כמה משכנתא אתה יכול לעמוד בהתבסס על השכר, ההכנסה והנכסים שלך?

קל להיסחף מההתרגשות של פוטנציאל רכישת בית - אבל לפני שאתה יכול בכלל להתחיל את החיפוש שלך, תחילה עליך לאפס את תקציב רכישת הדירות שלך.

כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור המשכנתא שלך בכל חודש? ולאיזו נקודת מחיר התשלום הזה שווה? אלו הן שאלות חיוניות שעליכם לענות עליהן.

הבנת המספרים הללו יכולה לעזור לך להגדיר ציפיות מציאותיות וניתנות לניהול ולשמור על חיפוש הבית שלך על המסלול. הנה איך לקבוע אותם.

השוו הלוואות ומכשירים פיננסיים אחרים בקרדיט קארמה מה אתה יכול להרשות לעצמך?

כדי להתחיל, תצטרך להבין היטב את הכספים שלך, במיוחד את סך ההכנסה שאתה מביא בכל חודש ואת התשלומים החודשיים עבור כל חוב שאתה חייב (הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב וכו').

באופן כללי, לא יותר מ-25% עד 28% מההכנסה החודשית שלך צריכים ללכת לתשלום המשכנתא שלך, לפי פרדי מאק. אתה יכול לחבר את המספרים האלה (בתוספת התשלום המשוער שלך) ל-a מחשבון סבירות למשכנתא כדי לפרק את התשלום החודשי שאתה יכול לעמוד בו ואת מחיר הבית הרצוי.

זכור כי מדובר בהערכה גסה בלבד. אתה צריך גם לקחת בחשבון את עקביות ההכנסה שלך. אם ההכנסה שלך משתנה או בלתי צפויה, ייתכן שתרצה לשאוף לתשלום חודשי נמוך יותר כדי להקל על הלחץ הפיננסי.

המשכנתא שאתה יכול לעמוד בה לעומת מה שאתה זכאי לה

למרות שהשלבים שלעיל יכולים לתת לך מושג טוב על מה אתה יכול להרשות לעצמך, המספר שיצא לך עשוי לא להתאים למה שמלווה משכנתאות סבור שאתה זכאי לו בעת הגשת הבקשה.

מלווי המשכנתאות מבססים את סכום ההלוואה והתשלום החודשי שלך על מספר גורמים, כולל:

ציון אשראי: ציון האשראי שלך משפיע מאוד על שיעור הריבית שלך, אשר משחק תפקיד גדול בתשלום החודשי ובעלויות ההלוואה לטווח ארוך. ציוני אשראי גבוהים יותר מתכוונים בדרך כלל ריביות נמוכות יותר (ותשלומים חודשיים נמוכים יותר). התעריפים הנמוכים ביותר שמורים בדרך כלל ללווים עם ציונים של 740 ומעלה, כך עולה מנתוני פאני מיי. יחס חוב להכנסה: מלווי משכנתאות בוחנים גם את יחס החוב להכנסה שלך, או DTI, המציין כמה מהחודש שלך הכנסה שהחובות שלך תופסים. ככל שה-DTI שלך נמוך יותר, כך התשלום שאתה יכול לעמוד בו גדול יותר. פאני מיי אומרת שמלווים בדרך כלל רוצים שסך החובות שלך - כולל תשלום המשכנתא המוצע שלך - לא יהווה יותר מ-36% מהשכר שלך (אם כי אתה עשוי להיות זכאי עם DTI של עד 50% במקרים מסוימים). הנכסים והחסכונות שלך: כמות החיסכון שיש לך בבנק ובכלל רשות המסים, 401 (ק) ש, מניות, אג"ח והשקעות אחרות ישפיעו גם על ההלוואה שלך. כמות גדולה יותר של נכסים נזילים אלה מפחיתה סיכון ויכולה להשפיע על כמה מלווה מוכן להלוות לך. טווח הלוואה: הלוואות לטווח ארוך יותר מגיעות עם תשלומים חודשיים קטנים יותר מכיוון שהן מפזרות את היתרה על פני זמן רב יותר. לדוגמה, משכנתא של 300,000$ (עם מקדמה של 10%) בשיעור ממוצע של 30 שנה של 5.23% היום תעלה בסביבות 1,487$ לחודש עבור הלוואה ל-30 שנה. בינתיים, אותם 300,000 דולר לטווח של 15 שנים יעלו 2,048 דולר - כמעט 600 דולר יותר לחודש (בהתבסס על ריבית ממוצעת ל-15 שנים של 4.38%). סוג ההלוואה: גם סוג ההלוואה שאתה לוקח חשוב . הלוואות FHA, למשל, כוללות גבולות הלוואות מקסימליים שאתה לא יכול לחרוג מהם. השנה, מגבלת ההלוואות הלאומית של ה-FHA היא 420,680 דולר, כך מדווח משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי. הלוואות קונבנציונליות עולות גבוה יותר (עד 647,200 $ ברוב השווקים), בעוד שהלוואות משכנתא ג'מבו מציעות מגבלות גדולות עוד יותר. סוג התעריף: בין אם תבחר בהלוואה בריבית קבועה או מתכווננת יכנס לתמונה. הלוואות בריבית מתכווננת בדרך כלל בעלות ריבית נמוכה יותר בתחילת ההלוואה, אך הן עולות עם הזמן. הלוואות בריבית קבועה מתחילות בריבית גבוהה יותר אך נשארות עקביות לאורך כל תקופת ההלוואה.

הסיפור ממשיך

כאשר אתה מגיש בקשה לקבלת הלוואת משכנתא, המלווה שלך ייתן לך אומדן הלוואה המפרט את סכום ההלוואה שלך, שיעור הריבית, התשלום החודשי וסך עלויות ההלוואה. הצעות ההלוואות יכולות להשתנות מאוד ממלווה אחד למשנהו, אז תרצו הצעות מחיר מכמה חברות שונות כדי להבטיח שתקבלו את העסקה הטובה ביותר.

בדוק את זכאותך למשכנתא ב-LendingTree אילו עלויות נוספות ניתן להוסיף לתשלום המשכנתא?

בעוד שהקרן והריבית יהוו את החלק הארי של תשלום המשכנתא החודשי שלך, עלויות אחרות יכולות להגדיל את סכום התשלום הכולל.

ביטוח משכנתא פרטית (PMI): אם המקדמה שלך היא פחות מ-20% ממחיר רכישת הבית, מלווה המשכנתאות הרגיל שלך עשוי לדרוש ממך לקנות ביטוח משכנתא פרטי - סוג של פוליסת ביטוח שעוזרת לאבטח את המלווה אם בעל בית יפסיק לשלם את התשלומים החודשיים לביתו. למרות שבדרך כלל אתה יכול להסיר אותו ברגע שאתה מגיע ל-20% הון עצמי, זה עדיין יגדיל את תשלומי המשכנתא שלך בהתחלה.

ארנונה: מקובל להצטייד בארנונה בתשלום המשכנתא החודשי. תשלומים אלה נכנסים בדרך כלל לחשבון נאמנות ומשוחררים אוטומטית כאשר החשבון מגיע. גם אם הארנונה שלך לא מצורפת, זו עדיין עלות חדשה שיש להתייחס אליה על בסיס חודשי.

איך זכאים למשכנתא גדולה יותר

אם אתה לא זכאי למשכנתא שאתה צריך כדי לקנות את הבית האידיאלי שלך, יש דרכים להגדיל את זכאותך.

כדי להתחיל, עבדו על שיפור ניקוד האשראי שלכם. אם אתה יכול להיות זכאי לתעריף נמוך יותר, זה יאפשר לך לקנות בטווח מחירים גבוה יותר.

לדוגמה: נניח שתשלום המשכנתא המקסימלי שאתה יכול לעמוד בו הוא 1,500 דולר. בשיעור של 5%, זה ייתן לך תקציב רכישת דירות של כ-280,000 דולר. אם היית זכאי לתעריף של 3% במקום זאת, היית מקבל הלוואה של 356,000 $ - כמעט 70,000 $ יותר.

אתה יכול גם להגדיל את ההכנסה שלך - על ידי השתתפות בהופעה צדדית או השקעת שעות נוספות בעבודה. הפחתת החובות שלך תעמיד אותך גם במצב טוב יותר לקבל הלוואה גדולה יותר. ככל שתצליח לפנות יותר הכנסה בכל חודש, כך המלווה יהיה מוכן להלוות אותך.