החטיבה הטובה | Digitalvision | Getty Images
חשבונות חיסכון בריאותיים יכולים להיות דרך רבת עוצמה לבנות עושר ולהתכונן לעלויות רפואיות בגיל מבוגר - אם משתמשים בהם בצורה הנכונה.
HSAs נושאים הטבת מס משולשת. תרומות וצמיחת השקעות פטורות ממס, וכך גם משיכות אם נעשה בהן שימוש הוצאות בריאות מוסמכות.
גם אם משיכה אינה קשורה לבריאות, בעל החשבון היה חייב רק מס הכנסה על הכספים האלה - למעשה הופך את ה-HSA לחשבון עם הטבות מס הדומות לתוכנית 401(k) מסורתית או לחשבון פרישה אישי.
"אני כמעט לא חושב עליהם כעל חשבונות חיסכון בריאותיים, אלא חשבונות פרישה בעלי תועלת מס", אמר אנדי בקסלי, מתכנן פיננסי מוסמך משיקגו במרכז התכנון.
שימוש אידיאלי
זה מאפשר זמן לכסף HSA לצמוח ללא מס. השקעות HSA הן כמו כל חשבון פרישה אחר, עם קרנות נאמנות מגוונות של מניות ואג"ח, למשל.
עם זאת, רוב האנשים לא משקיעים את חסכונות ה-HSA שלהם. במקום זאת, הם משתמשים ב-HSA כמו חשבון בנק ומושכים מזומנים לפי הצורך כדי לשלם עבור עלויות רפואיות שוטפות.
רק 9% מבעלי החשבונות השקיעו חלק מיתרת ה-HSA שלהם בשנת 2020, על פי מכון המחקר להטבות עובדים. השאר - 91% - החזיקו את מלוא יתרתם במזומן.
אבל זה כמעט ואינו מציע צמיחה צדדית - חיסרון כאשר עלויות הבריאות בפרישה צפויות להיות כ-300,000 דולר עבור הזוג הממוצע שפרש בשנת 2021, על פי פידליטי השקעות לְהַעֲרִיך.
מס הכנסה קווי מתאר מגוון רחב של עלויות בריאות HSA מתאימות, כמו אלו הקשורות לטיפולי שיניים, ראייה, שמיעה, פרמיות ביטוח סיעודי (בכפוף למגבלות) ותרופות, למשל.
החזר HSA
(נקודה חשובה אחת: הוצאות שנגרמו לפני הקמת ה-HSA שלך לא נחשבים עלויות רפואיות מזכה.)
"אני חושב שלעתים קרובות [אנשים] לא מבינים עד כמה רחבה היא רשימת הדברים שאתה יכול לקבל עליהם החזר", אמר בקסלי. טיפולי פוריות לדוגמא.
הוא ממליץ ליצור גיליון אלקטרוני של הוצאות רפואיות ללא החזר (כדי לדעת כמה אתה יכול לשלם לעצמך מאוחר יותר) ולשמור קבלות להוכחה.
אזהרות
כמובן שלאנשים רבים אין את האמצעים הכספיים להשתמש ב-HSAs בצורה האידיאלית.
תזרים מזומנים מוגבל עשוי להיות בעל סדרי עדיפויות פיננסיים מתחרים: קרנות חירום, תוכניות פרישה וחיסכון בריאותי, למשל. (יחידים ומשפחות יכול לתרום עד $3,650 ו-$7,300, בהתאמה, ל-HSA השנה.) תשלום מכיסו עבור עלויות שוטפות עשוי גם לא להיות אפשרי, בהתאם למצבו הכלכלי של אדם.
עוד מ האוצר אישי:
מדוע שנת 2022 הייתה תקופה מסוכנת לפרישה
אתה לא יכול לשים כסף ב-HSA ברגע שאתה על Medicare
מס הכנסה מגביר את מגבלות התרומה של HSA לשנת 2023
יתר על כן, רק אלה עם קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה יכולים לחסוך ב-HSA. בשנת 2021, 28% מהעובדים המכוסים על ידי ביטוח בריאות בחסות המעסיק נרשמו לקופת חולים עם השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חיסכון כמו HSA, פי לקרן משפחת קייזר. (הרישום מעט גבוה יותר בחברות גדולות עם יותר מ-200 עובדים.)
מלבד אזהרות, בעלי גישה צריכים לנסות להשתמש בהן בצורה מיטבית ככל האפשר, אמרו יועצים פיננסיים.
"HSA הוא דבר לא מובן מאליו כמעט לכל מי שיש לו גישה אליו", לפי קרולין מקלנהאן, רופא רפואי ו-CFP שהוא מייסד וראש תחום תכנון פיננסי בחברת Life Planning Partners בג'קסונוויל, פלורידה.
ייתכן שתוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה - ובהמשך, HSA - לא תהיה הבחירה הטובה ביותר עבור כולם. לדוגמה, מישהו עם מחלה כרונית שמובילה לביקורי רופא תכופים עשוי לקבל תועלת כספית גדולה יותר מתוכנית עם עלויות נמוכות יותר מהכיס השנתיות.
איך להשקיע
זה אומר להיות מסוגל לעמוד ב עליות וירידות בשוק המניות, והתאמת האסטרטגיה שלך לאופק זמן ההשקעה שלך.
חוסך צעיר עם האמצעים הפיננסיים לשלם מכיסו עבור עלויות הבריאות של ימינו יכול להרשות לעצמו לקחת סיכון, למשל - אולי בקרן מניות מגוונת בעלות נמוכה, אמר מקלנהאן.
עם זאת, חוסכים שאין להם את האמצעים לכסות את ההשתתפות העצמית השנתית או המקסימום מהכיס שלהם בחסכונות אחרים צריכים לשמור לפחות את הסכום הזה במזומן או משהו שמרני אחר כמו קרן שוק כסף לפני שהם משקיעים את השאר, אמר מקלנהאן. . (ספקי HSA מסוימים דורשים מבעלי חשבונות לשמור סכום מסוים במזומן לפני השקעה.)
זה נכון במיוחד עבור חוסכים שאינם בריאים וזקוקים לטיפול רפואי תכוף, היא הוסיפה.
באופן דומה, סביר להניח שמישהו קרוב יותר לגיל פרישה צריך להפחית את הקצאת המניות שלו כדי להימנע מלהעמיד את הכסף בסיכון סמוך לגיל שבו הוא יתחיל להקיש על חשבונותיו.
מקור: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html