כיצד אוכל לשמור את הביטוח הסיעודי שלי לאחר העלאת פרמיה?

תארו לעצמכם את הזוועה שלי כשקיבלתי לאחרונה חשבון לחידוש לשנה ב-$8,500! 

כשהתקשרתי, נאמר לי שהמדינה שלי מתירה העלאות בגלל העלויות הבלתי צפויות של החברה. איך הם יכולים לעשות את זה? אני משלם להם כבר 20 שנה כדי שיהיה לי כיסוי כשאני צריך את זה ועכשיו אני לא יכול להרשות לעצמי את הפרמיה. אני אאבד את כל הכסף שהשקעתי במשך כל כך הרבה זמן, ואני אסיים בלי כיסוי. האם יש משהו שאני יכול לעשות?

גראמי קתי

יש לך שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].  

גראמי קתי היקרה,
זה בטח היה די הלם לראות את החשבון עבור חידוש פרימיום שמקפיץ את המחיר ב-70%. זה הרבה כסף לשקול לבזבז שנה עבור ביטוח סיעודי, שמכסה אותך עבור מטפלים בבית או בתי אבות, במיוחד כאשר אינך בטוח מתי ואם תצטרך. לטעון. כאשר מתמודדים עם תרחיש זה, אנשים רבים חושבים על ביטול הסיקור שלהם. 

אם הדאגה העיקרית שלך היא ההחזר על ההשקעה שלך, חשבו על זה: עליית המחיר של 3,500 דולר מייצגת קצת יותר משבוע אחד של טיפול בבית או בבית אבות, ברוב המקומות - אם אפילו זה. 

זה מה שמניע את רוב האנשים למצוא דרך לשמור על המדיניות שלהם - מה שלמרבה האירוניה מעלה את המחירים אפילו יותר. במהלך השנים, התעשייה תמחרה פוליסות בציפייה שמספר מסוים של אנשים ינשרו, והם לא. אז הם מתמודדים עם יותר תביעות בימינו ממה שהם תקצבו, בנוסף עלויות שירותי הבריאות טיפסו משמעותית - אותן "עלויות בלתי צפויות" שהמדינה שלך הזכירה. 

"התעשייה העריכה ש-4% ינשרו, ושליש עד חצי מאלה שנותרו ילכו לתבוע, אבל אנשים הבינו את הערך של הפוליסות ולא ביטלו אותן", אומר ג'סי סלום, מנכ"ל החברה האגודה האמריקאית לביטוח סיעודי, קבוצת סחר בתעשייה. 

שקלו את הבחירות שלכם

אתה לא צריך לאבד את הפוליסה שלך לחלוטין אם הפרמיה יקרה לך מדי. רוב החברות יאפשרו לך לנהל משא ומתן מחדש על תכונות הפוליסה שלך כדי להוריד את הפרמיות. זה עובד בדיוק כמו שזה עובד עבור בעלי הבית וביטוח הרכב שלך, כאשר אתה משנה את הפרמטרים של ההשתתפות העצמית שלך או את מגבלות הכיסוי שלך וזה מוריד את המחיר. 

ג'נוורת ', אחת מספקיות הביטוח הסיעודי הגדולות ביותר, אומרת שאולי תוכל להתאים את הכיסוי שלך על ידי "הפחתת הסכום הכולל של הקצבאות הזמינות לתשלום עבור טיפול, הקטנת משך הזמן שהקצבאות נמשכות, שינוי כל הגנה מפני אינפלציה שתהיה לך יש, ו/או להגדיל את משך הזמן לפני תחילת ההטבות." 

סלום אומר שהסיכוי הטוב ביותר שלך לקבל הוזלת מחיר הוא אם יש לך כרגע פוליסה "בלתי מוגבלת", כלומר אתה יכול להגיש תביעה להטבות שנמשכות ללא הגבלת זמן, ולהעביר אותה לגבול של 3 עד 4 שנים. דרך נוספת שהוא מציע להפחית את התאמת האינפלציה, אם לפוליסה שלך יש כזו. 

"אם התחלת לפני 20 שנה עם הטבה שמספקת 150 דולר ליום לטיפול, וזו גדלה ב-5% במשך 20 שנה, היום, זו תוכנית עשירה מאוד", אומר סלום. 

יש לך גם אפשרות להפסיק לשלם אבל לא להפסיד את הכסף שהכנסת - וזה שונה מאוד מסוגי ביטוח אחרים. גנוורת, למשל, מאפשר ללקוחות הזכאים להשהות את החשבונות שלהם ולהגיש תביעות על הסכום שהם שילמו עד כה אם חלית. אז אם אתה משלם כבר 20 שנה, ויש לך 40,000 $ או משהו כזה בפרמיות ששולמו, היה לך כל כך הרבה זמין עבורך בטיפול, ולמעשה לא תפסיד שום כסף.  

בהינתן אפשרויות אלו, רוב האנשים בוחרים לשלם את העלאת הפרמיה, אומר סלום. כ-20-30% בוחרים לשלם פחות, ו-10-20% בוחרים באפשרות אי-חילוט. רק כ-1% מפסיקים לשלם ונושרים לחלוטין, הוא אומר. 

אם אתה נוטה לשמור על הפוליסה שלך במקום שבו היא נמצאת כרגע, אולי כדאי לך לשקול לבקש עזרה מהמשפחה כדי להרשות זאת לעצמך. לארי פון, רואה חשבון מוסמך ויועץ פיננסי שבסיסו ב-Redwood Shores, קליפורניה, ייעץ משפחה אחת במצב הזה והם החליטו שהגיע הזמן לנהל שיחה על איך המטריארך והפטריארך עומדים להרשות לעצמם את הטיפול שלהם. הילדים החליטו להשתלב ולעזור עכשיו כי זה אומר להוזיל את העלויות שלהם בהמשך הדרך. 

אתה מכיר את המצב שלך ואת מצבי הבריאות העתידיים האפשריים בצורה הטובה ביותר, כך שאתה יכול להסתכל על המאפיינים בפוליסה הנוכחית שלך ולראות אם יש כאלה שאתה יכול להפחית כדי להתאים את העלות. "אף אחד לא אוהב לשלם יותר, אבל הרוב מקבלים את אחת מהאפשרויות, כי חלקן תמיד טובות מאף אחת", אומר סלום.