הקונגרס עשוי לשנות את תוכניות הפרישה שלך. האם זה חדשות טובות או רעות?

בית הנבחרים והסנאט פועלים על פי קווים דומים לחוקים הרפורמים המסדירים תוכניות פרישה כמו 401(k)s ו-IRA מסורתיים. יוזמות בשני הגופים מעלות את תקרת הגיל עבור חלוקת מינימום בדימוס (RMDs). ושניהם נתנו למעסיקים להתייחס לתשלומי הלוואות סטודנטים כאל תרומה בחירה למטרות התאמת תוכניות 401(k), מה שעלול להרחיב את החיסכון הפנסיוני לעובדים צעירים שלעיתים קרובות נותנים עדיפות לתשלום חוב על פני תרומות 401(k). אבל גם יוזמות הבית והסנאט הללו שונות. הנה השוואה.

שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי בזמן שאתה יוצר או מעדכן את תוכנית הפרישה שלך.

קווי דמיון בין מאמצי הבית והסנאט בנושא רפורמת פרישה

במרץ, בית הנבחרים העביר את חוק SECURE 2.0. הצעת החוק נועדה כהמשך לחוק ה-SECURE של 2019, ומכניסה שינויים משמעותיים לתוכניות 401(k) ו-403(b). כעת הסנאט מתקדם עם עדכונים משלו לתוכניות פרישה של עובדים. גרסת הגוף של SECURE 2.0, הנקראת Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, עברה את ועדת הכספים של הסנאט ביוני, בעוד הצעת חוק נלווית בשם חוק RISE & SHINE הוצג בסנאט מוקדם יותר באותו חודש.

בזמן כתיבת שורות אלו חוק EARN טרם נוסח להצעת חוק רשמית, ולכן אין לו מספר חקיקתי. במקום זאת ועדת הכספים של הסנאט העבירה א סיכום חקיקתי, אשר כעת יש לנסח מחדש כהצעת חוק רשמית וככל הנראה ישולב עם חוק RISE & SHINE לתוך הגרסה של הסנאט של SECURE 2.0.

EARN ו-Secure 2.0 חופפים בדרכים רבות, אם לא ברובן, משמעותיות. שניהם מעלים את תקרת הגיל עבור RMDs ומאפשרים למעסיקים להתייחס לתשלומי הלוואות סטודנטים כאל תרומה בחירה למטרות התאמת תוכניות 401(k). יש לכך פוטנציאל להרחיב משמעותית את החיסכון הפנסיוני לעובדים צעירים, שלעתים קרובות נותנים עדיפות לתשלום חוב על פני תרומות של 401(k).

הבדלים בין מאמצי הבית והסנאט בנושא רפורמת פרישה

למרות קווי הדמיון הללו ישנם מספר הבדלים בין יוזמות בבית הנבחרים ובסנאט לשיפור חוקי המדינה השולטים בתוכניות חיסכון לפנסיה:

הסיפור ממשיך

הפצות מינימליות נדרשות

על פי הצעת חוק הבית, תקרת הגיל עבור RMDs תלך שלב בהדרגה על פני תקופה של 10 שנים. נכון לעכשיו, על הגמלאים להתחיל למשוך בחשבון הפרישה שלהם לא יאוחר מגיל 72. הבית אקט מאובטח 2.0 יגדיל את זה ל-73 החל ב-2022, לאחר מכן לגיל 74 החל ב-2029, ולבסוף לגיל 75 החל ב-2032.

חוק ה-EARN של הסנאט יבטל את הצעדים המתערבים, ויעלה את תקרת הגיל עבור RMDs ישירות ל-75 החל משנת 2032.

הרשמה אוטומטית

תחת גרסת הבית של SECURE 2.0, רוב המעסיקים יידרשו לאמץ את מה שמכונה "הרשמה אוטומטית". זה אומר שעבור מעסיקים שמציעים תוכנית פרישה 401(k) או 403(ב)., כל העובדים יירשמו לתוכנית באופן אוטומטי בשיעור תרומה של 3 אחוזים. עובדים יכולים לבטל את הסכמתם להשתתפות בתוכנית פרישה זו, או יכולים להתאים את רמת התרומה שלהם כראות עיניהם.

החוק הנוכחי מאפשר למעסיק לרשום אוטומטית את כל העובדים לתוכנית 401(k) שלו, אך זה נתון לשיקול דעת. מהערות חברי בית הנבחרים עולה כי הוראה זו נועדה להגביר את ההשתתפות בתוכנית פרישה, שכן מעסיקים המפעילים תוכניות הרשמה אוטומטיות רואים כמעט תמיד שיעורי השתתפות עובדים גבוהים משמעותית.

הצעות החוק של הסנאט אינן דורשות הרשמה אוטומטית. למרות זאת, חוק RISE & SHINE דורש שאם מעסיק אכן מפעיל תוכנית הרשמה אוטומטית, עליו לרשום מחדש את כל העובדים כל שלוש שנים, אלא אם כן הם בוחרים לבטל שוב.

הפצות חירום

חוק בית SECURE 2.0 כולל הוראה המאפשרת לקורבנות של התעללות במשפחה למשוך מחשבונות הפרישה שלהם, אולם הוא אינו כולל שפה לגבי קרנות חירום כלליות.

הצעות החוק של הסנאט כוללות את אותה הוראה לגבי קורבנות התעללות במשפחה. הם גם מאפשרים לאנשים למשוך מחשבונות 401(k) ו-403(ב) שלהם עבור קרנות חירום. כל אחד עושה זאת בצורה אחרת.

על פי חוק EARN, אדם יהיה רשאי למשוך עד 1,000 דולר בשנה אחת עבור מקרי חירום אישיים או ביתיים. הם לא ישלמו קנסות מס כל עוד הם החזירו את הכסף תוך שלוש שנים, ולא יכולים לקחת הלוואת חירום חדשה עד לאחר שיחזירו את האחרונה. מעשה זה יאפשר גם חלוקה מקסימלית של 22,000 $ מתוכניות פרישה של מעסיק או מ-IRA לאנשים שנגרמו על ידי אסון מוכרז.

לפי חוק RISE & SHINE, תוכנית 401(k) או 403(b) יכולה לכלול קרן חירום בסך 2,500 דולר. אנשים יכלו למשוך מקרן זו פעם בחודש על בסיס לאחר מס.

מחלה סופנית

חוק EARN יבטל את עונשי המס על הפצה מוקדמת במקרה של חולים סופניים. זה יאפשר לחולים למשוך כסף נוסף עבור טיפול רפואי, או עבור הוצאות כלליות בסוף החיים.

זיכוי המס של החוסך

הקרדיט של החוסך הוא זיכוי מס שנועד לסייע למשקי בית עם הכנסה נמוכה לחסוך לפנסיה. בזמן כתיבת שורות אלה, היא אפשרה למשלמי מס בעלי הכנסה נמוכה זכאים לקחת זיכוי מס שאינו ניתן להחזר של 10% או 20% מהתרומות הזכאות לתוכנית הפרישה שלהם. למרות שלא נדון בהצעת החוק SECURE 2.0, חוק EARN ירחיב את האשראי הזה באופן משמעותי. לפי הצעה זו, הזיכוי יהפוך לזיכוי מס בר-החזר המשולם ישירות לחשבון הפנסיה של הנישום. כמו על פי החוק הנוכחי, הוא יחול על תוכניות 401(k), 403(ב) ו-IRA. זה יחול על משקי בית שמרוויחים עד $71,000 בשנה, ומשלמי המסים יכולים לקבל זיכוי מקסימלי של $2,000.

חשוב לציין כי לא חוק EARN ולא חוק RISE & SHINE עברו על ידי הסנאט. חוק EARN אפילו לא נוסח להצעת חוק רשמית, והוא בזמן כתיבת שורות אלו רק הצהרת כוונות חקיקה. כתוצאה מכך שניהם יכולים להשתנות באופן משמעותי לפני כל הצבעה.

שורה תחתונה

כמו בית הנבחרים, הסנאט מתכונן לנקוט בפעולות משמעותיות בנושא תוכניות חיסכון לפנסיה. מההרשמה האוטומטית ועד להפצות המינימליות הנדרשות, נראה שחלקים רבים ושונים של מערכת זו ישתנו. בין השינויים הללו ניתן להמתין זמן רב יותר כדי להתחיל לקחת הפצות נדרשות ולהקל על התנאים למשיכת חירום.

טיפים על פרישה

• איך מסתדרים החיסכון הפנסיוני שלך? תסתכל היכן האמריקנים נוחתים בחיסכון פנסיוני ממוצע כדי לראות איך החשבון שלך משתווה.

• אל תיבהל אם אתה מפגר בחיסכון לפנסיה! אפילו קצת יותר עבודה יכולה לעשות הבדל גדול, לא משנה היכן אתה נמצא בחיי העבודה שלך. וגם א יועץ פיננסי יכול לעזור לך לחזור למסלול. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29

ההודעה הקונגרס עשוי לשנות את תוכניות הפרישה שלך. הנה מה שאתה צריך לדעת הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.