האם אוכל להשתמש ב-401(k) שלי כדי לשלם את המשכנתא שלי?

הממשלה מציעה מספר תמריצים לחשבונות פרישה כמו 401(k)s. למשל, הם א השקעה דחיית מס, כלומר לא תשלם עליהם מסים עד שתמשוך. הפקדות 401(k) גם אינן נחשבות כהכנסה חייבת במס במהלך השנה שבה אתה מבצע אותן, כך שתוכל להשתמש בהן כדי להפחית את חבות המס שלך. בדיוק כפי שהם מעודדים השקעה בפרישה, הממשלה מענישה אנשים שנסוגים מוקדם. אבל בתרחישים מסוימים, זה עשוי להיות הגיוני לטבול ל-401(k) שלך מוקדם. אחד מהתרחישים הללו הוא לשלם את המשכנתא. לפני שתחליט להוציא כסף מקרן הפנסיה שלך כדי לשלם עבור המשכנתא שלך, עליך לשקול את היתרונות והחסרונות. ייתכן שתרצה גם לקבל ייעוץ מומחה מא יועץ פיננסי על המצב הייחודי שלך.

האם אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך עם 401(k) שלך?

לשלם את משכנתה כבוי יכול להרגיש כמו הקלה, במיוחד אם חוב פוגע בבריאות הנפשית שלך. אבל אתה לא רוצה לקבל את ההחלטה הזו רק על הרגש הזה. הפרישה שלך היא ביצת הקן שלך. לפני שאתה טובל לתוך שלך פרישה חיסכון, יש ארבע שאלות שעליך לענות עליהן.

1. בן כמה אתה?

אם אתה מתחת לגיל 59.5, אתה צפוי לעונש נוסף של 10% עבור נסיגה מ-401(k) שלך מוקדם. זו מכה עצומה שהופכת את החזר המשכנתא שלך לא שווה את זה. זה אומר שאם תיקח 50,000 $ כדי לשלם את המשכנתא, אתה תקבל עונש אוטומטי של 5,000 $. זה גם לפני מסים, כך שהמזומן בפועל שלך יהיה קטן עוד יותר.

2. כמה אתה חייב?

כמה אתה חייב על גורמי המשכנתא שלך בכמה דרכים. לדוגמה, נניח שאתה חייב 200,000 דולר על המשכנתא שלך. אם תשלם את המשכנתא שלך, לא רק שלא תצטרך לשלם את המשכנתא, אלא גם תמנע מתשלום הריבית על 200,000$. עם זאת, אם אתה לוקח $200,000 מתוך 401(k), תצטרך לשלם מס על החלוקה. עבור $200,000, זה עלול לגרום לחייבים באלפי מיסים.

3. כמה חסכת?

תלוי כמה גדולה ביצת הקן שלך, תשלום המשכנתא שלך עם 401(k) שלך יכול להיות הגיוני. עם זאת, בדוק תחילה את החסכונות או הנכסים האחרים שלך. אם אתה צריך למתוח את 401(k) שלך לפרישה, ייתכן שיהיה הגיוני יותר לשמור אותו מושקע ולהשתמש בנכסים אחרים כדי להחזיר את המשכנתא שלך.

הסיפור ממשיך

4. מה שיעור התשואה הצפוי שלך?

זהו אחד גדול. אם ה-401(k) שלך מספק באופן אמין שיעור תשואה של 7%, כדאי שתחשוב לפני שאתה נוגע בו. שיעור התשואה הזה הוא כסף חינם. לדוגמה, אם יש לך מיליון דולר ב-1(k), בשיעור של 401% בשנה, זה מכניס לך 7 דולר בשנה. ככל שאתה צולל לתוך 70,000(k), התשלום השנתי הזה יתכווץ. אם תוציא 401 דולר כדי לשלם את המשכנתא שלך, הצמיחה השנתית שלך תרד מ-300,000 דולר ל-70,000 דולר.

היתרונות של תשלום המשכנתא שלך עם 401(k) שלך

כאשר אתה משלם את המשכנתא שלך, ללא קשר לשיטה, זה יכול להרגיש מתגמל ולספק לך הרבה מרווח נשימה בפיננסים שלך. הנה כמה מהדברים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון שיכולים להיחשב כחיוביים בתהליך קבלת ההחלטות שלך.

• עלויות חודשיות מופחתות: יש מה לומר על כך שלא תצטרך לשלם את המשכנתא שלך כל חודש. אם תשלום המשכנתא שלך הוא 2,500 $ לחודש, זה 30,000 $ בכל שנה שאינך צריך לדאוג לגביהם. אם אתה עם הכנסה קבועה, ביטול הוצאות המשכנתא הזו עשוי להפחית באופן דרסטי את העלויות הרגילות שלך.

• הימנעות או הפחתת תשלומי ריבית: על ידי פירעון מוקדם של המשכנתא שלך, תפחית את סך הריבית שאתה משלם. לדוגמה, אם יש לך משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה של 400,000 דולר בריבית של 7%, תשלמו 558,035.59 דולר בריבית בלבד במהלך 30 השנים הללו. ככל שהמשכנתא שלך צעירה יותר, כך יש לכך השפעה רבה יותר. זה בגלל הדרך משכנתאות מופחתות. לווים משלמים את הריבית שחייבים מראש, ומשלמים בהדרגה יותר מהקרן לאורך תקופת ההלוואה. אם אתה בחמש השנים האחרונות של המשכנתא שלך ל-30 שנה, כבר שילמת את רוב הריבית. עם זאת, אם אתה בחמש השנים הראשונות של המשכנתא שלך, עדיין יש לך את רוב הריבית לפניך.

• תכנון האחוזה שלך: בעלות מלאה על הבית שלך יכולה להקל על היורשים שלך. מתי תכנון עיזבון, אתה עשוי להחליט לשלם את המשכנתא שלך כדי שיורשיך יקבלו אותה במלוא הערך. כאשר אתה מתקרב לסוף חייך, בעלות על הבית על הסף יכולה להגן על הנכס עבור אלה שאתה עוזב אותו.

חסרונות של פירעון המשכנתא שלך עם 401(k) שלך

השימוש בכספי הפרישה שלך תמיד כרוך בכמה חסרונות פוטנציאליים שיש לקחת בחשבון כדי להבטיח שזו ההחלטה הנכונה למצבך. הנה מה שאתה צריך להיות מודע לפני שאתה מתקדם.

• נכסי פרישה מופחתים: פירעון המשכנתא שלך עם 401(k) שלך יכול להכיל משמעותית את נכסי הפרישה שלך, במיוחד אם נותרה לך יתרה גדולה לשלם. לדוגמה, אם אתה משלם משכנתא של 200,000 $ ויש לך 1,000,000 $ בחיסכון לפנסיה, זה 20% מהפנסיה שלך.

• אובדן פוטנציאל לצמיחת נכסי פרישה: אם אתה רואה תשואות של 7% בשנה על החיסכון הפנסיוני שלך, על ידי הפחתת 401(k), אתה מפחית את התשואות שלך. הגידול השנתי הזה יכול להיות חלק גדול ממה שמאפשר לך לפרוש. על ידי לקיחת נתח משמעותי כדי לשלם את המשכנתא שלך, אתה מקצץ בכמה תשואות אתה יכול לקבל.

• חוק מס נכבד: אולי אחד הגורמים ההרתעים הגדולים ביותר לתשלום המשכנתא שלך עם 401 (k) הוא חשבון המס שלך. זכור, כל הכסף שאתה מושך מ-401(k) שלך ייספר כהכנסה על מס הכנסה. זה אומר שאם תמשוך 200,000 דולר כדי לשלם את המשכנתא שלך, אתה תשלם עליה מסים. זה יכול להוביל אותך למדרגת מס אחרת, ולהעלות את שלך שיעור המס האפקטיבי. אם אתה מתכוון לשלם את המשכנתא שלך עם משיכה של 401(k), היה מוכן לשלם חשבון מס כבד.

בשורה התחתונה

פירעון משכנתא עם א 401 (k) יכול להיות הגיוני בתרחישים ספציפיים. זה מסיר את המשקל הרגשי של החוב, בנוסף זה יכול להקל על היורשים שלך בעת תכנון עיזבון. עם זאת, אתה צריך לשקול היטב את החסרונות. בסופו של דבר תשלם מיסים ואתה לא רוצה לטבול בחיסכון הפנסיוני שלך עד כדי כך שזה ישפיע על איכות החיים שלך.

טיפים לפנסיה ומשכנתאות

• רוצה ליצור תוכנית פיננסית שתצמיח את הכסף שלך ומספקת פרישה בטוחה? אולי תרוויחו מלדבר עם יועץ פיננסי. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• השתמש מחשבון המשכנתא של SmartAsset כדי לחשב כמה יהיה תשלום משכנתא חדשה, לראות איך המשכנתא מופחתת וכמה ריבית תשלמו לאורך ההלוואה.

• לבדוק מחשבון מס הכנסה של SmartAsset, אתה יכול להעריך כמה מס תשלם עקב משיכה גדולה מ-401(k).

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

ההודעה שימוש ב-401(k) שלך כדי לשלם את המשכנתא שלך הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.