הוראה בחקיקה החדשה של הנשיא ביידן נועדה למנוע מהעובדים לפדות את ה-401(k) שלהם כאשר הם עוברים מעבודה אחת לאחרת, בהתבסס על מאמץ דומה שהושק בשנה שעברה על ידי המגזר הפרטי.
השמיים חֲקִיקָה סוללת את הדרך לתוכניות פרישה של מעסיק לספק שירותי ניידות אוטומטית, כך שניתן להעביר כספים בצורה חלקה לתכנית מעסיק חדשה אלא אם העובד יבטל את הסכמתו. זה גם מגדיל את המגבלה עבור גלגולים אוטומטיים מ-$5,000 ל-$7,000. זה בא בעקבות קונסורציום חדש שהושק באוקטובר על ידי מנהיגים בתחום הפרישה 401(k) במטרה להפוך את החזרת תוכניות פרישה לאוטומטית.
חיסול כספים לפני גיל מסוים הוא יקר עם קנסות ומיסים ועלול לגזול מעובדים פגיעים את הסיכוי לייצר חיסכון משמעותי לקראת פרישה. אבל כמה מבקרים טוענים שהמהלכים עשויים להיות צרים מדי ואינם מתייחסים במלואם מדוע אנשים מפרטים מוקדם.
מרתיע מימוש מזומנים
לפני החתימה על החקיקה בדצמבר, שיתוף פעולה של Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions ומסלקת הפנסיה יצר את רשת שירותי הניידות, בורסה ארצית דיגיטלית שתהפוך את התהליך לאוטומטי עבור לקוחות הספונסרים שלהם ומשתתפיהם להעביר 401( k), 401(א), 403(ב), ו-457 יתרות בחשבון מתוכנית לתוכנית כאשר עובדים מחליפים מקום עבודה.
הקונסורציום - שצפוי לצאת לאוויר עד סוף מרץ - מייצג כיום כ-43.8 מיליון עובדים על פני יותר מ-48,000 תוכניות פרישה בחסות המעסיק, בהתבסס על נתונים שפורסמו על ידי פנסיה והשקעות. החוק החדש הזה יעזור לקחת את זה לרמה גבוהה יותר.
"לחקיקה יש השפעה משמעותית וחיובית על הקונסורציום ועל ניידות הרכב", אמר ניל רינגקוויסט, סגן נשיא בכיר ב-Retirement Clearinghouse, ל-Yahoo Finance. "זה אמור להגדיל את מספר עסקאות הניידות האוטומטיות ב-20% כשהחוק החדש ייכנס לתוקף, ובסופו של דבר יאפשר לקונסורציום להפחית את עמלת העסקאות הניידות האוטומטית החד-פעמית הנגבית מהמשתתף".
עמלות העסקה החד-פעמיות הנגבות מהמשתתף הן כיום $30 עבור יתרות מעל $600, 5% מיתרות החשבון עבור יתרות בין $50 ל-$599, וללא תשלום עבור יתרות מתחת ל-$50.
כדי להשפיע באופן משמעותי על פנסיונרים עתידיים, התרגול צריך להשתפר. והוראת החוק החדש צריכה לספק את העומס הזה.
"הצלחתה של ניידות רכב תלויה בהיקף ובהשתתפות של כמה שיותר משומרי השיאים של התעשייה", אמר קווין בארי, נשיא חטיבת ההשקעות במקומות עבודה של Fidelity, ל-Yahoo Finance. "אנו מעודדים את כל שומרי השיאים להצטרף לרשת כדי לספק את היתרונות של ניידות אוטומטית ללקוחות נותני החסות שלהם ולמשתתפים בתוכנית."
מי מוציא כסף?
זו הסיבה שההוראה של החוק החדש הזה היא קריטית. בשנת 2021, פידליטי עיבדה 1.1 מיליון מזומנים חובה עבור לקוחותיה הנותנים חסות. מתוך 1.1 מיליון, 66% היו מתחת ל-1,000 דולר ונשלחו כצ'קים. ו-55% מתוך 1.1 מיליון היו מתחת לגיל 35.
אחד מכל 3 עובדים מפרם את חשבונות הפרישה שלו בעת עזיבת עבודה, על פי מחקר שסיפק ה- מכון נשים לפרישה בטוחה (חכם). עבור עובדים בין הגילאים 20 עד 30, זה מגיע ל-41% ומעלה, אמרה סינדי האונסל, נשיאת ומייסדת WISER, ל-Yahoo Finance.
החלפת עבודה פותחת את הדלת להוציא את הכסף.
דליפות תוכנית פרישה מגיעות בעיקר מהפרדות מעבודה, ואחריהן רכישות בתים, גירושים, הוצאות רפואיות גדולות וחשבונות שכר לימוד חדשים במכללה, לפי אנליזה פורסם בכתב העת הלאומי למיסוי.
וככל שאתה צעיר יותר, כך גדל הסיכוי שתחליף עבודה. בשנת 2020 דיווח משרד העבודה על משרה חציונית של 10 שנים לעובדים בין הגילאים 55 ל-64 לעומת קצת פחות משלוש שנים לעובדים בין הגילאים 25 ל-34.
"התכנסנו כדי לומר, 'איך פותרים את הבעיה הכלכלית האדירה הזו שמשפיעה על הרבה אמריקאים", אמר רוברט ג'ונסון, מייסד ויו"ר Retirement Clearinghouse, ל-Yahoo Finance. "זה באמת נועד לשמור על עובדים בשכר נמוך ומיעוטים ונשים, המושפעות ביותר ממזומנים, במערכת".
עלות הפדיון
שליפת כסף מקרן פרישה דחיית מס לפני שאתה בן 59 וחצי היא יקרה. מס הכנסה גובה קנס של 10% על חלוקות שנלקחו לפני בעל החשבון הוא 59 ½. ועל הכספים שנמשכים חייבים מס הכנסה. בסופו של דבר, אתה מפסיד את ההשפעות המורכבות אם האיזון נשאר ללא פגע.
לדוגמה, אם אתה בן 25 ויש לך 5,000 דולר בתוכנית הפרישה שלך, בהנחה של תשואה של 5%, חשבונך יכול להיות שווה $38,808 כאשר אתה פורש בגיל הפרישה המלא שלך של 67. הצד השני: אם היית רוצה מזומנים עכשיו, תשלם קנסות של $500 למס הכנסה ומיסים של $1,000, מה שמשאיר לך $3,500.
(אם אתה סקרן לדעת כמה כסף מזומן יכול לעלות לך בסופו של דבר, אתה יכול להפעיל את מחשבון מזומנים אאוט של מסלקת פרישה כדי להראות לך מה יכולה לעלות לך אפילו יתרה קטנה שנשלפה.)
זה יעבוד?
בעוד שתנאי הניידות האוטומטית החדשה בהחלט תעזור לאנשים להמשיך לחסוך לפנסיה, ההיקף מוגבל, על פי כמה משקיפים בתעשייה.
"ההקלה על הגלגול הזה לא תעזור הרבה", תרזה ג'ילרדוצ'י, פרופסור לכלכלה וניתוח מדיניות ב- בית ספר חדש למחקר חברתיאמר ל- Yahoo Finance.
ארה"ב מדורגת נמוך בקרב מערכות הפנסיה, על פי מדד Mercer Global, מכיוון שאנו מאפשרים לנצל כספי פרישה מסובסדים במס לפני הפרישה, אמרה.
"נשים וגברים ונשים שאינם לבנים, שיש להם סיכוי גבוה יותר להכנסה נמוכה, נוטים יותר למשוך חסכונות פנסיה לפני הפרישה ולשלם קנס מס בגלל זעזועים כלכליים כמו אבטלה, צמצום שעות עבודה, מחלה או גירושים". אמר גילרדוצ'י. "הקלת כסף מתוכנית אחת לאחרת לא עוזרת לאנשים שסביר להניח שיפרשו ואינה מתייחסת לסיבות שהם פורשים."
בשנה הבאה תוכל להדגיש את הטיעון של גילרדוצ'י. ה הפדרל ריזרב צופה ששיעור האבטלה יעלה ל-4.6% ב-2023 מ-3.7% השנה, כלומר, הרבה יותר עובדים העומדים בפני פיטורים יתמודדו גם עם הדילמה מה לעשות עם החסכונות הפנסיוניים שלהם.
"הקלה על התהפכות היא לגמרי לא לעניין, די לא רלוונטית לבעיה, ולא תזיז את המחט בתיקון מד בעיית הפרישה", אמר Ghilarducci. "תיקון משיכות טרום פרישה ושיפור המערכת שלנו מחייבים מניעת משיכות טרום פרישה של חיסכון פנסיוני מסובסד במס. פרק זמן."
קרי הוא כתב בכיר ובעל טור ב-Yahoo Money. עקבו אחריה בטוויטר @kerryhannon
קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html