הנה הסיבה שחשבונות חיסכון בריאותיים עשויים לתרום לאי-שוויון

דרך פופולרית לחסוך עבור הוצאות רפואיות מהכיס עשויה לתרום לאי-שוויון בתחום הבריאות, כך עולה ממחקר חדש.

חשבונות חיסכון בריאותיים הם חשבונות מועילים במס הזמינים לאמריקאים עם פוליסות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה. החוק הפדרלי הקים אותם בשנת 2003. מאז, HSAs גדלו במהירות כאשר מעסיקים אימצו תוכניות השתתפות עצמית גבוהה עבור כוח העבודה שלהם כדי לחסוך כסף.

HSAs מציעים הפסקה תלת-שכבתית במסי הכנסה: התרומות פטורות ממס, וכך גם רווחי השקעות ומשיכות עבור הוצאות רפואיות זכאיות.

כאשר משתמשים בהם בצורה מיטבית, הם מהדרכים היעילות ביותר לחסוך ולבנות עושר, על פי יועצים פיננסיים.

עם זאת, חוסכים שחורים והיספנים, נשים ואנשים בעלי הכנסה נמוכה אינם משתמשים בחשבונות בצורה יעילה כמו אחרים, כגון גברים, בעלי הכנסה גבוהה יותר וחוסכים לבנים ואסיה, על פי דו"ח חדש שפורסם על ידי מכון המחקר לתועלת עובדים.

הקבוצות הקודמות נוטות לתרום פחות כסף ל-HSAs, יש להם יתרות קטנות יותר ולהשקיע את הכספים הללו בתדירות נמוכה יותר - דינמיקה שעשויה לחזק ולהחריף את אי השוויון הבריאותי שכבר קיימים לאורך קווי גזעים, מגדרים והכנסה, על פי הדו"ח.

"אי-התאמות על בסיס גזעני, על בסיס אתני ומבוססות הכנסה בשימוש ב-HSAs הם בעייתיים", לפי הדו"ח, שחיבר ג'ייק שפיגל, עמית מחקר במכון.

"במידה שהנרשמים [בקופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה] לא נרשמים גם למוסדות ביטוח לאומי, לא מנצלים את מלוא הטבות המס שמציעות המוסדות או לא חוסכים סכום מספיק, הם עלולים להתקשות יותר לשלם עבורם. הוצאות רפואיות, ועלולות לעכב את הטיפול הדרוש או לוותר עליו לחלוטין", כתב. "לדחייה או ויתור על טיפול יש השפעות מזיקות על הבריאות."

כ-58% מהעובדים במגזר הפרטי רשומים לתוכנית ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה, לפי EBRI. תכניות אלו נושאות בדרך כלל פרמיה חודשית נמוכה יותר אך הוצאות גבוהות יותר מהכיס. סך נכסי HSA ליקוי של 100 מיליארד דולר בינואר, לפי Devenir, חברת ייעוץ.

לבעלי חשבונות לבנים יש יתרת HSA ממוצעת של $5,004, בעוד שלחוסכים שחורים והיספנים יש $3,438 ו-$3,737, בהתאמה.

ההבדל הזה אינו נובע משך הבעלות על החשבון; לכל אחד יש את ה-HSA שלו במשך אותו פרק זמן בערך (שלוש שנים, בממוצע), לפי EBRI.

במקום זאת, זה נובע בעיקר מתרומות: חוסכים לבנים תורמים 1,806 דולר לחשבונותיהם בממוצע מדי שנה, סכום שמאפה את זה של החוסכים השחורים וההיספנים ב-494 דולר ו-412 דולר, בהתאמה.

חוסכים לבנים ואסיה גם לוקחים חלוקות גדולות יותר ותכופות יותר מהחשבונות שלהם מאשר חוסכים שחורים והיספנים, מה שמצביע על כך שהם מוציאים יותר כסף על שירותי בריאות, מצא הדו"ח.

הדו"ח לא הרחיב על גורמים סוציו-אקונומיים רחבים יותר במשחק. אבל הנתונים משקפים פערי עושר והכנסה רחבים יותר בקרב האמריקאים.

הלבנים החזיקו ב-84% מהעושר האמריקאי בסך 142 טריליון דולר בסוף 2021, פי לפדרל ריזרב. לשם השוואה, השחורים החזיקו ב-4% והיספנים ב-2.5%.

לחוסך השחור וההיספני הממוצע עשויים להיות פחות אמצעים לתרום כסף ל-HSA בכל שנה או להשתמש בכספים אחרים עבור עלויות רפואיות מחוץ לכיס (ובכך לדחות את משיכות ה-HSA ולבנות חיסכון לשנים הבאות).

דוח EBRI מבוסס על נתונים של יותר מ-11 מיליון חשבונות. הוא משתמש בקודי מיקוד (אלה שהם לבנים באופן לא פרופורציונלי, שחור, היספני לא לבן או אסיה) בתור פרוקסי להכנסה, גזע ומוצא אתני.