בעלי בתים מחזיקים בהון עצמי שיא. מה לדעת אם אתה רוצה ללוות

עליות שיא במחירי הדירות גם דוחפות את כמות ההון העצמי שיש לאנשים במעונותיהם.

עבור אמריקאים רבים, זה אומר שהם יכולים ללוות יותר כנגד מה שהוא לרוב הנכס הגדול ביותר שלהם.

עם זאת, מומחים פיננסיים מזהירים שעליך לחשוב היטב לפני ביצוע מהלך כזה.

לבעל המשכנתא הממוצע יש כיום כ-185,000 דולר בהון עצמי לרכישה, שזה הסכום שאליו הם יכולים לגשת תוך שמירה על נתח של 20%, על פי מחקר משכנתאות של Black Knight.

עוד מ האוצר אישי:
מה צריך כדי לקנות בית ראשון בשוק של היום
65% מהנשים יקנו בית מבלי להתחתן קודם
שכר הדירה עולה ב-30% בערים מסוימות

ההון העצמי של בעלי בתים עומד כעת על סך של 9.9 טריליון דולר, לפי Black Knight. זה מגיע לאחר עלייה של 35% בשנת 2021 בשווי של 2.6 טריליון דולר, העלייה השנתית הגדולה ביותר שנרשמה, והביסה עלייה של 1.1 טריליון דולר ב-2020.

עבור חלק מבעלי בתים, השוק החם הפך את זה לזמן אטרקטיבי למכירה. כמובן שאותן עליית מחירים, כמו גם שכר דירה גבוה, עלולים להקשות על מעבר דירה.

בעלי בתים רבים בחרו במקום זאת למשוך כסף מבתיהם, דבר שהם יכולים לעשות באופן מסורתי בשלוש דרכים. זה כולל מה שנקרא מימון מחדש במזומן; קווי אשראי של הון ביתי, או HELOCs; ומשכנתאות הפוכות, המוצעות לרוב באמצעות מה שנקרא משכנתאות להמרת הון עצמי, או HECMs.

יותר בעלי בתים, במיוחד בני 62 ומעלה, היו להוטים להוציא הון עצמי מבתיהם על רקע תנאי השוק הנוכחיים, כך מצא מחקר של המכון העירוני. המספר הכולל של הלוואות אלו לקשישים גדל ל-759,000 ב-2020, מ-647,000 ב-2018.

הגידול הזה נבעה בעיקר ממימון מחדש של מזומנים, לפיו משכנתא חדשה וגדולה יותר מחליפה את הקודמת. ההלוואה החציונית עבור עסקאות אלו עלתה ל-205,000 דולר ב-2020, מ-180,000 דולר ב-2018, לפי המכון העירוני.

עם עלויות ההלוואות שצפויות לעלות כאשר הפדרל ריזרב יעלה את הריבית, הדבר עשוי להגביר את התמריץ לבעלי בתים לבצע עסקאות אלו כעת.

"כשהריבית תעלה בשנה הקרובה, אתה יכול לראות אנשים משתמשים בעוד מוצרי שעבוד שני... כדי לנצל חלק מההון העצמי הזה כשהם צריכים אותו", אמרה קארן קאול, עמיתת מחקר ראשית במרכז למדיניות פיננסית דיור במכון העירוני.

"לאנשים כבר יש שיעור נמוך מאוד, וכשהריבית תעלה, זה לא יהיה חסכוני עבור רובם למחזר", אמר קאול.

ככל שהשיעורים עולים, השוק עשוי לעבור מעסקאות מימון מחדש בעיקרו של מזומנים ליותר HELOCs והלוואות ביתיות בשנים הקרובות, אמר.

מיחזור כספים מחייבים אותך למחזר את כל המשכנתא שלך, מה שאולי לא יהיה חסכוני עבור צרכנים רבים, שכן התשלומים שלהם צפויים לעלות. HELOC עשוי להיות אופציה טובה יותר עבור מישהו שמשפץ את חדר האמבטיה שלו, למשל, וצריך ללוות רק 25,000 $. למרות שעשויה להיות לה ריבית גבוהה יותר, הקרן הבסיסית בהלוואה זו נמוכה בהרבה, אמר קאול.

"זהו חישוב אינדיבידואלי ומותאם אישית שצריך לקרות ברמת משק הבית", אמר קאול.

כשאתה מחליט אם ללוות מהבית שלך, חשוב לזכור שמלווים בדרך כלל ירצו שתשמור על 20% מהמניות, אמר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקrate.com.

"בגדול, זה לא 2005, כאשר אתה יכול להוציא כל ניקל הון אחרון שיש לך", אמר מקברייד.

"זה שיש לך הון עצמי לא אומר שאתה יכול ללוות ממנו", אמר.

עבור אנשים שרוצים למשוך כסף כדי לשלם בכרטיסי אשראי או לממן פרויקטים של שיפוץ בית, הפיתוי עדיין יכול להיות גדול.

שיעורי כרטיסי האשראי הנוכחיים נעים סביב 16%, לפי Bankrate, בעוד שריביות המשכנתא נעות סביב 4%.

מקברייד מזהירה מפני איחוד חובות כרטיס האשראי שלך עם הלוואת הון בית כפתרון קבוע. אם החוב היה תוצאה של אירוע חד פעמי, כמו חשבון רפואי או תקופת אבטלה, זה יכול להיות מועיל. אבל אם זה מעיד על אורח החיים שלך, רוב הסיכויים שעדיין תגיע ליתרה תחת הלוואת הון ביתי.

"אם לא פתרת את הבעיה שיצרה את החוב של כרטיס האשראי מלכתחילה, אתה פשוט מסתובב בכיסאות נוח בטיטניק," אמר מקברייד.

פרויקטים של שיפוץ בית עשויים להיות גם סיבה לנצל את ההון העצמי הביתי שלך.

"אם אוסיף עוד חדר שינה וחדר רחצה ובריכה, הערך של זה גבוה באופן מיידי ממה שאתה יכול לקנות עבורו, שלא לדבר על ההנאה שתזכה בדרך", אמר צ'רלס זאקס, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל השקעות ראשי ב-Kaufman Rossin Wealth במיאמי.

בעוד שחלק מלקוחותיה בעלי השווי הנקי של זאקס ניסו לבצע עסקאות אלה לשיפור הבית או אפילו להשקיע בהשקעות עם תשואה גבוהה יותר, אסטרטגיות אלו אינן מיועדות לכולם, הוא מזהיר.

אתה צריך להיות בעל ידע כלכלי ובעל יכולת לקחת סיכונים, אמר.

יתרה מכך, אי אפשר לדעת מתי תהיה התחתית המוחלטת להלוות. ובכל זאת, אנו עשויים להסתכל אחורה בעוד חמש שנים ולקנא בריביות הנוכחיות, אמר.