שינויי האקלים גורמים לחלק מהבתים להיות יקרים מכדי לבטח אותם

ככל ששינויי האקלים מאיימים על ארה"ב עם יותר אסונות טבע, זה הופך ליקר יותר ויותר עבור אמריקאים לבטח את בתיהם ⁠ - וזה רק צפוי להחמיר, לפי מומחים.

"הדברים האלה מתרחשים לעתים קרובות יותר, והם גורמים ליותר נזק", אמר ג'רמי פורטר, קצין מחקר ראשי ב-First Street Foundation, מלכ"ר המתמקד בהגדרת סיכון האקלים בארה"ב.

אכן, היו 20 אסונות טבע נפרדים בארה"ב בשווי מיליארד דולר בשנת 2021 - כולל הקפאה עמוקה, שריפות, שיטפונות, התפרצויות טורנדו ומזג אוויר קשה אחר - בעלות כוללת של 145 מיליארד דולר, לפי הלאומי אושיאניק ואת האטמוספרה מנהל. 

עוד מ האוצר אישי:
ל-5 ערים יש את השכירות הגבוהה ביותר, אך לזולות יותר יש עלויות נסתרות
זה יכול לחסוך לרוכשי דירות עד 104,000 דולר במהלך חיי המשכנתא
הפד נלחם באינפלציה. כך גם בעבודה מרחוק

העלייה באירועי אקלים יקרים, בשילוב עם העלויות הגדלות לבנייה מחדש, מחסור בכוח אדם ו"עליות ביקוש" לאחר אסונות טבע גרמו לפרמיות גבוהות יותר לביטוח בעלי בתים, אומרים מומחים.

"אנחנו רואים עליות דרסטיות", אמר פט הווארד, עורך מנהל ומומחה מורשה לביטוח דירה בפוליסגניוס.

כ-90% מבעלי הבתים בארה"ב ראו את הפרמיות קופצות ממאי 2021 למאי 2022, ועלו בממוצע 134 דולר יותר בשנה, לפי דו"ח Policygenius.

הגידול הממוצע הוא 12.1% בפריסה ארצית, בהשוואה לשנה אחת, אך העליות היו גבוהות יותר במדינות מועדות לפורענות כמו ארקנסו, וושינגטון וקולורדו, כך עולה מהדוח.

בראד רייט, מתכנן פיננסי מוסמך ושותף מנהל של Launch Financial Planning באנדובר, מסצ'וסטס, אמר כי שחיקה ועליית מפלס הים מגדילה את החששות של לקוחות המעוניינים בנכסי חוף.

כשמישהו שוקל לקנות בית לאורך החופים של דרום מיין, למשל, תמיד עולות שאלות לגבי סיכוני הצפה ועלות ביטוח הנכס. בהתאם לתשובות, הם עשויים לבחור בית אחר.

ובכל זאת, הבעלים עשויים לרכוש מבלי לדעת או להחזיק באזורים מועדים להצפות. בעוד שהסוכנות הפדרלית לניהול חירום זיהתה 8 מיליון נכסים בסיכון להצפה של 1 ל-100 שנה, קרן פירסט סטריט מצאה כמות כמעט כפולה ב דו"ח 2020. 

פוליסות ביטוח דירה סטנדרטיות אינן מכסות הצפה, אך קיימת הגנה דרך FEMA או כיסוי פרטי, אשר עשוי להידרש על ידי מלווי משכנתאות. בעוד שהפרמיה השנתית הממוצעת היא $985, לפי ValuePenguinמומחים אומרים שהעלות עשויה להיות גדולה יותר באופן משמעותי באזורים בסיכון גבוה.

אוקטובר האחרון, FEMA שיפצה את התוכנית שלה כדי להעריך בצורה מדויקת יותר את סיכוני ההצפה, מה שגורם לפרמיות הביטוח עבור חלק מנכסי החוף לעלות ל-4,000 או 5,000 דולר בשנה, לעומת 700 או 800 דולר בלבד, אמר פורטר מ-First Street Foundation.  

העליות הללו עשויות להיות יקרות באופן בלתי רגיל עבור משפחות בעלות הכנסה נמוכה או פנסיונרים, במיוחד אלה שעשויים לגור בנכס שירש מהמשפחה, אמר רייט. 

"בתים משפחתיים אלה קיימים מאז ומתמיד, וייתכן שאין להם משכנתא, כך שייתכן שלא יידרש ביטוח הצפה", אמר. "אבל הם צריכים לקבל את זה בכל מקרה."

למרות ששריפות בשדה קוצים מכוסות כחלק מהכיסוי הסטנדרטי של ביטוח בעלי בתים, פרמיות הפוליסה באזורים מועדי שריפה גם הפכו יקרות יותר, לדברי מייקל בארי, קצין תקשורת ראשי במכון המידע לביטוח.

"מבטח הדירה מחפש לתמחר את הפוליסה כדי לשקף את הסיכון", אמר.

לדוגמה, הפרמיות עלו בכמעט 10% בקליפורניה ממאי 2021 עד מאי 2022, על פי מדיניות, כשהעלייה בשריפות השדה היקרות אשמה בחלקה.

ביל פארוט, CFP מאוסטין, טקסס, נשיא ומנכ"ל Parrott Wealth Management, ראה גם עלייה בפרמיות באזורים בסיכון גבוה.

"אם אתה עובר לאזור שנוטה לשריפות או להצפות, העלות הזו עולה באופן דרמטי מכיוון שהספק מעביר את זה לצרכן", אמר. "זו הוצאה גדולה עבור הרבה אנשים."

בפריסה ארצית, לפחות 10 מיליון נכסים עשויים להיות בעלי סיכון "גדול" ו"קיצוני" לשריפות, על פי קרן רחוב ראשונה.

ללא קשר למקום מגוריכם, חיוני לעשות שיעורי בית לפני רכישת נכס, מציע בארי ממכון המידע לביטוח.

לפני הגשת הצעה, אתה יכול להשתמש בכלים חינמיים כמו בדיקת אקלים or גורם סיכון כדי למדוד סיכון אקלים ארוך טווח עבור נכס ספציפי. 

בעלי בתים נוכחיים עשויים לשאול את ספק הביטוח שלהם לגבי הנחות לנקיטת צעדים לצמצום הנזקים האפשריים מאירועי אקלים, כגון הגנה מפני סערה בביתכם, אמר הווארד מ-Policygenius.

אתה יכול גם לחסוך כסף על ידי קניות מסביב ואגד פוליסות בית ורכב. ביטוח דירות הוא כבר לא סוג של "הגדר ושכח מזה", אמר. 

ואם יש לך חיסכון חירום מספיק, אתה יכול לשקול להוריד את הפרמיות שלך על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך, אמר הווארד.