הנה איך לדחות את נטילת המשיכות הנדרשות מחשבונות פרישה

בעוד חוק חדש מגדיל את הגיל שעליכם למשוך מחשבונות פרישה מסוימים, ישנן שתי דרכים לעכב את הדרישה הזו עוד יותר.

השנה, קשישים חייבים לקחת את חלוקת המינימום הנדרשת שלהם, או RMD מ-IRAs, 401(k)s, ו-403 (b) ב-73, עלייה מ-72 - הודות ל חקיקת פרישה הנשיא ביידן חתם בדצמבר. זה ימשך עוד יותר לגיל 75 ב-2033.

על ידי דחיית משיכות, ההשקעות שלך ממשיכות לצמוח ללא מס, ואתה ממשיך לגרור עוד דולרים דחויים במס. אז המתנה אפילו יותר יכולה להיות ברכה כלכלית למי שיכול להרשות זאת לעצמו.

הנה איך זה יכול לקרות.

עוקפת את ה-RMD

חריג אחד שעשוי לאפשר לך לדחוף את ה-RMD שלך מתוכנית 401(k) או (403(b) בחסות המעסיק אפילו יותר בהמשך הקו הוא פשוט לא לפרוש.

אם תמשיך לעבוד אחרי גיל 73 ואינם הבעלים של יותר מ-5% מהעסק שבו אתה עובד, רוב תוכניות המעסיק מאפשרות לך לדחות את ה-RMD שלך ל-1 באפריל של השנה שלאחר הפרישה מהתוכנית של אותו מעסיק, על פי IRS פרסום 575.

ל-IRS אין כללים ברורים לגבי מספר השעות שאתה צריך לעבוד כדי שתוכל להשתמש בפטור שעדיין עובד, כך שמשרה חלקית במהלך הפרישה עשויה לעבוד אם המעסיק שלך מחשיב אותך כעובד פעיל.

אבל זה יכול להיות מסובך. כאמור, אתה לא יכול להימנע מה-RMD שלך אם אתה בעל יותר מ-5% מהחברה. וזה לא פשוט כמו שזה נראה. לדוגמה, זו לא רק הבעלות האישית שלך בעסק; כל בעלות in העסק של הורה, בן זוג, ילד או נכד נכלל גם בקביעה אם אתה עומד בקריטריונים אלה.

וכאשר תחליט לפרוש רשמית ישפיע על מתי ה-RMD שלך חייב להתחיל. העיתוי משנה. אם אתם מתכננים לפרוש בסוף השנה, נסו לדחוף את העזיבה שלכם לינואר. כך, אתה יכול לדחות את התחלת ה-RMD שלך עד 1 באפריל של השנה הקלנדרית הבאה.

כמובן, תצטרך לבדוק את הוראות תוכנית 401(k) שלך עם מחלקת משאבי האנוש שלך ולהפעיל אותה על ידי איש מקצוע בתחום המס.

הסיפור ממשיך

הנה אזהרה חשובה: כפתור ההשהיה אינו חל על כל חשבונות הפרישה הממומנים לפני מס - רק על התוכנית של המעסיק הנוכחי שלך. אז אתה עדיין מתכוון לקחת RMD מכל IRA (כולל SEP ו-SIMPLE IRAs) או מכל חשבונות פרישה נדחים במס בבעלותך בתוכנית של מעסיק לשעבר.

לרוט או לא לרוט

אסטרטגיה נוספת להתרחק מכלל ה-RMD היא להמיר IRA מסורתי, או חלק ממנו, ל-Roth IRA. ל-Roth IRA אין חלוקות מינימליות נדרשות במהלך חייו של הבעלים המקורי והיורשים שלך עשויים לרשת את הנכסים ללא מס. בנוסף, אין מגבלות הכנסה על מי יכול להמיר נכסי IRA זכאים.

"נישומים רבים מבצעים המרת רוט בין פרישה לפנסיה וכאשר הם חייבים לקחת RMD כאשר הם במדרגות מס נמוכות יותר," אד סלוט, א. רואה חשבון מוסמך iניו יורק ומומחה ל-IRA, אמר ל-Yahoo Finance.

עם זאת, ישנם גורמים גדולים שיש לקחת בחשבון.

עם המרה של Roth, אתה משלם מס הכנסה פדרלי כעת על סכום ההמרה, אך לא על רווחים עתידיים כל עוד כאשר משיכות נלקחות, החשבון היה פתוח כבר חמש שנים ואתה בן 59½ ומעלה, או נכה. אם לא עמדת בדרישות, תחטוף קנס של 10% על המס.

כמה שיקולי המרה מרכזיים: אם אתה מצפה למיסים גבוהים יותר בהמשך הדרך, זה יכול להיות ניצחון עבורך. העיתוי יכול להתאים גם אם ההכנסה החייבת שלך ירדה או שחשבונות הפרישה שלך צנחו בערכם, מה שאולי קרה במהלך השנה האחרונה.

עם זאת, העלות המקדימה יכולה להיות ניכרת מכיוון שתשלם מס הכנסה פדרלי על ההמרה כעת. שקלו את האפשרויות שלכם בזהירות.

קרי הוא כתב בכיר ובעל טור ב-Yahoo Finance. עקבו אחריה בטוויטר @kerryhannon.

לחץ כאן לחדשות הכלכליות האחרונות ואינדיקטורים כלכליים שיעזרו לך בהחלטות ההשקעה שלך

קרא את החדשות הפיננסיות והעסקיות האחרונות מ- Yahoo Finance

הורד את אפליקציית Yahoo Finance עבור תפוח עץ or אנדרואיד

בצע את Yahoo Finance ב טויטר, פייסבוק, אינסטגרם`, Flipboard, לינקדין, ו YouTube