כאשר חוסכים עבור פרישה, בדרך כלל יהיו לך שתי אפשרויות לאופן שבו תממן את ה-IRA שלך. עם IRA מסורתית, תתרום דולרים לפני מס שיגדלו בתוך החשבון ללא מס ויחויבו במס כאשר הכסף יימשך. א רוט IRAעם זאת, מסים את התרומה הראשונית שלך כדי שלא תצטרך לשלם מסים כשאתה מושך את החסכונות שלך.
בחסות: יועץ פיננסי יכול לעזור לך לנהל את החסכונות שלך ולתכנן את הפרישה. מצא יועץ מקומי עוד היום.
ההבדל בין שני רכבי החיסכון הללו הוא פשוט מספיק, אבל להבין מה עדיף בשבילך זה לא כל כך חתוך ויבש. התשובה בסופו של דבר תלויה אם שלך שעור מס בפרישה (או בכל פעם שתתחיל למשוך את הכספים שלך) יהיה גבוה יותר ממה שהוא כרגע. בעוד שעובדים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית עשויים לבחור ב-Roth IRA מכיוון שהם מצפים להיות בדרגה גבוהה יותר מדרגת מס כאשר הם מתחילים למשוך את חסכונות הפנסיה שלהם, בעלי הכנסה גבוהים יותר עשויים לצפות להיות במדרגת מס נמוכה יותר בעתיד, מה שהופך את ה-IRA המסורתי לאופציה הטובה יותר.
כמו כן, זכור כי תרומות IRA מסורתיות ניתנות לניכוי מס ומפחיתות את חשבון המס השנתי של אדם, הטבה שאופציית Roth אינה מספקת. זכור שיש מגבלות הכנסה לאלו שתורמים ל-Roth IRAs: עבור שנת המס 2021, לאדם רווק חייב להיות הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) מתחת ל-140,000 $ וזוג נשוי המגיש בקשה יחד חייב להיות MAGI מתחת ל-$208,000. עבור 2022, המגבלות הללו עולות ל-$144,000 ו-$214,000, בהתאמה).
כדי לראות כיצד IRA מסורתית ו-Roth IRA עומדות זו מול זו, השווינו שתי וריאציות על פני שלושה תרחישי מס שונים. עבור כל אחד מהם, חישבנו כמה נשאר לאדם 30 שנה לאחר שתרם $6,000 ל-IRA המסורתי ול-Roth IRA. הנחנו תשואה שנתית של 8% בכל תרחיש, והסתכלנו רק על מדרגות מס פדרליות, כמס הכנסה של המדינה משתנה. (בכל אחד מהתרחישים, לשם הפשטות, הנחנו משיכה בסכום חד פעמי ולא חלוקה הדרגתית).
תרחיש 1: מדרגות המס נשארות זהות
בתרחיש הראשון שלנו, בחנו את ההבדל בין IRA מסורתי לחשבון Roth אם שיעור המס של אדם (22%) זהה בגיל 60 כפי שהיה 30 שנה קודם לכן. מישהו שתרם 6,000 דולר ל-IRA מסורתי בגיל 30 יראה את הכסף שלה בקצב גבוה יותר בשלושת העשורים הבאים בהשוואה ל-Roth IRA. הסיבה לכך היא שמס הכנסה יפחית את התרומה של רוט ל-4,680 דולר, בעוד ש-6,000 הדולרים המלאים יכולים לגדול בחשבון המסורתי.
כתוצאה מכך, ה-IRA המסורתי יהיה שווה 60,376 דולר לאחר 30 שנה, בעוד שה-IRA של רוט יהיה שווה 47,093 דולר. עם זאת, אדם עם IRA מסורתי ישלם כמעט 13,000 דולר מסים בזמן שהיא מושכת את כספה, מה שהופך את המשיכה שלה לאחר מס זהה בדיוק ל-Roth IRA: 47,093 דולר.
בשורה התחתונה? אם שיעור המס שלך זהה בזמן המשיכה כפי שהיה כאשר תרמת ל-IRA שלך, זה לא משנה באיזו אפשרות תבחר.
תרחיש 2: מדרגת מס גבוהה יותר ב-60
מה אם שכרו של אדם גדל באופן אקספוננציאלי בין הגילאים 30 ל-60? מי שהייתה במדרגת המס של 22% כשהייתה בת 30 עשויה להיות במדרגת המס של 32% שלושה עשורים מאוחר יותר. זה כאשר רוט IRA באמת משתלם.
מיסי הכנסה יקחו נגיסה משמעותית מה-IRA המסורתי של האדם בגיל 60, ויפחיתו את החשבון ל-41,056 דולר. עם זאת, לו אותו אדם היה משתמש בחשבון רוט, חשבון המס שלה כבר היה שולם, ומאפשר לה למשוך את כל 47,093 $. על ידי שימוש בחשבון Roth, האדם ייצא כ-6,000 דולר קדימה.
תרחיש 3: מדרגת מס נמוכה יותר בגיל 60
עם זאת, לא כולם מגיעים למדרגת מס גבוהה יותר עד גיל 60. אולי מישהי שהייתה ב-24% בגיל 30 כבר לא עובדת במשרה מלאה בגיל 60, מה שמציב אותה ב-22%. עם רוט IRA, האדם היה תורם 4,560 דולר לחשבונה לאחר מסים בגיל 30 ותראה את ביצת הקן שלה גדלה ל-45,886 דולר. עם זאת, היא הייתה מרוויחה מעט יותר כסף עד גיל 60 אילו תרמה ל-IRA מסורתי 30 שנה קודם לכן. לאחר תשלום מסים, האדם יישאר עם 47,093 דולר ב-IRA המסורתי שלו, מה שהופך אותו לאופציה טובה יותר באופן שולי.
שורה תחתונה
כאשר משווים בין IRA מסורתית ל-Roth IRA, שיעורי המס הראשוניים והעתידיים של אדם יקבעו איזו אפשרות משתלמת יותר. בעוד ששלושת התרחישים שלנו ממחישים כיצד שיעורי מס שונים יכולים להשפיע על המשיכה הסופית של אדם, חשוב להבין שהסימולציות שלנו מבוססות על מספר הנחות שאולי לא חלות על המצב הכלכלי של כולם, כולל מדרגות מס ספציפיות.
לא רק ששיעורי המס עשויים להשתנות בעתיד, הניתוח שלנו לא מתייחס למסי הכנסה של המדינה, שעשויים למלא תפקיד משמעותי באם אדם בוחר בחשבון אחד על פני האחר. בסופו של דבר, הבחירה בין IRA מסורתית לרוט' היא החלטה פיננסית מסובכת שעדיף לעשות בעזרת יועץ פיננסי.
טיפים לתכנון פרישה
מביטוח לאומי וזרמי הכנסה חלופיים ועד להוצאות רפואיות וטיפול ארוך טווח, יש הרבה מה לשקול בעת יצירת תוכנית לפרישה. יועץ פיננסי יכול לעזור להדריך אותך בתהליך המסובך הזה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
האם כלל 4% לא מעודכן? ה כלל של 4% הנחה את אסטרטגיות הנסיגה של אינספור פנסיונרים מאז התפתחותה בשנות ה-1990. למרות זאת, מחקר חדש של Morningstar מציע שפנסיונרים שמקווים למתוח את ביצת הקן שלהם 30 שנה צריכים להתחיל במשיכה של 3.3% במקום 4%.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/designer491
ההודעה תרשימים אלה מראים כיצד IRAs מסורתיים ו-Roth IRA מתערבים זה בזה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html