טוב, אז מיליון דולר זה לא מה שהיה פעם.
זו הדאגה בקרב מספר מפתיע של מיליונרים באמריקה. כך, לפחות, מדווחת ענקית ניהול הכסף Natixis, שבבעלותה חנות אג"ח Loomis Sayles, בין חברות אחרות. Natixis סקר בסביבות 1,600 אנשים עם לפחות מיליון דולר ב"נכסים הניתנים להשקעה".
וקצת יותר משליש, או 35%, אמרו שהם חושבים ש"יידרש נס כדי להשיג פרישה בטוחה", מדווחת החברה.
נס, לא פחות. וזאת בעידן חילוני.
לאדם הממוצע בסקר היו 2 מיליון דולר בנכסים הניתנים להשקעה.
זה אולי לא מפתיע במיוחד. כולם נתונים לשטף של אבדון, קדרות ותבוסתנות כלכלית, כל אלה גורמים לדברים להיראות הרבה יותר קשים ורעים ממה שהם באמת.
בינתיים, יש בורות רחבה לגבי כמה אנחנו באמת צריכים לפרוש.
זה לא עוזר שתעשיית ניהול הכספים מסתמכת על כללי אצבע שבאיזון יש להם מעט מאוד הגיון. כמו "שיעורי תחלופה", שטוענים שבשביל פרישה נוחה תצטרך להחליף אחוז מסוים מההכנסה שלך לפני פרישה. הנתון המקובל בשימוש הוא 85%.
התוצאה ההגיונית של הרעיון הזה היא שאם אתה מקבל העלאה במימון העבודה הפנסיה שלך נהיית קשה יותר, לא קלה יותר, כי עכשיו "תצטרך" לייצר 85% מרמת הכנסה גבוהה יותר.
זה נשמע לך הגיוני?
כמובן שיש אנשים שנמצאים בסכנה אמיתית, אפילו עם מיליון דולר או שני מיליון דולר או יותר. זה כולל, למשל, רבים הסובלים ממצבים רפואיים חמורים וכרוניים המוזנחים על ידי הביטוח הרפואי.
אבל לכל השאר? בוא נריץ את המספרים.
שיעורי הקצבה עלו השנה. דרך, דרך למעלה. אתה יכול להודות לפדרל ריזרב, למשבר האינפלציה ולקריסת שוק האג"ח. אלה קשרו קשר להמריא את הריבית על אג"ח קונצרניות. מכיוון שחברות הביטוח צריכות להשתמש באגרות חוב אלה כדי לממן קצבאות לכל החיים, המשמעות היא ששיעורי התשלום לקצבה עולים.
לפני שנה, גבר בן 65 עם 100,000 דולר שהמיר את הכסף הזה לקצבה לכל החיים, היה נועל הכנסה של לא יותר מ-6,000 דולר בשנה. היום אותו סכום יקנה לו הכנסה גבוהה ב-30%, או 7,900 דולר.
אז מי שיש לו מיליון דולר להשקעה יכולים להבטיח לעצמם הכנסה שנתית של כ-1 דולר בשנה. (עבור אישה הנתון יהיה 79,000 דולר, מכיוון שנשים נוטות לחיות זמן רב יותר.)
ואז יש ביטוח לאומי, שעבור המשתכר הגבוה ביותר יגיע למקסימום עוד 40,000 דולר בשנה בהנחה שדחית לקחת אותו עד גיל 67. אם אתה דוחה לקחת אותו עד גיל 70, כאשר זיכוי הגיל יגיעו לכל היותר, אתה מקבל 50,000 דולר בשנה.
אם יש לך מיליון דולר בנכסים הניתנים להשקעה, כנראה ששילמת את המשכנתא שלך עד לפרישה - וזה בדרך כלל רעיון טוב. במקרה כזה אתה חי כמעט ללא שכר דירה על 1 דולר בשנה (באופן טבעי עדיין יש לך דברים כמו תחזוקה, דמי דירה, מיסים וכדומה).
אם לא שילמת את המשכנתא שלך, כנראה שניצלת את המשבר הכלכלי שנגרם על ידי נעילות ה-COVID לפני שנתיים ומימון מחדש ב-2.5% בשנה. אז אתה משלם קצת יותר על עלויות המחיה, אבל בקושי כדור הארץ.
אה, ואם יש לך 2 מיליון דולר בנכסים מושקעים, אתה חי ללא שכר דירה, או בזול, בסביבות 200,000 דולר בשנה.
לא כולם רוצים לשים את כל החסכונות שלהם בקצבה לכל החיים כשהם יוצאים לפנסיה - לא מעט בגלל איום האינפלציה, פועל כיום ב-8% בשנה.
האסטרטגיה המקובלת עבורם היא מה שנקרא כלל 4%, כלומר אתה משקיע את כספך בתיק שמרני, מושך 4% ממנו בשנה הראשונה ואז מעלה את המשיכה שלך בכל שנה בהתאם לאינפלציה.
לקרוא: חושבים שאתם יכולים לסמוך על כלל 4% בפנסיה? תחשוב שוב.
עבור מישהו עם מיליון דולר, זה נותן לו הכנסה מתיק של $1 בשנה הראשונה, עלייה לאחר מכן. אז הם מקבלים הרבה פחות ממה שהם מקבלים עם קצבה, אבל יש להם הגנה על אינפלציה לטווח ארוך.
החדשות הטובות מאוד למי שרוצה להמשיך באסטרטגיה הזו היא שהסערה הפיננסית של השנה נתנה לנו הרבה יותר הזדמנויות לתיקי פרישה מאשר לפני שנה. המניות והאג"ח של Blue-chip ירדו. (אג"ח אוצר מוגנות אינפלציה, עם אפס סיכון, ישלמו אינפלציה פלוס 1.2% בשנה. לפני שנה הם שילמו פחות מהאינפלציה).
אם מישהו עדיין נאבק על פרישה בטוחה עם המספרים האלה, עדיין יש לו גישה לשלוש טכניקות הנס כדי להשיג פרישה טובה יותר מכספך: לעבוד יותר זמן, לעבור למקום זול יותר ולהוציא פחות כסף.
תקראו לזה נס חג המולד.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/millionaires-ask-can-i-still-retire-on-1-million-11670429611?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
אתה עדיין יכול לפרוש על מיליון דולר? זה מה שהמיליונרים של היום רוצים לדעת.
טוב, אז מיליון דולר זה לא מה שהיה פעם.
זו הדאגה בקרב מספר מפתיע של מיליונרים באמריקה. כך, לפחות, מדווחת ענקית ניהול הכסף Natixis, שבבעלותה חנות אג"ח Loomis Sayles, בין חברות אחרות. Natixis סקר בסביבות 1,600 אנשים עם לפחות מיליון דולר ב"נכסים הניתנים להשקעה".
וקצת יותר משליש, או 35%, אמרו שהם חושבים ש"יידרש נס כדי להשיג פרישה בטוחה", מדווחת החברה.
נס, לא פחות. וזאת בעידן חילוני.
לאדם הממוצע בסקר היו 2 מיליון דולר בנכסים הניתנים להשקעה.
זה אולי לא מפתיע במיוחד. כולם נתונים לשטף של אבדון, קדרות ותבוסתנות כלכלית, כל אלה גורמים לדברים להיראות הרבה יותר קשים ורעים ממה שהם באמת.
בינתיים, יש בורות רחבה לגבי כמה אנחנו באמת צריכים לפרוש.
זה לא עוזר שתעשיית ניהול הכספים מסתמכת על כללי אצבע שבאיזון יש להם מעט מאוד הגיון. כמו "שיעורי תחלופה", שטוענים שבשביל פרישה נוחה תצטרך להחליף אחוז מסוים מההכנסה שלך לפני פרישה. הנתון המקובל בשימוש הוא 85%.
התוצאה ההגיונית של הרעיון הזה היא שאם אתה מקבל העלאה במימון העבודה הפנסיה שלך נהיית קשה יותר, לא קלה יותר, כי עכשיו "תצטרך" לייצר 85% מרמת הכנסה גבוהה יותר.
זה נשמע לך הגיוני?
כמובן שיש אנשים שנמצאים בסכנה אמיתית, אפילו עם מיליון דולר או שני מיליון דולר או יותר. זה כולל, למשל, רבים הסובלים ממצבים רפואיים חמורים וכרוניים המוזנחים על ידי הביטוח הרפואי.
אבל לכל השאר? בוא נריץ את המספרים.
שיעורי הקצבה עלו השנה. דרך, דרך למעלה. אתה יכול להודות לפדרל ריזרב, למשבר האינפלציה ולקריסת שוק האג"ח. אלה קשרו קשר להמריא את הריבית על אג"ח קונצרניות. מכיוון שחברות הביטוח צריכות להשתמש באגרות חוב אלה כדי לממן קצבאות לכל החיים, המשמעות היא ששיעורי התשלום לקצבה עולים.
לפני שנה, גבר בן 65 עם 100,000 דולר שהמיר את הכסף הזה לקצבה לכל החיים, היה נועל הכנסה של לא יותר מ-6,000 דולר בשנה. היום אותו סכום יקנה לו הכנסה גבוהה ב-30%, או 7,900 דולר.
אז מי שיש לו מיליון דולר להשקעה יכולים להבטיח לעצמם הכנסה שנתית של כ-1 דולר בשנה. (עבור אישה הנתון יהיה 79,000 דולר, מכיוון שנשים נוטות לחיות זמן רב יותר.)
ואז יש ביטוח לאומי, שעבור המשתכר הגבוה ביותר יגיע למקסימום עוד 40,000 דולר בשנה בהנחה שדחית לקחת אותו עד גיל 67. אם אתה דוחה לקחת אותו עד גיל 70, כאשר זיכוי הגיל יגיעו לכל היותר, אתה מקבל 50,000 דולר בשנה.
אם יש לך מיליון דולר בנכסים הניתנים להשקעה, כנראה ששילמת את המשכנתא שלך עד לפרישה - וזה בדרך כלל רעיון טוב. במקרה כזה אתה חי כמעט ללא שכר דירה על 1 דולר בשנה (באופן טבעי עדיין יש לך דברים כמו תחזוקה, דמי דירה, מיסים וכדומה).
אם לא שילמת את המשכנתא שלך, כנראה שניצלת את המשבר הכלכלי שנגרם על ידי נעילות ה-COVID לפני שנתיים ומימון מחדש ב-2.5% בשנה. אז אתה משלם קצת יותר על עלויות המחיה, אבל בקושי כדור הארץ.
אה, ואם יש לך 2 מיליון דולר בנכסים מושקעים, אתה חי ללא שכר דירה, או בזול, בסביבות 200,000 דולר בשנה.
לא כולם רוצים לשים את כל החסכונות שלהם בקצבה לכל החיים כשהם יוצאים לפנסיה - לא מעט בגלל איום האינפלציה, פועל כיום ב-8% בשנה.
האסטרטגיה המקובלת עבורם היא מה שנקרא כלל 4%, כלומר אתה משקיע את כספך בתיק שמרני, מושך 4% ממנו בשנה הראשונה ואז מעלה את המשיכה שלך בכל שנה בהתאם לאינפלציה.
לקרוא: חושבים שאתם יכולים לסמוך על כלל 4% בפנסיה? תחשוב שוב.
עבור מישהו עם מיליון דולר, זה נותן לו הכנסה מתיק של $1 בשנה הראשונה, עלייה לאחר מכן. אז הם מקבלים הרבה פחות ממה שהם מקבלים עם קצבה, אבל יש להם הגנה על אינפלציה לטווח ארוך.
החדשות הטובות מאוד למי שרוצה להמשיך באסטרטגיה הזו היא שהסערה הפיננסית של השנה נתנה לנו הרבה יותר הזדמנויות לתיקי פרישה מאשר לפני שנה. המניות והאג"ח של Blue-chip ירדו. (אג"ח אוצר מוגנות אינפלציה, עם אפס סיכון, ישלמו אינפלציה פלוס 1.2% בשנה. לפני שנה הם שילמו פחות מהאינפלציה).
אם מישהו עדיין נאבק על פרישה בטוחה עם המספרים האלה, עדיין יש לו גישה לשלוש טכניקות הנס כדי להשיג פרישה טובה יותר מכספך: לעבוד יותר זמן, לעבור למקום זול יותר ולהוציא פחות כסף.
תקראו לזה נס חג המולד.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/millionaires-ask-can-i-still-retire-on-1-million-11670429611?siteid=yhoof2&yptr=yahoo