שינויים בחוק הפדרלי המסדיר תוכניות חיסכון לפנסיה מאפשרים למעסיקים לבצע תרומות תואמות לחשבונות 401(k) של העובדים תוך שימוש בדולרים לאחר מס כמו ב-Roth 401(k). העובדים יכולים לבחור אם התרומות יבוצעו לאחר מס או לפני מס.
עם זאת, ההחלטה להציע את האפשרות או להתאים את תרומת העובד בכלל היא של המעסיק. אם המעסיק מציע את האופציה והמעסיק בוחר לקבל הפקדות תואמות לאחר מס, מסים על הפקדות המעסיק של רוט חייבים בשנה הנוכחית. נעבור על הפרטים.
שוחח עם יועץ פיננסי על תוכנית החיסכון לפנסיה שלך.
Roth 401(k) יסודות
Roth 401(k) היא תוכנית פרישה מוסמכת המאפשרת לעובדים לבחור לדחות משכורת. ובמקום לקבל את הכסף כשהוא מרוויח, אתה יכול להכניס אותו לחשבון פרישה עם הטבת מס. מעסיקים יכולים גם לבחור להתאים את תרומות העובדים, מה שיכול להגדיל משמעותית את גודלו וגידולו של חשבון פרישה.
שלא כמו תוכניות 401(k) רגילות, שבהן עובדים תורמים לפני מס, תרומות Roth 401(k) נעשות לאחר שהעובד משלם מס הכנסה על הסכום שהורם.
אם אתה מוכן להתאים לך יועצים מקומיים שיכולים לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
היתרון בהסדר זה הוא שניתן למשוך את משיכות ההפקדות בתוספת כל רווחי השקעה ללא מס לאחר שהעובד מגיע לגיל 59.5 והחשבון בן חמש שנים לפחות. משיכות מחשבונות 401(k) רגילים ממוסות כהכנסה רגילה כאשר העובד מוציא כסף מהתוכנית.
Roth 401(k) התאמה
עד לאחרונה, תרומות התאמת המעסיק לכל תוכניות 401(k) היו חייבות להתבצע לפני מס. חוק פדרלי חדש בשם Secure 2.0 Act משנה דרישה זו.
חוק Secure 2.0 מאפשר למעסיקים להציע לעובדים את האפשרות לבחור אם לקבל או לא לקבל תרומות תואמות מעסיק לפני מס או לאחר מס. מי שעובד אצל מעסיק המציע את תרומת ההתאמה של רוט יכול, לפי בחירתו, לבחור לקבל התאמות לפני מס או לאחר מס.
בניגוד לחלק מהוראות חוק Secure 2.0, אפשרות התאמת המעסיקים של רוט נכנסת לתוקף באופן מיידי.
מעסיקים יכולים להוסיף את האפשרות לתוכניות 401(k) שלהם על ידי ביצוע שינויים במסמכי התוכנית. לאחר מכן, לעובדים תהיה האפשרות להחליט אם לקחת התאמות מעביד כ-Roth לאחר מס או כתרומות רגילות של 401(k) לפני מס.
דוגמה להתאמת מעסיקים של רוט
התאמת מעסיקים יכולה להגדיל משמעותית את קצב הצמיחה של חשבון החיסכון הפנסיוני של העובד.
לדוגמה, אם עובד בן 35 שמרוויח 60,000 דולר לשנה בוחר לדחות 3% ממשכורתו, הדבר יביא לכך שהעובד יתרום 1,800 דולר בשנה לפרישה. לאחר, 30 שנה, בהנחה של קצב צמיחה של 8% ולא התחשבות בתוספת שכר כלשהי, הדבר יביא לחשבון חיסכון פנסיוני בשווי של כ-204,916 דולר.
עם תרומה תואמת מעביד השווה ל-3%, זה יכניס עוד 1,800 $ בשנה לחשבון. לאחר 30 שנה, בהנחה של 8% תשואה שנתית להשקעה ולא התחשבות בהעלאות שכר, הדבר יכפיל בערך את הסכום בחשבון הפרישה לכ-408,826 דולר.
להפיק את המרב מ-Roth 401(k)
על מנת לנצל בצורה הטובה ביותר את כללי החשבון החדשים 401(k), עובדים יכולים להתחיל בשאלת מנהל תוכנית הפרישה של המעסיק שלהם אם היא כוללת אפשרות התאמת מעסיק לפני מס. אם האופציה קיימת, העובד יכול להפיק ממנה את המקסימום על ידי דחיית שכר לפחות כפי שהמעסיק ישווה.
חשבונות פרישה של רוט הם היעילים ביותר כאשר תרומות ורווחים מותרים לגדול במשך תקופה ארוכה. לכן, להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר יותר היא דרך חשובה להפיק את המרב מתוכנית 401(k) המאפשרת תרומות התאמת מעסיק לאחר מס בסגנון רוט.
דרך נוספת למקסם את היתרונות של חשבון חיסכון פנסיוני מועיל במס היא להגדיל את ההפקדות באופן קבוע. כאשר דחיית שכר מוגדרת כאחוז משכר העובד, הדבר יגדיל אוטומטית את ההפקדות כאשר העובד יקבל העלאת שכר. כדי לחסוך אפילו יותר, העובדים יכולים לארגן 100% מכל העלאות שכר שהועברו לחשבון הפרישה.
שורה תחתונה
שינויים בחוקים המשפיעים על תוכניות 401(k) מאפשרים כעת למעסיקים להציע לעובדים את האפשרות לקחת תרומות תואמות מעסיק לתוכניות על בסיס לפני מס או לאחר מס, בדומה ל-Roth 401(k). העובדים יהיו חייבים במסים על תרומות התאמת רוט בשנה שבה בוצעו. תרומות התאמת המעסיק נדרשות להיות מובנות באופן מיידי ב-100%.
טיפים ליצירת תוכנית פרישה
יועץ פיננסי יכול לעזור לך לטפל בכספים שלך כשאתה בפנסיה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לקיים שיחת היכרות חינם עם היועץ שלך מתאים כדי להחליט איזה מהם אתה מרגיש מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.
האם אתה מועסק עצמאי? לא תהיה לך גישה ל-401(k) אבל אל תיתן לזה להיות תירוץ לדחות את החיסכון הפנסיוני. אתה עדיין יכול לחסוך על ידי פתיחת SEP-IRA. קל יחסית להקים SEP-IRA ויש לו כללים גמישים לגבי תרומות שנתיות.
זה יכול להיות אתגר לחסוך לפנסיה אם אתה לא מרוויח הרבה כסף. עם זאת, ישנם כמה תמריצים לעזור ליחידים ולזוגות עם הכנסה נמוכה או מתונה. אחד שכדאי לנצל ממנו הוא זיכוי המס של החוסך. היא מאפשרת לזכאים לקבל זיכוי מס של עד 50% מהחיסכון הפנסיוני שלהם.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/jygallery, קרדיט תמונה: ©iStock.com/Charday Penn, קרדיט תמונה: ©iStock.com/miniseries
הפוסט כיצד Roth 401(k) התאמה עובדת עם המעסיק שלך הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html