שינוי האופן שבו אמריקאים שחורים משתמשים בביטוח חיים יכול לעזור לצמצם את פער העושר הגזעי

אמריקאים שחורים נוטים יותר לשאת בביטוח חיים מהאמריקאי הממוצע, אבל הכיסוי שלהם לא עושה יותר מאשר לספק עלויות הלוויה.

לחמישים ושישה אחוז מהאמריקאים השחורים יש ביטוח חיים, לפי א ללמוד מאת LIMRA ו-Life Happens, לעומת 52% מכלל האמריקאים. אבל 46% נותרו חסרי ביטוח, כשההטבות שלהם לא מספיקות כדי להחליף הכנסה או לספק העברת עושר על פני דורות.

אבל כיסוי נוסף יכול לעזור לסגור את פער העושר הגזעי, אמרו מומחים, אבל אמריקאים שחורים רבים מפספסים בגלל חששות פיננסיים, אי הבנה של אופן הפעולה של ביטוח חיים וחוסר אמון בתעשייה בכללותה.

"מה שאני שומע זה, 'ההורים שלי לא עזרו לי, אז אני פשוט הולכת לקבור את עצמי'...[עוזב] כל דור מתחיל מחדש, בניגוד לקהילות אחרות שבהן הם נותנים מורשת לדור הבא," ונדי אדוארדס, איש מקצוע בשירותים פיננסיים עם למעלה מ-30 שנות ניסיון בייצוג של ניו יורק לייף וחברות ביטוח אחרות, אמר ל-Yahoo Money. "במקום זאת, יש לנו הפסד כספי ואובדן רגשי שיוצרים מתכון לאסון".

"זו מתמטיקה פשוטה"

בדיוק כמו ביטוח רכב או בית, ביטוח חיים מגן על פוטנציאל ההכנסה של אדם, ומספק למשפחתו מורשת פיננסית אם יקרה לו משהו.

כלל האצבע הוא שיהיה לך פי 10 מההכנסה השנתית שלך בביטוח חיים, לפי ביטוח ללא מטרות רווח החיים קורים, כדי לכסות הוצאות מעבר להלוויה כמו דיור, משכנתא, טיפול בילדים, בריאות וחינוך, כך שהמשפחה שלך לא תהיה בחובות.

גם אם תרוויח רק 40,000 דולר בשנה ותעבוד לפחות 35 שנה, ההון האנושי שלך יהיה 1.4 מיליון דולר. אבל אמריקאים שחורים רבים אינם מתייחסים כך, ולכן, מעבירים נקודות רוח קטנות יותר ליורשיהם.

רק 10% מהמשפחות השחורות מקבלים העברת עושר, לעומת 46% מהמשפחות הלבנות, לפי מחקר 2014 אחד. ההעברה החציונית עבור משפחות שחורות שמקבלות ירושה היא 52,240 דולר, או 60% פחות מההעברה החציונית עבור משקי בית לבנים.

הסיפור ממשיך

"האם מישהו מחנך את האנשים שלנו שההון האנושי שלך שווה מיליונים?" אמר אדוארדס.

"זו מתמטיקה פשוטה," הוסיף אדוארדס. "אם אתה מרוויח 100,000 דולר בשנה ועובד 35 שנה, ההון האנושי שלך שווה 3.5 מיליון דולר. אתה משלם פרמיית ביטוח חיים ויוצר אוטומטית עיזבון בסכום זה, יהיה סכום זה אשר יהיה. אבל אני עדיין מקבל טלפונים לגבי ביטוח קבורה".

דאגות פיננסיות

אחת הסיבות לכך שהאמריקאים השחורים עשויים להיות מבוטחים בחסר היא פחות משאבים.

ההכנסה הממוצעת למשקי בית שחורים הייתה 60,276 דולר בשנת 2020, לפי לשכת המפקד, לעומת 86,770 דולר לאמריקאים לבנים. עובדים שחורים נפגעים באופן היסטורי קשה יותר במיתון - כולל האחרון במהלך המגיפה - סובלים מאובדן עבודה לא פרופורציונלי ושיעור אבטלה שלוקח יותר זמן להתאושש.

במחקר של LIMRA משנת 2021, אמריקאים שחורים הביעו את דאגות הכסף הללו ונטו יותר לדווח על חששות לגבי חיסכון לשעת חירום, הפחתת חובות הלוואות לסטודנטים ותשלום חשבונות חודשיים מאשר האמריקאים באופן כללי.

"כשיש לך מספיק חסכונות כך ש'איום ההישרדות' כבר לא ניכר, אתה יכול להרשות לעצמך להסתכל בהמשך הדרך ליצירת עושר ולחשוב היכן אתה רוצה להיות בעוד 20 שנה מהיום", ד"ר פמלה ג'ולי, מנכ"לית ומייסד Torch Enterprises, חברת השקעות אסטרטגית, אמר ל-Yahoo Money. "יעדים ותוכניות נועזות דורשות מרווח בטיחות כדי שתוכל להרשות לעצמך לקחת סיכון; אבל אם אתה יכול להרשות לעצמך רק לראות ארוחה טובה, אתה לא יכול לבנות מקום של ביטחון כלכלי".

"שירות רע לקהילה השחורה"

יש גם היסטוריה ארוכה של חוסר אמון במוסדות פיננסיים, כולל חברות ביטוח, בקרב אמריקאים שחורים.

לדוגמה, MetLife, חיים של ג'ון הנקוק, וחברות ביטוח חיים אחרות בתחילת שנות ה-2000 "התיישבו בתביעות זכויות אזרח בהיקף של מיליוני דולרים הכוללים תעריפים והטבות של ביטוח חיים מבוססי גזע", כפי שמתואר ב- Northwestern Journal of Law and Social Policy של "סיום תעריפי ביטוח חיים של ג'ים קרואו" עבור  פרקטיקה של חיוב אמריקאים שחורים יותר עבור ביטוח חיים - המשווק כביטוח קבורה - שהיה לו ערך מועט בהשוואה לפרמיות ששולמו. זה המשיך בשנות ה-1970.

"תעשיית הביטוח והשירותים הפיננסיים עשו שירות רע לקהילה השחורה", אמר ד"ר ג'ולי.

רק השנה, האגודה לאקטואריה לנפגעים הכירה גם ב"השפעה הפוטנציאלית של גזענות מערכתית על שיטות חיתום, דירוג ותביעות ביטוח" שיטות לכימות השפעות מפלות על חוגים מוגנים בביטוח.

"אז כשאני אומר שאין לך מספיק ביטוח וצריך לפחות חצי מיליון פוליסה, הם רואים בי 'אה, היא רק רוצה להרוויח ממני כסף'", אמר אדוארדס. "זה המקום שבו יש לך חוסר אמון."

הבנת ה'יתרונות רבים לביטוח חיים קבוע'

ביטוח חיים גם יכול להיות מורכב עבור כל אחד עם סוגים רבים ושונים של מוצרים עם יתרונות וחסרונות מגוונים. לדוגמה, אתה יכול להאריך ימים יותר מפוליסת ביטוח חיים לטווח ארוך, בעוד לפוליסות ביטוח חיים קבועות יש ערך מזומן בנוסף לקצבאות מוות שניתן להשקיע.

מחקר LIMRA מצא כי ל-68% מהאמריקאים השחורים שיש להם ביטוח חיים אישי יש ביטוח חיים קבוע במטרה להשתמש בערך המזומן עבור עלויות קבורה והוצאות סופיות. אבל השימוש הזה חסר דרכים אחרות שניתן לנצל את ערך המזומן כדי לעזור לבנות עושר.

"אחד היתרונות הגדולים ביותר של ביטוח חיים קבוע הוא היכולת לצבור ערך מזומן שמצמיח מס דחוי", אמר מארק וויליאמס, מנכ"ל Brokers International, ל-Yahoo Money, "ואפשר לגשת אליו בצורה של הלוואות, משיכות או כניעה. לכל חיי הפוליסה"

ערך מזומן יכול לשמש כלי חיסכון לפנסיה או למימון עסק, השכלה או רכישת בית - כל הדרכים ליצור עושר.

"יש כל כך הרבה יתרונות לפוליסת ביטוח חיים קבועה," אמר אדוארדס. "קיבלתי טלפון מלקוחה שאמרה 'ונדי, חסר לי לשלם את שכר הלימוד לילדים'. בסדר, אני הולך לשלוח לך 10,000 דולר מהפוליסה שלך. לקוח אחר התקשר ואמר שהם חסרים בעלויות סגירת ביתם. הם לא הבינו שהם יכולים להשתמש בערך המזומן מביטוח החיים הקבוע שלהם כדי לממן את הדברים האלה".

בניית עושר

"דרושים שלושה דורות לבנות עושר מורשת, דור אחד לאבד אותו וארבעה דורות להתגבש", הראה המחקר של ד"ר ג'ולי על מחסומים ליצירת עושר בקהילה השחורה.

מחוץ לבעלות על דירה, ביטוח חיים הוא אחד מהדרכים הנפוצות ביותר ליצירת עושר - אם משתמשים בו נכון. אין מידה אחת שמתאימה לכולם. זה גם חשוב לא פחות ליורשים לחשוב על העתיד כאשר הם נהנים מהנפילה של ביטוח חיים כדי לבנות מורשת של עושר.

"בתחילת הקריירה שלי, לקוח נאבק לשלם פרמיות. כשהיא מתה, בנה קנה מכסית מכספי הביטוח והסיע אותה מהכביש בשבוע שלאחר מכן. כל כך כעסתי", אמר אדוארדס. "עכשיו אני רואה מוטבים ששואלים איך להשקיע את התמורה ולהקים עסק משלהם מתמורת ביטוח החיים".

רונדה היא כתבת בכירה בתחום הכספים האישיים של Yahoo Money ועורכת דין בעלת ניסיון במשפטים, ביטוח, חינוך וממשל. עקבו אחריה בטוויטר @writesronda

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money.

בצע את Yahoo Finance ב טויטר, אינסטגרם`, YouTube, פייסבוק, Flipboard, ו לינקדין