כיצד אוכל להגן על הנכסים שלי מפני Medicaid?

Medicaid יכול לשלם עבור טיפול סיעודי אם תעמוד במגבלות בדיקת האמצעים שלו. התוכנית הפדרלית-מדינתית נועדה לעזור רק לאנשים בעלי אמצעים פיננסיים מוגבלים. עם זאת, אנשים עם נכסים משמעותיים יותר יכולים להשתמש בשלוש אסטרטגיות שונות כדי להגן על הנכסים הללו מפני Medicaid ולהבטיח את זכאותם להטבות סיעודיות. כדי לקבל סיוע בתכנון הטיפול לטווח ארוך, שקול לדבר עם א יועץ פיננסי.

מהו טיפול ארוך טווח?

ראשית, מהו טיפול ארוך טווח? המונח כולל מגוון שירותים הנחוצים לאנשים שאינם יכולים לבצע משימות יומיומיות עקב מצבים בריאותיים או מוגבלויות. טיפול ארוך טווח שונה מטיפול רפואי מסורתי כמו ביקורי רופא ורפואה, ולכן הוא אינו מכוסה על ידי ביטוח בריאות.

במקום זאת, טיפול מסוג זה מכסה לרוב שירותי משמורת כמו עזרה לאנשים ברחצה, שימוש בשירותים, אכילה ועוד. טיפול ארוך טווח עשוי להתייחס לכל אחד מהמתקנים והשירותים הבאים:

כיצד לשלם עבור טיפול ארוך טווח

תשלום עבור טיפול ארוך טווח עשוי להיות אתגר כלכלי משמעותי. לדוגמה, החשבון השנתי החציוני עבור חדר חצי פרטי אצל מיומן בית אבות היה 94,900 דולר, על פי ה סקר עלות הטיפול של Genworth 2021.

ישנן ארבע דרכים לשלם עבור טיפול ארוך טווח:

1. משלמים על זה עם הנכסים שלך

2. רכישת ביטוח סיעודי

3. Medicare (במקרים מסוימים)

4. Medicaid

תשלום עבור טיפול סיעודי מיומן עם הנכסים האישיים שלך יכול לרוקן אפילו אחוזה גדולה במהירות, ולכן מתכננים רבים מחפשים דרכים אחרות. אם נרכש מראש והפרמיות משולמות באופן קבוע, ביטוח סיעודי יכול לכסות חלק או את כל עלויות הטיפול לטווח ארוך. Medicare, התוכנית הפדרלית לביטוח בריאות לזקנה, יכולה לשלם עבור עד 100 ימים של בית אבות או טיפול שיקומי, אבל Medicare בסיסי לא הוקם כדי לכסות טיפול ארוך טווח.

הסיפור ממשיך

זה עוזב Medicaid, תוכנית מדינתית פדרלית שנועדה לעזור לאנשים מבוגרים או נכים בעלי אמצעים כספיים מוגבלים לשלם עבור שירותי בריאות ושירותים אחרים, כולל טיפול ארוך טווח. במדינות רבות, Medicaid עשויה לכסות את יוקר המחיה במתקן סיעודי מיומן ללא הגבלת זמן.

כדי לקבל הטבות, לעומת זאת, אתה צריך להיפגש דרישות בדיקת האמצעים של Medicaid. אלה משתנים ממדינה למדינה, אך בדרך כלל דורשים מהמקבלים להיות לא יותר מ-2,000 דולר בנכסים והכנסה בהיקף של לא יותר מפי שניים מרמת העוני הפדרלית. כל מי שיש לו נכסים משמעותיים יותר עלול שלא להיות זכאי להטבות או עלול להיות כפוף לקנסות ועונשים אחרים אם הם מפרים אחד מהכללים המסדירים את ההסמכה.

אבל אחת הדרכים שבהן אנשים עם יותר משאבים יכולים להיות זכאים לסיוע של Medicaid היא "לבזבז" את הנכסים שלהם - לשלם עבור טיפול מכספם עד שהנכסים וההכנסה שלהם ירדו מספיק כדי לעמוד בדרישות התוכנית.

טקטיקה נוספת היא להעביר נכסים למישהו אחר, כמו בן משפחה, כדי שהמטופל הסיעודי יוכל לעבור את מבחן האמצעים. עם זאת, ל-Medicaid יש א תנאי מבט לאחור לחמש שנים זה אומר שכל העברות נכסים חייבות להסתיים לפחות חמש שנים לפני הגשת בקשה לסיוע של Medicaid.

עבור העברות אחרונות יותר, Medicaid מטיל קנס. זה מחושב על ידי חלוקת גודל העברת הנכס בעלות החודשית המקומית של טיפול סיעודי. העברת $200,000 באזור עם עלויות חודשיות של $10,000 תחייב את המטופל לשלם מכיסו עבור הטיפול במשך 20 חודשים.

כיצד להגן על נכסים מפני Medicaid

ישנן דרכים אחרות להגן על נכסים מפני Medicaid תוך קבלת קצבאות סיעוד. אלה יכולים להיות כרוכים בעלויות משלהם ולכולם יש כמה מגבלות שצריך לקחת בחשבון, אבל הם עשויים להיות עדיפים על אסטרטגיית הפחתת הוצאות:

1. אמון להגנה על נכסי Medicaid. על ידי הקמת נאמנות בלתי הפיכה והעברת לתוכו נכסים העולים על המגבלות הפיננסיות של Medicaid, אתה יכול למעשה להגן על נכסים אלה מהקנסות של התוכנית ועונשים אחרים. בעיה אחת כאן היא שלא ניתן להעביר נכסים בחזרה מהנאמנות, כך שאיבדת שליטה עליהם לנצח. כמו כן, חלה תקופת המבט לאחור. ונאמנויות עשויות להיות יקרות להקמתן, ולכן הן פחות שימושיות עבור אחוזות קטנות יותר.

2. אחוזת חיים. עיזבון חיים מאפשר לך להחזיק במקרקעין במשותף עם מישהו אחר, כמו בן זוגך, ולהעביר אותו אליהם עם מותך. זה יכול להוציא את הערך של בית המשפחה ממבחן האמצעים של Medicaid. עיזבונות חיים הם, כמו נאמנויות של Medicaid, בלתי הפיכות, כך שאינך יכול לשנות את דעתך ולהחזיר לעצמך את השליטה בנדל"ן. חוקי המבט לאחור של חמש שנים של Medicaid חלים גם הם, ולכן יש צורך לתכנן מראש.

3. קצבה של Medicaid. קצבה המיועדת לציית לכללי Medicaid המקומיים יכולה להיות מוחרגת מהנכסים שלך לצורך בדיקת אמצעים. מי שזקוק לטיפול ארוך טווח באופן בלתי צפוי יכול להעביר חלק מהנכסים שלו לקרוב משפחה, מה שכנראה יגרום לתקופת המבט לאחור. לאחר מכן הם יכולים להשתמש בשאר הנכסים שלהם כדי לרכוש קצבת Medicaid המייצרת מספיק הכנסה חודשית כדי לכסות את עלויות הסיעוד שלהם עד תום תקופת הקנס. קצבאות הן יקרות, עם זאת, ומדינות מסוימות מגבילות את השימוש בהן למטרה זו.

בשורה התחתונה

אפשר לקבל טיפול ארוך טווח דרך Medicaid, אבל תצטרך להשתמש בכמה אסטרטגיות מיוחדות כדי להגן על הנכסים שלך כדי לעבור את מבחן האמצעים של התוכנית. נאמנויות להגנה על נכסי Medicaid, עיזבונות חיים וקצבאות התואמות ל-Medicaid הן שלוש דרכים שבהן אנשים שאחרת לא יהיו זכאים ל-Medicaid יכולים לקבל הטבות עבור טיפול ארוך טווח.

טיפים לתכנון טיפול לטווח ארוך

• יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן אסטרטגיה לתשלום עבור טיפול ארוך טווח שתתאים ליעדים הפיננסיים שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• A נאמנות הכנסה מוסמכת תוכנן במיוחד כדי לעזור לאנשים שההכנסה שלהם גדולה מכדי לזכות במבחני אמצעים מקומיים של Medicaid. קרן הכנסה מוסמכת יוצרת חשבון שאליו מרוויח גבוה יכול להפנות מספיק מההכנסה החודשית שלו כדי לעמוד במגבלות ההכנסה של Medicaid.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages

ההודעה 3 דרכים להגן על נכסים מפני Medicaid הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.