כמה מסים על תקליטורים יחזירו אותי?

מאז שהפדרל ריזרב העלה את הריבית האפקטיבית של הקרנות הפדרליות שלו ל- הגבוה ביותר מאז דצמבר 2007, גם הריביות על סוגי הלוואות שונים עלו. אלו חדשות רעות עבור כל מי שמנסה לקחת הלוואות חדשות כמו משכנתאות או קווי אשראי, אבל חדשות טובות עבור אנשים שמחפשים להרוויח יותר כסף מהחסכונות הלא מושקעים שלהם על ידי הלוואת כסף. תעודות פיקדון (CD) משלמות לך שער מוסכם בתמורה להלוואת כספך לבנק לתקופת זמן מוגדרת. אבל הריבית הגבוהה יותר שמשלמים תקליטורים הם רק חלק מהמשוואה. החלק השני הוא המסים המגיעים על אותם שיעורי ריבית. בוא נפרט איך תקליטורים מחויבים במס. א יועץ פיננסי יכול לעזור לך לייעל את התוכנית הפיננסית שלך כדי להפחית את חבות המס שלך.

איך תקליטורים עובדים

תקליטור הוא מוצר פיננסי המאפשר להפקיד סכום כסף מסוים בסכום קבוע ולהרוויח ריבית קבועה. מבחינה פונקציונלית, תקליטור הוא הלוואה שאתה נותן למוסד הפיננסי שמנפיק את התקליטור. זהו חשבון פיקדון המבוטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות עבור עד $250,000.

בעוד שאתה יכול להוציא כסף מוקדם לפני תום תקופת התקליטור שלך, תצטרך לשלם קנס בחומרה משתנה בהתאם למוסד הפיננסי, תנאי ההסכם שלך ומשך הזמן שהשארת את הכסף בתקליטור. החריג לכלל זה הוא תקליטור ללא קנס.

כיצד מחויבים מס על תקליטורים?

הריבית שתקליטור משלם לך נקראת תשואה. התשואה של התקליטור שלך ממוסה כהכנסה מריבית על ידי מס הכנסה וממוסה לפי שיעור מס ההכנסה הרגיל שלך, שהוא בדרך כלל גבוה בהרבה ממיסים על צורות אחרות של צמיחה בהשקעות כמו רווחי הון. שיעורי מס רווחי הון לטווח ארוך יכולים להיות 0% - 20% ברמה הפדרלית, בעוד ששיעורי מס הכנסה רגילים יכולים להגיע עד 37%.

בנוסף למיסים פדרליים, תשואות התקליטורים שלך יחויבו במס במדינה ואפילו ברמה המקומית, בהתאם למקום מגוריכם.

הסיפור ממשיך

כיצד לדווח על הכנסות מתקליטור בהחזר המס שלך

המוסד שמחזיק את התקליטור שלך יספק לך בתחילת השנה הצהרת 1099-INT שתפרט את תשואת התקליטור שלך לשנה הקודמת. תקבל את זה גם אם לא הוצאת את הכסף בתקליטור שלך ובמקום זאת השקעת אותו בתקליטור חדש. אם לתקליטור שלך יש תשואה מעל $10, תקבל 1099. ה-1099 שלך מכל המקורות ייכללו בהחזר המס שלך תחת קו 3 ב-1040 רגיל בתור "הכנסה אחרת".

ייתכן שיהיה עליך לכלול תוספת ב' עבור "ריבית ודיבידנדים רגילים" אם אתה עומד באחת מדרישות ה-IRS, כולל ריבית חייבת של למעלה מ-$1,500 או דיבידנדים רגילים בשנת המס הקודמת.

האם יש דרכים להימנע מתשלום מיסים על תקליטורים?

אתה יכול להימנע מתשלום מסים על תשואות התקליטורים שלך על ידי הצגת התקליטורים שלך בחשבונות מועילים במס. אתה יכול להחזיק תקליטורים בחשבונות פרישה בודדים, תוכניות 529, חשבונות חיסכון בריאות, 401(k)s וכן הלאה. תקליטורים אולי לא דבר נבון להחזיק בחשבונות הפנסיה שלך מכיוון שהם בעלי צמיחה מינימלית בהשוואה להשקעות אחרות, אך דבר עם יועץ פיננסי כדי לראות מה מתאים לך.

אתה יכול להפחית את נטל המס הכולל שלך על ידי תכנון מס נכון. ניצול הניכויים הזמינים, מקסום חשבונות לפני מס כדי להקטין את ההכנסה החייבת שלך והגדלת התרומות לצדקה הן כל הדרכים להפחית או לבטל את המסים שתשלם על תקליטורים.

האם לשים כסף בתקליטור זה רעיון טוב?

תקליטור מכונה לפעמים בצחוק תעודת פחת. בעוד שריביות התקליטורים כיום גבוהות יחסית, כך גם האינפלציה. נעילת כסף בתקליטור מבטיחה שיעור תשואה, אך ייתכן שתקבל שיעור דומה או טוב יותר עם חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או אג"ח חיסכון מסדרה I. בעוד איגרות חוב נועלות את כספך למשך שנה לפחות כדי לקבל החזר על ההשקעה שלך, חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה שומר את כספך זמין למקרה חירום בזמן שהוא הולך לעבוד עבורך. העברה אסטרטגית של סכומי כסף גדולים לחשבונות שונים עבור בונוסי הרשמה של לקוחות חדשים יכולה גם להביא לך תשואה גבוהה יותר מתקליטור תוך שמירה על נגישות הכסף שלך.

אם אתה שוקל לשים את הכסף שלך בתקליטור כדי להגן עליו מפני תנודתיות בשוק ופחדי מיתון, זכור שאולי לא תרצה לצאת מההשקעה לחלוטין. ביצועי העבר לא יכולים להבטיח תוצאות עתידיות, אבל היסטורית ירידות בשוק היו התקופה הטובה ביותר עבור אנשים להשקיע את כספם לצמיחה ארוכת טווח. השקעות מגוונות היטב יכולות לפעמים לנצח את שיעורי האינפלציה הגבוהים, אבל תקליטורים כמעט אף פעם לא יכולים.

שורה תחתונה

הריבית שמרוויח התקליטור שלך, הנקראת התשואה, מחויבת במס בשיעורי מס ההכנסה הרגילים שלך. בעוד ששיעורי התקליטורים גבוהים כעת, שקול אפשרויות חלופיות כמו חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה כדי לשמור על הגישה לכסף שלך או איגרות חוב חיסכון מסדרה I, שעשויות לשלם תשואות גבוהות יותר מתקליטור.

טיפים למיסים

• A יועץ פיננסי יכול להציע תובנה והכוונה בזמן שאתה פועל לטיפול בניירות הערך שלך בצורה יעילה במס. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• השתמש ללא עלות שלנו מחשבון מס הכנסה כדי לקבל הערכה מהירה של מה אתה חייב לממשלה הפדרלית.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade

ההודעה כיצד מחויבים תקליטורים במס: מדריך לתכנון מס הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.