להרוויח 4% מובטח, ללא הפקדה מינימלית? חשבונות חיסכון אלה מציעים בדיוק את זה.

"חשבונות החיסכון הזמינים הלאומיים בעלי התשואה הגבוהה ביותר משלמים מעל 4%, והבנקים עדיין נמצאים במצב של הגדלת התשלומים שלהם. לא רק שהחשבונות האלה זמינים בפריסה ארצית, אלא שרבים מהחשבונות שמניבים מעל 4% אינם דורשים הפקדה מינימלית, כך שהם ממש זמינים לכולם" אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. (ראה את התעריפים הטובים ביותר בחשבון החיסכון שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן).

כאן הם חלק מחשבונות החיסכון בעלי התשואה הגבוהה ביותר כעת, ולרבים אין מינימום או נמוך מאוד (כמו $1).

שיעורי החיסכון של היום

בעוד שאתה יכול לצבור שיעורי בחירה בחלק מחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, רוב חשבונות החיסכון וה-MMA לא משלמים כל כך טוב. להלן התעריפים הממוצעים העדכניים ביותר על חשבונות חיסכון, על פי נתוני Bankrate שפורסמו ב-25 בינואר. ואז אנו משוחחים עם מומחים על כמה אתה צריך לחסוך (כן, אפילו בסביבה עתירת אינפלציה זו), היכן לשים את הכסף , ועוד. 

חֶשְׁבּוֹן	תעריף ממוצע ששולם
חשבון שוק הכסף	0.38%
חיסכון של 10 אלף דולר	0.22%
חיסכון של 25 אלף דולר	0.46%
חיסכון של 50 אלף דולר	0.47%
חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה יותר	0.83%

כמה אתה צריך חיסכון?

גם בתקופות של אינפלציה גבוהה, אתה צריך קרן חירום במקרה של, ובכן, מקרה חירום כמו אובדן עבודה או תיקון רכב דחוף. ולמרות שאין מספר מדויק של כמה חיסכון אתה צריך, מקצוענים ממליצים בדרך כלל לשמור בין 3-12 חודשים של הכנסה חיונית בקרן חירום.

גורמים כמו גילך, מצבך המשפחתי והקריירה שלך משחקים כולם חלק בדיוק בכמות החיסכון החיסכון שאתה צריך. "זוגות נשואים שעדיין בקריירה שלהם רוצים חיסכון של בין 3 ל-6 חודשים, אבל קרוב לוודאי שיותר קרוב ל-6 אם ההכנסה משתבשת", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קרטיס קרוסלנד מ-Suttle Crossland Wealth Advisors. למרות שחלקם עלולים להחשיב את זה מוגזם, חלק מהמומחים ממליצים להחזיק 12 חודשים של חיסכון חירום. "זה עשוי להיות מתאים רק אם אתה מחפש להחליף קריירה ואתה מצפה להיות מובטל לכמה חודשים", אומר אלווין קרלוס, מתכנן פיננסי מוסמך ב- District Capital Management. 

איפה כדאי לשים את זה? "חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה הוא המקום המושלם עבור קרן החירום שלך - נגיש אך רחוק מספיק מהישג ידך כך שאתה פחות מתפתה לפשוט עליה לצורך הוצאה לפי שיקול דעת", אומר מקברייד. ראה את התעריפים הטובים ביותר בחשבון החיסכון שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.

בנוסף לקרן חירום, ייתכן שתרצה גם להחזיק חשבונות נוספים שבהם אתה חוסך למטרות קצרות טווח, כמו רכישת בית בחצי השנה הקרובה, או חופשה בזמן הקרוב.

איפה לשים את הכסף שלך: חשבון חיסכון לעומת MMAs

מומחים מסכימים פה אחד שעליך לשים את כספי קרן החירום שלך במקום בטוח, כמו חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או חשבון שוק הכסף. כאן הם חלק מחשבונות החיסכון בעלי התשואה הגבוהה ביותר כעת, ולרבים אין מינימום או משהו נמוך מאוד (כמו $1). ראה את התעריפים הטובים ביותר בחשבון החיסכון שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן

ישנן הטבות רבות של חשבונות חיסכון, אך הגדולות ביותר כוללות גמישות, קלות חיסכון, הרווחת ריבית והידיעה שהכסף שלך מוגן. עם זאת, יכולים להיות חסרונות גם בחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, כמו מגבלות משיכה שגובות עמלות כאשר חרגת ממספר המשיכות בחודש.

חשבונות שוק הכסף (MMA) הם חשבונות חיסכון בעלי יכולות חיוב וכתיבת צ'קים המלוות בריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון מסורתיים. ל-MMA יש לרוב דרישות יתרת מינימום גבוהות יותר ולרוב יש להם שיעורי ריבית נמוכים בהשוואה לחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, אבל אם האפשרות להוציא ישירות מחשבון חיסכון היא משהו שחשוב לך, MMA מציע תעריפים הגונים עם הגמישות של כתיבה צ'קים או שימוש בכרטיס חיוב המצורף לחשבון.

מה צריך לדעת לפני פתיחת חשבון MMA או חיסכון 

לפני פתיחת חשבון חיסכון, ודא שיש לך את ההגנה של ביטוח פיקדונות פדרלי, שאתה מסוגל לעמוד בכל דרישות היתרה כדי למנוע עמלות חודשיות ושאתה יכול בקלות להכניס כסף לחשבון ולצאת ממנו בעת הצורך. "לעתים קרובות, קישור החשבון לחשבון העובר ושב בבנק הנוכחי או בחברת האשראי שלך היא דרך קלה להעביר כסף הלוך ושוב", אומר מקברייד. (ראה את התעריפים הטובים ביותר בחשבון החיסכון שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)

לפני פתיחת MMA, ודא שאתה מסוגל לעמוד בדרישת היתרה המינימלית והשווה את הריבית לזו של חשבון חיסכון מסורתי וחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה כדי לוודא שאתה מקבל את המרב עבור הכסף שלך.

McBride גם ממליצה לקרוא את האותיות הקטנות ולשים לב לכל מגבלות יתרה על רווחים גבוהים יותר, כל דרישות הפקדה ישירה או עסקה חודשית כדי להרוויח תשואה זו וכל מגבלה גיאוגרפית או דרישות חברות. "ודא שאתה מתמודד ישירות עם מוסד פיננסי מוסדר, מבוטח פדרלי ולא פתרון של צד שלישי", אומר מקברייד.

עתיד שיעורי החיסכון

דבר אחד שמקברייד אומר שאנו יכולים לצפות מפגישת הפדרל ריזרב ב-1 בפברואר הוא העלאת ריבית נוספת. "זה ימשך את הדחיפה לעבר תשואות גבוהות יותר, כך שנראה את הבנקים ממשיכים להגדיל את התשואות, כשהחשבונות עם התשואה הגבוהה ביותר הזמינים לאומית נעים מעל 4.5% בזמן קצר", אומר מקברייד.

ללא כדור בדולח, אי אפשר לומר בדיוק לאן תלך הריביות, אבל עם העלאות ריבית שעלולות להתרחש באופק, החוסכים יכולים לצפות לשיפור בתשואות עבור חשבונות חיסכון במיוחד בבנקים מקוונים, בנקים קהילתיים קטנים יותר ואיגודי אשראי. "לא ראינו את השיא בתשואות חשבונות החיסכון. תמשיך להיות מומנטום עלייה כשהעלאות הריבית של הפד נמשכות", אומר מקברייד.