לחלק מהסטודנטים יש מספיק עזרה כלכלית כדי להתמקד בלימודים וביצירת חברויות חדשות. אחרים לחוצים מכסף כל הזמן.
אבל ללא קשר לאמצעים הנוכחיים שלך, אוריינות פיננסית היא מיומנות חיים חיונית לכל המבוגרים הצעירים.
חלק מההחלטות שאתה מקבל כעת ישפיעו על המירוץ שתרצה במשך שנים רבות - במיוחד אם חוב ההלוואה סטודנט הוא שם אותך 10 רגל מאחורי קו הזינוק.
בסופו של דבר, זמן הוא המשאב היחיד שלא תוכל לשחזר, ולא תמיד תוכל לפצות על הזדמנויות שהוחמצו מאוחר יותר. הנה איך להתעדכן.
אל תחמיץ
מהי אוריינות פיננסית?
אוריינות פיננסית מתייחסת להבנה בסיסית של נושאים ומיומנויות פיננסיות חיוניות. אתה לא צריך ללמוד איך לנהל עסק; מדובר במימון אישי, מהסוג שמצמיח ומכווץ את חשבון הבנק שלך.
מושגים שנכללים תחת מטריית האוריינות הפיננסית כוללים חיסכון, למידה איך בונים אשראי, השקעה, פירעון חוב, תכנון פרישה ועוד.
זכור, אוריינות פיננסית אינה מורכבת רק מהכרת כל ההגדרות. זה גם ליישם את הידע הזה בעולם האמיתי באמצעות ניהול כסף חכם.
ברגע שיש לך את הכלים, ההצלחה הפיננסית שלך לטווח ארוך לא תהיה מבוססת על תקוות, חלומות וניחושים. אתה תדע מה אתה צריך לעשות כדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלך.
מדוע אוריינות פיננסית חשובה לתלמידים?
בהתחלה, אוריינות פיננסית עשויה להיראות כמו משחק עבור אנשים מבוגרים - אנשים שנמצאים רחוק בקריירה שלהם ויש להם יותר הכנסה פנויה מהסטודנט הממוצע.
למען האמת, אוריינות פיננסית רלוונטית במיוחד לסטודנטים במכללה דווקא בגלל הנעורים והכספים המוגבלים שלהם.
סטודנטים רבים חיים בעצמם בפעם הראשונה אבל אין להם כסף לשרוף על טעויות פשוטות. זה הופך את התקציב והתכנון הפיננסי לסדרי עדיפויות דחופים.
רבע מהסטודנטים חוו חוסר ביטחון תזונתי, ו-17% חוו חוסר ביטחון בדיור, סקר שנחשף.
וזה לא שסיום הלימודים מביא הקלה מיידית. החוב הממוצע של סטודנטים עם עזיבת בית הספר זינק ל-37,113 דולר - זה למעלה 317% מאז 1970, בהתאמה לאינפלציה.
זה נראה כמו הרבה כסף עבור בוגר לאחרונה - וזהו - אבל אתה תוכל להתחיל למפות תוכנית ברגע שתקבל מושג על המשכורת ההתחלתית שלך.
נכון לעכשיו, השכר ההתחלתי הממוצע לכל בוגרי המכללה הוא בסביבות $ 56,000 שנה. ברור שהרבה תלוי בתחום שלך. אתה יכול לקבל מושג טוב יותר על הסיכויים האישיים שלך על ידי חיפוש העבודה שאתה רוצה בממשלה אתר הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.
זה יעזור לך לחשב את יחס החוב להכנסה שלך, או DTI, שהוא מדידת תקציב ומדידה מרכזית.
ל חשב את ה-DTI שלך, קח את סך תשלומי החוב החודשיים שלך וחלק את הנתון בהכנסה החודשית ברוטו שלך (כמה כסף אתה מרוויח בכל חודש לפני הפחתת מסים וניכויים).
ה-DTI עבור הכיתה של 2021 הוא סביב 54% - לא גרוע כמו הכיתה של 2012 עם 66%, אבל עדיין DTI גבוה.
מלווים בדרך כלל רוצים לראות את האחוז הזה נמוך בהרבה כשמדובר באישור הלוואות, במיוחד גדולות כמו משכנתות ו הלוואות רכב, כי זה מסמן על סבירות גבוהה יותר להחזר.
DTI של פחות מ-43% מראה שאתה יכול להתמודד עם החובות שלך ויקל על כך לקבל הלוואה סבירה.
5 עמודי התווך של אוריינות פיננסית
אוריינות פיננסית מכסה מגוון רחב של נושאים, אך ניתן למיין אותם לחמש קטגוריות מפתח.
להלן מבט מהיר על כל אחד מהם, תוך נגיעה בכמה מהאלמנטים החשובים ביותר שתרצה ללמוד עליהם:
להרוויח
לא מספיק לדעת כמה אתה מרוויח; אתה צריך להבין מה קורה לכסף.
נניח שאתה מגיש בקשה לעבודת קיץ. המעסיק שלך יצטט לך משכורת לפני מס, לרוב באמצעות חוזה עבודה כתוב. אתה תרצה לעשות את החישוב כדי לקבוע איך המספר הזה ייראה לאחר מסים פדרליים כמו גם ניכויים אחרים, כולל מסים של מדינות ודמי ביטוח לאומי.
זה ייתן לך ציפייה מדויקת לגבי השכר הנטו או המשכורת שלך כך שתוכל לתקצב בהתאם.
לבלות
יש צורך בהוצאות מסוימות: אתה צריך לאכול, להתנייד, לשלם עבור הלימודים ולשמור על קורת גג. חלק מההוצאות לא.
התפקיד שלך הוא לזהות נכון מי זה מה, ולהישאר בתקציב תוך מזעור העלויות שלך ומקסום הערך שאתה מקבל בחזרה.
התחל במעקב אחר ההוצאות שלך, באופן ידני או באמצעות אפליקציה שצופה בחשבון הבנק שלך. אתה יכול לקבל החלטה אם 150 $ לחודש זה יותר מדי להוציא על טייק אאוט רק אם אתה יודע שאתה מוציא 150 $ בחודש.
לאחר מכן, קח את הזמן כדי באמת לחקור את האפשרויות שלך. הרבה מוצרים ושירותים דומים נמכרים עבור מחירים שונים בתכלית - כולל מזון, בגדים וביטוח - ואתה צריך להוציא תוספת רק כאשר זה עושה אותך מאושר יותר.
שמור והשקיע
סטודנטים רבים מתייחסים לזה כבעיה "מאוחר יותר", אבל תתפלאו כמה מהר "מאוחר יותר" יכול להגיע. חיסכון והשקעה אינם וולונטאריים אלא קריטיים ליציבות פיננסית ארוכת טווח ולהשגת יעדי החיים שלך.
המטרה העיקרית כעת היא להפוך את החיסכון וההשקעה להרגל עקבי כאשר אתה מגדיל את הרווחים שלך לאורך זמן. לאחרונה ללמוד מאת Northwestern Mutual מראה כיצד דורות שונים מצליחים לבנות את החסכונות האישיים והפנסיוניים שלהם - ו-Gen Z מחזיק את עצמו - אבל אתה צריך לשאוף להיות לפני העקומה במידת האפשר.
בנוסף, בשל הַרכָּבָה, החיסכון וההשקעה שאתה עושה עכשיו שווים הרבה יותר מהחיסכון וההשקעה שתעשה מאוחר יותר.
תרכובות מתרחשות כאשר העניין שאתה עושה בא חשבון חיסכון מתחיל לייצר אינטרס משלו, או שהרווחים שאתה מרוויח על ההשקעות שלך מושקעים מחדש ומתחילים לייצר את הרווחים שלהם.
אפקט זה יכול להתגבר במהירות, אפילו עם כמות קטנה של כסף. זה מתחיל מוקדם זה המפתח.
לצעירים אין נתח גדול מאוד מהבורסה, נתונים מ- הפדרל ריזרב הופעות, אבל אל תיתן לזה למנוע ממך ללמוד על סוגים שונים של השקעות ולהשקיע כל מזומן פנוי שיש לך לעבוד.
לִלווֹת
גם אם הצלחתם לשלם עבור המכללה מבלי לקחת הלוואות ענק לסטודנטים, סביר להניח שתלוו הרבה כסף בהמון דרכים שונות במהלך חייכם.
זה כולל משכנתאות עבור קניית בית, הלוואות רכב למימון רכב ו כרטיסי אשראי לרכישות יומיומיות. הבנה כיצד פועלות הלוואות אלו ואיזה אפשרויות זמינות תעזור לך להימנע ממלכודות גדולות.
כרטיסי אשראי, למשל, נוחים אך הרבה יותר יקרים מצורות אחרות של הלוואות. חלק מהלוואות כן מְאוּבטָח, שהם זולים יותר אבל אתה חייב להסכים לוותר על משהו בעל ערך אם אתה מפסיק לשלם. חלק מהלוואות סגורות, כלומר אינך יכול פשוט לשלם אותן במהירות אם תרצה בכך.
קח את הזמן כדי לקבוע את הלוואה מהסוג הטוב ביותר עבור המצב שלך, ואז השווה הצעות של מלווים שונים. שימו לב היטב לגובה הריבית ולכמה זמן עליכם להחזיר את ההלוואה, והיזהרו מעמלות החבויות באותיות הקטנות.
להגן
להרוויח כסף זה לא קל, אז אל תאבד אותו לאסון שלא היית מוכן אליו.
הגנה על עצמך מתחילה בא - קרן חירום - סכום מוגדר של מזומנים שאתה משאיר בצד בחשבון הבנק שלך לצרכים פיננסיים בלתי צפויים. כך, כאשר המחשב הנייד שלך נגנב, אינך צריך ללוות כסף (ובכך להוציא יותר) כדי לשלם עבורו.
המרכיב הגדול הנוסף הוא ביטוח. ביטוח רכב, ביטוח השוכר וביטוחי בריאות כולם יגרמו לך את הכספים, אבל אתה תשמח שיש לך אותם כשתזדקק להם.
המפתח הוא בחירת סוג וכמות הכיסוי הנכונים - כך שאינך מוגן יתר על המידה ומוציא יתר על המידה, או מוגן מדי וחסר הוצאות - והשוואת הצעות ממספר ספקים. חברות שונות משתמשות בנוסחאות שונות כדי לקבוע את התעריפים שלהן, כך שתוכל לחסוך הרבה רק על ידי קניות.
12 סטטיסטיקות על אוריינות פיננסית
לא מרגישים כמו סטודנטים כוכבים כשזה מגיע לאוריינות פיננסית? האמת היא שהרבה אמריקאים חסרים בתחום הזה, שיכולות להיות מפל השלכות על רווחתם הכלכלית.
תסתכל על 12 הנתונים הסטטיסטיים האלה - וקבל השראה לעשות טוב יותר מחבריך לכיתה ומהשכנים.
אמריקאים מקום 14 באוריינות פיננסית ברחבי העולם.
כמעט 58% מהאמריקאים נכשל במבחן אוריינות פיננסית לאומית.
הציון הממוצע במבחן האוריינות הפיננסית הלאומי בקרב אנשים בגילאי 19 עד 24 הוא 71% - בקושי ציון עובר.
רק 1 במבוגרים 3 ברחבי העולם להבין מושגים פיננסיים בסיסיים.
32% מהאמריקאים מרגישים שהם הפכו ממושמעים יותר לגבי ניהול הכסף שלהם כתוצאה ממגיפת Covid-19.
בְּעֵרֶך 25% מהצרכנים להעריך כי טעויות כספיות אישיות עלו להם 30,000 דולר או יותר במהלך חייהם.
60% מהמבוגרים בארה"ב חשים חרדה במחשבה על כספים אישיים, בעוד 50% מרגישים לחוצים בדיון בנושא.
נשים נוטות לחוות חרדה כלכלית יותר מאשר גברים: 65% לעומת 54%.
עבור דור Z, אוריינות פיננסית נוטה להיות הנמוך ביותר בין אלה שמעולם לא למדו בקולג'.
בְּעֵרֶך 83% מהמבוגרים בארה"ב אומרים שההורים הם האחראים ביותר ללמד את ילדיהם על כסף. עם זאת, 31% לא ממש מדברים עם ילדיהם על כספים.
פחות מחצי של מדינות דורשות מבתי ספר תיכוניים ללמד כספים אישיים.
אוריינות פיננסית נוטה להיות הגדול ביותר בקרב הבייבי בום והנמוך ביותר בקרב דור ז'.
5 מקומות ללכת כדי לשפר את האוריינות הפיננסית שלך
אלא אם כן נולדת עשיר, לא תוכל להגיע לביטחון כלכלי מבלי לעבוד על האוריינות הפיננסית שלך.
עכשיו, אם לא קיבלת שום השכלה פיננסית עד עכשיו - וזה מתאר הרבה אנשים צעירים - אולי אתה לא יודע לאן לפנות.
אין תשובה אחת נכונה, אז הנה רק כמה מהאפשרויות שלך כדי לקבל את הידע הפיננסי שאתה צריך.
קח קורסי מימון במכללה
אתה סטודנט, אז תפיק את המרב מהזמן הזה. אם המכללה או האוניברסיטה שלך מציעה קורסי אוריינות פיננסית, נצל את ההזדמנות ללמוד במסגרת מובנית ואולי זכה בכמה נקודות זכות.
אם קורסי מימון אישי אינם זמינים, אפילו משהו רחב כמו כלכלה יכול להיות שימושי בלמידה על נושאים כמו אינפלציה, נפילות בורסה ובועות דיור - כל הדברים שיכולים להשפיע מאוד על החיים שלך עכשיו ובעתיד .
מנף משאבים ממשלתיים ועמותות
בעוד שחינוך הוא בעיקר באחריות המדינה והמקומית, ישנם כמה משאבים פדרליים הזמינים לכל האמריקאים.
ממשלת ארה"ב הקימה פלטפורמות שונות כדי לעזור לאנשים ללמוד על מימון אישי ולקבל מענה על שאלות ספציפיות. MyMoney.gov, המנוהלת על ידי נציבות האוריינות והחינוך הפיננסית של משרד האוצר האמריקאי, היא נקודת התחלה מצוינת.
סוכנויות אחרות כוללות את הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית, ה נציבות ניירות ערך בארה"ב ו מס הכנסה.
עמותות הן אפשרות נוספת. לדוגמה, United Way מציעה לפעמים אימון פיננסי בחינם.
פנה למוסדות פיננסיים ומומחים
בנקים וחברות אשראי מספקים שפע של מידע פיננסי ללקוחות ולציבור הרחב. בדוק את אתר האינטרנט של הבנק שלך כדי לראות אילו שירותים יש לו כדי לעזור לך, מספריות מאמרים ועד כלי תקציב ומחשבונים.
אתה יכול גם להתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים, דרך הבנק שלך או באופן עצמאי, כדי לעזור במשימות כמו הקמת חשבונות השקעה.
זכור: לא כל העצות הן בחינם, ולא כל העצות הן חסרות פניות, אז שאל הרבה שאלות והשווה עם משאבים אחרים לפני שאתה מקבל את מה שאתה שומע.
שקול משאבים פחות מסורתיים
לא לכולם יש זמן או סבלנות לקחת שיעור או לחטט באתרים ממשלתיים. לפעמים אתה רוצה שמידע יגיע אליך איפה שאתה נמצא.
בעוד מדיה חברתית היא א ביצה של עצות רעות, אתה יכול למצוא אנשים שבאמת יודעים את הדברים שלהם.
פשוט בצע את בדיקת הנאותות שלך בעת התייעצות עם מקורות מקוונים, ובחן תמיד את הכישורים והרקע של האדם. להיות ברשתות החברתיות לא אומר שמישהו חסר פניות, ושיש הרבה עוקבים לא אומר שהוא נותן עצות טובות.
עקבו אחר אתרי פיננסים אישיים
MoneyWise היא לא האפשרות היחידה שלך, כמובן, אבל אנחנו מנסים לספק גישה קלה לכלים ומשאבים שיעזרו לך לשלוט בענייני כסף חיוניים.
אנחנו לא יודעי דבר - למעשה, אנחנו משתדלים מאוד לא להיות יודעים הכל. אנחנו תמיד סקרנים ותמיד לומדים, ואנחנו אוהבים לקחת את הקוראים שלנו לנסיעה כשאנחנו מגלים דרכים חדשות להפיק את המרב מהכסף שלך.
אם אתה מחפש מאמרים מחקריים היטב שלא יגרמו לעיניים שלך להזגג, פנה אל MoneyWise או להירשם אלינו עלון דוא"ל.
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/dont-learn-money-hard-way-150000955.html