כמה עליי לתרום ל-401(k) שלי?

לא משנה הגיל שלך, כנראה שיש לך הרבה שאלות וחששות לגבי חיסכון לפנסיה. איך לחסוך בשביל זה, אילו אפשרויות קיימות, והכי חשוב - כמה כסף אתה צריך לגרש?

אחת הדרכים הנפוצות להתחיל לחסוך לפנסיה היא באמצעות חסות מעסיק תוכנית 401 (k). חברות רבות מציעות אותם, ועבור עובדים רבים זהו חשבון החיסכון הפנסיוני היחיד שלהם. אבל עם כל כך הרבה אפשרויות, מונחים, תנאים וחוקים לא מוכרים, 401(k)s יכול להיות מסתורי אפילו לחוסכים בעלי ידע כלכלי.

מגבלת הדחייה (התרומה) ​​הבחירה עבור עובדים המשתתפים בתוכנית 401(k) היא 22,500 דולר בשנת 2023 (20,500 דולר בשנת 2022). הסכום הוא $30,000 בשנת 2023 ($27,000 בשנת 2022) לבני 50 ומעלה בשל מגבלת התרומה.

מגבלות תרומה

כאשר מתחילים לחסוך לפנסיה באמצעות תכניות תרומות למעסיק, חשוב להכיר את המגבלות השנתיות של מס הכנסה (IRS) על תרומות. מגבלות התרומה המפורטות לעיל עבור תוכניות 401(k) חלות גם על תוכניות אחרות כאלה, כגון 403 (ב) תוכניות, רובן 457 תוכניות, ושל הממשלה הפדרלית תוכנית חיסכון חסכוני: $20,500 לשנת המס 2022 ו-$22,500 לשנת 2023.

יש תרומה לתפוס לעובדים בני 50 ומעלה המשתתפים בכל אחת מהתוכניות הללו. זה מאפשר תרומה נוספת של $7,500 בשנת 2023, לעומת $6,500 בשנת 2022.

אל תשכח את ההתאמה

כמובן, התשובה של כל אדם לשאלה זו תלויה ביעדי הפרישה האישיים, במשאבים הקיימים, באורח החיים ובהחלטות המשפחתיות, אך כלל אצבע נפוץ הוא להפריש לפחות 10% מהרווחים הגולמיים שלך בתור התחלה.

בכל מקרה, אם החברה שלך מציעה 401(k) תרומה תואמת, אתה צריך לשים לפחות מספיק כדי לקבל את הכמות המקסימלית. התאמה טיפוסית עשויה להיות 3% מהשכר או 50% מ-6% הראשונים מתרומת העובד.

זה כסף בחינם, אז הקפד לבדוק אם לתוכנית שלך יש התאמה ותרום לפחות מספיק כדי לקבל את כל זה. אתה תמיד יכול להגדיל או להקטין את התרומה שלך מאוחר יותר.

"אין תרומה אידיאלית לתוכנית 401(k) אלא אם כן יש התאמה לחברה. אתה תמיד צריך לנצל את מלוא ההתאמה של החברה כי זה בעצם כסף חינם שהחברה נותנת לך", מציין אריה קורווינג, יועץ פיננסי ב-Koving & Company ב-Suffolk, Va.

תוכניות רבות דורשות דחייה של 6% כדי לקבל את ההתאמה המלאה, וחוסכים רבים עוצרים שם. זה אולי יספיק למי שמצפה לקבל משאבים אחרים, אבל לרוב זה כנראה לא יהיה.

אם תתחיל מוקדם מספיק, בהתחשב בזמן שהכסף שלך צריך לצמוח, 10% עשויים להצטבר לביצית קן נחמדה מאוד, במיוחד כשהמשכורת שלך עולה עם הזמן.

שימו לב, חוסכים מבוגרים

אם אתה מתחיל לחסוך בשלב מאוחר יותר בחיים, במיוחד כשאתה בשנות ה-50 לחייך, ייתכן שתצטרך להגדיל את סכום התרומה שלך כדי לפצות על הזמן האבוד.

למרבה המזל, חוסכים מאוחרים נמצאים בדרך כלל בשנות השיא שלהם. ומגיל 50 יש להם הזדמנות גדולה יותר לחסוך. כפי שצוין לעיל, המגבלה לשנת 2023 על תרומות לתפוסה היא $7,500 עבור אנשים בני 50 ומעלה בכל יום באותה שנה קלנדרית.

אם ימלאו לך 50 ב-31 בדצמבר 2022 או לפני כן, למשל, תוכל לתרום 7,500 דולר נוספים מעל מגבלת התרומה של 22,500 $ 401(k) לשנה בסך 30,000 דולר כולל הישגים.

"בכל הנוגע לתרומה 'אידיאלית', זה תלוי במשתנים רבים", אומר דייב רואן, יועץ פיננסי עם רואן פיננסי בבית לחם, הרשות הפלסטינית. "אוּלַי הגדול ביותר הוא הגיל שלך. אם אתה מתחיל לחסוך בשנות ה-20 שלך, אז 10% מספיקים בדרך כלל כדי לממן פרישה הגונה. עם זאת, אם אתה בשנות ה-50 לחייך ורק התחלת, סביר להניח שתצטרך לחסוך יותר מזה".

כמה שיותר יותר טוב

ישנם משתנים רבים שיש לקחת בחשבון כשחושבים על הסכום האידיאלי לפנסיה. את נשואה? האם בן זוגך מועסק? מכמה אפשר לצפות רווח חברת האבטחה? 

גיל הפרישה דורש מידה מסוימת של נוחות, אבל זה גם שונה עבור כל אדם. האם תבלה את זמנך בגינון בבית, בנסיעות לחו"ל, להקים עסק חדש או לרכוב על אופנוע בשטח?

ואז יש את הלא ידועים. בראשם השאלה הזו: האם בעיות בריאות יובילו לחשבונות גדולים ובלתי צפויים? 

עם זאת, ללא קשר לגילך ולציפיותיך, רוב היועצים הפיננסיים מסכימים כי 10% עד 20% מהמשכורת שלך הם סכום טוב לתרום לקרן הפנסיה שלך.

למי שרוצה ללכת רחוק יותר, יש כמה אפשרויות, כגון IRAs מסורתיים ו-Roth IRAs. (המגבלה על תרומות IRA עבור שנות מס 2023 היא 6,500 דולר, עם תרומה של 1,000 דולר עבור בני 50 ומעלה).

בשורה התחתונה

"שיעור התרומה האידיאלי לפנסיה תלוי בכמה גורמים שונים", אומר מארק הבנר של יועצי קרן אינדקס באירווין, קליפורניה, "אבל נקודה מתוקה טובה היא 10% עד 15% - יותר לכיוון 15% אם אתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת. המינימום המינימלי הוא 10%".

"אם אתה יכול, אתה צריך להתקרב לתרומה של 20% לתוכנית הפרישה שלך ולשמור על הסכום הזה ככל שהמשכורת שלך תגדל", מציע ניקולאס ר זן, יועץ פיננסי עם הלברט הארגרוב בלונג ביץ', קליפורניה. הוא מוסיף:

רוב מחקרי התכנון הפיננסי מצביעים על כך שאחוז התרומה האידיאלי לחיסכון לפנסיה הוא בין 15% ל-20% מההכנסה ברוטו. תרומות אלו יכולות להתבצע לתוכנית 401(k), התאמה 401(k) שהתקבלה ממעסיק, IRA, Roth IRA ו/או חשבונות חייבים במס. ככל שההכנסה שלך גדלה, חשוב להמשיך ולחסוך 15% עד 20% ממנה כדי שתוכל להשקיע את הכספים ולהגדיל את ההשקעות שלך עד שתצטרך להתחיל לקחת חלוקות בפנסיה.