כמה כסף אתה באמת צריך עבור מקדמה לבית

למרות הסימנים להתקררות בשוק הדיור, מחירי הדירות עדיין גבוהים יחסית, מה שמביא לתשלומים גדולים יותר. 

במהלך השנה האחרונה, התשלומים הממוצעים ב-50 המטרו הגדולים במדינה גדלו ביותר מ-35%, לפי דוח LendingTree, מבוסס על נתוני משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה מ-1 בינואר ועד 10 באוקטובר 2022.

בעוד שמחירי דירות וריביות גבוהות עשויים לדחוף חלק מהרוכשים לשוליים, לאלה שעדיין נמצאים בשוק עשויים להיות "משאבים עמוקים יותר", במיוחד אם הם מצטמצמים, הסביר קית' גמבינגר, סגן נשיא אתר המשכנתאות HSH.

עוד למימון אישי:
כיצד למקם את עצמך בצורה הטובה ביותר לרכישת בית, על פי יועצים פיננסיים
ההזדמנות האחרונה שלך להבטיח ריבית שנתית של 9.62% לאג"ח מסדרה I היא 28 באוקטובר
כלב השמירה הפדרלי של הצרכנים מגביר את המאמצים להדוף את "עמלות הזבל" בבנקים

להלן חמשת המטרו המובילים עם התשלומים הגדולים ביותר.

בשנת 2022, לחמשת המטרו הללו היו התשלומים הגבוהים ביותר בהתבסס על נתוני משכנתאות LendingTree מה-1 בינואר ועד ה-10 באוקטובר 2022.

1. סן חוזה, קליפורניה: $142,006
2. סן פרנסיסקו, קליפורניה: $131,631
3. לוס אנג'לס, קליפורניה: $104,749
4. סאן דיאגו קליפורניה: $98,593
5. סיאטל, וושינגטון: $96,056

עם משכנתאות ממוצעות גבוהות יותר והכנסה שנתית של משק בית, אין זה מפתיע שהמטרים הללו עמדו בראש הרשימה. ותשלומים אלה מייצגים נתח גדול מהרווחים השנתיים.

"באופן כללי, ככל שאתה יכול להרשות לעצמך להשקיע יותר, כך העלויות הסופיות שלך יהיו נמוכות יותר", אמר גומבינגר.

מקדמה גדולה יותר פירושה משכנתא קטנה יותר, אשר "בהחלט יכולה לעזור לקזז במידה מסוימת את העלות של עליית הריבית", אמר.

בעוד שסוגים מסוימים של משכנתאות מאפשרים מקדמה של עד 3%, תצטרך לשלם ביטוח משכנתא על הלוואות עם ירידה של פחות מ-20%, וייתכן שתראה ריביות גבוהות יותר, אמר גומבינגר.

הריבית הממוצעת למשכנתאות בריבית קבועה ל-30 שנה של $647,200 או פחות היא עדיין מעל 7% להלוואות עם מקדמה של 20%.

"יותר הוא בדרך כלל טוב יותר כי זה עוזר להפחית את העלויות שלך באופן כללי," הוא הוסיף.

בשנת 2021, המקדמה החציונית הייתה 13%, כאשר כמעט 4 מתוך 10 השתמשו בתמורה ממכירת בית קודמת, לפי דו"ח 2022 מהאיגוד הלאומי של המתווכים.

למרות ריכוך הביקוש, מחירי הדירות עדיין "גבוהים משמעותית מאשר לפני שנתיים", כאשר קונים רבים מתקשים להוריד 10% או 20%, אמרה מליסה קון, סגנית נשיא אזורית ב-William Raveis Mortgage.

מחיר מכירת הבתים החציוני היה 454,900 דולר ברבעון השלישי של 2022, בהשוואה ל-337,500 דולר ברבעון השלישי של 2020, על פי הפדרל ריזרב נתונים.

קונים רבים מנצלים אפשרויות מקדמה נמוכות יותר, היא אמרה, כמו 3% או 5% עבור משכנתאות קונבנציונליות או 3.5% עבור הלוואות של מינהל הדיור הפדרלי.

"עם מקדמה קטנה יותר, זה יקר יותר מכל הבחינות", אמר קון. "אבל עבור אנשים רבים, זו הדרך היחידה שהם יכולים להרשות לעצמם להיכנס לביתם." 

בעוד שתשלומים קטנים יותר פירושם ריבית גבוהה יותר וביטוח משכנתא, רוכשי דירה עשויים להפחית את ההוצאות הללו בעתיד, אמרה. כאשר הריבית יורדת, ייתכן שיש סיכוי למחזר, וקונים עשויים להסיר את ביטוח המשכנתא ברגע שהם מגיעים ל-20% הון עצמי בבית, אמר קון.