כמו בעניינים פיננסיים מרכזיים אחרים בחייך, כדאי לעשות שיעורי בית בזמן שאתה מתכנן את הפרישה.
וחלק מזה הוא הבנת ההבדלים בין תוכנית 401(k) ל-Roth IRA, שתי שיטות למקסום החיסכון שלך במהלך שנות עבודתך.
מחוקקים התלבטו לגבי תיקונים בשני סוגי החשבונות, כך שיש לכם קצת שיעורי בית לעשות. קראו על ההבדלים בין החשבונות ועל שינוי גדול שעומד לבוא.
קבל את החדשות האחרונות בנושא פיננסי אישי שנשלחו ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך עם ניוזלטר MoneyWise.
הבנת תוכניות 401(k).
401(k) הוא רכב חיסכון לפנסיה המוצע על ידי מעסיקים.
עם 401(k), אתה מחליט כמה מהשכר שלך אתה רוצה לתרום, בדרך כלל אחוז מהשכר שלך.
המעסיק שלך יעביר את הכסף לחשבון לפני ניכוי מסים כלשהם, והחסכונות שלך מושקעים, לרוב בקרנות נאמנות המורכבות ממניות ואג"ח.
תרומות ל-401(k) לאורך השנה מורידות את ההכנסה החייבת שלך, וכמה מעסיקים אפילו תואמים את מה שהכנסת - עד לנקודה מסוימת. מיליוני אנשים מפספסים על הכסף שמעסיקים תורמים ל-401(k)s, ותוכנית ההרשמה האוטומטית, מאמץ דו-מפלגתי שעובר את דרכו בקונגרס, נועדה לתקן את הבעיה הזו.
יש מגבלות על כמה אתה יכול לתרום בכל שנה, שהממשלה מגייסת ב-500 עד 1,000 דולר כל שנה עד שלוש שנים. כרגע, אתה יכול לתרום $20,500 לשנה, ואפילו יותר אם אתה מעל גיל 50.
401(k) היא דרך די חסרת כאב לחסוך לפנסיה שמקשה עליך להוציא את הכסף שהקדשת בצד.
הוציא את הכסף מוקדם ותצטרך לשלם מסים, בנוסף אתה עלול לעמוד בפני קנס של 10%. "מוקדם" פירושו לפני גיל 59 1/2. האם יכלו לעשות את זה יותר אקראי? לאחר הגעת לגיל זה, המשיכות ממוסות כהכנסה רגילה.
עוד מ-MoneyWise
השינוי הגדול מגיע ל-401(k)s
יש תמיכה רחבה בקונגרס בתוכנית לדרוש ממעסיקים להקים אוטומטית חשבונות 401(k) לעובדים זכאים בשיעור חיסכון של 3% מההכנסה השנתית שלהם.
בכל שנה שיעור החיסכון שלהם יעלה ב-1% עד שיגיע ל-10%. אתה יכול לבחור לא לתרום או לשנות את כמות התרומות.
במרץ אישר בית הנבחרים ברוב המקרים את החקיקה, שנקראת חוק 2.0 להגדיר כל קהילה לשיפור הפנסיה (SECURE).
אם הסנאט והנשיא ג'ו ביידן יסכימו להצעה כצפוי, הצעת החוק SECURE 2.0 תהיה גם:
הגדל את מגבלת התרומה לאחר מס ל-$10,000 עבור עובדים בגילאי 62 עד 64.
אפשר למעסיקים להתאים את תשלומי הלוואת הסטודנטים שאתה משלם עם הפקדה ל-401(k).
אפשר לעובדים במשרה חלקית לתרום לתוכניות 401(k).
העלו את הגיל שבו אנשים חייבים לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות, או RMDs, מ-72 ל-75.
איך רוט IRA שונה
חשבון פרישה אישי של Roth IRA דומה ל-401(k), אם כי עם המסים מוחלפים.
אתה מכניס חלק מההכנסה שלך לחשבון לאחר הוצאת המסים, ואתה לא משלם מס כשאתה מושך את הכסף בפנסיה - אפילו לא על רווחי ההשקעה שלך.
חשבון זה יכול להכיל מגוון השקעות כולל קרנות נאמנות, אג"ח, מניות, ניירות ערך ואפילו תעודות פיקדון, רק כדי להזכיר כמה. כמו עם 401(k), מכסת חיסכון מוחלת על בסיס שנתי.
אם אתה באמת רוצה ש-Roth IRA שלך ירגיש כמו 401(k), אתה יכול להגדיר תרומות אוטומטיות מתלוש המשכורת שלך באמצעות הפקדה ישירה.
אתה זכאי לחסוך ב-Roth IRA רק אם ההכנסה שלך (פרטית או משותפת אם אתה נשוי) מתחת לסף מסוים. המגבלות משתנות מדי שנה וניתן למצוא אותן ב- מס הכנסה אתר אינטרנט.
בדומה ל-401(k), אתה עלול לעמוד בפני קנס כבד של 10% אם תבצע משיכות מוקדמות מרווחי החשבון (אם כי לא מהתרומות שלך). שוב, "מוקדם" פירושו לפני גיל 59 1/2.
שינוי אפשרי של Roth IRA שכדאי לפקוח עליו עין
בשנת 2022, בעלי הכנסה גבוהה שמרוויחים מעל 144,000 דולר כמשלמי מס בודדים (או 214,000 דולר המגישים במשותף) אינם זכאים לתרום לחשבון רוט IRA - לפחות לא ישירות.
אנשים עשירים השתמשו זה מכבר בפרצה שנקראת Roth IRA בדלת האחורית, תורמים דולרים ללא הגבלה לאחר מס ל-IRA מסורתיים או 401(k)s, ולאחר מכן המירו ל-Roth IRA למשיכות ללא מס בפרישה.
בסוף השנה שעברה, נראה היה שהקונגרס עשוי לחסל את פרצת ההמרה של רוט עבור מגישים בודדים שמרוויחים מעל 400,000 $, או 450,000 $ עבור מגישים משותפים. אבל ההצעה הייתה חלק מתוכנית ההוצאות Build Back Better המרכזית של ביידן, אותה מעכו המחוקקים.
Roth IRA נגד 401(k): מה הכי מתאים לך?
כאשר מחליטים בין Roth IRA לבין 401(k), ישנם גורמים רבים במשחק, כולל:
ההכנסה שלך.
אפשרויות ההשקעה שלך ב-401(k).
תוכנית ההתאמה למעסיק 401(k) שלך.
ההכנסה הצפויה שלך מפנסיה מדרגת מס.
אם ההכנסה שלך חורגת ממגבלות התרומה של Roth IRA, ההחלטה קלה - השקיעו ב-401(k). ואם יש לך עוד מה להשקיע, תוכל לשקול המרת Roth IRA בדלת אחורית.
אם ההכנסה שלך מתאימה לטווח המותר להשקעות Roth IRA, תוכל להתחיל בבדיקת אפשרויות ההשקעה 401(k) ותוכנית ההתאמה של החברה שלך. אם אינך אוהב את קרנות ההשקעה המוצעות על ידי 401(k), אולי בגלל עמלות גבוהות או ביצועים נמוכים, שקול לתרום מספיק ל-401(k) שלך כדי לקבל את התועלת ההתאמה המקסימלית, ואז חקור רוט IRA עם השקעה חזקה אפשרויות עבור חלק מהחיסכון הפנסיוני שלך.
לבסוף, אל תשכח את השלכות המס. תרומות Roth IRA מחויבות כעת במס, בעוד שקרנות 401(k) מחויבות במס כשאתה פורש. אם אתה מצפה למדרגת מס נמוכה יותר בפרישה, 401(k) עשוי להיות הגיוני יותר. אבל אם אתה נופל כרגע במדרגת מס נמוכה ומצפה שהוא יהיה גבוה יותר בפרישה, רוט IRA יכול להיות הצעד הנכון.
מה שלא תעשה, אל תיתן לעצמך להיתקע בשיתוק אנליזה. אם אתה מתקשה להחליט מה מתאים לך או להבין את כללי ההמרה של Roth IRA, אתה תמיד יכול להיפגש עם יועץ פיננסי לפנסיה לעזרה.
קבל את החדשות האחרונות בנושא פיננסי אישי שנשלחו ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך עם ניוזלטר MoneyWise.
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html