האם אני צריך ביטוח סיעודי?

לאדם בן 65 כיום יש סיכוי של כמעט 70% להזדקק לשירותי סיעוד בשלב מסוים, על פי מינהל לחיים קהילתיים (ACL) והמינהל בנושא ההזדקנות (AOA). מתוך קבוצה זו, 20% יזדקקו לו במשך יותר מחמש שנים. אז, רוב הסיכויים, ייתכן שתזדקק גם לשירות מסוג זה בהמשך הקו. אבל איך תשלמו על זה? פוליסת ביטוח סיעודי היא שיטה אחת לסייע בהפחתת עלויות הטיפול. הנה איך.

שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי בזמן שאתה מתכונן לאפשרות שתצטרך להיות מסוגל לשלם עבור טיפול ארוך טווח.

מהו ביטוח סיעודי?

בקיצור, ביטוח סיעודי מסייע לכסות את העלויות של שירותי סיעוד, כמו במוסד לדיור מוגן. מקומות אחרים שבהם פוליסת סיעוד תחזיר לך את הכספים כוללים מעון יום למבוגרים, בית אבות ובית משלך.

בדרך כלל, הזכאות מתחילה כאשר אינך יכול עוד לבצע, באופן עצמאי, שניים מתוך השישה פעילויות בחיי היומיום (ADL): ניידות, שעשויה לכלול את היכולת לעבור בין כיסא גלגלים למיטה; רחצה או מקלחת; שימוש בשירותים; לשמור על שליטה בשלפוחית ​​השתן והמעיים; הלבשה; ואוכל. אז אתה יכול לנצל מגוון רחב של סיוע.

ביטוח בריאות טיפוסי אינו מכסה עלויות מסוג זה. ושניהם מדיקר ומדיקייד יש מגבלות, מה שהופך אותן לא אמינות לטיפול ארוך טווח של האדם הממוצע.

אפילו פוליסות ביטוח סיעודי מחייבות אותך לשלם עבור שירותים מכיסם עד פרק זמן מסוים. לאחר מכן, המבטח מתחיל להחזיר לך. פוליסות עשויות לשלם עד מגבלה יומית, עם מגבלת חיים מקסימלית כמגבלה. עם זאת, זוגות עשויים לעקוף זאת באמצעות אפשרות טיפול משותף. עם זה, אתה יכול לאחד הטבות.

התעריף שאתה משלם עבור הפוליסה יהיה תלוי במספר גורמים, כולל גילך, מצב משפחתי, מין, בריאות, רמת כיסוי ומבטח.

מה מכסה ביטוח סיעודי?

מה סוג ביטוח סיעודי הכיסויים תלויים בפוליסה שאתה קונה.

הסיפור ממשיך

עם זאת, פוליסות אלו הן מקיפות ויכסו את ההוצאות שמדיקייר לא מכסה. העלויות שהיא משלמת עבורן כוללות:

הם עשויים לכלול גם תשלום עבור סיוע עם ADLs, כמו רחצה.

בנוסף, זה עשוי לכסות שהות בטיפול בהוספיס או טיפול בהפוגה. הטיפול בהוספיס הוא בדרך כלל קצר מועד ומספק תמיכה רגשית ופיזית לחולים סופניים ולמשפחותיהם. לעומת זאת, טיפול הפוגה או טיפול זמני, נותנים למטפלים ראשוניים הפסקה על ידי מתן טיפול דרך מתקנים או אנשי מקצוע אחרים. בעוד ששני השירותים הללו נותנים מענה לשני צרכים שונים, מבוטחים יכולים לקבל עזרה בתשלום עבור כל אחד מהם.

זכור, עם זאת, טיפול סיעודי הכיסוי לא משלם על הכל. זה מיועד לטיפול במשמורת, לא עלויות טיפול רפואי. גורמים מסוימים עשויים גם להשפיע על זכאותך, כגון מצב רפואי קיים, כגון דמנציה או מחלת פרקינסון.

זה תלוי בך להחליט כמה כיסוי אתה צריך וכמה אתה יכול להרשות לעצמך. חשוב שתרכוש במסגרת התקציב שלך. אבל אתה עדיין רוצה כמות מספקת של הטבות כדי לתמוך בך בזמן שאתה מזדקן.

סיבות לקבל כיסוי סיעודי לטווח ארוך

קחו בחשבון את מגוון פוליסות הביטוח שכבר בבעלותכם. מבעלי בתים ועד רכב לחיים, כנראה שיש לך מספר סיבות מדוע רכשת אותם. כמו כן, ישנן מספר סיבות לכך שאנשים רואים את הערך בכיסוי סיעודי. הנה כמה דרכים שבהן זה עשוי להשפיע על חייך לטובה.

שומר על הנכסים שלך

אמנם אתה יכול לקבל הערכה, אבל קשה להצביע על המחיר המדויק שתשלם עבור טיפול ארוך טווח. אמנם אתה יכול למצוא הערכות, כגון דרך ה סקר עלויות טיפול של Genworth כלי, הניחוש מקשה על חיסכון מספיק.

בנוסף, הסתמכות על Medicare או Medicaid עלולה להותיר אותך בהפסד כספי. Medicare לא יעזור בעלויות של טיפול קבוע ומתמשך. כמו כן, ל-Medicaid יש את המגבלות שלה, כלומר הנחיות ההכנסה שלה ורמת הטיפול הדרושה כדי להעפיל.

פוליסת ביטוח מבטיחה שלא תצטרכו לרוקן את כל החסכונות שלכם כדי להיות זכאים לסיוע כספי. וזה מוריד את הנטל הכלכלי ממשפחתך על ידי שמירה על חלק מנכסי הפרישה הנותרים.

יוצר אפשרויות טיפול

לכולנו יש עתיד אידיאלי ככל שאנו מתבגרים. רכישת פוליסת ביטוח סיעודי מבטיחה שתתקין לך רשת ביטחון בתוכנית הפיננסית שלך. זה יכול להיות יקר מאוד לשלם עבור טיפול ארוך טווח מכיסו. ולמרות שמדיקייד יכולה לעזור לשלם עבור עלויות ספציפיות, כמו טיפול בבית אבות, כשנגמר לך החיסכון, זה לא ישלם על הכל. לדוגמה, זה לא תמיד מכסה אפשרויות דיור מוגן או טיפול בבית.

ביטוח סיעודי מבטיח שתוכל לשלם עבור סוג הטיפול שאתה רוצה וצריך בבוא הזמן. אתה יכול להשתמש בו כדי להשלים את החיסכון שכבר יש לך.

מגן על המשפחה שלך

מטבע הדברים, רובנו היינו רוצים להישאר בבתים שלנו לאורך שנותינו הבוגרות. אבל עם הסבירות להזדקק לטיפול ארוך טווח, זה יכול להעמיס על יקירינו. כתוצאה מכך, בני משפחה, שותפים וחברים לוקחים על עצמם פעמים רבות את תפקיד המטפל, דבר שעלול להיות קשה. על פי הנתונים של האגודה האמריקאית לגמלאים (AARP)., אחד מכל שלושה מטפלים מספק טיפול לגמרי לבד. רבים מהם יוצאים ללא תשלום למרות הטיפול במקבלים עם תמיכה וצרכים רפואיים מורכבים.

אם אתם שוקלים ביטוח סיעודי, חשבו על העתיד שאתם רואים לעצמכם ולמטפל הפוטנציאלי שלכם. איך נראית ההשפעה על חייהם? בנוסף לעבודה יהיו עומסים כלכליים ורגשיים.

על ידי רכישת פוליסה, אתה מבטיח שיש כמה כספים לשלם עבור עזרה מבחוץ. זה מוריד משקל מהכתפיים שלך וגם מאלה של יקיריכם.

איך לקנות כיסוי לטווח ארוך

האפשרויות העומדות לרשותך עשויות להשתנות. חלק מהמעסיקים מציעים לעובדים שלהם את האפשרות לקנות פוליסת סיעוד דרך מקום העבודה שלהם. מדי פעם, זה מגיע בתעריף קבוצתי מוזל מהברוקר שלהם. למרות שייתכן שתצטרך לענות על כמה שאלות בנוגע לבריאות שלך כדי להיות זכאים, זה עשוי להיות קל יותר או פחות יקר מרכישת פוליסה בעצמך.

אחרת, אתה יכול לקנות כיסוי ישירות דרך סוכן או חברת ביטוח.

אם אתם מחפשים פוליסה, זכרו לקבל מספר הצעות מחיר מחברות שונות. כך תוכל להשוות את אפשרויות התמחור שלך. השוואת קניות חשובה, לא משנה אם אתם רוכשים באופן עצמאי או דרך העבודה. ההנחה שעשויה להגיע עם תוכנית של מעסיק אולי נחמדה, אבל עדיין אפשר למצוא תעריפים תחרותיים.

כמו כן, מומלץ לעבוד עם סוכן ביטוח סיעודי עצמאי שיכול למכור מוצרים ממובילים שונים. משם, זה עניין של מציאת פוליסה שתתאים לצרכים שלך.

האם אני צריך כיסוי לטווח ארוך?

מצבו של כל אדם שונה. אם יש לך מעט מאוד כספים במהלך השנים הבכירות שלך, אתה עשוי להיות זכאי ל-Medicaid. אפשרות זו עשויה להציע פחות אפשרויות, אך היא מספקת מימון לאנשים בעלי הכנסה נמוכה. מצד שני, אם יש לכם די והותר חסכונות, אולי עדיף לשלם מכיסם במקום.

עם זאת, אם אתה נופל בין שני הקצוות של הקשת הפיננסית, ביטוח סיעודי עשוי להיות שווה שיקול דעת. זה מגן החיסכון הפנסיוני שלך מעלויות רפואיות יקרות ובלתי צפויות, מבטיח בחירה בטיפול ומציע לך ולמשפחתך שקט נפשי.

בנוסף, חשוב על אורח החיים שאתה חי. לדוגמה, אם אין לך מישהו שאתה יכול לסמוך עליו כמטפל, סביר להניח שאתה צריך את האפשרות של מתקן. או, אם את אישה, סביר להניח שתחיי זמן רב יותר ותזדקקי לטיפול ארוך יותר כתוצאה מכך. בממוצע, נשים זקוקות ל-3.7 שנות טיפול, בעוד שגברים זקוקים רק ל-2.2 שנים, לפי ה-ACL.

בשורה התחתונה

טיפול ארוך טווח הוא יקר להפליא. Genworth מעריך שהעלויות החציוניות לטיפול בבית, מתקני דיור מוגן ומוסדות סיעודיים עולים כולם על 50,000 דולר לשנה. כתוצאה מכך, זה חכם להעריך כיצד הייתם משלמים עבור צרכי הטיפול לטווח ארוך הפוטנציאליים שלכם. פוליסת ביטוח סיעודי היא רק שיטה אחת. למרות שהיא מציעה הגנה כלכלית ורגשית, היא עדיין עשויה להיות כזו עלות נוספת אתה לא מוכן לשלם.

טיפים לתכנון טיפול לטווח ארוך

• טיפול ארוך טווח מגיע עם מיליוני שאלות. אתה יכול לפנות אליהם עם יועץ פיננסי מנוסה. כלי ההתאמה החינמי של SmartAsset מקל למצוא גם איש מקצוע מוסמך ומקומי. כל שעליך לעשות הוא לענות על כמה שאלות ובתוך זמן קצר יש לך עד שלושה יועצים שיכולים להדריך אותך בתהליך שלך. אם אתה מוכן להתמודד עם תכנון פיננסי, תתחיל עכשיו.

• תכנון סיעודי הוא חיוני לכל תוכנית פיננסית. סביר להניח שאחוז גבוה מהאמריקאים יזדקקו לשירות חיוני זה בשלב מסוים. אז, סקור את SmartAsset מדריך ליצירת תוכנית פיננסית כדי לוודא שלך כולל את האפשרות הזו.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/syahrir maulana, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants

ההודעה האם אני צריך ביטוח סיעודי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.