איך עובד ביטוח פיקדונות

כישלונות הבנקים האחרונים התמקדו בביטוח פיקדונות. עם הכישלונות האחרונים של Silicon Valley Bank ושל Signature Bank, ה-FDIC הבטיח שכל המפקידים יקבלו בחזרה את מלוא הסכום במהירות. עם זאת, למרות תוצאה זו, ביטוח פיקדונות מבטיח רק מבחינה טכנית הפקדות של עד $250,000, אם כי ישנם חריגים עבור מוטבים מרובים וסוגי חשבונות שונים.

שרת האוצר ג'נט ילן הצהירה כי סכומים מעל 250,000 דולר יובטחו רק לבנקים המהווים סיכון מערכתי. זה כן מרמז שהפקדות של למעלה מ-250,000 דולר עדיין עלולות להיות בסיכון אם הבנק ייכשל. למרבה האירוניה, זה היה גורם אחד לקריסתו של בנק עמק הסיליקון, מכיוון שמפקידים עם יותר מ-250,000 דולר מיהרו למשוך כספים, וגרמו לריצה בנקאית, למרות שהבנק כבר ספג הפסדי נייר. האוצר נמצא במצב קשה, מצד אחד הוא רוצה להרגיע את המפקידים, אבל מצד שני הוא לא רוצה לתגמל את הבנקים על לקיחת סיכון מופרז או לעוות את התמריצים שעומדים בפני הבנקים.

איך עובד ביטוח פיקדונות

התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) הוא בלב הנושא הזה, הוא נוצר על ידי חוק הבנקאות לשעת חירום משנת 1933. זה היה תגובה לכשלים בנקים במהלך השפל הגדול.

ריצות בנק

בעיה אחת עם בנקאות היא שהריצות על בנק, שבה המפקידים ממהרים למשוך את כספם, יכולה להיות הגיונית ויכולה להתרחש גם אם הבנק ממומן היטב. כלומר אם אתה רואה אחרים מושכים פיקדונות מבנק, וההפקדות שלך אינן מבוטחות, אתה צריך למהר למשוך גם את כספך, אחרת אתה עלול לאבד אותו. מספיק פיקדונות למשיכת כסף יכולים לגרום לבנק למכור נכסים מקבילים במהירות, ולגרום לבנק חזק אחרת לקרוס.

זה רחוק מלהיות אידיאלי, זה אומר שבנקים יכולים לקרוס בגלל רגשות כדור השלג של הקהל, וזו הסיבה שביטוח פיקדונות הוקם. עם ביטוח פיקדונות אם יש לך מתחת ל-250,000 $ בבנק (סכום הביטוח הזה גדל בהתמדה לאורך זמן), אז הממשלה תשלם לך לבנק גם אם הבנק יקרוס. מכאן שאין תמריץ לניהול בנק, לפחות לא למפקידים עם פחות מ-250,000 דולר. זה גם עוזר להסביר את הבעיות עם בנק עמק הסיליקון, לעסקים מתחילים רבים היו הפקדות של למעלה מ-250,000 דולר שם.

סיכון מוסרי

עם זאת, יש גם סיכון נוסף, זה מה שכלכלנים מכנים סיכון מוסרי. אם הממשלה מבטחת את כל הפיקדונות הבנקאיים, הבנקים עלולים לקחת על עצמם סיכונים נוספים, בידיעה שהמפקידים שלהם לא צריכים לדאוג. זו הסיבה שהבנקאות היא אחד הסקטורים המוסדרים ביותר במשק, ואולי הסיבה שביטוח פיקדונות לא מכסה היום פיקדונות מעל 250,000$.

זו גם הסיבה ששר האוצר, ילן, אמרה שמפקידים עם יותר מ-250,000 דולר לא יכולים לצפות לקבל החזר בכל כישלונות הבנק העתידיים, רק אלה המהווים סיכון מערכתי. זה קשה למפקידים להעריך, אבל הוביל להגירה של פיקדונות גדולים מבנקים קטנים לגדולים יותר בימים האחרונים, שכן בנקים גדולים יותר צפויים להיחשב כחשובים יותר מבחינה מערכתית, כל השאר שווים.

הדבר האחרון שיש לציין הוא שביטוח פיקדונות הוא לא חילוץ. כל הבנקים תורמים פרמיות ל-FDIC לאורך זמן, זה מספק את המזומנים לתשלום במקרה של תקלה בבנק. ביטוח פיקדונות ממומן על ידי המגזר הבנקאי עצמו. הפרמיות שהבנקים משלמים הן שיקוף של גודל הפיקדונות שלהם ורמת הסיכון המוערכת של הבנק לפי הנוסחאות המוצגות כאן.

בודקים שיש לכם ביטוח פיקדון

ישנם שלושה שלבים בסיסיים כדי לוודא שיש לך ביטוח פיקדון. הראשון הוא לבדוק שהבנק שלך משתתף בתוכנית FDIC. אתה יכול לעשות את זה כאן, מעל 4,000 בנקים מבוטחים. חשוב לציין כי איגודי אשראי אינם מבוטחי FDIC, אך יש להם תוכנית דומה משלהם, NCUA אשר מספקת גם 250,000$ של ביטוח פיקדונות. כמו כן, תכנית FDIC מכסה רק מוסדות זכאים בארה"ב, אם כי לרוב המדינות האחרות יש תוכניות דומות.

סוגי חשבון

הדבר הבא הוא לוודא שסוג החשבון שלך מבוטח. פיקדונות מבוטחים כגון חשבונות עובר ושב, חשבונות פיקדונות בשוק הכסף ותעודות פיקדון (CDs). עם זאת, מוצרי השקעה אחרים שאתה יכול לרכוש בהתבסס על מערכת יחסים בנקאית קיימת לא. למשל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קריפטו, ביטוח חיים, קצבאות, תכולת כספות ואג"ח ושטרות של משרד האוצר האמריקאי. אלה אינם מבוטחי FDIC, גם אם אתה רוכש אותם דרך מוסד פיננסי. תיעוד זה הקשור למוצרים אלה יכיל תנאים כמו לא מובטח, בכפוף לסיכוני השקעה, סיכון לאובדן עקרוני ולא מבוטח על ידי ה-FDIC.

כעת, כמובן, השקעה בביטוח פיקדונות היא לא מטרת ההשקעה היחידה עבור רוב האנשים, בכפוף לסובלנות סיכונים וצרכי ​​השקעה מוצרים אלו הניחו לרוב את תשואות הפיקדונות לאורך זמן, אלא עם עליות ומורדות לאורך הדרך.

מספר מוטבים ובנקים

ואז השאלה האחרונה היא האם מלוא סכום ההפקדה שלך מבוטח. אם זה מתחת ל-250,000 $ ועומד בשני המבחנים שלמעלה אז זה צריך להיות. עם זאת, ייתכן שתהיו מבוטחים במעל 250,000$ אם לחשבון יש מספר מוטבים. שכן כל מוטב יכול להיות מבוטח בעד 250,000$. המגבלה של $250,000 היא למעשה לכל מוטב ולכל סוג חשבון מזכה באותו בנק. עם זאת, זה משנה אילו חשבונות אחרים מחזיקים אותם אנשים באותו בנק. כמו כן, סוגי חשבונות שונים באותו בנק יכולים להיות כפופים גם למגבלות בודדות של $250,000.

ה-FDIC מציע כלי מקוון בשירות עצמי המאפשר לך לחשב את סך המבוטח שלך כאן. לבסוף, ראוי לציין שאם יש לך הפקדות בבנקים שונים מבוטחי FDIC, כל אחד מהם יכול להיות מבוטח תמורת 250,000 דולר.

אסטרטגיות השקעה

ביטוח פיקדונות מוביל לאחר מכן לאסטרטגיות הפוטנציאליות הבאות. אם יש לך יותר מ-$250,000 שהושקעו במוסד בודד, תוכל להגדיל את סכום הביטוח שלך על ידי פיזורו על פני מספר סוגי חשבונות מתאימים, הוספת מוטבים, כגון בן/בת זוגך או ילדיך, או העברת החלק מעל $250,000 למוסד אחר שבו אינך עושה. יש חשבון פיקדון קיים.

סחר סיכון-תשואה

אסטרטגיה אחרת, למרבה האירוניה, היא להעביר את הסכום מעל 250,000 $ לנכס עם סביר להניח שהחלפת סיכון-תשואה טובה יותר בהתאם לנסיבות שלך. הבעיה עם פיקדונות בנקאיים היא שאתה מרוויח ריבית נמוכה לאורך זמן, זו פשרה הכרחית אם אתה צריך את הכסף בהתראה קצרה. עם זאת, אם יש לך אופק השקעה ארוך יותר וסובלנות סיכון מתאימה, תוכל לשקול להשקיע את הסכום העודף במניות ובאג"ח. סכום זה לא יהיה מבוטח מפני הפסדים ויראה פרופיל תשואה שונה באופן דרמטי לפיקדון בנקאי, אך ההיסטוריה מלמדת כי תיקים מגוונים נוטים לעלות על חשבונות בנק במשך עשרות שנים.

מה לעשות

בסופו של דבר, עבור רוב האנשים עם פחות מ-250,000 דולר בחשבון ביטוח FDIC פירושו שהם לא צריכים לדאוג מכשלים בנקאיים או מהניואנסים של כללי ביטוח הפיקדונות.

ובכל זאת, אם יש לך יותר מ-$250,000 בחשבון עו"ש או דומה, זה עשוי להיות הגיוני להעריך את האפשרויות שלך במהלך תקופה זו של סיכון בנקאי פוטנציאלי מוגבר, האופן שבו נסחרות מניות בנקאיות מעיד על כך שעדיין קיים סיכון גבוה בחוץ. אירועים אלו מתרחשים מדי כמה עשורים, אך יתרות פיקדונות גדולות מאוד מעל 250,000 דולר עשויות לשאת סיכון צדדי קטן מאוד אך פוטנציאלי משמעותי עם מעט אפסייד מקביל מריביות נמוכות יחסית.