להלן 3 הסיבות הגדולות לכך שדייב רמזי שונא ביטוח חיים שלמים - עשה זאת עם חסכונות הפנסיה שהרווחת קשה במקום זאת

כשזה מגיע לביטוח חיים שלמים, "זה לא דיסלייק קל", אמר דייב רמזי בפרק האחרון של "The Ramsey Show", שבו הוא הציע ייעוץ פיננסי מאז 1992. "אני שונא את זה".

למה הזלזול ב חיים שלמים כשכל כך הרבה אמריקאים משקיעים בזה? למחצית יש צורה כלשהי של ביטוח חיים, על פי Annuity.org.

אל תחמיץ

הרעיון הוא כפול: ראשית, ביטוח חיים מאפשר לאנשים לחיות בתחושת ביטחון כלכלי. ושנית, כאשר מבוטח נפטר, המוטב (או המוטבים) מקבלים את הכספים מהשקעות ביטוח חיים שלמים.

אבל כשסופרים את הסיבות לשנאתו, לרמזי יש שלוש. ובדיוק כמו מוכר ביטוח נלהב מדי, די קשה להתעלם מהם.

1. עמלות, עמלות, עמלות

על כל 100$ שתשקיעו בביטוח חיים שלמים, ה-5$ הראשונים הולכים לרכישת הביטוח עצמו; 95$ האחרים הולכים לבניית ערך המזומן מההשקעה שלך. כן, אבל... בערך בשלוש השנים הראשונות, הכסף שלך הולך לעמלות בלבד.

מישהו מתמזמז, וזה לא המוטב שלך.

"זה מוטען מראש כהשקעה", אמר רמזי. "זה לא בהכרח רוע כשלעצמו, אבל הוא זועף על פניו בעולם ההשקעות הפיננסיות בגדול."

2. מחזירים גרועים

אוקיי, אבל יש לך את זה כל החיים שלך, נכון? ובכן, זה לא משתפר בהרבה אחרי שלוש השנים הראשונות. שיעור התשואה הממוצע לאחר אותן "שלוש שנים של אפסים" יהיה כ-1.2% מאותם 95 דולר.

"בואו נהיה נדיבים ונגיד שזה כפול מזה", אמר רמזי. "זו עדיין לא השקעה טובה לטווח ארוך. אם הייתי יכול להשיג 2.4% בשוק הכספים שלי, הייתי רוקד, אבל לא על ההשקעות לטווח ארוך שלי". אלה, הוא ציין, צריכים להיות מצפון ל-10% כדי לנצח את האינפלציה והמסים.

הסיפור ממשיך

"זה הופך את זה לזוועה לחלוטין", טען רמזי. "לפני עשרות שנים הקהילה הפיננסית עברה בגדול לעבר השקעה בחיים לטווח ארוך תמורת 5 דולר מ-100 דולר, ולעשות כמעט כל דבר אחר עם שאר ה-95 דולר - אבל בעולם ההשקעות במקום בעולם הביטוח".

יתרה מכך, מבני עמלות לכל החיים גוזלים מכם כוח כסף מכיוון שהכסף המוקרב מונע מכם את הריבית הדריבית שהייתם רואים באמצעות השקעה מסורתית. יתרה מכך, חברות הביטוח עלולות לסרב להחזיר כל מכספך אם אינך יכול עוד לעמוד בקצב התשלומים.

3. נחשו מי מקבל את רוב הבצק כשאתם מתים?

היתד בלב לכל החיים הוא שכשאתה מת, המבטח שומר על הכסף שלך. זה נכון: הם סופגים את הערך המזומן של הפוליסה שלך בזמן שהשארים מקבלים את השאריות במה שנקרא "קצבת מוות". בעל הפוליסה יכול להשתמש בערך המזומן רק בעודו בחיים.

זה מספיק כדי לגרום לך לקוות שהיה לך ביטוח על כל ביטוח החיים שלך. הנה כמה דרכים טובות יותר להפעיל את הקצאות הפנסיה שלך.

קרא עוד: הנה כמה בן אמריקאי ממוצע בן 60 מחזיק בחסכונות פנסיה - איך משתווה ביצת הקן שלך?

חלופה אחת: חיי טווח

כפי שמזכיר רמזי, ביטוח חיים לטווח ארוך מאפשר א אפשרות טובה בהרבה. חיי טווח מתייחסים לרכישה שנמשכת לתקופה מסוימת - אולי 10, 15 או 20 שנים - ומבטיחה תשלום אם אדם נפטר בתוך תקופה זו.

עם פרק הזמן המוגבל שלו, הטווח הוא הרבה יותר זול מהשלם. שימו לב שהוא מספק רק הטבת מוות והפרמיות תלויות בגיל ובמצב הבריאותי שלכם. דע גם שאתה לא יכול להשקיע את הכסף במקום אחר - ואל תקבל אותו בחזרה אם התקופה יפוג ואתה עדיין בחיים. שקול להצמיד תשלומים לתקופות עם השקעות שיצמחו לצדם.

חלופה שנייה: 401(k)

אל האני 401(k) מציע חיץ פיננסי נוסף במקרה של מוות. אבל הנה הבעיה: לאמריקאים רבים אין אפילו 401(k), כולל אלה שעוסקים עצמאיים.

החדשות הטובות עבור אלה עם עבודה במשרה מלאה היא שהמעסיק שלך עשוי להתאים את ההשקעה שלך ב-401(k), בדרך כלל עד 6% מהמשכורת שלך. זה כסף חינם לקראת הפרישה שלך. בואו נחזור על זה: כסף בחינם.

יועצים פיננסיים יכולים אז לעזור לך להשקיע מזומן פרישה. יתר על כן, אתה מקבל הטבת מס עבור השקעה ב-401(k), מכיוון שלא תיגבה על התרומות הללו עד שתבצע משיכות. זה יכול להיות כאשר אתה פורש או רוצה למסור את זה למוטב.

חלופה שלוש: רוט IRA

היופי בכל חשבון פרישה אינדיבידואלי (IRA) הוא שאתה יכול לפתוח אחד גם אם כבר יש לך 401(k). עם רוט IRA, אתה חייב במס מראש. זה מועיל לך כשאתה מושך מזומן, מכיוון שכבר שילמת את המס: מה שאתה לוקח זה מה שאתה שומר (אלא אם כן, כמובן, אתה משתמש בו כדי לקנות חיים שלמים).

כמו עם 401(k), אתה יכול להשקיע בכל מניות או קרן אינדקס הקשורים לשוק כדי להגדיל את הכספים שלך. אתה יכול לפתוח אחד בכל זמן שתרצה ולהחזיק אותו כמה זמן שאתה רוצה. יש לקחת משיכות לאחר גיל 59½ ו/או לאחר תקופת החזקה של חמש שנים.

שורה תחתונה: זה לגמרי החיים שלך

עם כל כך הרבה אפשרויות לחסוך לעתיד וליקיריכם, אין סיבה להטביע את כל ביצת הקן שלכם בביטוח חיים. זה מה שמבטחים גדולים מהמרים שתעשה - אבל כפי שרמזי יכול לנסח זאת, עדיף לך לשטוף במקום צנצנת ריבת תפוזים.

"שים את הכסף בצנצנת פירות מטורפת," צייץ רמזי. "לפחות זה שם כשאתה מת!"

מה לקרוא אחר כך

מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.