יציאה לגמלאות כשאתה בשנות ה-60 ומטה היא המטרה של כל עובד. אבל האם אתה יכול לפרוש בנוחות בגיל 65 עם מיליון דולר? עבור אנשים מסוימים, כן. אבל התשובה האמיתית היא שאין תשובה אחת לשאלה הזו. נסיבות החיים של כל אחד שונות. נדון בדוגמאות כדי לראות כיצד תוכל לנהל את הפרישה שלך ואת יעדי החיסכון שלך, כל אלה יכולים לעזור לך להנחות אותך בעת קבלת ההחלטות שלך.
יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית להוצאות שלך בפנסיה.
האם אוכל לפרוש בגיל 65 עם 1 מיליון דולר?
כן, אפשר לפרוש עם מיליון דולר. פרישה בגיל 1 עם מיליון דולר יכולה להיראות כמו הרבה כסף להרבה פנסיונרים. אבל האמת היא שהסכום הזה תלוי לחלוטין במשק הבית שלך, הכספים שלך והצרכים שלך.
לדוגמה, כמה גדולה או קטנה המשפחה שלך והאחריות שעשויה להיות לך כמפרנס יכולים לקבוע באופן משמעותי כמה מיליון דולר יכול לשאת את הכספים שלך במהלך הפרישה שלך.
גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא כמה זרמי הכנסה יש לך כדי לעזור לשמור על מיליון דולר במהלך הפרישה שלך. אתה צריך לזכור שכאשר אתה פורש, אתה מחפש להישאר כך עד סוף חייך.
אז למתוח מיליון דולר ל-1 עד 25 השנים הבאות לפחות אולי לא יספיק עבור אנשים מסוימים. הנה משימות שכל גמלאי צריך לקחת בחשבון.
אם אתה מוכן להתאים לך יועצים מקומיים שיכולים לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
ביטוח לאומי ומדיקר
כשאנחנו מדברים על פרישה, אנחנו צריכים קודם כל להסתכל על ביטוח לאומי ומדיקייר. אם אתה פורש בגיל 65, אז אתה תהיה זכאות או קרובה לשתי התוכניות, וזה דבר טוב מאוד.
במקרה של Medicare, זה אומר שלא תצטרך לתכנן הוצאות נוספות על בריאות. עכשיו כדי להיות מאוד ברור, זה לא אומר שאתה לא צריך לתכנן טיפול רפואי. Medicare לא מכסה הכל וזה לא בחינם. עם זאת, לא תצטרך לשלם עבור ביטוח בריאות בסיסי, וזה נהדר.
הביטוח הלאומי, לעומת זאת, קצת יותר מסובך.
עבור כל מי שנולד בשנת 1960 ואילך, גיל פרישה מלא מתחיל עד גיל 67. אם אתה לוקח ביטוח לאומי לפני גיל זה תקבל קצבאות חודשיות מופחתות לאורך כל הפרישה. אתה מקבל את מלוא ההטבות אם אתה מתחיל לגבות בגיל 67. אתה מקבל הטבות משופרות אם אתה מתחיל לגבות אחרי 67, עד גיל 70 כאשר אתה מקבל את התשלומים החודשיים המקסימליים.
לדוגמה, להלן הקצבאות החודשיות המקסימליות של ביטוח לאומי למי שמתחיל לגבות ביטוח לאומי בשנת 2023:
בגיל 62 - עד $2,572 לחודש
בגיל 67 - עד $3,808 לחודש
בגיל 70 - עד $4,555 לחודש
זהו הבדל גדול. רק המתנה מגיל 67 עד גיל 70 יכולה להניב הכנסה נוספת של כמעט 9,000 דולר בשנה למשך שארית הפרישה שלך, בכפוף לעליית יוקר המחיה השנתית של המוסד לביטוח לאומי (SSA).
היתרונות
יש שתי השלכות לכל זה. ראשית, אם אתה יוצא לפנסיה בגיל 65, אתה קרוב לגיל פרישה מלא לפי המוסד לביטוח לאומי. המשמעות היא שלא צריך לצפות להשלמת החסר לאורך זמן.
אבל אם אתם רוצים לגבות את מלוא הקצבאות, כדאי להיערך לשנתיים לפחות ללא הכנסה מביטוח לאומי. ואם רוצים לגבות מקסימום הטבות, כדאי להתכונן לחמש שנים בלי הכסף הזה. זה אומר לוודא שחשבון הפרישה שלך יכול להתמודד עם יותר משיכות בשלב מוקדם כדי לפצות על ההבדל.
הכנסה כוללת
בעוד לפרישה יש חלקים נעים רבים, בסופו של דבר השאלה שלנו היא זו: האם חשבון הפרישה שלך בתוספת ההכנסה שלך מהביטוח הלאומי יכול לקזז את ההוצאות שלך? אם התשובה היא חיובית בר קיימא, אז יש לך מספיק כסף. אם לא, אז לא. במקרה של מיליון דולר בגיל 1, הצד של "כסף פנימה" של הנוסחה הזו יהיה בדרך כלל חזק.
דרך אחת להסתכל על זה היא עם כלל האצבע המקובל בתעשייה. הכלל הקלאסי הוא שעליכם לתכנן למשוך כ-4% מחשבון הפרישה שלכם בכל שנה. התחשבנות בהכנסות, תשואות ומשיכה על קרן, זה אמור לתת לך כמה עשורים של חיסכון.
חשבון פרישה בסך מיליון דולר נותן לך כ-1 דולר לשנה בשנים הראשונות לפרישה שלך. ברגע שהביטוח הלאומי ייכנס, זה יעניק לך בממוצע בין $40,000 ל-$65,000 לשנה, בהתאם לרווחים שלך לכל החיים ומתי התחלת לגבות הטבות.
עם זאת, כלל האצבע של 4% ספג ביקורת. והכי חשוב, זה יותר ויותר לא משקף את השוק של 40 או 50 השנים האחרונות. לדוגמה, בממוצע שוק האג"ח הקונצרניות משלם לבדו ריבית של 4% לשנה בממוצע.
התיק שלך
תיק של מיליון דולר ללא שום דבר מלבד אג"ח קונצרניות בדרגת השקעה יכול לייצר כ-1 דולר בשנה - ללא הגבלת זמן - מתשלומי ריבית, רק צורך לסחור בנכסים כאשר אגרות החוב הבסיסיות שלו יבשילו.
בקצה השני של ספקטרום הסיכון, ל-S&P 500 יש שיעור תשואה כולל של 10% - 11%. המשמעות היא שתיק של מיליון דולר שמחזיק רק קרנות אינדקס S&P 1 יכול להניב תשואה טהורה של 500 דולר בממוצע.
לבסוף, קצבה של מיליון דולר יכולה לפעמים לעשות תשלום נדיב מאוד. לדברי שוואב, גם אם השקעתם בקצבה שלכם ביום הפרישה, עם מיליון דולר תוכלו לגבות 1 דולר לחודש או יותר למשך שארית חייכם.
כל זה אומר שעם מיליון דולר, אתה בהחלט יכול לאסוף סכום כסף נוח בפרישה שלך. לפי ההערכות השמרניות ביותר, ייתכן שיהיה עליך לתקצב בזהירות רבה את השנתיים הראשונות כדי למתוח את כספך עד שהביטוח הלאומי ייכנס, אבל חוץ מזה, כל זה בר ביצוע.
הוצאה וצרכים
בהתבסס על המספרים שלנו לעיל, אתה יכול לצפות בכל מקום בין $80,000 ל-$180,000 לשנה בפרישה שלך, בהתאם לאופן שבו תחליט לבנות את התיק שלך ואיזו הכנסה מביטוח לאומי אתה יכול לצפות.
האם זה יהיה מספיק כסף כדי לכסות את הצרכים שלך? זה תחום שנעשה קשה יותר מכיוון שהוא הופך אישי יותר מטבעו.
כלל אצבע טוב כשאתה חוז את צרכי הפרישה שלך הוא היחס של 80%. ככלל, בפנסיה, סביר להניח שתזדקק לכ-80% מההכנסה הנוכחית שלך כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך. השינוי נובע מכך שהכלכלה שלך משתנה בפנסיה.
לדוגמה, אתה לא צריך להפקיד תרומות שוטפות לחשבון הפנסיה שלך, המסים שלך נוטים לרדת ובדרך כלל יש לך פחות הוצאות יומיות. במובנים גדולים וקטנים, אתה פשוט נוטה להזדקק פחות כסף.
אז, למשל, תגיד שאתה מרוויח 100,000 $ לשנה עכשיו. אתה צריך לתקצב כ-80,000 $ לשנה בפרישה. אם אתה רוצה לראות מה יהיו הצרכים שלך, אנו ממליצים להשתמש במחשבון פרישה טוב.
מעבר לכללי, חפש בחייך הוצאות גדולות שאתה צריך לתת עליהן את הדעת. בעיות נפוצות כוללות:
דיור עירוני
אם אתה גר בעיר גדולה, אתה כנראה שוכר וזה כנראה יקר. ודא שהתקציב שלך יכול לגדול ככל ששכר הדירה יעלה בשנים הבאות.
צרכים רפואיים
אם יש לך צרכים רפואיים מיוחדים, הקפד לקחת בחשבון את ההוצאה הזו בשלב מוקדם. מעבר לכך, אל תשכחו לתקצב נושאים כמו ביטוח משלים.
תלויים
רוב הסיכויים שאין לך תלויים. אבל אם כן, הקפד לקחת בחשבון את הצרכים שלהם הן בפרישה שלך והן בתכנון העיזבון שלך.
קרנות חירום
הקפידו להחזיק במזומן מוצק לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, החל מגג שבור ועד פנצ'ר. זה יכול להיות קשה יותר לקבל אשראי בפרישה, אז תרצה מזומן בהישג יד.
שוק קרנות חירום
סיכון רצף הוא הסיכוי שתצטרך למכור נכסים מהתיק שלך במהלך ירידה בשוק. אם אתה יכול להפריש סכום מוצק של מזומנים, אתה יכול להימנע מסיכון זה על ידי ניצול החסכונות שלך כאשר הנכסים יורדים ולחדש את הקרן כאשר הם חוזרים בחזרה.
שורה תחתונה
כן, אפשר לפרוש עם מיליון דולר בגיל 1. אבל אם הסכום הזה מספיק לפרישה שלך יהיה תלוי בגורמים הכוללים את הטבות הביטוח הלאומי שלך, אסטרטגיית ההשקעה שלך וההוצאות האישיות שלך.
טיפים לתכנון פרישה
קרדיט תמונה: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
הפוסט האם אני יכול לפרוש בגיל 65 עם מיליון דולר? הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html