הנה בדיוק כאשר רוב המשפחות מתחילות לחסוך למכללה - אבל מומחים אומרים שזה פשוט לא מספיק טוב

אמנם הציטוט הזה היה מלפני 10 שנים בערך, אבל לאחרונה נתקלנו בו בזמן שחשבנו על סיפור על כמה מהר כדאי להתחיל לחסוך עבור המכללה של הילדים שלך. וזה גרם לנו לתהות: האם כדאי למשוך סוויפט ולהתחיל לחשוב על המכללה של הילדים שלך - או אפילו לחסוך בשביל זה - לפני שהילדים שלך נולדים? (חדשות טובות גם בחזית החיסכון הכללית, שכן אנו יודעים היטב שילדים עולים ביוקר עוד לפני הלימודים: חשבונות חיסכון רבים בריבית גבוהה משלמים כעת למעלה מ-4%; ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)

באופן כללי, התשובה היא כן, בהנחה שאתה יודע שאתה רוצה להביא ילדים לעולם, אומרים המקצוענים. "אני מעריץ עצום של האסטרטגיה הזו מכיוון שאתה יכול למקסם את האטרקטיביות של תוכנית 529 על ידי מתן אפשרות לנכסים לגדול יותר דחוי מס. אם אתה פותח חשבון כשיש לך יילוד, יש לך 18 שנים לנכסים אלה לצמוח. אם אתה מתחיל לפני לידת ילד, אתה יכול להוסיף שנים רבות על התרכובת הזו ללא מס", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת נילה הומל בחברת Abacus Wealth Partners. 

ביסודו של דבר, תוכנית 529 היא חשבון השקעות משמורת עם יתרון מס שנועד לעזור לאנשים לחסוך בעלויות חינוך עתידיות. מקצוענים בדרך כלל דוגלים בתוכניות אלה בגלל מגבלת התרומה הגבוהה שלהן, הצמיחה הנדחתת שלהם, משיכות ללא מס ותרומות הניתנות לניכוי מס. חלק מהמדינות מציעות גם תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש למכללה, לפיהן ניתן לנעול את שכר הלימוד בתעריפים הנוכחיים עבור מי שאולי לא ילמד בקולג' במשך שנים רבות.

מארק קנטרוביץ, מומחה להלוואות לסטודנטים ומחבר הספר "כיצד לפנות לקבלת סיוע נוסף במכללה", אומר שאם תתחיל לחסוך מלידה, כשליש מיעד החיסכון במכללה יגיע מהרווחים. "אם תחכו עד לתיכון כדי להתחיל לחסוך, פחות מ-10% יבואו מהרווחים ותצטרכו לחסוך פי שישה כדי להגיע לאותו יעד חיסכון במכללה. אם מתחילים לחסוך לפני הלידה, מגדילים את זמן ההשתכרות", אומר קנטרוביץ.

המתכנן הפיננסי המוסמך ניקולס קוביאו ב-Swell Financial Partners אומר שיש לו כמה עמיתים ולקוחות שבחרו בדרך זו, רק בגלל הריבית דריבית. "הכללים קובעים שהדבר היחיד שאתה צריך כדי להקים חשבון 529 תקף הוא מספר תעודת זהות, ועם לידת ילדך, אתה יכול לרשום מחדש את החשבון על שמם ללא מיסים או קנסות", אומר Covyeau. מכיוון שאתה צריך מספר תעודת זהות כדי לפתוח חשבון 529, אם אתה מתחיל לחסוך לפני שהילד שלך נולד, אתה יכול למנות את עצמך כבעלים וכמוטב ולאחר מכן להעביר אותו לילדך.

התחלה מוקדמת פירושה שיש צורך בתרומה נמוכה יותר כדי לממן את החינוך של הילד במלואו, שכן ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תתבצע שילוב רב יותר. בסופו של דבר, קנטרוביץ אומר, "יותר זול לחסוך מאשר ללוות. כל דולר שאתה חוסך הוא דולר פחות שתצטרך ללוות. כל דולר שאתה לווה יעלה בערך 2 דולר עד שתחזיר את החוב, אז אתה חוסך כסף על ידי חיסכון כסף".

מתי בדרך כלל משפחות מתחילות לחסוך למכללה?

דו"ח של סאלי מיי ואיפסוס משנת 2020 שכותרתו "אמביציות גבוהות יותר: כיצד אמריקה מתכננת חינוך על-תיכוני", מצא שרק 48% מהמשפחות עם ילד בתיכון חסכו לחינוך העתידי של הילד. החיסכון הממוצע שלהם היה 26,266 דולר, ורוב המשפחות הללו לא התחילו לחסוך עד מאוחר יותר בחיי ילדם. ואכן, בעוד ש-44% התחילו לחסוך כשהילד היה בן שש ומטה, 32% התחילו מגיל 7-12, ו-16% כשהילד היה נער.

ממה שהיא ראתה, המתכננת הפיננסית המוסמכת אן גרסיה, מחברת הספר "איך לשלם עבור מכללה", אומרת שמשפחה ממוצעת מתחילה לחסוך לקולג' כשהילד שלה בערך בן 7. "זה מצער כי לא רק שהפסדת שנים של חיסכון פוטנציאלי, אלא שציר הזמן למכללה הוא כל כך קצר שוויתרת על הרבה צמיחה פוטנציאלית. למשפחה שמפרישה 10,000 דולר למכללה לפני לידת ילד תהיה בערך 35,000 דולר כשהילד יסיים את התיכון. אם הם ימתינו עד שהילד יהיה בן 7, הם יצטרכו לחסוך 200 דולר לחודש בכל חודש עד לתיכון, בסך הכל כ-32,000 דולר בתרומות, כדי שיהיה אותו סכום זמין למכללה", אומר גרסיה.

מה לשאול את עצמך לפני שחוסכים למכללה

אבל לפני שתפריש כספים מכללה לילדך שטרם נולד, קוביאו ממליצה לוודא שהכספים האישיים שלך תקינים. "האם כל הלוואות הסטודנטים, כרטיסי האשראי ותשלומי הרכב שלך שולמו? האם קרן החירום שלך ממומנת במלואה? האם אתה יכול למקסם את ה-IRA או Roth IRA שלך? האם אתה יכול למקסם את ה-401(k) שלך? האם עדיין נותרו כסף שאתה יכול להחיל עבור המשכנתא שלך או חשבון תיווך? אם התשובה היא כן, אז אולי יהיה הגיוני לפתוח חשבון 529 אם אתה רואה את עצמך מביא ילדים בעתיד", אומר Covyeau.

משהו אחר לחשוב עליו, עבור בעלי עושר משמעותי, הוא דחיית השימוש ב-529 כספים עבור נכדים או נינים. "אם אתה שווה מאות מיליוני דולרים כשהילדים שלך הולכים לבית הספר, הייתי מבקש ממך לשלם את שכר הלימוד ועלויות אחרות מתזרים המזומנים הנוכחי שלך, תוך שמירה על ה-529 לדורות הבאים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך טום צימרמן ב- צימרמן ניהול הון. מה גם שהכספים הללו יכולים לשמש גם לאחייניות, אחיינים ובני משפחה נוספים. 

מה יקרה לחסכונות המכללה אם לא אביא ילדים לעולם?

התרחיש הגרוע ביותר, אם בסופו של דבר לא מביאים ילדים לעולם, אתה יכול להשתמש בכספי 529 כדי לחזור לבית הספר בעצמך או לקחת את עונש המס על הרווחים, לא על המנהל, על חלקך מכספך. 

האם לחסכון מוקדם יש חסרונות?

אמנם חיסכון מוקדם זוכה לשבחים בדרך כלל על ידי מומחים, אבל זה לא חף מכמה חסרונות. למרות שהוא באופן אישי פתח שני חשבונות 529 לפני שהוא בכלל נשוי, שלא לדבר על היו לו ילדים, המתכנן הפיננסי המוסמך כריס ג'קארד ב-Financial Alternatives אומר שאין צורך להתחיל כל כך מוקדם. "זה מוסיף מורכבות לתיק שלך כי זה עוד חשבון ומוסד פיננסי שצריך להתמודד איתו, החשבון עלול להיות ממומן בחסר ונשכח ממנו, או ממומן יתר על המידה ולא בשימוש והם יכולים לקחת מזומנים שמושקעים טוב יותר בהזדמנויות אחרות."