עשה את 15 הדברים האלה בשנת 2023, ותהיה עשיר יותר משמעותית

כתבתי על חיסכון כסף רב בשנת 2022, וזה אומר שראיתי הרבה דרכים שאנשים מציעים לך לחסוך כסף. רובם, למען האמת, היו עייפים (כן, כולנו יודעים שכדאי להכין קפה בבית במקום לקבל לאטה דלעת ספייס) ו/או לא חסכו לכם המון כסף ביחס לכמה זמן הם לקח (בטח , יכולתי לנתח את החוזר של המכולת במשך שעה כדי לחסוך $3, אבל הזמן שלי שווה יותר מזה). אז אם אתה במחנה כדי להגביר את המטרות הפיננסיות שלך ובסופו של דבר לחסוך יותר ב-2023, הנה 15 דרכים שבהן מנהלי עושר ויועצים פיננסיים ממליצים לצבור קצת מולה נוסף:

1. עבור לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה - רבים משלמים יותר ממה שהם משלמים מאז 2009

היתרונות אומרים שאתה צריך קרן חירום של איפשהו בין 3-12 חודשים של הוצאות חיוניות. חדשות טובות בפן הזה: חשבונות חיסכון מקוונים רבים עם תשואה גבוהה משלמים יותר ממה שהם משלמים במשך יותר מעשור. הריבית הזו, שעשויה להגיע גם ל-4.5% ולפעמים יותר, היא בעצם כסף חינם שנוסף לחשבון שלכם.

לעומת זאת, חשבונות חיסכון מסורתיים משלמים 0.19% תהומיים. בחשבון חיסכון עם 50,000$ שמשלם 4%, הריבית המורווחת היא כ-2,000$, לעומת 95$ בחשבון מסורתי עם ריבית של 0.19%. ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.

2. אתה יכול לתרום יותר ל-401(k) שלך השנה - עשה זאת. 

אנשים יכולים לתרום $22,500 לתוכניות 401(k) שלהם בשנת 2023, לעומת $20,500 בשנת 2022, והתרומות השנתיות של IRA גדלות ל-$6,500. אם אתה יכול למקסם אותם, עשה זאת, אומרים המקצוענים.

גם אם אתה לא יכול להגיע למקסימום, לפחות קבל את ההתאמה. "ודא שאתה תורם מספיק לתוכנית הפרישה המוסמכת של המעסיק שלך כדי לקבל את התרומה המתאימה ביותר. תרומות תואמות הן ממש כסף בחינם", אומר בראדלי נלסון, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Point Loma Advisors.

3. קחו בחשבון I-Bonds. 

"אם יש לך חיסכון נוסף מעבר לקרן החירום שלך, אולי כדאי לשקול I-Bonds. אלה משלמים יותר מפי שניים מהריביות הגבוהות בבנק, 6.89% לעומת שיעורי הבנקים התחרותיים הנוכחיים של 3%", אומרת סתיו קמפבל, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Facet Wealth. בעוד שהצבת מזומנים בקרן חירום היא בראש סדר העדיפויות, אם אתה ממומן במלואו שם, I-Bonds יכולה להיות דרך נבונה לחסוך יותר כסף.

4. מניות הבית הגיעו לשיאים. עזוב את ביטוח המשכנתא הפרטי (PMI) אם אתה יכול.

"אם אתה משלם PMI על הבית שלך כי יש לך פחות מ-20% ירידה, שקול להעריך את הבית שלך כדי לראות אם הערך עלה מספיק למקום שבו ההון העצמי שלך הוא מעל 20%. הסרת תשלום ה-PMI שלך תפנה כמות טובה של חיסכון", אומר אלכסיס וודוורד ב-Blend Wealth.

הסיבה לכך היא שההון העצמי של הבתים נמצא בשיא כרגע, כלומר בעלי בתים רבים יוכלו כנראה לבטל את ה-PMI. פרדי מאק מעריך שרוב הלווים משלמים בין 30 ל-70 דולר לחודש בפרמיות PMI עבור כל 100,000 דולר שנשאלו.

5. בחר בהעברת יתרה.

מספר כרטיסי אשראי מציעים כעת ריבית של 0% בין 18-21 חודשים. "אם יש לך חוב חוזר בכרטיס אשראי, אולי כדאי לשקול העברת יתרה. התעלם מההטבות של נקודות אם אתה מתמקד בתשלום חובות. הפחתת העניין שלך עשויה להשפיע באופן משמעותי על ציר הזמן של התשלום שלך" אומר קמפבל. גם אם אינך רוצה לעשות זאת, "התקשר לשירות כרטיסי האשראי הנוכחי שלך ולבקש שיעור נמוך יותר יכול אפילו להפחית את הריבית הנוכחית שלך בסכום משמעותי", אומר קמפבל.

6. האינפלציה משתוללת. אל תקנו מכונית ואל תצאו לטיול הזה, אם אתם יכולים לעזור לו.

האינפלציה העלתה את העלות של דברים מסוימים - במיוחד מכוניות, נסיעות ומזון. בזמן שאתה צריך לאכול, ייתכן שלא תצטרך לנסוע או לקנות את המכונית הזו. בסך הכל, מחירי הטיסה עלו ב-42.9% מספטמבר 2021 לספטמבר 2022, על פי הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה (BLS). מכונית ונהג מדווחת כי מחיר המכונית הממוצע הגיע ל-47,000 דולר בדצמבר של השנה שעברה, לעומת 40,000 דולר באביב הקודם.

"אם אתה חושב לקנות מכונית חדשה יותר, השווה את העלות של זה לשמירת הרכב הנוכחי שלך עוד שנה או שנתיים. השווה את עלויות הבעלות של דגמי יוקרה, ביצועים ושטחי שטח לחלופות חסכוניות יותר. אולי תיהנה להוסיף באופן קבוע יותר להשקעות שלך מאשר לנהוג ברכב בעלות גבוהה", אומר נלסון.

ו"כאשר כרטיסי טיסה, מלונות, אוכל ודלק כולם עולים יותר משנים קודמות, החופשות יקרות יותר. שקול לנסוע עם חברים ומשפחות אחרות ולחלק את העלות של Airbnb או בקתות", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אלכסיס וודוורד ב-Blend Wealth.

7. להחליף ספקי ביטוח.

בטח שזה מעצבן לנהל משא ומתן על כל דבר, החל מביטוח הרכב שלך ועד לביטוח הבעלים שלך, אבל זה יכול לחסוך לך מאות דולרים מדי שנה. אתה יכול גם לברר עם המבטח הנוכחי שלך לגבי הנחות מוצע אם יש לך רקורד נהיגה נקי, מעוניין לאגד את מדיניות הרכב, הבית או השוכר שלך, יש לך מספר מכוניות או יש לך חברות בקבוצות מסוימות כמו מורים, צבא, בוגרים וארגונים מקומיים.

בזמן שאתה בזה, שקול את זה: "עבור לתשלום פרמיות כל 6 עד 12 חודשים כדי להוזיל את העלות, אבל אתה צריך לתכנן את העלות הגדולה יותר. נניח שביטוח הרכב שלך הוא $100 לחודש, אבל אתה יכול להחליף שכר שנתי בעלות של $900. מה שאתה צריך לעשות זה לחסוך $900 חלקי 12, השווים $75 לחשבון כדי לכסות אותו מדי שנה. צעד אחד קטן יכול להוביל להחזר של כמה מאות דולרים בתזרים המזומנים", אומר וודוורד.

8. קבל שליטה על הוצאות חוזרות.

כפי שדיווחה לאחרונה MarketWatch Picks, בכל הנוגע לעלויות חודשיות עבור טלפון סלולרי, אינטרנט, אפליקציות הזרמת סרטים ועוד, האמריקאים הוציאו 213 דולר בכל חודש ב-2022, על פי דו"ח של C+R Research. אז הגיע הזמן לעשות מלאי של ההוצאות הללו (נו באמת, פשוט תסתכל על חשבון הבנק או דוחות כרטיס האשראי שלך מהשנה האחרונה ותראה מה קורה) ולקצץ במה שאתה לא משתמש מספיק.

ואם יש לך כבלים והרבה אפשרויות סטרימינג, שקול את זה: "האם אתה באמת צריך את כל הערוצים האלה", אומר נלסון. "אולי תוכל לבטל לחלוטין את הטלוויזיה בכבלים ולעמוד בצרכי הבידור שלך באמצעות שירותי סטרימינג נבחרים באינטרנט. במקרים מסוימים, זה יכול לפנות $100 לחודש או יותר לחיסכון או השקעה." או שטרות'רס אומר, "השתמש בגרסת הפרסומות של שירותי סטרימינג."

9. נסה 'מילוי מזומן'.

צרו תקציב מזומן והיצמדו אליו. בחירות Marketwatch לאחרונה הדגישו את מגמת ה- TikTok הידועה בשם סתימת מזומנים, שהיא בעצם דרך לתקצב רק על ידי הוצאת מזומנים שאתם מקצים להוצאות שונות.

"רוב האנשים שיש להם תקציבי מזומן מדי חודש נוטים להישאר בתוכם. זה לא אומר תקציב מינימליסטי, אלא תקציב ריאלי שעונה על הצרכים שלך. יש אפקט פסיכולוגי לראות את חשבון הבנק שלך יורד, לעומת כרטיס אשראי שעולה, מה שיוצר קצת יותר כאב כשאתה מחליק את כרטיס החיוב שלך או שמזומנים עוזבים את היד שלך", אומרת סנדרה.

ובזמן שאתה בזה, "עסקאות" הן לרוב מזויפות. תפסיק להקשיב לשפה הזו; תעשה את שיעורי הבית שלך קודם. זה שהוא זול, לא אומר שאתה צריך את זה. "אל תקנו משהו רק בגלל שהוא עסקה מצוינת. פעם שמעתי ש'להשיג פיל תמורת אגורה זה דבר מצוין', אלא אם כן אין לך אגורה או לא צריך פיל", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך סטיב וייס ב-Buckingham Strategic Wealth.

במילים אחרות, שקול באמת את העלות של משהו. "ייתכן שמשהו במחיר טוב לא יהיה רעיון כל כך טוב אם הוא מקצץ באופן משמעותי מדי בתקציב שלך", אומר וייס. אמזון, למשל, משנה הרבה מחירים על דברים. אתה יכול לבדוק עד כמה זה טוב ב-CamelCamelCamel. גוגל שופינג גם מאפשר לצרכנים לעקוב אחר מחירים בעת הפעלת מתג מעקב המחירים בכרטיסיית הקניות שלהם.

10. שקול קו אשראי של הון ביתי (HELOC). 

"אם יש לך בית שהעריך שיש לך יותר מ-20% מהערך, אתה עשוי להרוויח מפתיחת HELOC. זה יכול לשמש כדי להוציא חלק מההון העצמי בבית ולשלם חובות אחרים בריבית גבוהה יותר. לא שזו לא הצעה לקחת על עצמו יותר חוב, אלא לארגן מחדש את החוב לעלות שיש לך בסך הכל", אומר קמפבל. 

נכון לעכשיו, שיעורי HELOC ל-20 שנה הם כ-7.78%, וזה נמוך יותר מאשר הלוואות אישיות רבות, שלחלקן יש תעריפים של עד 36%. אבל, חשוב לציין שמכיוון שאתה מעמיד את הבית שלך כערובה כשאתה לוקח HELOC, אם אינך יכול להחזיר את ההלוואה, אתה מסתכן באובדן הבית שלך. במשך 10 שנים, HELOC של 50,000$ ב-7.78%, לעומת הלוואה אישית ב-15%, תחסוך ללווה כ-36,000$. ראה את תעריפי HELOC הנמוכים ביותר שאתה עשוי לקבל כאן.

11. ההכנסה חשובה למשוואה הזו, אז שקול אותה.

קל יותר לחסוך יותר כאשר אתה מרוויח יותר. "תנהל משא ומתן על משכורת חדשה או על עבודה חדשה", אומר סטרוטרס - זה אם אתה יכול. ושקול הופעות צד.

או לחשוב כך: מכור פריטים שאינם בשימוש. "אם יש לך פריטים ברחבי הבית שעדיין ניתנים לשימוש בבגדי אייק, מכשירי חשמל, פריטי ילדים שצמחו, כלים או יצירות אמנות שאינך משתמש בהם, אולי כדאי לרשום באחד מאתרי היד שנייה הרבים או פלטפורמות המדיה החברתית כדי להחזיר קצת של העלות ועשה שימוש חוזר בכספים האלה למשהו אחר שיביא לך יותר שמחה", אומר קמפבל. אתרים כמו TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy ועוד מציעים מגוון פלטפורמות בהן תוכלו למכור פריטים משומשים.

12. בנה סולם אג"ח. 

"בונה סולם אג"ח עבור תזרים מזומנים יכול להיות א מאוד אסטרטגיה יעילה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מארק סטרותרס ב-Sona Wealth Advisors. כדי לבנות סולם אג"ח אוצר ל-10 שנים, למשל, רכשו 10 תעודות סל, אחת לכל שנת פדיון במהלך העשור הבא. 

13. התייחס לבונוס שלך כפי שמגיע לו שיתייחסו אליו.

"כשאתה מקבל בונוס בעבודה, הקצו מיד אחוזים ל-IRA [או חשבון פרישה אחר]. זה בונוס, התייחס לזה ככזה. בונוסים לא צריכים להיות חלק מההוצאות החודשיות שלך", אומר ג'וש צ'מברליין, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Chamberlain Financial Advisors. 

14. דע את התעריף השעתי שלך.

"כאשר שוקלים רכישה לא חיונית, תרגם את עלות הרכישה למספר השעות שתצטרך לעבוד כדי לשלם עליה", אומר ר' מייקל פארי, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Liberty Wealth Advisors.

15. השתמש באסטרטגיות בטוחות יותר. 

הונאה עולה כסף וזמן. השתמש בכרטיסי אשראי, במקום בכרטיסי חיוב והשתמש באימות דו-שלבי כשאתה מבצע רכישות מקוונות כדי להגן עליך מהעלות והטרחה של ההתמודדות עם הונאה באינטרנט. "לעולם אל תשמור בטלפון או במחשב שלך את הסיסמאות שלך באופן אוטומטי לחשבונות בנק או אתרי כרטיסי אשראי באינטרנט", אומר פארי.

העלות האישית של הונאת זהות מסורתית הייתה אובדן ממוצע לקורבן של $1,551 ב 2021 ו Experian מגלה כי הפסדים כספיים מהונאות עלו ב-77% מ-2021 ל-2022, בשווי של יותר מ-6.1 מיליארד דולר.