האם אוכל לפרוש בגיל 60 עם 300,000 דולר בלבד?

התשובה הקצרה לשאלה זו היא "כן, בתנאי שאתה מוכן לקבל רמת חיים צנועה". כדי לקבל מושג על מה מתמודד אדם בן 60 עם ביצת קן של $300,000, רשימת הגורמים שלנו שיש לבדוק כולל אומדני הכנסתם, לפני ואחרי תחילת קבלת הביטוח הלאומי וכן הוצאות לאחר פרישה. הסיכויים שלך במצב כזה ישתנו, אבל על ידי ביצוע סוגי החישובים וההערכות שלהלן, יהיה לך מושג סביר מה יידרש כדי לפרוש בגיל 60 עם $300,000. לשקול עבודה עם יועץ פיננסי כשאתה בוחן את הסיכויים שלך לפרישה מוקדמת.

הכנסה לאחר פרישה: ביטוח לאומי

מקום טוב להתחיל את ההערכה שלך אם אתה יכול לפרוש בגיל 60 עם $300,000 הוא על ידי הסתכלות על מקורות הכנסה, כולל ביטוח לאומי. התוכנית נבדקת באמצעים הפוכים, כלומר ככל שהרווחת פחות כסף במהלך שנות עבודתך ככל שההטבות שלך בפנסיה פחות נדיבות. הרווחים גדלים עד להכנסה המקסימלית של ביטוח לאומי, ולאחר מכן רווחים נוספים אינם מוסיפים עוד לקצבאות החיים שלך.

ההכנסה החייבת המקסימלית משתנה מדי שנה בהתאם לאינפלציה. בשנת 2022, זה נקבע על 147,000 $, כלומר במהלך 2022 אתה צובר את מירב הזיכויים של הביטוח הלאומי אם אתה מרוויח עד סכום זה. אם תרוויח פחות, תגבה פחות הטבות כשתפרוש. אם תרוויח יותר, זה לא יוסיף להטבות שלך.

ההטבות שלך משתנות גם בהתאם למועד שבו תחליט לפרוש. אתה מקבל את סכום הכסף הקטן ביותר אם אתה מגיש בגיל 62, בכל חודש שאתה מחכה לתשלום גמלה מקסימלי בגיל 70. מערך הקצבאות הסטנדרטי משולמים בגיל פרישה מלא, אשר נקבע על 66 שנים וארבע חודשים לכל מי מתחת לגיל 65 בזמן כתיבת שורות אלו.

לבסוף, הטבות הביטוח הלאומי משתנות מדי שנה כאשר המינהל לביטוח לאומי והקונגרס מתאימים תשלום זה לאינפלציה.

לשנת 2022, גמלאי ממוצע ביטוח לאומי הוא 1,657 דולר לחודש. לצורך מאמר זה נניח שפורש שמתחיל לגבות תגמולים בגיל פרישה מלא מקבל את התשלום הממוצע. אתה יכול לחשב קצבאות משוערות משלך באתר המוסד לביטוח לאומי.

הסיפור ממשיך

הכנסה לאחר פרישה: השקעות וחסכון

חשבון הפרישה הממוצע מייצר תשואה ממוצעת של כ-5% מדי שנה. כמה הערכות מציבות את המספר הזה גבוה יותר, אבל נשתמש במתמטיקה שמרנית. עם חשבון פרישה של 300,000$, המשמעות היא תשואה ממוצעת של כ-15,000$ לשנה. אם אתה מושך רק את התשואות האלה, אתה יכול להפיק הכנסה מתיק הפרישה שלך מבלי לצמצם את הקרן.

הבה נניח שאין מקורות הכנסה מלבד חשבון הפרישה של $300,000 זה והטבות ביטוח לאומי ממוצעות. במצב זה, הכנסה שנתית לשנת 2022 תהיה:

• 15,000 דולר מחסכון לפנסיה

• $19,884 מתשלומי ביטוח לאומי ($1,657 לחודש)

• סה"כ: $34,884 ($2,907 לחודש)

הכנסה לפני ביטוח לאומי

השנתיים, שש או שמונה השנים הראשונות, תלוי מתי תחליט להתחיל לוקח ביטוח לאומי, יהיה המאתגר ביותר מבחינה כלכלית.

לדוגמה, אם אתה מתחיל לגבות הטבות בגיל 62 (המוקדם ביותר שתוכל לעשות זאת), אתה מקצץ את ההטבות לכל החיים ל-70% מהערך המלא. במקרה של קצבת ביטוח לאומי ממוצעת, פירוש הדבר שאתה מפחית את קצבאות הביטוח הלאומי שלך ל-$1,160 חודשי או $13,919 בשנה ומצמצם את סך ההכנסה השנתית שלך (ביטוח לאומי בתוספת הכנסה מהשקעה) ל-$28,918, או $2,410 לחודש.

ברוב המקרים תאלצו להמתין עד גיל 66 וארבעה חודשים כדי לגבות מספיק ביטוח לאומי לפרישה יציבה. אם אתה רוצה לצאת לפנסיה מוקדמת, תצטרך למצוא דרך להחליף את ההכנסה שלך במהלך אותה תקופה של שש שנים. ברוב המקרים 300,000 דולר הם פשוט לא מספיק כסף ליציאה לפנסיה מוקדמת. אם תפרוש בגיל 60, תצטרך לחיות על המשיכה שלך ב-15,000$ ותו לא. זה קרוב לקו העוני של 12,760 דולר ליחיד ומתורגם להכנסה חודשית של כ-1,250 דולר לחודש.

מלכודות פוטנציאליות

עד כמה שזה יהיה מפתה להוריד את הקרן של חשבון הפנסיה שלך, תתנגד לדחף. שקול את ההשלכות של אי התנגדות. כדי להתאים לתקציב המשוער של $34,884 לשנה, תצטרך למשוך $19,884 לשנה מהקרן של חשבון הפנסיה שלך בנוסף למשיכת כל התשואות הממוצעות שלו, כך ששום דבר לא יחליף את המשיכות הללו. במשך תקופה של שש שנים זה יקצץ חשבון הפנסיה שלך ל-$119,304 מ-$300,000. וכשהמשיכות שלך מכווצות את מאזן ביצת הקן שלך, האיזון הזה יפיק פחות ופחות הכנסה. עד שתתחיל לגבות ביטוח לאומי, מעט יחסית יישאר מ-300,000 הדולרים המקוריים שלך.

לכן, עם חשבון פרישה של $300,000, רוב הסיכויים שתצטרך להמתין עד לגיל פרישה מלא לפני גביית קצבאות הביטוח הלאומי. גביית ביטוח לאומי מוקדם מפחיתה את הקצבאות שלך עבור כל חודש שאתה מתחיל לפני גיל פרישה מלא. אם אתה מתחיל לאסוף הטבות בגיל 62 (המוקדם ביותר שתוכל לעשות זאת), אתה מקצץ את ההטבות לכל החיים ל-70% מהערך המלא. במקרה של קצבת ביטוח לאומי ממוצעת, זה אומר שאתה מפחית את קצבאות הביטוח הלאומי שלך ל-$1,160 חודשי או $13,919 בשנה, ואת סך כל ההכנסה שלך (ביטוח לאומי בתוספת הכנסה מהשקעה) עד $28,918 או $2,410 לחודש.

עבור רוב האנשים זה לא תקציב מעשי. זה רק קצת יותר מ-200% מקו העוני הלאומי לאדם (12,760 דולר לשנה ב-2022) והרבה מתחת להכנסה החציונית. גם אם מעשי לפרק זמן קצר, תקציב זה אינו משאיר מקום להוצאות בלתי צפויות או גדלות. אלה יכולים לכלול חשבונות רפואיים גבוהים יותר עם הגיל או אינפלציה. זה גם מסיר כל גמישות להתאמת ירידה בשוק בפרישה שלך.

עבור רוב הגמלאים, במידת האפשר, כדאי להמתין עד לגיל פרישה מלא.

הוצאות פרישה: מיסים

עם תחושה טובה של ההכנסה השנתית שלך בהתבסס על פרישה של 300,000 $, השאלה הבאה היא פשוטה: האם זה יספיק?

עם הכנסה שנתית של 34,884 דולר וא פרישה מתוכננת בגיל 60, עלינו לצפות שלוש סוגיות עיקריות: מיסים, הוצאות והוצאות טרום-ביטוח לאומי.

ייתכן שיהיה עליך לתכנן לשלם מס הכנסה בפנסיה. זה תלוי במספר גורמים, בעיקר אם השתמשת בעיקר ב-401(k) או ב-IRA (המטיל מס על המשיכות שלך) או ב-Roth IRA (שאינו מטיל מס על משיכות מס). כמו כן, ניתן להטיל מס על קצבאות הביטוח הלאומי, תלוי כמה אתה מרוויח.

למרות שאינה מדויקת לחלוטין, הדרך הטובה ביותר להעריך אם תהיי חייבת מסים על ביטוח לאומי היא לקחת מחצית מהקצבאות שלך ולהוסיף אותן לשאר ההכנסה שלך. עבור אדם פרטי, אם זה מגיע ליותר מ-$25,000 בשנה מכל המקורות, סביר להניח שתהיה חייב מיסים.

במקרה שלנו נחשב את המסים באופן הבא:

• תגמולי ביטוח לאומי = $19,884

• $19,884 ÷ 2 = $9,942

• כל שאר ההכנסה = $15,000

• 15,000 $ + 9,942 $ = 24,942 $

כשזה מגיע למיסים, החמצה שווה כמו מייל. אנחנו מתחת לסף של $25,000 ליחידים, ולכן ההטבות שלנו בביטוח הלאומי לא יראו מסים. זה משאיר לנו רק 15,000 $ של הכנסה פוטנציאלית חייבת במס. אבל אנשים נמנעים ממסים על רווחי הון מתחת ל-40,400$, אז גם אין מסים על הכסף הזה.

כעת, חשוב להבין שלא כללנו מסים פוטנציאליים של המדינה בניתוח זה. והנסיבות האישיות ישתנו. עם זאת, במקרה זה, עם חיסכון של 300,000 דולר לפנסיה, קצבאות ביטוח לאומי ממוצעות ותביעה אישית, אנו יכולים לצפות שלא לשלם מסים פדרליים ב-2022.

הוצאות פרישה: יוקר מחיה שנתי

עם 300,000 $ וביטוח לאומי, אתה יכול לצפות לגבות קצת פחות מ-35,000 $ בשנה. על בסיס חודשי זה מגיע לכ-2,900 דולר לחודש. האם זה מספיק כדי לחיות? זה תלוי במספר משתנים:

• האם אתה משלם משכנתא או שכירות?

• מצרכים

• תשתיות

• מהם המיסים שלך (רכוש, מדינה ופדרלי)?

• מהן הוצאות הביטוח שלך (רכב, חיים, רפואי, סיעודי)?

הרשימות שלעיל מתעלמות לחלוטין מהוצאות שיקול דעת ויוקרתיות כמו נסיעות וחופשות. קריטי אף יותר, ההוצאות המפורטות לעיל יעלו מדי שנה עקב אינפלציה.

באופן כללי, הכנסה מפרישה של 35,000$ אינה בלתי ריאלית. בזמן כתיבת שורות אלה, ההכנסה החציונית של הפרט באמריקה, לפי הפד של סנט לואיס, היא 35,805 דולר. הכנסה של כ-35,000 $ ניתנת למגורים בארה"ב. אולם, הרבה מזה תלוי במקום בו תבחר לגור. לקחת חשבון פרישה כזה לקלמזו, מישיגן, יהיה הרבה יותר פרקטי מאשר לנסות לחיות בשיקגו.

סיבות לאופטימיות

כאשר מנסים להעריך את צרכי אורח החיים שלך, רוב המומחים ממליצים להעריך בין שני שליש לשלושה רבעים מההכנסה שלך לפני פרישה. בזמן העבודה, יהיו לך הוצאות שלא תסכים לפנסיה. בתורו, תהיה לך גם יותר גמישות לעבור למקום זול יותר. זה אומר ש תצטרך פחות כסף מאשר במהלך חיי העבודה שלך, אם כי חשבונות אורח החיים עדיין יכולים להסתכם.

במקרה של הכנסה מפרישה של $34,884, הערכה זו מעמידה אותנו סביב הכנסה לפני פרישה של $50,000 בשנה. אם הרווחת בסביבות 50,000$ לשנה לפני הפרישה, רוב הסיכויים שחשבון פרישה בסך 300,000$ והטבות של ביטוח לאומי יאפשרו לכם להמשיך ליהנות מאותו אורח החיים שלכם.

שורה תחתונה

עד גיל 55 משק הבית האמריקאי החציוני יש לו כ-120,000 דולר שנחסך לפנסיה, וכ-212,500 דולר בשווי נקי. אז להגיע ל-$300,000 על 60 אומר שתצטרך להיות חוסך או משקיע טוב יותר מהאמריקאי הממוצע. הסיבה לכך היא שעבור רוב האנשים, פרישה מוקדמת כנראה אינה מהשולחן. אבל אם אתה מוכן לתקצב ותשגיחו – עין מאוד – על ההוצאות שלכם, זה אפשרי. רק זכרו שהשנים שבין גיל 60 ועד מתי שמתחילים לקבל ביטוח לאומי יהיו המאתגרות ביותר.

טיפים על פרישה

• אתה יכול ללמוד קצת על פרישה ב-$300,000, אבל א יועץ פיננסי אולי יש לך יותר תובנות לגבי התכנון של זה מאשר לך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• כדאי לקבל הערכה טובה אם אתה מוכן כלכלית לפרישה. השתמש בחינם של SmartAsset פרישה מחשבון להתחיל.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel

ההודעה האם אני יכול לפרוש בגיל 60 עם $300,000? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.