יש לך רווח מזומן? זה יכול להשפיע על הביטוח הלאומי שלך

במהלך הקריירה שלך, סביר להניח שחלק מההכנסה שלך הלך לקצבאות הביטוח הלאומי בכל תקופת שכר. המטרה? כשמגיע הזמן לפרוש, אתה יכול למשוך הטבות חודשיות מתוכנית זו. זה מספק לך זרם הכנסה נוסף נוסף על החיסכון הפנסיוני האישי שלך. אם עבודתך לאורך השנים הפכה אותך זכאי למשוך מקצבה, לעומת זאת, תשלומים אלו יכולים להפחית את קצבאות הביטוח הלאומי שאחרת היית זכאי להן. הפחתה זו נקראת ה-windfall elimination provision, או WEP.

שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי בזמן שאתה מכין תוכניות פיננסיות לפרישה שלך.

מהו הוראת חיסול הנפילה?

ה-WEP) היא נוסחה שמפחיתה למעשה ביטוח לאומי וקצבאות נכות לגמלאים מסוימים המקבלים קצבה במהלך הפרישה, בנוסף לתשלומי הביטוח הלאומי.

WEP חל על מקבלי תשלום של ביטוח לאומי שהפנסיה שלהם מגיעה מעבודה לא מכוסה, או כזו שלא. לשלם ל-FICA. אם לא נמשכו מסים של ביטוח לאומי מתלושי המשכורת שלך ואז קיבלת פנסיה מהעבודה הזו, סביר להניח שקצבאות הביטוח הלאומי שלך בפרישה יופחתו.

הוראת ביטול הנפילה הונהגה ב-1983 כהגנה על הטבות. זה מונע מעובדים מסוימים לאסוף מלא תגמולי ביטוח לאומי בנוסף לקצבה, מבלי ששילמו לביטוח הלאומי עבור מספיק מהקריירה שלהם.

נוסחת ה- WEP מביאה בחשבון את מספר השנים שבהן ניתנתם מיסי ביטוח לאומי. לאחר מכן הוא משתמש בסולם הזזה כדי לקבוע את הטבות שנת הזכאות שלך (ELY).

אופן יישום ה- WEP

הוראת ביטול הרוחות משפיעה הן על הביטוח הלאומי והן על קצבאות הנכות. זה מחשב הטבה הוגנת היחסית למספר השנים שבהן היו לך רווחים ניכרים מעבודה זכאית (כזו שמנעה FICA). הפחתות WEP מיושמות בסולם הזזה. אם יש לך 30 שנים או יותר של השתכרות ניכרת מעבודה הזכאית לביטוח לאומי, למשל, אתה עשוי לקבל 90% מתגמולי הביטוח הלאומי שלך גם אם אתה גם גובה קצבה מעבודה לא מכוסה.

הסיפור ממשיך

עם זאת, אם יש לך פחות מ -20 שנה בעבודה כשירה עם הכנסה ניכרת-ומקבלת קצבה מקריירה שאינה מכוסה-תוכל לקבל רק עד 40% מהטבות הביטוח הלאומי שלך.

חישוב ה-WEP מיושם לפני חישובי התאמת הטבה אחרים, כגון הפחתת פרישה מוקדמת, זיכויים לפרישה מאוחרת ו קולה.

גבולות הפרשה

אם אתה גובה קצבאות ביטוח לאומי תוך כדי קבלת פנסיה מעבודה לא מכוסה, ככל הנראה ה-WEP חל. למעשה, בדצמבר 2020, יותר מ-1.9 מיליון אמריקאים הושפעו מה-WEP. לפי הפדרציה של מדענים אמריקאים, רובם היו עובדים לשעבר במדינה ופדרלית.

עם זאת, יש גבולות עד כמה הוראה זו יכולה להפחית את תשלומי הביטוח הלאומי שלך. זה נכון במיוחד אם אתה מקבל קצבה קטנה יותר.

ל- WEP יש הפחתה מירבית השווה ל -50% מהקצבאות הפנסיוניות או הפנסיה מכל עבודה שאינה מכוסה. המשמעות היא שלא משנה כמה שנים בילית (או לא הוצאת) בקבלת הכנסה ניכרת מעבודה מכוסה, קצבאות הביטוח הלאומי שלך לא יופחתו ביותר ממחצית התשלום הפנסיוני שלך.

מי פטור מ- WEP?

אם אתה מקבל קצבה מעבודה שאינה מכוסה, ההטבות שלך לא יהיו כפופות באופן אוטומטי להוראת חיסול הרוחות. ישנם כמה יוצאים מן הכלל החשובים.

יש לך 30 שנות זכאות או יותר רווחים. אם עבדת 30 שנים או יותר בעבודה אחרת עם רווחים ניכרים, אשר מנעה ביטוח לאומי, אתה פטור מ-WEP. רווחים משמעותיים מוגדרים כ-$26,550 או יותר לשנת 2021. פטור זה חל בדרך כלל על גמלאים שהחלו קריירה שנייה לאחר פרישתם הראשונה. זה עשוי להועיל גם לאלה שהחליפו מקום עבודה באמצע הקריירה שלהם.

היית זכאי לתשלומי פנסיה לפני כן 1986. אם הפכת להיות זכאי לקבל תשלומי פנסיה מעבודתך הלא זכאית לפני שנת 1986, אינך כפוף להתאמת WEP על קצבאות הביטוח הלאומי שלך.

אתה עובד פדרלי שהשירות והביטוח הלאומי שלו החלו ב -1 בינואר 1984. הוראת הכיסוי החובה של WEP פירושה שעובדים פדרליים שהיו בשירות בתחילת 1984 הם פטורים.

אתה מקבל קצבת רכבת. אם הפנסיה היחידה שלך מגיעה מעבודה ברכבת, היא פטורה מ-WEP.

בשורה התחתונה

מטרת ה-WEP היא למנוע מפנסיונרים את היתרון הבלתי הוגן של קבלת מלוא קצבאות הביטוח הלאומי אם הם מקבלים גם פנסיה מעבודה שלא השתלמת לביטוח הלאומי. ה-WEP יכול להפחית את קצבאות הביטוח הלאומי הזכאיות בשיעור של עד 60%. יש לו ניכוי מקסימלי השווה למחצית מתשלום הפנסיה שלך. כדי להימנע מה-WEP, תצטרך לעבוד לפחות 30 שנה בתפקיד מזכה (זכאי לביטוח לאומי) עם רווחים ניכרים (בשנת 2021, מדובר ב-$26,500 או יותר). פטורים אחרים של WEP כוללים פנסיות רכבת, הטבות שארים, פנסיות שהחלו לפני 1986 ועובדים פדרליים שכיסוי הביטוח הלאומי שלהם החל ב-1 בינואר 1984.

טיפים בנושא ביטוח לאומי

• אם אינך בטוח כיצד להתכונן בצורה הטובה ביותר לפנסיה, לשקול לעבוד עם יועץ פיננסי שיוכל לבנות תיק עבודות לפי הצרכים, אופק הזמן והמצב הכלכלי שלך. למצוא יועץ לא צריך להיות קשה. SmartAsset יכול להתאים לך עם עד שלושה יועצים באזור שלך תוך חמש דקות בלבד. אם אתה מוכן למצוא אחד, תתחיל עכשיו.

• אם אתה מעדיף ללכת לבד, השתמש ב-SmartAsset מחשבון הקצאת נכסים כדי לקבוע כיצד לפצל בצורה הטובה ביותר את הכסף שלך בין מניות, אג"ח ומזומן. המחשבון מבסס את המלצתו על פרופיל הסיכון שלך ומציע פירוט של כל סוג נכס.

• חושבים שתושפעו מה-WEP? אז חשוב לקחת בחשבון את ההפחתה הזו בהטבות בעת תכנון אסטרטגיית החיסכון הפנסיוני שלך. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה עליך לחסוך יותר כדי לקבל א מימנה בהצלחה את הפרישה. או אולי תצטרך לדחות את הפרישה כדי להגיע לסף הפטור של 30 שנה.

אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/BackyardProduction