איך אני יכול להבטיח שאהובי עם צרכים מיוחדים יהיה בטוח כלכלית כשאמות?

הבטחת היציבות הפיננסית ארוכת הטווח של אדם אהוב עם צרכים מיוחדים יכולה להיות תהליך מבלבל במיוחד. תוכניות ציבוריות כמו Medicaid ו- Supplemental Security Income (SSI) יספקו להם וישלמו עבור השירותים שלהם למשך שארית חייהם. אבל הזכאות שלהם לתוכניות אלה תלויה בכך שהם יישארו תחת מגבלות משאבים קפדניות של $2,000. הועברו מספר חוקים המאפשרים למשפחות יודעות להפריש מיליוני דולרים עבור אנשים עם צרכים מיוחדים מבלי להשפיע על זכאותם לתוכניות מעוטות הכנסה. שתי התוכניות הנפוצות ביותר כיום הן נאמנות לצרכים מיוחדים וחשבונות ABLE. אתה יכול לעבוד עם א יועץ פיננסי כדי לוודא שהכספים שלך מסודרים ואתה יוצר תוכנית פיננסית עבור ילדך.

הבנת מגבלות משאבים

הכנסת אבטחה משלימה (SSI) ו Medicaid לשניהם יש מגבלות על המשאבים הניתנים לספור של יחיד או זוג כדי שהם יהיו זכאים. SSI היא תוכנית פדרלית המנוהלת על ידי הרשות לביטוח לאומי, ולכן המגבלות שלה הן סטנדרטיות ברחבי ארה"ב.

משאב SSI להגביל הוא 2,000 דולר לאדם ולא השתנה מאז 1984. אם זה היה עומד בקצב האינפלציה, מגבלת המשאבים הייתה כעת כמעט 6,000 דולר. מעבר מגבלת המשאבים גורמת לאובדן מוחלט מיידי של זכאות להטבות עבור החודש שבו אתה עובר.

אם במהלך סקירת הטבות תקופתית המכונה קביעה מחדש, הם יגלו שמישהו עבר את מגבלת המשאבים, הם לא יהיו זכאים ויצטרכו להחזיר את ההטבות שקיבלו. אם הם עוברים את מגבלת המשאבים במשך שנים עשר חודשים רצופים, ההטבות יסתיימו והם יצטרכו להגיש בקשה מחדש.

Medicaid מנוהלת על ידי כל מדינה ולמרות שרבים סופרים משאבים באותו אופן כמו SSI, לחלקם מגבלות משאבים שונות ודרכי ספירת משאבים שונות במקצת. תצטרך לבדוק עם המדינה שלך כדי לראות מה מגבלת המשאבים שלהם ואילו נכסים הם לא כוללים.

כיצד SSI סופרת משאבים

המוסד לביטוח לאומי סופר כמעט כל דבר עם ערך מזומן או שניתן בקלות להמיר למזומן כמשאב כאשר בוחנים זכאות ל-SSI. הם לא יכללו ערך של נכס בודד המשמש למגורים ראשוני ורכב בודד המשמש להובלה. עד $100,000 בחשבון ABLE אינו נכלל. ניתן לשלול את האיזון המלא של נאמנות לצרכים מיוחדים אם צוות המוסד לביטוח לאומי קובע שהנאמנות עומדת בדרישות.

הסיפור ממשיך

חשבונות ABLE

השגת חווית חיים טובה יותר (ABLE) חשבונות נוצרו עם אישור ה-ABLE Act של 2014 והם אופציה מרגשת, חדשה יחסית.

חשבונות ABLE פועלים באופן דומה ל 529 תוכניות. כל אחד יכול לתרום להם וכמה מדינות מציעות מס ניכויים עבור תרומות לחשבונות ABLE. ניתן להשקיע כספים בחשבונות ABLE וכסף בחשבון גדל ללא מס וניתן למשוך אותו ללא מס למתאימים נכות הוצאות.

הוצאות נכות מוסמכות כוללות:

מגבלת התרומה השנתית המקסימלית לחשבון ABLE היא 16,000 $ בשנת 2023. אמנם אין הגבלה על כמה כסף אתה יכול להחזיק בחשבון ABLE, אך רק 100,000 הדולרים הראשונים אינם נכללים בהטבות SSI. מגבלות עבור Medicaid בהתאם למדינה שלך, אז בדוק עם משרד Medicaid של המדינה שלך.

נאמנויות לצרכים מיוחדים

נאמנויות לצרכים מיוחדים מאפשרות לך להגן על יקיריכם הרבה יותר כסף מאשר דרכים אחרות. אם כבר רכשת נדל"ן ורכב ומימנת מקסימום $100,000 בחשבון ABLE, אולי הגיע הזמן לשקול פתיחת נאמנות.

נאמנויות לצרכים מיוחדים הן מכשירים משפטיים מורכבים ויכולות להקים ולתחזק אלפי עד עשרות אלפים. גם לאחר שהוציא את כל הכסף כדי להקים נאמנות עם עורך דין מכובד, ייתכן שהיא עדיין לא תעמוד בדרישות.

עיבוד וסיום אמון החלטות הוא תהליך שעשוי להימשך מספר שנים במסגרת המוסד לביטוח לאומי, כל זאת בזמן שהקצבאות של יקירכם בהמתנה. הכשרה בתוך SSA מוגבלת על קביעות אמון והחלטות מתקבלות לעתים קרובות בצורה שגויה על נאמנויות, סופרות אותן כמשאב ושוללות הטבות בצורה שגויה.

תהיה לך אפשרות לערער אם זה יקרה, אבל זה עדיין יכול לקחת יותר זמן, ניירת וכאב ראש ממה שהוא שווה אם תוכל להכניס את הכסף לחשבון ABLE, למגורים ראשיים ולרכב עבור יקירך במקום זאת.

החזר של Medicaid

כל חשבונות ה-ABLE ורוב הנאמנויות לצרכים מיוחדים כוללים תכונה שנויה במחלוקת הנקראת בדרך כלל "החזר של Medicaid" או "Medicaid clawback". הוראה זו קובעת כי כאשר בעל החשבון של חשבון ה-ABLE נפטר, ניתן להחזיר ל-Medicaid עבור שירותים שסיפקה להם מתוך היתרה שנותרה.

Medicaid תיקח בחזרה כסף עבור שירותים שהיא סיפקה רק לאחר פתיחת החשבון. לדוגמה, ג'יין סמית קיבלה 5,000 דולר בשירותי Medicaid מדי שנה מאז לידתה ב-1970. היא פתחה חשבון ABLE ב-1 בינואר 2020 ונפטרה ב-1 בינואר 2022 עם 100,000 דולר בחשבון ה-ABLE שלה. Medicaid תבקש רק 10,000 דולר עבור שנתיים של שירותים שהיא סיפקה לאחר פתיחת החשבון שלה ולפני שהיא נפטרה.

נאמנויות לצרכים מיוחדים פועלות בדרך כלל בצורה דומה, כאשר הכסף שנותר בנאמנות לאחר מותו של המוטב יוחזר Medicaid שירותים הניתנים לאחר הקמת הנאמנות.

בשורה התחתונה

אם יקירכם תלוי בהמחאות SSI או בהטבות של Medicaid, אל תטרחו עם אמון לצרכים מיוחדים, אלא אם כן אתם מחפשים להשאיר להם אחוזה משמעותית. תרומה לחשבון ABLE מעניקה לך ניכוי מס ולא תדרוש תהליך אישור וערעור ארוך. שימוש יעיל בתוכניות אלה יכול להגדיל במידה ניכרת את ההזדמנויות הפיננסיות של מישהו עם מוגבלויות.

טיפים לחיסכון

• זה יכול להיות קשה למצוא תוכנית שמתאימה לך בכל הנוגע להפרשת כסף לדברים שונים. זה יכול להיות אפילו יותר קשה אם יש לך ילד עם צרכים מיוחדים. מתכנן פיננסי יכול לעזור לך ליצור את תוכנית החיסכון הנכונה ולוודא שילדך מסודר מבחינה כלכלית. מציאת היועץ הפיננסי המתאים לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• כדאי לחשוב על הקמת an - קרן חירום עבור הילדים שלך. כך, כאשר הם נופלים בזמנים קשים יהיה להם על מה ליפול בחזרה. אתה יכול אפילו להשתמש באחד חשבונות החיסכון הטובים ביותר כדי להתחיל בעבודה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_

ההודעה נאמנויות לצרכים מיוחדים לעומת חשבונות ABLE הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.