התשובה המהירה היא כן, אתה יכול לקבל גם חשבון 401(k) וגם חשבון פרישה אישי (IRA) בו-זמנית. למעשה, זה די נפוץ שיש את שני סוגי החשבונות. לתוכניות אלה יש קווי דמיון בכך שהן מציעות הזדמנות לחיסכון נדחה במס (ובמקרה של רוט 401 (k) or רוט IRA, רווחים פטורים ממס). עם זאת, בהתאם למצבך האישי, ייתכן שאתה זכאי או לא תהיה זכאי לתרומות מועלות מס לשניהם בכל שנת מס נתונה.
אם יש לך (או לבן הזוג שלך, אם אתה נשוי) תוכנית פרישה בעבודה, ניכוי המס שלך עבור IRA מסורתי עשוי להיות מוגבל - או שלא תהיה זכאי לניכוי, תלוי הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI). עם זאת, אתה עדיין יכול לעשות תרומות ללא ניכוי.
אם הכנסתך חורגת מספים מסוימים, ייתכן שלא תהיה זכאי לתרום ל-Roth IRA כלל.
המנות העיקריות
- אם יש לך הכנסה, אתה יכול לשים כסף הן בתוכנית 401(k) והן ב-IRA.
- עבור 2022, 401(k) מאפשר לך לחסוך $20,500 ($27,000 אם אתה בן 50 ומעלה), והחברה שלך עשויה להתאים לחלק מהתרומות שלך.
- עבור 2023, 401(k) מאפשר לך לחסוך $22,500 ($30,000 אם אתה בן 50 ומעלה).
- IRAs מציעים בדרך כלל מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה מאשר 401(k)s.
- עם זאת, מס הכנסה מגביל את תרומות ה-IRA ל-$6,000 (או 7,000$) לשנת 2022 ו-$6,500 (או 7,500$) לשנת 2023; הזכאות שלך לניכוי מס עשויה להיות מוגבלת על ידי ההכנסה שלך.
401(k) יתרונות וחסרונות
חברות רבות מציעות 401 (k) תוכניות חיסכון פנסיוני לעובדיהם. ל-401(k) יש מגבלות תרומה גדולות יחסית, ולעתים קרובות מעסיקים יעשו זאת להתאים חלק מהכסף שאתה תורם או את כולו. אם החברה שלך תואמת תרומות, הכנסה של מספיק לפחות כדי לקבל את ההתאמה המלאה למעסיק צריכה תמיד להיות בראש סדר העדיפויות. אחרת, אתה משאיר כסף חינם על השולחן.
ההשקעות מוגבלות לאפשרויות שמציעה התוכנית. בעוד שחברות רבות מספקות כעת תפריט גדול ומגוון של אפשרויות השקעה, חלק מתכניות 401(k) עדיין מונעות על ידי מבחר מצומצם ועמלות גבוהות.
עבור 2022, הסכום הכולל של ההכנסה שאתה עשוי לתרום ל-401(k) הוא 20,500 $. עבור 2023, זה עולה ל-22,500 דולר. עבור 2022, אתה יכול לתרום תרומה נוספת של עד $6,500 אם אתה בן 50 ומעלה. עבור 2023, סכום התרומה הנוסף הזה עולה ל-7,500 דולר. במקרים מסוימים, התוכנית שלך עשויה להגביל את התרומות לסכום נמוך יותר.
יתרונות וחסרונות של IRA
אפשרויות ההשקעה עבור חשבונות IRA הם עצומים. שלא כמו תוכנית 401(k), שבה אתה צפוי להיות מוגבל לספק יחיד, אתה יכול לקנות מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל והשקעות אחרות עבור ה-IRA שלך בכל ספק שתבחר. זה יכול להקל על מציאת אפשרות זולה עם ביצועים מוצקים.
עם זאת, סכום הכסף שאתה יכול לתרום ל-IRA נמוך בהרבה מזה של 401(k)s. עבור שנות מס 2022 ו-2023, התרומה המקסימלית המותרת ל-IRA מסורתית או רוטית היא $6,000 בשנה ו-$6,500, בהתאמה. תרומת ההדבקה עבור 2022 ו-2023 היא $1,000 אם אתה בן 50 ומעלה. אם יש לך שני סוגי IRAs (מסורתיים ורוט), המגבלה חלה על ה-IRA שלך גם יחד.
אטרקציה נוספת של IRAs מסורתיים היא ניכוי המס הפוטנציאלי של התרומות שלך. אבל, הניכוי מותר רק אם אתה עומד בדרישות ההכנסה הגולמית המותאמת (MAGI). כמו כן, זה כפוף להפסקה אם יש לך תוכנית פרישה במקום העבודה ואתה מרוויח שכר מעל סכום מסוים.
ניכוי תרומה מסורתית של IRA
2022
עבור משלמי מס בודדים המכוסים על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה, ניכויים חלקיים זמינים עבור אלה שנמצאים בטווח הפסקת השכר לשנת 2022 של $68,000 עד $78,000. עבור זוגות נשואים המגישים הגשה משותפת, אם בן הזוג נותן את התרומה ל-IRA מכוסה על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה, טווח ההפסקה הוא $ 109,000 עד $ 129,000. אם אתה מרוויח $78,000 (מגיש יחיד)/$129,000 (מגישים נישואין במשותף) או יותר, תרומות אינן ניתנות לניכוי.
2023
עבור משלמי מס בודדים המכוסים על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה, ניכויים חלקיים זמינים עבור אלה שנמצאים בטווח הפסקת השכר לשנת 2023 של $73,000 עד $83,000. עבור זוגות נשואים המגישים הגשה משותפת, אם בן הזוג נותן את התרומה ל-IRA מכוסה על ידי תוכנית פרישה במקום העבודה, טווח ההפסקה הוא $ 116,000 עד $ 136,000. אם אתה מרוויח $83,000 (מגיש יחיד)/$136,000 (מגישים נישואין במשותף) או יותר, תרומות אינן ניתנות לניכוי.
מגבלות תרומות לרשות IRA
ה-MAGI שלך עשוי גם להגביל את התרומות שלך ל-Roth IRA. בשנת 2022 מגישים רווקים צריכים להרוויח מתחת ל-144,000 דולר, וזוגות נשואים המגישים בקשה במשותף חייבים להרוויח פחות מ-214,000 דולר כדי להיות זכאים לתרום ל-Roth IRA. הספים הללו גדלים בשנת 2023 כאשר מגישים רווקים חייבים להרוויח מתחת ל-153,000 דולר, וזוגות נשואים המגישים בקשה במשותף חייבים להרוויח פחות מ-228,000 דולר.
קבלת הכנסה היא דרישה לתרומה ל-IRA, אך IRA בן זוג מאפשר לבן זוג עובד לתרום ל-IRA עבור בן זוגם שאינו עובד, מה שמאפשר לבני הזוג להכפיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.
קבלת הכנסה היא דרישה לתרומה ל-IRA, אך IRA בן זוג מאפשר לבן זוג עובד לתרום ל-IRA עבור בן זוגם שאינו עובד, מה שמאפשר לבני הזוג להכפיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.
איזה חשבון עדיף?
אף אחד מהחשבונות לא בהכרח טוב מהשני. הם מציעים תכונות שונות ויתרונות פוטנציאליים, בהתאם למצב שלך. באופן כללי, משקיעי 401(k) צריכים לתרום לפחות מספיק כדי להרוויח את ההתאמה המלאה שמציעים המעסיקים שלהם. מעבר לכך, איכות בחירות ההשקעה עשויה להיות גורם מכריע. אם אפשרויות ההשקעה שלך ב-401(k) יהיו גרועות או מוגבלות מדי, אולי כדאי שתשקול להפנות חיסכון פרישה נוסף ל-IRA.
ההכנסה שלך עשויה גם להכתיב לאילו סוגי חשבונות אתה יכול לתרום בכל שנה נתונה, כפי שהוסבר קודם לכן. יועץ מס יכול לעזור לך לברר למה אתה זכאי ואילו סוגי חשבונות עשויים להיות עדיפים.
תובנה של יועץ
סטיבן רישאל, CFP®, CRPC
קבוצת פיננסית 1080, לוס אנג'לס, קליפורניה
כן, אתה יכול להחזיק את שני החשבונות ואנשים רבים עושים זאת. חשבון הפרישה הפרטני המסורתי (IRA) ו-401(k) מספקים את היתרון של חיסכון דחוי מס לפרישה. בהתאם למצב המס שלך, ייתכן שתוכל גם לקבל ניכוי מס עבור הסכום שאתה תורם ל-401(k) ול-IRA בכל שנת מס.
כאשר אתה פורש לאחר גיל 59½, חלוקות יחויבו כהכנסה בשנה שבה הן נלקחות. ה-IRS קובע מגבלות שנתיות על כמה אתה יכול לתרום ל-401(k) ול-IRA. מגבלות התרומה של Roth IRA ו-Roth 401(k) זהות למקביליהם שאינם רוט, אך הטבות המס שונות. הם עדיין נהנים מצמיחה דחיית מס, אבל התרומות נעשות בדולרים לאחר מס, וההפצות לאחר גיל 59 וחצי פטורות ממס.
כמה אני יכול לשים ב-IRA מסורתי אם יש לי 401(k)?
כמו כל משלמי המסים האחרים, אתה רשאי להעלות עד 6,000 $ המקסימלי המותר (או 7,000 $ עם התרומה לתפוסה) עבור שנת המס 2022, עבור שנת המס 2023, זה 6,500 $ (או 7,500 $).
כיצד קיום 401(k) משפיע על תרומות IRA?
תוכנית פרישה בעבודה משפיעה על המידה שבה ניתן לנכות את תרומות ה-IRA שלך מההכנסה החייבת שלך. אם אין לך תוכנית פרישה במקום העבודה, אז הם ניתנים לניכוי מלא. אבל אם יש לך 401(k), הניכוי מוגבל (ובסופו של דבר אסור) על ידי רמות השכר השנתיות. מס הכנסה מתאים את הרמות הללו מדי שנה.
איזה חשבון הגיוני יותר, 401(k) או IRA?
שניהם כלי השקעה חכמים לפנסיה עבור אלה שיכולים לתרום. כל אחד מהם מאפשר תרומות בניכוי מס וגידול ערך חשבון נדחה. אם יש לך את שניהם, ייתכן שלא תוכל לנכות את תרומות ה-IRA שלך לחלוטין (או בכלל), אבל זה לא שולל את הערך המועיל במס לעתיד הפיננסי שלך.
בשורה התחתונה
אם יש לך 401(k) במקום העבודה שלך, אתה יכול גם לפתוח ולממן מדי שנה IRA מסורתי או Roth IRA (האחרון, בהתאם לרמת ההכנסה שלך). בעוד שניכוי המס של תרומות ה-IRA המסורתיות שלך עשוי להיות מוגבל או אסור, השילוב של חשבונות אלה יכול להגביר את החיסכון הפנסיוני שלך לאורך שנות עבודתך. נצל את שניהם אם אתה יכול.
מקור: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo