תעריפי התקליטורים גבוהים יותר, אבל האם כדאי לשים בהם את המזומנים? שקול את המטרות שלך.

לחלק מהתקליטורים יש תשואה של למעלה מ-3% כרגע, אבל כמו כל חשבון בנק, הם לא עובדים עבור כל מצב פיננסי. בוא נראה אם ​​תקליטורים הגיוניים עבורך.

הגדרה מהירה: דיסקים שמכילים כסף, לא מוזיקה

אם הגעת למאמר הזה במחשבה על תקליטור כמו על קומפקט דיסק למוזיקה, אני מתנצל - אבל בהצלחה עם אוסף המוזיקה הישן שלך.

בבנקאות, תקליטור מתייחס לתעודת פיקדון, שהיא סוג של חשבון חיסכון בעל תקופה קבועה וריבית קבועה. אתה מוסיף כסף, מחכה שתקופת התקליטור - בדרך כלל שלושה חודשים עד חמש שנים - תסתיים, ומקבלת את כספך בחזרה עם ריבית.

המקומות העיקריים לפתיחת תקליטורים הם בנקים ואיגודי אשראי, שהם עמיתים ללא כוונת רווח של בנקים. איגודי אשראי נוטים לקרוא לתקליטורים "תעודות מניות". ברוקראז'ים מציעים גם תקליטורים, אבל התהליך מסובך יותר ודורש חשבון השקעה.

יותר: הַפתָעָה! תקליטורים חזרו לאופנה עם אוצר ואג"ח I כמקלט בטוח למזומנים שלך

דיסקים: הטוב, הרע, העונש

טוב

הנה הסיבה הגדולה ביותר לשקול תקליטורים: הם יכולים להציע את התשואה המובטחת הגבוהה ביותר עבור חשבון בנק. ושיעורי התקליטורים הנוכחיים הם מהגבוהים מזה עשור, בהתבסס על ניתוח NerdWallet של נתוני הפד והנתונים שלו. כאשר הפדרל ריזרב מעלה את הריבית שלו, כפי שעשה מספר פעמים בשנת 2022, הבנקים בדרך כלל מעלים את החסכונות והתשואות שלהם.

ללא ספק, התעריפים הטובים ביותר הם במוסדות מקוונים בלבד. בזמן כתיבת שורות אלה, ניתן למצוא תעריפים לתקליטורים חד-שנתיים מעל 2.3% אחוזי תשואה שנתית, תקליטורים לשלוש שנים מעל 2.7% APY ותקליטורים לחמש שנים מעל 3% APY. שיעורי התקליטורים הממוצעים הארציים, לעומת זאת, הם מתחת ל-0.70%, וזה עדיין טוב מהממוצע הארצי של 0.13% בחשבונות חיסכון רגילים.

קחו את התרחיש הזה: הכניסו 10,000 דולר לתקליטור ב-3% לטווח של חמש שנים, ותרוויח כ-1,600 דולר בריבית. נסה את אותה כמות ומסגרת זמן אבל בחשבון חיסכון עם שיעור של 0.13%, ותרוויח כ-$65. הייתי בוחר באפשרות הראשונה.

בניגוד לחשבונות צ'קים או חיסכון מסוימים, לתקליטורים אין עמלות חודשיות או דרישות יתרה מינימלית מלבד סכום מינימום לפתיחה. לתקליטורים עם תשואה גבוהה יש מינימום שנע בין $0 ל-$10,000.

הרע

תקליטורים הם המקבילה לחשבון הבנק של קופסת נעילה. בתמורה לתעריפים גבוהים, אתה מוותר על גישה לכספים. הפעם הראשונה שאתה מוסיף כסף היא כמעט תמיד הפעם היחידה שאתה מוסיף כסף, אז אתה צריך להיות בסדר עם העברת סכום הגון של מזומן לחשבון מראש. אז הכסף שלך ננעל למשך התקליטור שתבחר.

העונש

אם אתה צריך לפדות תקליטור מוקדם, ובכן, זה עלול להזיק. עליך למשוך את כל הכסף בעסקה אחת וכמעט תמיד לשלם קנס שיכול לעלות ריבית של מספר חודשים עד שנה של ריבית שהרווחת - או שהיית מרוויחה. בנק יכול לצלול לתוך הסכום המקורי שלך כדי לכסות קנס. עם זאת, בניגוד לחשבונות בנק אחרים, לתקליטורים יש רק עלות פוטנציאלית אחת זו, ותוכל להימנע מכך על ידי המתנה עד שהדיסק יבשיל.

אתה עשוי לאהוב: איך להפוך 30,000 דולר למיליונים: כוחו של הזמן מנצח על בחירת מניות בר מזל

מתי תקליטורים יעבדו הכי טוב בשבילי?

לתקליטורים יש מקרי שימוש ספציפיים יותר מאשר חשבונות הבדיקה והחיסכון היומיומיים שלך. שאל את עצמך כל אחת מהשאלות האלה לפני שאתה מחליט לפתוח אחת.

1. האם אני צריך יותר מרחק מחסכון כלשהו?

נניח שאתה מגיע לירושה או לסוג אחר של רוח גבית; או שבנית חיסכון במשך שנים; או, אתם כמו ההורים שלי ש- כשגדלתי - שמו קצת חסכונות בתעודת מניה כדי להרחיק אותו מהישג יד. תהיה הסיבה אשר תהיה, תקליטור בנוי כדי למנוע ממך להתפתות להוציא את הכספים הללו.

2. האם יש לי חסכונות המיועדים לרכישה גדולה?

אם יש לך סכום המיועד לרכב או למקדמה על בית בשנים הקרובות, תקליטור עוזר לך להפריש את הכספים עד שתהיה מוכן.

3. האם אני רוצה להגן על עושר כלשהו מחוץ להשקעות?

תקליטורים מספקים בטיחות לטווח קצר, לא צמיחה לטווח ארוך. הכספים מבוטחים פדרליים כפי שהם בחשבונות בנק אחרים, כלומר הכספים שלך מוחזרים אליך גם אם בנק פושט רגל. לתקליטורים אין גם סיכון של תנודות בערך כמו בשוק המניות.

תקליטורים "יושבים באמצע בין חיסכון לשעת חירום והשקעות", אומר דרק בריינארד, מנהל ארצי לחינוך פיננסי ב-AccessLex Institute, ארגון ללא מטרות רווח לאוריינות פיננסית.

בעיקרו של דבר, תקליטורים הם עתודות מזומנים למטרות קצרות טווח. חיסכון בחירום צריכים להיות נגישים מיד אם יש צורך בהם, בעוד שהשקעה - כמו מניות או אג"ח - מיועדת לצבירת עושר בטווח הארוך, מסביר בריינארד.

בקר באתר של MarketWatch איך להשקיע עמוד

מה אם תקליטורים לא מתאימים לי?

לוותר על המחשבה על שיעורי תקליטור גבוהים עשוי להיות קשה, אבל אולי אתה מבין שלא כדאי לאבד גישה לכספים. אתה עדיין יכול לנצל את סביבת התעריפים העולה על ידי פתיחת א חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה. בדומה לתקליטורים עם תשואה גבוהה, חשבונות אלה זמינים בעיקר בבנקים ובחברות אשראי מקוונים בלבד. לרבים יש תעריפים קרובים ל-2% APY כרגע, ואתה יכול להוסיף או להסיר כסף בכל עת.

גם לקרוא: 3 דרכים שבהן פנסיונרים יכולים להפיק את המרב מכספם בשוק בלתי צפוי

אני רוצה תקליטור, אבל מה אם תעריפי התקליטורים יעלו?

התעריף הקבוע של תקליטור יכול להיות חרב פיפיות: הוא מספק תשואה מובטחת, אבל אם התעריפים עולים, אתה מפסיד על שיעורים גבוהים יותר לאחר שתנעל את שלך. והתעריפים עולים לאחרונה.

"אם אתה מאמין שסביבת התעריפים העולה תימשך, אסטרטגיה אחת לקזז את הסיכון הזה היא סולם תעודות [או תקליטור]", אומר CJ Pointkowski, עוזר סגן נשיא למוצרי חיסכון ב- Navy Federal Credit Union.

העלאת תקליטורים, או יצירת א סולם CD, כולל פתיחת תקליטורים מרובים במונחים שונים - בדרך כלל קצרים, טווח בינוני וארוכים. סולם נפוץ מורכב מתקליטורים חד עד חמש שנים שבהם חמישה דיסקים מתבגרים במרווחים מדורגים, כמו בכל שנה בחצי העשור הבא. כאשר כל תקליטור מסתיים, אתה יכול להשקיע מחדש בתקליטור חדש לחמש שנים כדי לנצל את התעריפים העתידיים הגבוהים יותר - או שאתה יכול למשוך את המזומנים.

אם להטוט בין מספר תקליטורים נשמע כמו טרחה, אסטרטגיה נוספת היא לפתוח תקליטור ללא קנס. סוג תקליטור פחות נפוץ זה מאפשר משיכה מוקדמת בחינם בכל נקודה לאחר הימים הראשונים, מה שמסיר כל מחסום של מעבר לתקליטור בתעריף גבוה יותר מאוחר יותר. אבל התעריפים לבדם לא צריכים להנחות את ההחלטה שלך לפתוח תקליטור.

"בסופו של יום, תקליטור יהיה הכלי הנכון או לא, ללא קשר למה שקורה בסביבת הריבית", אומר בריינארד.

עוד מ- NerdWallet

ספנסר טירני כותב עבור NerdWallet. אימייל: [מוגן בדוא"ל]. טוויטר: @SpencerNerd.