האם זה באמת הגיוני כלכלי לתרום ל-HSA לאחר פרישה?

A חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא סוג של חשבון פרישה עם יתרון מס המיועד להוצאות על שירותי בריאות. אתה יכול לתרום לחשבון שלך בכל עת כל עוד אינך רשום ל-Medicare. בכל תקופה שבה אתה רשום ל-Medicare, אינך יכול לתרום ל-HSA מוסמך. אם יש לך שאלות נוספות על חיסכון פנסיוני ושירותי בריאות, ייתכן שיהיה רעיון טוב לדבר עם איש מקצוע פיננסי שיוכל לעזור לך לתכנן. יועץ פיננסי יכול למלא תפקיד כזה, ו כלי התאמת היועצים החינמי של SmartAsset יכול להתאים לך יועצים המשרתים את האזור שלך.

מה זה HSA?

A חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא חשבון פרישה עם יתרון מס שחולק תכונות של 401(k), IRA ו-Roth IRA. כמו 401(k) ו-IRA, הכסף שאתה תורם ל-HSA הוא ניכוי מלא במס. אתה לא משלם מס הכנסה פדרלי או מדינה על הכסף הזה, ואפילו יכול לנכות אותו מהכסף שלך מס שכר (FICA)..

אתה יכול לבנות HSA בנפרד או דרך המעסיק שלך. עם תוכנית אינדיבידואלית הייתם תורמים בעצמכם, ואז מבצעים את הניכויים הרלוונטיים על מסי סוף השנה שלכם. עם תוכנית מעסיק, מחלקת השכר שלך יכולה לבצע תרומות ל-HSA והתאמות מס באותו אופן שהם עושים עם 401(k). מעסיקים המנהלים תוכנית HSA יכולים גם לתרום לעובדיהם.

בנוסף, בדומה ל-Roth IRA, משיכות מ-HSA הן פטורות ממס כל עוד אתה משתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאה רפואית מוסמכת. זה כולל את כל הרווחים של החשבון לאורך זמן, כלומר יש לך מאגר של כסף ללא מס לחלוטין זמין להוצאות רפואיות.

משיכות HSA

לאחר גיל 65 אתה יכול למשוך כסף מ-HSA מכל סיבה שהיא מבלי לגרור קנס. עם זאת, אם תוציא את הכסף על הוצאות לא רפואיות תצטרך לשלם מסים על המשיכות שלך באותו אופן שהיית עושה עם IRA או תוכנית 401(k).. מבנה זה הפך את חשבונות החיסכון הבריאותיים לפופולריים ככלי פרישה עבור אנשים מתאימים. (עם זאת, גם מומחי בריאות וגם מומחים פיננסיים בדרך כלל אינם ממליצים על תוכנית זו באופן כללי, מסיבות שיוסברו להלן.)

הסיפור ממשיך

למעשה, HSA מציע את כל היתרונות של 401(k) ו-IRA, תוך כדי התועלת הנוספת של ביטול מסים לחלוטין מהוצאות הקשורות לבריאות. עם זאת, אם אתה מושך כסף לפני גיל 65 ומוציא אותו על הוצאות שאינן בריאות, אתה חייב גם במס הכנסה וגם בקנס מס נוסף.

מתי אתה יכול לתרום ל-HSA?

כדי לתרום ל-HSA עליך לעמוד בשלושה קריטריונים:

• אסור לך להירשם למדיקר;

• אין לתבוע אותך כתלוי במסים של מישהו אחר;

• אתה חייב להיות רשום לתוכנית ביטוח בריאות מזכה בהשתתפות עצמית גבוהה ללא שום צורה אחרת של ביטוח בריאות.

לעולם לא תאבד גישה לחשבון החיסכון הבריאותי שלך. הכסף הוא שלך, בכפוף רק לכל צורה של קנסות משיכה מוקדמת בהתאם לאופן השימוש בו. עם זאת, אם אחד משלושת הקריטריונים האלה משתנה, לא תוכל עוד להמשיך לתרום לחשבון זה.

משמעות ההרשמה ל-Medicare היא שרוב האנשים לא יכולים להמשיך לתרום ל-HSA שלהם ברגע שהם יוצאים לפנסיה. בגיל 65 אתה זכאי לקבל מדיקר, ורוב (אם לא כולם) מקבלי הביטוח הלאומי נרשמים אוטומטית לתוכנית זו. לאחר ההרשמה, לא תוכל לתרום תרומות נוספות לחשבון החיסכון הבריאותי.

תרומות לאחר פרישה

מי שרוצה להמשיך לתרום לאחר הפרישה יכול לעשות זאת על ידי אי הרשמה ל-Medicare או על ידי נסיגה מהתוכנית. אמנם נדיר, אבל שתיהן אפשרויות. עם זאת, לא סביר שזה יהיה הגיוני מבחינה כלכלית. ברוב המקרים Medicare מציעה יותר במונחים של ערך דולר מאשר חשבון חיסכון בריאותי.

בזמן כתיבת שורות אלה, ה מס הכנסה הגדיר תוכנית ביטוח השתתפות עצמית גבוהה כאחד עם השתתפות עצמית של לפחות $1,400 ליחיד או $2,800 למשפחה. סכומים אלו מותאמים מעת לעת כדי לקחת בחשבון את האינפלציה. אם יש לך תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר, או אם אינך מבוטח, אינך יכול לתרום לחשבון חיסכון בריאות.

בשל דרישת הביטוח הגבוהה בהשתתפות עצמית, מספר מומחים בתחום הבריאות והפיננסים רואים ב-HSA רעיון רע עבור אנשים רבים. יתרונות המס של תוכנית זו מצוינים, כך שבוואקום יכול חשבון חיסכון בריאותי עזרה בתכנון פרישה.

מתי HSA הוא רעיון טוב?

עבור רוב האנשים, השימוש הטוב ביותר עבור תוכנית חיסכון בריאות הוא כשאתה צעיר. מבוגר בריא בשנות ה-20 לחייהם יכול להרשות לעצמו לעתים קרובות להירשם לתוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה, מכיוון שצרכיו הרפואיים מוגדרים לרוב על ידי סיכון קטסטרופלי ולא תחזוקה שוטפת. אדם זה יכול לתרום לחשבון חיסכון בריאות במהלך שנותיו המכונה "צעירות בלתי מנוצחות". בסופו של דבר הם יכנסו לשלבים תוכנית בריאות מקיפה יותר ולא יורשו עוד לתרום ל-HSA, אבל הם שומרים על גישה לחשבון. הכסף הזה יכול לגדול לאורך שנותיהם הבוגרות ולספק קרן פרישה משלימה בבוא הזמן.

עבור מישהו שיש לו תוכנית השתתפות עצמית גבוהה, תרומה ל-HSA היא אפשרות מצוינת. עם זאת, אם יש לך את האמצעים, בדרך כלל עדיף לך להירשם לתוכנית ביטוח בריאות מקיפה יותר ולאבד את הגישה לתוכנית HSA.

שורה תחתונה

אתה יכול לתרום לחשבון חיסכון בריאותי לאחר פרישתך, כל עוד אינך רשום למדיקייר. אם אתה רשום ל-Medicare אינך יכול לתרום לחשבון חיסכון בריאותי, אך ישנן דרכים אחרות לחסוך עבור עלויות בריאות צפויות ובלתי צפויות. נסו לוודא שאתם מוכנים לכל הוצאות רפואיות שעלולות להגיע אליכם.

טיפים לחיסכון לפנסיה

• חיסכון לפנסיה יכול להיות קל יותר כאשר יש לך איש מקצוע פיננסי לעבוד איתו. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייב להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• תכנון פרישה הוא פרויקט מסובך. בין חשבונות מועילים במס, ביטוח לאומי, נכסים אישיים ועוד, זה דורש עבודה אמיתית. SmartAsset מספק לך משאבים מקוונים בחינם שיכולים לעזור. נסה להשתמש בחינם פרישה מחשבון היום.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas

ההודעה האם אוכל לתרום ל-HSA לאחר פרישתי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.