תעשיית ה"מיקרו-מימון" - שהוגדרה זה מכבר כדרך לעזור לקהילות עניות וכפריות במדינות מתפתחות - דוחפת עשרות אלפי משפחות חקלאים למלכודות חוב כשהן מנסות להסתגל לאקלים משתנה, לפי דיווח.
השמיים ללמוד, שנערך על ידי חוקרים מקבוצה של אוניברסיטאות בבריטניה, בחן מגוון מקרי מקרים בקמבודיה, שם מצא שהלוואות גישה קלות גרמו ל"חירום של חובות יתר" שערער את יכולתם ארוכת הטווח של הלווים להתמודד עם הסביבה החדשה שלהם .
מוסדות מיקרו-מימון מודרניים (MFIs), שהם בדרך כלל ארגונים קטנים, המנוהלים מקומית עם מגוון מקורות מימון כגון משקיעים בינלאומיים, בנקים וסוכנויות פיתוח, קמו בשנות ה-1970 וצמחו במהירות בתחילת שנות ה-2000. הם קודמו כדרך לספק שירותים פיננסיים, בדרך כלל הלוואות הון חוזר קטנות, אך גם חשבונות חיסכון וביטוח, לאנשים שאינם בנקים באופן מסורתי - כמו נשים ואנשים בעלי הכנסה נמוכה מאוד.
בקמבודיה, כ-61% מהאנשים חיים באזורים כפריים, ו-77% ממשקי הבית הכפריים מסתמכים על חקלאות, דיג וייעור לפרנסתם, על פי סוכנות הפיתוח USAID.
רבים ראו את הפרנסה המסורתית הללו מושפעת משילוב של שינויי אקלים, פיתוח יתר וכריתה בלתי חוקית ודייג, עם הגדלת בצורת, שריפות ודפוסי גשם בלתי צפויים הגורמים לאובדן יבול ו נזק למערכת האקולוגית של אגם Tonle Sap החיוני של קמבודיה.
הקמתם של מאות סניפי MFI מאז תחילת שנות ה-2010, שניתן לראות בהם שירותי פרסום בצידי כבישים ברחבי המדינה של 17 מיליון בני אדם, פגעה לעתים קרובות ולא סייעה לנפגעים, כך עולה מהדוח שפורסם בספטמבר.
בסקר שנערך בקרב כ-1,800 לווים, כמחציתם ציינו את האכלת משפחתם כמניע העיקרי שלהם.
אבל המחברים אומרים שההלוואות נלקחות יותר ויותר לשירות החוב הקיים משילוב של מקורות פורמליים ובלתי פורמליים, במקום להשקעות מותאמות לאקלים. ההלוואות הן גם לראות חקלאים מעמידים נכסים כולל אדמתם כבטוחה, גם כאשר ההלוואות הן בריבית גבוהה וחלונות החזר קצרים.
סניף Maxima Microfinance במחוז קנדל, קמבודיה, ביולי 2018. הקמת מאות סניפי MFI מקומיים מאז תחילת שנות ה-2010 פגעה לעתים קרובות ולא סייעה לנפגעים, כך מצא דו"ח.
טיילור ויידמן | בלומברג | Getty Images
ארגונים לא ממשלתיים מעריכים שכ-167,000 קמבודים מכרו את אדמתם כדי לשלם הלוואות מיקרו-מימון במהלך חמש השנים האחרונות.
רמת החובות המיקרופיננסית בקמבודיה בסוף 2021 הייתה 4,213 דולר לנפש, יותר מכפול מהתוצר המקומי הגולמי לנפש. כ-2.6 מיליון אנשים לקחו הלוואות מיקרו.
"נטל החוב שנוצר על ידי הקשר בין שינויי אקלים ומיקרו-מימון יוצר אתגרים עצומים עבור אנשים וקהילות רבים הגורמים ללחץ פיזי ורגשי", אמר איאן פריי, הכתב המיוחד של האו"ם לזכויות אדם בשינויי אקלים, שהודה גם כי מיקרו-מימון קודמו על ידי האו"ם, הבנק העולמי וסוכנויות בינלאומיות אחרות.
פיקוח מסוים על התעשייה אכן קיים. MFIs נדרשים להירשם בבנק הלאומי של קמבודיה, הבנק המרכזי של המדינה, אשר בדצמבר 2021 הפסיק להנפיק רישיונות חדשים ואמרו למוסדות לשפר את "איכות, יעילות ובמחיר סביר" של השירותים שלהם. בשנת 2017, היא הגבילה את שיעורי הריבית על הלוואות מיקרו ב-18% בשנה.
איגוד המיקרומימון בקמבודיה, גוף סחר, שומר כי להלוואות MFI יש השפעה חיובית כוללת בהגדלת ההכנסה והבעלות על הקרקע, והיא פרסמה הנחיות להלוואות כדי "להפחית את הסיכון לחוב מופרז" לצרכנים. יש לזה גם הכה בחזרה ב ביקורת על התעשייה על ידי ארגונים לא ממשלתיים ובדוחות קודמים. ה-NBC וה-CMA לא הגיבו לבקשות לתגובה.
משמיע את האזעקה
הסוגיות סביב מוסדות מימון מיקרו בקמבודיה - וברחבי העולם, מ דרום אפריקה ל הודו ל MEXICO - הודגשו על ידי ארגונים לא ממשלתיים ועיתונאים במשך כמעט עשור.
למוסדות מיקרו-מימון ברחבי העולם היה תיק הלוואות ברוטו מוערך של 124 מיליארד דולר ב-2019.
בחלק מהמקרים נמצא כי יש לו השפעות חיוביות. ספר משנת 2016 פורסם על ידי הבנק העולמי טען שהלוואות מיקרו-מימון הפחיתו את העוני והגדילו את ההכנסות בבנגלדש, וענקית הבנקים HSBC עדיין מקדם המימון שלה למימון מיקרו במדינה.
אבל הבנק העולמי, חסיד ותיק של מיקרו-מימון, היה גם כן אזהרה במשך שנים של סיכונים לרבות חבות יתר והמסחור ההולך וגובר של התעשייה.
איכר בשדה אורז. קפ. קמבודיה. (צילום: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group באמצעות Getty Images)
גודונג | קבוצת תמונות יוניברסל תמונות של גטי
ב-30 שנות הסנגור שנעשה על ידי ארגון זכויות האדם הקמבודי, Licadho, תופס קרקעות הייתה אחת הבעיות הפוריות ביותר שהיא מטפלת בשטח, אמרה המנהלת שלה, נאלי פילורג', ל-CNBC בטלפון.
זו בחלקה מורשת של משטר החמר רוז' הרצחני, שאסר בעלות פרטית על קרקעות כאשר ניהל את המדינה מ-1975 עד 1979 והותיר ניצולים ללא שטרי קרקע בשנים הסוערות שלאחר מכן.
"התחלנו לשים לב שבקהילות כפריות, עובדים מאבדים את אדמתם בגלל בעיה אחרת אפילו כשהם הבטיחו את הקרקעות שלהם - הם מאבדים אותה ל-MFIs", אמר פילורג'. "איך חקלאי יכול לעבוד בלי אדמה?"
אנשים נאלצו להגר ולחפש עבודה חלופית, מצא ליקדו, דבר שהיה קשה בכלכלה הקמבודית, שבה חקלאות מהווה כחמישית מהתמ"ג, והמעסיק הגדול ביותר הוא מגזר מפעלי הבגדים, שהיה נפגע קשה ממגיפת קוביד-19 ו סנקציות של האיחוד האירופי.
קמבודיה נפגעה קשות מהמגיפה, עם ההכנסות מתיירות צונחות מהשיא בכל הזמנים של 4.9 מיליארד דולר ב-2019 לקצת יותר מ-184 מיליון דולר ב-2021, לפי נתוני ממשלה.
Licadho ביצע ארבעה פרויקטי מחקר בנושאים הקשורים למימון מיקרו כדי להדגיש את הסיכונים שלה, כולל אחד ב-2021.
נהגים חולפים על פני סניף של Sonatra Microfinance Institution Plc בפנום פן, קמבודיה, ביום שישי, 31 ביולי, 2018.
בלומברג | בלומברג | תמונות של גטי
"המספרים לא היו הגיוניים. במדינה שנתפסת כמתפתחת, שנאבקת בתיירות בגלל קוביד, מגזר ה-MFI עדיין גדל ב-30% בכל שנה, וההלוואה הממוצעת ירדה מ-3,000 דולר ל-4,000 דולר", אמר פילורג'.
"חלק מהאנשים שמוצעים להם את הסכומים האלה מעולם לא ראו 500 דולר במזומן, שלא לדבר על 4,000 דולר, אז כשמישהו בא ומציע את זה בתמורה לאדמתו כבטחון זה מפתה". קמבודיה משתמשת גם ברייל הקמבודי וגם ב- דולר אמריקאי.
טפסי הלוואה מסובכים לאדם הממוצע, היא הוסיפה, אך "חלק ניכר ניתן למיעוטים אתניים שאינם כותבים ואינם קוראים חמר. אנשים חותמים עם טביעת אגודל".
בבירה פנום פן, היא הוסיפה, היא נוהגת לפגוש אנשים שעובדים שבעה ימים בשבוע כדי לשלם הלוואות MFI מתפרצות.
הדו"ח לשנת 2022 הוסיף את תמיכתו לקריאות קודמות להקמת תוכניות להקלת חובות והשעיית ריבית. זה צריך להיות במקביל למאמצים לבטל ולבנות מחדש את החוב הלאומי של מדינות במדינות מתפתחות, הוא אמר.