הנה איך יועצים עוזרים ללקוחות להפחית את חשבון המס שלהם לשנת 2022

עם מדד S&P 500 ירידה של יותר מ-20% ב-2022, משקיעים רבים צופים רוט המרות בחשבון פרישה אישי, אשר מעבירים כספי IRA לפני מס ל-Roth IRA לצמיחה עתידית פטורה ממס. הפשרה היא תשלום מס מראש. 

עם זאת, יתרות נמוכות יותר בחשבון עשויות לספק שתי הזדמנויות: הזדמנות לקנות יותר מניות באותו סכום דולר וחיסכון אפשרי במס, בהתאם לסכום שתעביר. והחיסכון במס עשוי להיות מורכב למשקיעים במהלך שנות רווחים נמוכים יותר, אומרים מומחים. 

"אנחנו דנים בקביעות בהמרות רוט עבור לקוחות פנסיונרים שעדיין לא התחילו לקחת ביטוח לאומי מכיוון שההכנסה שלהם נמוכה באופן זמני", אמר מאט סטפנס, מתכנן פיננסי מוסמך ב-AdvicePoint בווילמינגטון, צפון קרוליינה. "שינויים בעבודה יכולים גם לספק הזדמנות ייחודית להמרה של רוט."

אחת מלקוחותיו איבדה את עבודתה בסוף 2021 ולא התחילה עבודה נוספת עד אפריל, מה שהפך את הכנסתה לשנת 2022 נמוכה בהרבה מהרגיל, והתיק שלה ירד. "על ידי ביצוע המרת רוט השנה, היא תוכל להפוך מצב קשה לחיסכון מסיבי במס", אמר. 

כאשר שוק המניות יורד, משקיעים גם שוקלים "אסיף הפסד מס", או מכירת פוזיציות מפסידות כדי לקזז רווחים. אבל בהתאם להכנסה החייבת שלך, אתה עשוי ליהנות גם ממהלך פחות מוכר המכונה "אסיף רווחי מס".

כך זה עובד: אם הכנסתך החייבת במס נמוכה מ-$41,675 עבור מגישים רווקים או $83,350 עבור זוגות נשואים שהגישו מגישים יחד בשנת 2022, תיכנסו ל- מדרגת רווחי הון של 0%., כלומר אתה עלול לעקוף מסים בעת מכירת נכסים רווחיים.   

עבור חלק מהמשקיעים, זו הזדמנות לקחת רווחים או לגוון את תיק המס שלהם מבלי להפעיל חיוב, הסביר אדוארד ג'סטרם, CFP ומנהל תכנון פיננסי ב-Heritage Financial Services בווסטווד, מסצ'וסטס.

עם לקוח פרש מתחת לסף ההכנסה, הוא הצליח לצמצם את העמדה הגדולה שלו של מניה בודדת, ולעמוד ביעדים שלהם "לספק נזילות ולהפחית סיכון מרוכז", אמר.  

במקום להיחשב כניכוי מפורט, QCDs עשויים להפחית את ההכנסה הגולמית המתואמת ויכולים לעמוד בהפצות המינימליות השנתיות הנדרשות.  

לאחרונה הוא נפגש עם זוג ששילם יותר מ-30,000 דולר הפצות מינימום נדרשות שתרמו כסף בנפרד לכנסייה שלהם, במקום להעביר כספים פטורים ממס מה-IRA שלהם.

"הם תבעו עוד אלפי הכנסה חייבת במס אז היה צורך", אמר רן. 

אם אתה בן 70½ ומעלה, אתה יכול להשתמש ב-QCD כדי לתרום עד $100,000 לשנה. והעברות בגיל 72 ומעלה עשויות להיחשב כהפצות מינימום נדרשות. "לקוחות מעל גיל 70 באמת צריכים לשים לב היטב לנסיבות האישיות שלהם", הוסיף רן.