מזומן לדיור טוב יותר מאשר בנייה לבד

שנתיים לאחר שהסבבים הראשונים של תשלומי תמריץ קוביד נשלחו על ידי הממשלה הפדרלית, מאמצים מתחילים להעריך את ההשפעה של תשלומים ישירים במזומן. מזמן אני תומך בתשלומים במזומן, במיוחד עבור שכר דירה, במקום תוכניות בנייה יקרות ולא יעילות. כמה מחקרים מצביעים על שתי תוצאות חשובות מהמזומנים של קוביד. ראשית, הכסף עזר לפתור בעיות אמיתיות הקשורות לקוביד ולעוני. שנית, הכסף יצר כמה השפעות סובייקטיביות, במיוחד יותר מודעות לגבי כסף ותקציב ותחושת חרדה מוגברת לגבי מה שקורה כשהסבסוד נעלם. אם אנחנו מתכוונים להתקדם לעבר אסטרטגיית מזומן להשכרה, כדאי להסתכל על התוצאות הללו.

"עד כמה כסף יעיל (יותר)?"שואל מחקר שהושלם על ידי צוות חוקרים בוחן מאות תשלומי סיוע בקוביד שנשלחו למשקי בית במהלך המגיפה. בתחילה, תשובתם - "לא מוצאים ראיות לכך שהיו להם השפעות חיוביות" - עשויה להיראות מאכזבת. עם זאת, בהעמקה בממצאיהם, המחקר מצביע על כך שאם המדד להצלחה עבור העברות מזומן ישירות הוא "היכולת לשלם עבור צרכים דחופים, להפחית חובות או לחסוך ליום גשום", אז "אז פשוט לספק מזומנים לאלה. נזקקים כמעט בהגדרה משיגים את המטרה הזו." ההתמקדות של המחקר בהשפעות הסובייקטיביות והפסיכולוגיות של מזומן מצביע על כך שיותר כסף לא משפיע בצורה חיובית על "איך אדם מרגיש חרד או לחוץ".

ההבחנה העדינה הזו בין פתרון בעיות מיידיות והקלה על הבעיות הגדולות יותר הקשורות לעוני חשובה. עם זאת, נראה שיש מעט הטיה במסגור השאלה והתשובה. המחברים נראו המומים לגלות ש"ככל שהאנשים היו עניים יותר, כך הם חשבו יותר על כסף". זה ברור לכל מי שחווה עוני או אפילו איבד עבודה. כאשר כסף מגיע בהתמדה בצורה של הפקדה ישירה ממקום עבודה, אנשים נוטים לא לחשוב על כסף. כשהם מאבדים את העבודה הזו, גם אם יש להם עתודות מזומנים, הכסף הופך לדאגה.

אז, המחברים אומרים ש"ציפינו שמתן זעזוע חיובי לכספים לאנשים עניים באמצעות [העברת מזומנים ללא תנאי] יקטין את המידה שבה הם חושבים על כסף", אבל הם הופתעו לגלות את ההיפך: שניהם הקבוצות של 500 ו-2,000 דולר חשבו על כסף יותר מאשר פחות." המחקר מצא שההופעה הפתאומית של "נפילה" של מזומנים הגבירה את הלחץ של אנשים. ממצאי המחקר מתרכזים בדיסוננס לכאורה זה, שאנשים עם פחות כסף לא הרגישו פתאום טוב יותר מבחינה סובייקטיבית כשהם קיבלו את המזומנים, כי במקרים רבים הכסף הוצא במהירות.

המסקנות הגיוניות, ש"סביר שדווקא בגלל שהכנסת המשתתפים הייתה נמוכה כל כך, גם הצרכים היו עצומים, ולפיכך אפשר היה להציף את סכומי ה-UCT בצרכים האלה". אבל האם זה אומר שהתשלומים היו רעיון רע? האם יש להימנע מתשלומים במזומן עבור צרכים כמו שכר דירה, גם אם הם יוצרים מצוקה מסוימת? בְּקוֹשִׁי. והמחקר אכן מציע שמה שיקל על המצוקה הזו הוא תשלומים עקביים במזומן ולא תשלומים חד פעמיים. "אנו מאמינים שייתכן שלסכום כסף גדול יותר", מסכמים המחברים, "(אולי ששולמו לאורך זמן) היו יכולות להיות השפעות חיוביות יותר".

כל זה מאושש במחקר אחר על בדיקות הגירוי שנשלחו במהלך שיא המגיפה. כתבה ב-CNBC שכותרתה, "בדיקות מתקופת המגיפה חיוו מחדש את האופן שבו האמריקאים האלה רואים כסף: 'הגירוי שינה את איך שאני חושב על מה שאפשר'” מדגיש שאכן, תשלומים במזומן פתרו בעיות מיידיות וגרמו לנמענים להתמקד בכסף. אבל זה לא היה בהכרח דבר רע. אישה אחת שהופיעה בסיפור אמרה שתשלומים אפשרו לה להתמקד בתכנון פיננסי, הגדרת תשלומים אוטומטיים עבור חשבונות באינטרנט.

"הגירוי שינה את הדרך שבה אני חושב על מה שאפשר, הרגלי הוצאות אישיים והדרך שבה אני מנהלת את הכסף שלי", אמרה.

משפחה אחרת גילתה שתשלומים קבועים עבור ילדיה עזרו לשלם עבור דברים בסיסיים כמו חיתולים. אחד הנמענים, בשם נסטור מוטו, אמר שהוא השתמש בכספים כדי לסייע בהחזר חובות הסטודנטים.

""חסכתי כסף", הוסיף מוטו. "[הגירוי] באמת עזר להעמיד לפרספקטיבה כמה כסף אני מרוויח בחודש ובשבוע וכמה אני מוציא.

'זה הראה לי כמה כל דולר באמת חשוב'".

חשוב לשים לב לכמה דברים בהתבסס על הערכות ראשוניות אלה של העברות מזומן ישירות. ראשית, אין ספק שאנשים עניים חושבים על כסף יותר מאלה עם הכנסה קבועה ובטוחה העולה על יוקר המחיה שלהם. הוספת תשלום חד פעמי במזומן לכספים שלהם לא צפויה להפיג את הדאגה לגבי כסף, וכפי שמצא המחקר הראשון, עשויה אפילו להחמיר את הדאגה הזו. אבל כפי שמצא המחקר השני, ייתכן שדאגה זו אינה דאגה כלל, אלא מניע לתכנן ולחסוך.

שנית, נראה גם שאין ספק שתשלומים חד פעמיים או זמניים אינם מקלים על הבעיות הבסיסיות, שכר נמוך יותר ועלויות גבוהות יותר. כשהשכר לא עומד בקצב האינפלציה, אז כל מזומן נוסף פשוט נשרף מהר יותר. זה רק מדגיש את הסכנה והנזקים של האינפלציה. תמיכה יציבה ועקבית לרכישת נטל עלויות דיור במיוחד תשפר את הסבל האמיתי, תקדם ותתמוך בתכנון פיננסי טוב יותר עבור משפחות, ותאפשר למשקי בית רבים להתחיל לחסוך ולשלם חובות. כל אחד מאלה תומך בתוצאה ארוכת טווח של עצמאות פיננסית וקיימות.

לבסוף, תשלומים במזומן מחמירים את האינפלציה. חשוב להודות בכך בכל מאמץ ליצור תמיכה במזומן לדיור. עם זאת, ההשלכות האינפלציוניות של מזומנים פחות מזיקות מהוצאה מסיבית על בנייה, הוצאה שהגיעה לשיא של כל הזמנים ללא הצלחה. הרשויות המקומיות חייבות להתייחס לרגולציה שדוחפת את המחירים, ולא לתגמל בסבסוד לבניית דיור יקר. אם נעשה ביחד, בניית יותר דיור תוך הצעת נטל מזומן לשכר דירה בקרב אנשים עם פחות כסף יכולה לסיים את חלק ניכר מהאתגרים האמיתיים שמשפחות מתמודדות עם עלויות הדיור.