אל תתחיל לחסוך לפנסיה עד גיל הביניים, אומר מחקר חדש

לדעת רוב המומחים, יש נדבך אחד שלכאורה בלתי מעורער בייעוץ פיננסי אישי: התחל לחסוך לפנסיה מוקדם ככל האפשר.

אבל לא כל כך מהר.

לפי מחקר חדש שפורסם ב-The Journal of Retirement - כתב עת אקדמי המתמקד במחקרים כלכליים סביב פרישה - עבור חלק מהצעירים, להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם הוא למעשה לא הרעיון הטוב ביותר. למרות שזה בהחלט נראה מנוגד לאינטואיציה - איך חיסכון בכסף יכול להיות רע?! - הדו"ח מציג ראיות לכך שגם עבור בעלי שכר גבוה ונמוך, השימוש האופטימלי בכסף הוא לבזבז אותו ולא לחסוך.

יועץ פיננסי יכול לעזור לך להבין מה הדבר הטוב ביותר לעשות עם הכסף שלך. לעזרה במציאת אחד, השתמש ב-SmartAsset שירות התאמת יועץ פיננסי בחינם.

ממצאי המחקר על פרישה

ראשית, כתב ויתור קטן - זה רק מחקר אחד. אנא הקפד לבחון את המצב שלך ואולי לדבר עם יועץ פיננסי לפני שתחליט לשכוח לחסוך לעתיד, לחסל את 401 (k) ולקנות בוגאטי.

עם זאת, המחקר משתמש בתיאוריה שזכתה בפרס נובל כדי להציג סיבה לכך שבסופו של דבר חיסכון לפנסיה אינו לטובת עובדים רבים. זה בעצם מסתכם במשהו שנקרא מודל מחזור החיים, שפותח בשנות החמישים על ידי הכלכלנים פרנקו מודיליאני וריצ'רד ברומברג, לפי דיווח מ-MarketWatch.

הגרסה המהירה והמלוכלכת של מחזור החיים היא זו: אנשים נוטים להתאים את ההוצאות שלהם באופן טבעי על סמך המקום שבו הם נמצאים בחיים. המשמעות היא שצעירים מוציאים בלי הרבה קשר לעתידם, אנשים בגיל העמידה מתחילים לחסוך הרבה ואנשים מבוגרים מוציאים את הכסף שחסכו.

בדרך כלל, ריביות ריאלית נמוכות הופכות גם הוצאה נוספת של כסף בשלב מוקדם בחיים לאופטימלית (אם כי זה לא בהכרח המקרה בסביבה זו של ריבית עולה).

איך זה עובד עבור עובדים בעלי הכנסה גבוהה לעומת עובדים עם הכנסה נמוכה

תת-הקבוצה הראשונה שהמחקר בוחן היא עובדים בעלי הכנסה גבוהה. בעוד שבתיאוריה עובד בעל הכנסה גבוהה יכול לחסוך הרבה כסף בעודו צעיר, העיתון מציג טיעון משכנע מדוע האדם לא חייב.

הסיפור ממשיך

"עובדים בעלי הכנסה גבוהה נוטים לחוות גידול בשכר במהלך הקריירה שלהם", נכתב במחקר. "עבור עובדים אלה, שמירה על רמת חיים יציבה ככל האפשר מחייבת אפוא להוציא את כל ההכנסות בעודם צעירים ולהתחיל לחסוך לפנסיה רק ​​בגיל העמידה".

עובדים בעלי הכנסה נמוכה נהנים גם מהוצאות בתחילת הקריירה שלהם, על פי ממצאי העיתון.

"עובדים בעלי הכנסה נמוכה, שפרופילי השכר שלהם נוטים להיות שטוחים יותר, מקבלים שיעורי תחלופה גבוהים מהביטוח הלאומי, מה שהופך את שיעורי החיסכון האופטימליים לנמוכים מאוד", נכתב.

בשורה התחתונה

מאמר שפורסם לאחרונה בכתב עת אקדמי קובע כי בעוד שחכמה קונבנציונלית בוהה עובדים צריכים להתחיל לחסוך מוקדם, למעשה מועיל לחכות כדי להתחיל לחסוך עד מאוחר יותר בחיים. זכור, עם זאת, שזוהי רק עבודה אקדמית אחת - אל תנקוט צעדים דרסטיים עד שתנתח את מצבך, אולי בעזרת יועץ פיננסי.

טיפים לפנסיה

• A יועץ פיננסי יכול לעזור לך לקבל את ההחלטות הטובות ביותר לגבי תוכנית הפרישה שלך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. של SmartAsset כלי חינם מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• כדי לראות כמה כסף תצטרך לפרישה, השתמש בחינם של SmartAsset פרישה מחשבון.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

ההודעה אל תתחיל לחסוך לפנסיה עד גיל הביניים, אומר מחקר חדש הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.