כיצד זיכויים לפרישה מאוחרת יכולים להשפיע על פרישה מוקדמת

זיכויים פרישה מאוחרים, אשר מובילים לגדולים יותר רווח חברת האבטחה בעתיד, יכול להיות רווח פיננסי עבור אנשים שמרוויחים אותם. הם עשויים להרוויח על ידי דחיית קצבאות הביטוח הלאומי לאחר גיל הפרישה המלא שלך, משהו שאתה יכול לעשות עד שתגיע לגיל 70. קצבאות פרישה מאוחרות הן מוטיבציה ללכת כל עוד אתה יכול מבלי לנצל את הקצבאות שלך. על ידי כך, אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך מהביטוח הלאומי בהמשך הדרך באופן משמעותי. לשקול עבודה עם יועץ פיננסי בזמן שאתה שוקל את הבחירות שלך לגבי תזמון הפרישה.

מהן זיכויים לפרישה מושהית?

זיכויים לפרישה מושהית, שקיימים מאז 1917, הם התמריץ הכלכלי של המוסד לביטוח לאומי (SSA) עבורך לחכות לאחר גיל פרישה מלא למשוך הטבות. אתה צובר אחוז מהמחאת התגמולים החודשית החודשית שלך לביטוח הלאומי עבור כל חודש שבו אתה דוחה את משיכת התגמולים שלך מגיל הפרישה המלא שלך עד גיל 70. אם תצבור זיכויים אלה, המחאת הביטוח הלאומי שלך תגדל להיות גבוהה יותר באופן יחסי ממה שהוא היה צובר. הייתי בלעדיהם

זיכויים אלה החלו בשווי של 3% נוספים לשנה של קצבאות שנתיות של ביטוח לאומי שהתעכבו. עד 1943, האחוז עלה ל-8% בשנה, רמה שנותרה ללא שינוי. היום ה-SSA מעניק שני שלישים נוספים של 1% עבור כל חודש שאתה מתעכב לאחר חודש יום ההולדת שלך. אם תפרוש בגיל 66 ותדחה את הקצבאות לשנה אחת, הקצבאות שלך יגדלו ב-8%, 16% עבור איחור של שנתיים, 24% עבור איחור של שלוש שנים ו-32% עבור איחור של ארבע שנים לאחר גיל הפרישה המלא. תוכל להתייעץ באתר האינטרנט של SSA לקבלת פירוט מפורט יותר של ההטבות הזמינות.

כיצד פועלות זיכויים לפרישה מושהית

אתה יכול לחשב את זיכויי הפרישה האיחורים שלך על ידי הכפלת החודשים שבהם אתה דוחה את תביעת קצבאות הביטוח הלאומי ב-0.667 (כשני שליש). באמצעות מספר בסיס זה, עיכוב של 12 חודשים יביא לעלייה שנתית של 8% בהטבות. הנה עוד דוגמה:

הסיפור ממשיך

נניח שנולדת בין 1943 ל-1954, מה שהופך את גיל הפרישה המלא שלך ל-66. אם לא תמשוך את ההטבות עד שתגיע לגיל 70 (שהם 48 חודשים לאחר גיל הפרישה המלא שלך) אתה מרוויח זיכויים לפרישה נדחית עד החודש לפני שמלאו לך 70. במקרה זה, תקבל 132% מהקצבה שהייתה מגיעה לך אם היית מתחיל לתבוע קצבאות בגיל 66. אתה מגיע לנתון זה על ידי הכפלה של 48 (מספר החודשים העיכובים) כפול 0.667 ומוסיפים את זה ל-100%.

אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.

זיכויי הפרישה הדחויים שלך יופיעו בהמחאת ההטבות שלך בינואר של השנה שלאחר השנה שבה הרווחתם או כשתגיע לגיל 70, המוקדם מביניהם. אם מקבל הביטוח הלאומי נפטר, ואם א בן זוג שנותר בחיים קבצים להטבות אלמנה, הם מתחילים לקבל אותם מיד.

חזרה לעבודה כדי לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי שלך

סקר שנערך על ידי המכון לחקר הטבות עובדים (EBRI) מצא כי 21% מהאנשים רצו לחזור לעבודה כדי לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי שלהם. אם תחזור לעבודה לפני גיל הפרישה המלא שלך, תוכל להרוויח 19,560 $ ב-2022 (עלייה מ-18,960 $ ב-2021) לפני לאבד הטבות. אם אתה מחכה עד לאחר גיל הפרישה המלא שלך כדי לחזור לעבודה, ההבדל הוא די גדול. ליתר דיוק, אתה יכול להרוויח עד $51,960 בשנת 2022 (עלייה מ-$50,520 בשנת 2021) לפני שאתה מפסיד מכל הטבות.

אם תחזור לעבודה לפני גיל הפרישה המלא שלך, תפסיד $1 מכל $2 שתרוויח. אבל אחרי גיל הפרישה המלא שלך, תפסיד רק $1 מכל $3 שתרוויח אם תעבור את המגבלות האלה. עם זאת, בסופו של דבר אתה מקבל את ההטבות הללו בחזרה. אתה גם צריך לשלם את מס השכר על ביטוח לאומי בזמן שאתה עובד.

זכור כי קצבאות הביטוח הלאומי שלך מבוססות על 35 שנות השכר הגבוה ביותר שלך. אולי תרצה לדבר עם יועץ פיננסי כדי לקבוע אם החזרה לעבודה שווה לך את זה מנקודת מבט פיננסית.

כיצד זיכויים לפרישה מאוחרת יכולים להשפיע על פרישה מוקדמת

הביטוח הלאומי המוקדם ביותר הוא בגיל 62. משיכת ביטוח לאומי בגיל 62 נחשבת לפרישה מוקדמת ואתה מקצץ בקצבאות שלך. על פי נתוני המוסד לביטוח לאומי, אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 66, כלומר נולדת בין השנים 1943-1954, תקצץ בקצבאות של 25% ובן זוגך יקבל קיצוץ של 30% אם תחליט לפרוש בגיל גיל 62. אינך מרוויח זיכויים לפרישה מאוחרת אם אתה פורש בגיל 62 או בכל עת לפני גיל הפרישה המלא שלך.

שורה תחתונה

הקפד והסתכל על התמונה הפיננסית הגדולה יותר לפני שתחליט מתי להתחיל לקחת ביטוח לאומי. אחת הדרכים לעשות זאת היא לשאול כמה שאלות מפתח.

לדוגמה, אם תדחה את קצבאות הביטוח הלאומי שלך לאחר גיל 70, למרות שפרשת מוקדם יותר, האם העלאת הקצבאות שלך לאחר 70 מזיכויי פרישה מושהים תהיה שווה את כל הכסף שלא קיבלת בקצבאות בין גיל הפרישה המלא שלך גיל 70? אם אתה עובד במשרה חלקית במהלך הפרישה, האם העלאת קצבאות הביטוח הלאומי בעתיד עקב זיכוי פרישה דחויים תהיה שווה את המסים שאתה משלם על הכנסתך הנוספת? אם אתה שואב יותר מה-401(k) שלך כדי שתוכל לדחות את ההטבות, האם ההטבה המוגדלת שלך לאחר 70 שווה את זה?

טיפים בנושא ביטוח לאומי

• אם אתה רוצה לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי שלך לטובת זיכוי פרישה מאוחרים, אולי תרצה לדבר עם יועץ פיננסי כדי לקבוע כיצד זה משתלב עם אסטרטגיית הפרישה הכוללת שלך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• אם אתה דוחה את משיכת קצבת הביטוח הלאומי עד לאחר גיל 65, זכור להירשם Medicare בכל מקרה. אחרת, זה עשוי להיות קשה ויקר לבצע.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/insta_photos