קצבאות הביטוח הלאומי יכולות לספק לך זרם של הכנסה פנסיה מהימן. ההחלטה מתי לקחת הטבות היא שאלה חשובה, במיוחד אם אתה נשוי ומקווה להיות זכאי להטבות בני זוג. אם אתה כבר נוטל ביטוח לאומי, אולי אתה תוהה אם אפשר לעבור לגמלת בן זוג מאוחר יותר. התשובה תלויה בשאלה האם בן/בת הזוג שלך מקבל עדיין קצבאות של ביטוח לאומי.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להבין למה אתה זכאי ומתי הזמן הטוב ביותר הוא עבורך להתחיל לקחת הטבות כחלק מתוכנית הפרישה המלאה שלך.
איך עובדות קצבאות בן זוג בביטוח הלאומי?
חישוב קצבאות הביטוח הלאומי כזוג נשוי זה קצת שונה מאשר לעשות את זה כרווק. כאשר מישהו מגיש בקשה לתגמולי ביטוח לאומי, ייתכן שבן זוגו יוכל לתבוע גמלת בן זוג. הקצבה מבוססת על הפקדות בן/בת הזוג לביטוח הלאומי והיא מוגבלת ל-50% מגובה הקצבה בגיל פרישה מלא. לדוגמה, אם הם יקבלו 2,200 דולר לחודש בגיל פרישה מלא, הטבת בן הזוג שלהם תגיע לכל היותר ב-1,100 דולר לחודש.
על מנת לקבל קצבאות ביטוח לאומי בן זוג, עליך:
תהיה לפחות בן 62, הגיל המוקדם ביותר שבו אתה יכול לקבל קצבאות ביטוח לאומי או
להיות מטפל לילד מתחת לגיל 16 או ילד שמקבל קצבאות נכות מביטוח לאומי
להיות נשוי לפחות שנה למישהו שהגיש בקשה להטבות פרישה
כאשר אתה מגיש בקשה להטבות לבני זוג, המוסד לביטוח לאומי מחשב את התגמולים שלך גם על בסיס עבודתך והרווחים שלך. אם אתה זכאי לקבל את קצבת הפרישה שלך כמו גם הטבות בני זוג, אז תקבל את הגבוה מבין השניים.
אם בן הזוג שלך עדיין לא הגיש בקשה לפרישה, אז אתה לא יכול לקבל הטבות בן זוג. עם זאת, אתה יכול להגיש בקשה להטבות פרישה משלך אם אתה בן 62 לפחות.
לוקח ביטוח לאומי בגיל 62 יקטין את סכום ההטבה שלך, מתחת לסכום שהיית זכאי לו אם היית מחכה עד שתגיע לגיל פרישה מלא. דחיית הקצבאות עד גיל 70, לעומת זאת, מגדילה את סכום הקצבה שלך.
אם אתה תובע הטבות בן זוג ומגיש לפני מלא גיל פרישה, אז סכום ההטבה שלך יהיה בערך 30% במקום 50%. החריג היחיד הוא אם אתה תובע הטבות בן זוג ואתה מטפל לילד מתחת לגיל 16 או ילד עם מוגבלות.
האם אני יכול להחליף את קצבת הביטוח הלאומי שלי לקצבת בן זוג?
מעבר מגמלת הפרישה הרגילה שלך לגמלת בן זוג הוא משהו שאתה עשוי להתעניין בו אם אתה מקווה למקסם את קצבאות הביטוח הלאומי. אם אתה יכול לבצע את המעבר הזה נקבע על פי אם בן הזוג שלך כבר מקבל הטבות.
אם בן הזוג שלך עדיין לא מקבל קצבאות פרישה, אז אתה יכול טכנית לקחת את קצבת הביטוח הלאומי הרגילה שלך כבר בגיל 62. כאשר בן זוגך מגיש את מועמדותו מאוחר יותר, תוכל לעבור להטבות בן זוג. זה עשוי להגדיל את הסכום הכולל של ההטבות שאתה מקבל כזוג אם הם ממתינים עד גיל 70 כדי להתחיל לקחת הטבות.
מה אם בן הזוג שלך כבר מקבל את קצבאות הביטוח הלאומי שלו? במצב זה, חל כלל ההגשה הנחשב. כלל זה מכתיב שכאשר מישהו מבקש לקבל את קצבת הפרישה הרגילה שלו, הוא מקבל גם הטבות לבני זוג אם הוא זכאי לקבל אותם. אז שוב, תקבל את הסכום הגבוה מבין השניים.
נחשב הגשה והטבות בני זוג
המוסד לביטוח לאומי יישם את כלל ההגשה הנחשב כדי למנוע טבילה כפולה. לפני הכלל, אם תגמולי בן זוג היו גבוהים מגמלת יחיד, יכול האדם לקבל שילוב של הטבות השווה לגמלה הגבוהה יותר. הגשת תביעה מונעת מבני זוג לקבל סוג אחד של קצבת פרישה ובמקביל ליהנות מעיכוב קצבה מסוג אחר.
ישנם כמה חריגים לכלל זה, שעדיין יאפשרו לך להגיש בקשה הטבות לבני זוג ללא תלות בקצבת הפרישה שלך. ייתכן שאתה זכאי לחריגה אם אתה:
נולדו לפני 2 בינואר 1954
מטפלים בילד מתחת לגיל 16 או ילד עם מוגבלות
זכאים לקצבת נכות בביטוח הלאומי
אם כבר נטלת את קצבאות הפרישה שלך ובן זוגך מקבל גמלת בן זוג, הם יכולים לבחור לעבור לקצבת הפרישה שלהם במקום זאת אם הם נולדו לפני 2 בינואר 1954. במצב זה, אז תוכל להגיש בקשה לתוספת נוספת הטבת בני זוג על ההטבה הרגילה שלך ברגע שההטבות שלהם נכנסות.
מתי כדאי לתבוע הטבות בן זוג?
העיתוי קובע כאשר מחליטים מתי לתבוע הטבות בני זוג. שוב, נטילת הטבות לפני גיל פרישה מלא יכול להפחית את מספר ההטבות שאתה זכאי לקבל. עם זאת, דחיית קצבאות בן זוג מעבר לגיל פרישה מלא לא תגדיל את סכום הקצבה, כפי שהיא תגדיל את קצבאות הפרישה הרגילות.
כאשר מחליטים כיצד לתזמן הטבות בן זוג או פרישה יתרונות, זה עוזר להסתכל על התמונה הגדולה ולשקול:
תוחלת החיים וכמה זמן אתה ובן זוגך מצפים להסתמך על קצבאות הביטוח הלאומי
בריאות והאפשרות שאחד מכם או שניכם יזדקקו בשלב מסוים לטיפול ארוך טווח
מקורות הכנסה אחרים, לרבות השקעות, א 401 (k) or IRA או כסף שהרוויח מעבודה חלקית או מעבודות צד
תקציב פרישה ואומדן הוצאות
חיים ארוכים יותר, למשל, עשויים להפוך את דחיית קצבאות הביטוח הלאומי לאטרקטיביות יותר. מצד שני, אם אין לך מספיק חסכונות ו השקעות אז אולי תזדקק להכנסה הנוספת שהביטוח הלאומי יכול לספק במוקדם ולא במאוחר.
אם אתה מבולבל לגבי מתי לקחת הטבות בן זוג או אם אתה יכול לשנות את הטבות הפרישה שלך להטבות בן זוג, דבר עם יועץ פיננסי יכול לעזור. יועץ הבקיא בתכנון ביטוח לאומי יכול לעזור לך להחליט על הזמן הנכון לתבוע את ההטבות הללו.
בשורה התחתונה
אפשר להחליף את קצבת הפרישה של הביטוח הלאומי לקצבאות בן זוג אם בן הזוג שלך עדיין לא הגיש. אם זה הגיוני לעשות זאת יכול להיות תלוי בגילאים הנוכחיים שלך ובגילאים שבהם כל אחד מכם הגיש בקשה להטבות.
ככלל אצבע, ככל שתוכל לדחות זמן רב יותר את הגשת התביעה לביטוח לאומי כך ייטב, שכן הדבר עלול לגרום ל סכום הטבה גדול יותר.
טיפים לתכנון פרישה
שקול לדבר עם היועץ הפיננסי שלך לגבי מעבר מקצבת הפרישה שלך להטבות בן זוג אם לבן הזוג שלך יש תוכניות לתבוע את ההטבות שלו. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. עם הכלי החינמי של SmartAsset, מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
שיחה עם היועץ שלך יכולה גם לעזור לך להמציא אסטרטגיה לתיאום ביטוח לאומי לצד מקורות הכנסה אחרים, כגון תוכנית פנסיה, קצבה, 401(k) או הטבות פרישה ממשלתיות. החלטה מתי לנצל כל זרם הכנסה יכולה להשפיע על מצב המס שלך ולכן חשוב להבין את הסדר הטוב ביותר למשיכת נכסים. יועץ יכול גם להציע ייעוץ בנושא כיצד לתבוע קצבאות ביטוח לאומי כבן זוג לשעבר אם אתה עכשיו גרוש.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
ההודעה כללים להחלפת קצבאות ביטוח לאומי הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html