כולם שונאים שאומרים להם מה לעשות, ומשקיעים לפנסיה שונאים את זה אפילו יותר כשאומרים להם מה לעשות מגיע עם חשבון מס כבד - מה שמביא אותנו לכלל מס הכנסה הידוע כמשיכות מינימום נדרשות, או RMDs.
RMDs הם הדרך של סוכנות המס לשים את ידיה על הכסף שגדל בשקט דחוי מס בחשבון הפנסיה האישית שלך, כמו גם במספר חשבונות פרישה במקום העבודה שבהם התרומות שלך פטורות ממס עד שתתחיל להוציא כסף. לאחר שהגעת לגיל 72 (70.5 אם נולדת לפני 1 ביולי 1949), נגמרת הסבלנות של איש המס ודורש מהחוסכים לפנסיה להתחיל לפדות אחוז מסוים מביצי הקן שלהם כדי לחייב במס.
אבל רגע, זה נהיה יותר גרוע: מלבד פגע המס הצפוי בדרך כלל, RMD יכול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר, כלומר אתה מוותר אפילו יותר ממה שאתה מושך. RMD גם יכול להעלות את ההכנסה החייבת שלך לנקודה שבה קצבאות הביטוח הלאומי שלך הופכות להיות כפופות למס, ויכולה להעלות את פרמיות Medicare שלך, גם כן.
ה-RMD ויתרו על ידי מס הכנסה לשנת המס 2020 כחלק מהקלה על מגיפה, אך הם חזרו בשנת 2021 ואין שום סימן לכך שהם יושהו ל-2022.
אם אתה מרגיש נדיב, עם זאת, יש מהלך אחד שאתה יכול לעשות כדי למנוע את המיסוי של ה-RMD שלך כלל, כמו גם למנוע מהחלוקה להיחשב עבור סך ההכנסה החייבת שלך.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן אסטרטגיות לחובות המס שלך על הכנסה מפרישה.
שימוש ב-QCD כדי להוריד את מיסי ה-RMD שלך
הסוד של מילה אחת? צדקה. באמצעות הפצת צדקה מוסמכת, או QCD. אתה יכול לתרום עד $100,000 לעמותות צדקה מסוימות ולשלם 0% מס על המשיכה שלך. מלבד הימנעות ממס הכנסה על המשיכה שלך, אתה גם מותח את התרומות שלך על ידי מתן כספים לפני מס למטרות הצדקה שלך. לבסוף, QCD יכול לעזור בהורדת ה-RMD העתידיים שלך, אשר מופחתים מדי שנה בהתבסס על תוחלת החיים שלך.
ה-QCD גם מאפשר למשלמי מס המשתמשים בניכוי הסטנדרטי המוגדל לקבל ניכוי צדקה למרות שהם לא מפרטים. למעשה, ה-QCD יכול להיות טוב יותר מניכוי מפורט מכיוון שהוא יכול להוריד את ההכנסה הגולמית המתואמת שלך, שהיא בסיס לניכויים וזיכויים אחרים.
תמרון ה-QCD זמין רק באמצעות IRA ותוכניות פרישה מבוססות IRA, כגון חשבונות SEP ו-IRA פשוטים שבהם הבעלים כבר לא תורמים. אתה לא יכול לתרום מא 401 (k), 403(ב) או תוכניות פרישה אחרות בחסות המעסיק.
מכיוון שכל זה מטופל על ידי מס הכנסה, ישנן כמובן מספר מגבלות ודרישות. ה-QCD שלך חייב להגיע מכסף חייב במס ב-IRA שלך, אשר אינו כולל כל תרומה מהחזרות לאחר מס או תרומות שאינן ניתנות לניכוי. התרומה חייבת להתבצע ישירות לצדקה מחשבונך, והכסף חייב לעבור לארגון צדקה שאושר על ידי מס הכנסה 501(c)(3).
קמט מס נוסף שכדאי לשים לב אליו הוא ש-IRS סופרת את ההפצות הראשונות של ה-IRA בשנת המס עבור ה-RMD שלך, אז אתה רוצה לעשות את ה-QCD שלך בתחילת השנה אם אתה מקבל הפצות IRA בלוח זמנים רבעוני או חודשי. אם לקחתם RMD, אינכם יכולים לחזור ולתבוע אותו כ-QCD או לקזז אותו בתרומת QCD. רק הכסף שנתרם ישירות נחשב.
לפני נטילת QCD, דון בתוכניות הנסיגה שלך עם א איש מקצוע.
כמובן, לא תצטרך לשלם מסים על RMD אם סך ההכנסה החייבת שלך נשארת מתחת למינימום ההגשה של IRS, שנעים בין $12,550 ל-$27,800, תלוי בגיל ובסטטוס ההגשה שלך.
בשורה התחתונה
ביצוע הפצת צדקה מוסמכת, או QCD, מ-IRA לארגון צדקה מזכה היא אחת הדרכים להוריד את חשבון המס שלך. זה משפיע אפילו יותר מאשר תרומה ישירה הניתנת לניכוי מס, מכיוון שאתה לא מקבל קרדיט על תרומה לצדקה אם אתה לא מפרט את הניכויים שלך.
הקפד לרשום את ה-QCD שלך בדוח מס ההכנסה שלך. כל שעליך לעשות הוא להוסיף את הסכום שתרמת לסכום הכולל של הפצות IRA שלקחת. האם כל ההפצות שלך היו QCDs? אם כן, אתה יכול פשוט לציין שהסכום החייב במס הוא אפס ולהזין "QCD".
טיפים למס
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך בכל נושא המס. ה כלי התאמת SmartAsset יכול לעזור לך למצוא א יועץ פיננסי לעבוד איתו כדי לענות על הצרכים שלך. תחילה תענה על סדרת שאלות לגבי המצב והמטרות שלך. אז התוכנית תצמצם את האפשרויות שלך מאלפי יועצים לעד שלושה יועצי השקעות רשומים המתאימים לצרכים שלך. לאחר מכן תוכל לקרוא את הפרופילים שלהם כדי ללמוד עליהם יותר, לראיין אותם בטלפון או באופן אישי ולבחור עם מי לעבוד בעתיד. זה מאפשר לך למצוא התאמה טובה בזמן שהתוכנית עושה עבורך הרבה מהעבודה הקשה.
הגשת המסים שלך בכל שנה יכולה להיות כאב, אבל זה עוזר לדעת על מה אתה עשוי להסתכל במונחים של החזר לפני שאתה באמת הולך להגשת. כדי לראות איך החזר המס שלך עשוי להיראות, השתמש ב-SmartAsset מחשבון החזרי מס בחינם.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi
ההודעה הנה הסוד של מילה אחת להורדת הפגיעה במס על ה-IRA RMDs שלך הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/heres-one-word-secret-lowering-184332897.html