CFPB עשויה להגביל את עמלות האיחור בכרטיס אשראי מכיוון שהאינפלציה מאיימת להעלות אותן

הלשכה להגנה פיננסית לצרכן אותתה ביום רביעי על פגיעה בעמלות האיחור שגובות חברות כרטיסי האשראי, מכיוון שהאינפלציה מאיימת להגדיל את עמלות "זבל" כביכול הנגבות מהצרכנים.

כלב השמירה, סוכנות פדרלית שנוצרה בעקבות המשבר הפיננסי של 2008, הוציא הודעה מוקדמת על הצעת החוק חיפוש מידע ממנפיקי כרטיסים, קבוצות צרכנים והציבור על עמלות איחור.

הנתונים יסייעו לרגולטור לנסח כללים חדשים שמטרתם לחזק "נקודות תורפה" בחוקים הקיימים המסדירים "עונשים אחוריים" המוטלים על ידי חברות כרטיסים, אמר מנהל CFPB, רוהיט צ'ופרה, בשיחה עיתונאית ביום רביעי.

עוד מ האוצר אישי:
ל-100 מיליון מבוגרים יש חובות רפואיים
מיליוני החזרי מס נותרו לא מעובדים
סליחה על הלוואות סטודנטים היא בעיה של מעמד הפועלים, אומר שומר

הערות הציבור אמורות להגיע עד 22 ביולי. העיתוי לגבי הצעת כלל פורמלית (ובסופו של דבר כלל סופי) אינו ברור, אך פקידי הסוכנות אמרו שהם לא מצפים שהתהליך יסתיים לפני סוף השנה.

גורמים רשמיים מצפים ששינויים יפחיתו את סך עמלות האיחור במיליארדי דולרים מדי שנה, אמרו ביום רביעי. הם גם סימנו תקנות עתידיות לגבי סוגים אחרים של עמלות, מבלי להציע פרטים ספציפיים.

יותר מ-175 מיליון אמריקאים מחזיקים בכרטיס אשראי אחד לפחות, לפי ה-CFPB.

חברות בדרך כלל גובות עמלות איחור כאשר לקוח אינו משלם את התשלום המינימלי בכרטיס עד תאריך היעד.

בשנת 2019, צרכנים שילמו 26 דולר עבור כל איחור בתשלום, בממוצע, לפי ה-CFPB. העמלה עולה אם איחור נוסף מתבצע תוך שישה מחזורי חיוב, לממוצע של 34$.

סך עמלות האיחור הסתכמו ב-12 מיליארד דולר בשנת 2020, ירידה קלה משיא של 14 מיליארד דולר שנקבע בשנה הקודמת, אמר ה-CFPB באחרונה לדווח.

העלויות משפיעות באופן לא פרופורציונלי על המשתמשים בשכונות עם הכנסה נמוכה ושכונות רוב שחורות, על פי הרגולטור.

כלב השמירה מאפיין עמלות איחור כסוג של עמלת "זבל" הנגבית על ידי מנפיקי כרטיסי אשראי. לסוכנות היה הגיש בקשה נפרדת בינואר מבקש מצרכנים מידע לגבי עמלות נסתרות ומופרזות ממגוון מלווים.

"זהו רק פרויקט אחד המתייחס לסוג אחד של עמלת זבל", על פי גורם רשמי ב-CFPB, שדיבר על רקע. "אני חושב שזה הוגן לומר שיהיו פרויקטים אחרים הקשורים לעמלות אחרות בעתיד הקרוב."

ריצ'רד האנט, נשיא ומנכ"ל איגוד הבנקאים הצרכני, אמר שהגבלות נוספות יפגעו בלקוחות ועשויות בסופו של דבר לדחוף אותם לסוגי אשראי מסוכנים יותר.

"ההודעה של היום היא תזכורת נוספת שהלשכה נראית מעוניינת יותר בקידום אג'נדה מסוימת מאשר בפיתוח מדיניות מבוססת עובדות שמשפרת את חייהן של משפחות חרוצים", אמר האנט בהצהרה. "חסרה בהכרזה זו העובדה שהבנקים - יותר מכל תעשייה אחרת - נקטו בצעדים קונקרטיים כדי להפוך את המוצרים שלהם לזולים ונגישים יותר עבור מיליוני אמריקאים".

החוק הנוכחי אוסר מנפיקי כרטיסי אשראי לגבות מהלקוחות עמלה בגין איחור בתשלום, למעט מקרים מסוימים. כדי לגבות עמלה, על החברה לקבוע כי העמלה מהווה חלק "סביר" מסך העלויות שנגרמו לחברה לצורך טיפול באיחור בתשלום.

אבל החוק מציע גם רשת ביטחון משפטית: מנפיקים יכולים בדרך כלל להימנע מניתוח העלויות (והבדיקה הרגולטורית) אם הם גובים $30 או פחות עבור תשלום מאוחר, ועד $41 עבור כל איחור בתשלום שבוצע בששת מחזורי החיוב הבאים.

"בהודעה המוקדמת של היום על הצעת חוקים, ה-CFPB מבקש מידע על העמלות הללו כדי להעריך אם הם באמת סבירים ומידתיים", אמר צ'ופרה.

עמלות "הנמל הבטוח" המקסימליות הללו מותאמות לאינפלציה מדי שנה - מה שמעניק דחיפות לקביעת החוקים של ה-CFPB בזמן שהמחירים לצרכן גבוהים. עולים בקצב המהיר ביותר מזה כ-40 שנה.

"המאמץ הזה מתקדם במיוחד בהתחשב בכך שהכלל מאפשר לבנקים להגדיל את העמלות שלהם על סמך אינפלציה", לדברי גורם ב-CFPB. "הרבה [אנשים] נאבקים לגמור את החודשים כרגע ונאבקים בעלויות גבוהות יותר".

רוב הבנקים ואיגודי האשראי הקטנים יותר גובים עמלת איחור מקסימלית של 25 דולר או פחות, אך כמעט לכל המנפיקים הגדולים יש עמלות בגובה המקסימום המותר או קרוב לו, על פי נתוני CFPB.

צ'ופרה תהה האם העלות לעיבוד תשלומים מאוחרים עולה עם האינפלציה, או שמא סביר יותר לצפות שעלויות אלו יקטן עקב שיפורים בטכנולוגיה.

עם זאת, Hunt of the Consumer Bankers Association הגדיר את האינפלציה כסיבה גדולה לכך שה-CFPB לא צריך להטיל כללים נוספים על הענף.

"הטלת הגבלות נוספות על מוצרי אשראי המוצעים על ידי הבנק תפגע יותר מכל במשפחות החרוצות, ותאלץ אותן לספק את צרכיהן מחוץ למערכת הבנקאית המפוקחת היטב", אמר האנט. "הסיכון הזה גדול עוד יותר כעת, כאשר משפחות מתמודדות עם השפעות האינפלציה". 

ה-CFPB אמר כי הוא מחפש מידע על הנקודות הבאות, בין היתר: גורמים המשמשים מנפיקי כרטיסים לקביעת סכומי עמלות איחור; עלויות והפסדים של חברות הקשורים באיחור בתשלומים; השפעות ההרתעה של אגרות איחור; התנהגות באיחור בתשלום של מחזיקי הכרטיס; שיטות שחברות משתמשות בהן כדי להקל או לעודד תשלומים בזמן (כמו תשלום אוטומטי והתראות); והשימוש שלהם בהוראות "נמל בטוח".