הנה 4 דברים שבנקים קטנים חייבים לעשות עכשיו

בעקבות הכישלון הבנקאי הגדול ביותר מאז המשבר הפיננסי הגדול בנקים קטנים נמצאים במרחב מיוחד במיוחד. בנקים קטנים נחוצים כעת יותר מתמיד, אך עליהם לנווט את הסביבה הנוכחית בתבונה, באיזון של פרוטקציוניזם ואוריינטציה לצמיחה. ההחלטות שהתקבלו כרגע, במיוחד עבור בנקים קטנים, יכניסו אותם לקטגוריה של רוכש או נרכש תוך שנים ספורות בלבד.

להלן ארבעה דברים שעל בנקים קטנים לעשות כעת אם הם מבקשים להיות פעילים בצד השני של המשבר הנוכחי:

1) הכירו שזה בדיוק מה שהפד רוצה

ג'רום פאוול רוצה להאט באופן דרמטי את הכלכלה. באחד של ג'רום פאוול הנאומים החזקים ביותר הוא הבהיר היטב את הטענה למלחמה באינפלציה, להאטת הכלכלה ולהתעלם משאר הנפגעים שבכך. ספציפית הוא אמר:

"אם הציבור מצפה שהאינפלציה תישאר נמוכה ויציבה לאורך זמן, אז, בהיעדר זעזועים גדולים, סביר להניח שהיא תהיה כזו. למרבה הצער, הדבר נכון גם לגבי הציפיות לאינפלציה גבוהה ותנודתית. במהלך שנות ה-1970, עם עליית האינפלציה, התבססה הציפייה לאינפלציה גבוהה בקבלת ההחלטות הכלכליות של משקי בית ועסקים. ככל שהאינפלציה עלתה יותר, כך יותר אנשים ציפו שהיא תישאר גבוהה, והם בנו את האמונה הזו להחלטות שכר ותמחור. כפי שניסח זאת היו"ר לשעבר פול וולקר בשיא האינפלציה הגדולה ב-1979, "האינפלציה ניזונה בחלקה מעצמה, כך שחלק מתפקיד החזרה לכלכלה יציבה ויצרנית יותר חייב להיות לשבור את אחיזת הציפיות האינפלציוניות. '"

ג'רום פאוול, במילותיו שלו, הנשען על מעשיהם הנבונים של קודמיו, רוצה "לשבור את אחיזת הציפיות האינפלציוניות". לשבור כמה בנקים בנתיב הזה יש חשיבות הרבה יותר נמוכה. כדי להשיג את מטרתו האצילית לכאורה, המלווים צריכים לפחד מכישלון יותר מאשר לפחד מהחמצת הזדמנויות צמיחה מבלי לייבש את הנזילות של המערכת הפיננסית - איזון הדוק.

מה שבסופו של דבר נחמד במערך מקבל ההחלטות הפיננסי הנוכחי של ג'רום פאוול כיו"ר הפד וג'נט ילן כשרת האוצר הוא שהם יכולים להכריז הקלה מיידית למערכת הבנקאית לפני פתיחת השוק ביום שני בבוקר כדי למנוע הידבקות.

2) גש לתוכניות ממשלתיות חדשות והחייא את הקשר הפדרלי שלך לבנק הלוואות בית

ביום ראשון, 12 במרץ^th, הממשלה באה להציל כאילו הייתה 2008 כל פעם מחדש. החדש לגמרי תוכנית מימון לתקופות בנק הוא מטה ברק של חסד הצלה לבנקים. בשנתיים הקרובות בנקים יכולים לשלול חלק ניכר מההשפעה השלילית של העלאות הריבית של הפד על הנזילות שלהם הקשורה ספציפית לנכסים המובטחים על ידי הממשלה. לכאורה מוסדות פיננסיים יכולים לשעבד נכסים מובטחים ממשלתיים לפי ערך נקוב, ללא קשר לערכם הנוכחי. זה חשוב כי נכסים מובטחים ממשלתיים שנרכשו לפני 18 חודשים שווים הרבה פחות מהערך היום בגלל ריביות גבוהות יותר. בהתבסס על גיליון התקופות הנוכחי, בנק יכול לשעבד את הנכסים הללו היום ולאחר מכן לשעבד מחדש ב/או לפני 11 במרץ 2024. זה מספק שנתיים של אפשרויות נזילות חדשות לבנקים, אך גם פותח את החלון לפד להעלות את שיעורי הריבית להילחם באינפלציה מבלי לפגוע במערכת הפיננסית בארה"ב כפי שהיה ביום שישי, 10 במרץ^th.

אבל כמה בנקים קטנים הולכים להשתמש בתוכניות זו ואחרות?

באופן שוטף, 11 הבנקים הפדרליים להלוואות בית מציעים את הנזילות האטרקטיבית ביותר בשוק עבור בנקים קטנים. עם זאת, בנקים קטנים נוטים פחות למקסם את הניצול שלהם בתוכניות הנזילות והביטחונות של הבנק הפדרלי להלוואות בית לעומת עמיתיהם הגדולים יותר. זה יותר מאתגר לבנקים קטנים יותר להתקשר בגלל קנה מידה וסיבות אחרות, אבל לא יכול להיות זמן חשוב יותר עבור בנקים קטנים לשכור, להתייעץ איתם או לרכוש את הכישרון הנכון כדי לעזור להם לשפר הן את הנזילות והן את הרווחים באמצעות הבנק הפדרלי להלוואות לבית ותוכניות הממשלה הקרובות.

3) קבל עבירה על הפקדות

תוך 48 שעות מהכישלון של בנק עמק הסיליקון, קיבלתי אימיילים רבים מבנקים גדולים מאוד המציעים את שירותי האוצר התפעוליים שלהם ותמיכות אחרות הקשורות לביקוש והפקדות לתקופה. מיילים אלה הם ציד חד משמעי אחר פיקדונות וצמיחת לקוחות. באיזו מהירות יוכלו בנקים קטנים יותר להמריץ את מאמצי התקשורת והשיווק שלהם כדי לנצל את הטלטלה הבלתי מעורערת בפיקדון שמתבצע כעת באופן רשמי?

בנק עמק הסיליקון לא היה בנק קטן, כך שהדרך להעביר את זה שונה מאשר אם זה היה מוסד פיננסי קטן. לבנקים קטנים מומלץ להסתמך על התכונות הייחודיות שלהם, שירות הלקוחות, הנוכחות המקומית שלהם והיחסים האישיים יותר שלהם עם המפקידים. תכנן ביקור אצל לקוחות. הגדר שיחת ועידה מיוחדת כדי לעזור ללקוחות להבין עד כמה הבנק הקטן או הבינוני שלך שונה ביחס לבנק עמק הסיליקון.

4) שיפור מערכות האנליטיקה של הבנק

ביום ראשון, 12 במרץ^th, אחד השותפים המוגבלים של הקרנות שלי התקשר וביקש מאיתנו לספק נתונים על החשיפה שלנו לבנק עמק הסיליקון, יומיים בלבד לאחר שהוא נתפס על ידי הרגולטורים. מצד אחד התשובה היא אפס, כי לא היו לנו פיקדונות בבנק עמק הסיליקון נכון לשבוע שעבר. עם זאת, החשיפה היא לעתים רחוקות אפס, כי בנק עמק הסיליקון לא יהיה המוסד הפיננסי היחיד שנכשל בגלל פעולת הפד והכלכלה הנוכחית.

זה היה סילברגייט לפני שבועיים. SVBVB
שבוע שעבר. בנק חתימות השבוע. יהיו עוד כישלונות. בזמן שהלחישות קורות, צוותי ההנהלה יישאלו על ידי הדירקטוריונים והמשקיעים שלהם לגבי החשיפות הרב-כיווניות שלהם. עבור חברות, מהי החשיפה שלך לבנק הזה או לבנק אחר? מהו יחס הלוואה לפיקדון הממוצע של מוסדות ההלוואות המחזיקים ביותר מ-25% מהפקדות ההון החוזר שלך? וכולי. לבנקים, כמה חשיפה יש ללקוחות העסקיים שלך מול בנקים שעלולים להיכשל או עם סטארט-אפים מגובים מיזמים? אמנם מדובר בשאלות רציניות מאוד שצריכות תשובות מהירות, רוב הבנקים הקטנים אינם מוצבים להגיב לבקשות הניתוח הללו במהירות (מישהו בבקשה יאמר תפילה עבור כל האנליסטים הזוטרים בבנקים). עבור בנקים קטנים שרוצים לשגשג בקצה השני של זה, השקעות בטכנולוגיות נתונים ואנליטיקה יהיו קריטיות כדי לא לפוצץ את היכולת התפעולית שלך בכל פעם שבנק אחר נכשל או שתופיע תוכנית ממשלתית חדשה.