פרישה בגיל 50 היא מטרה נעלה שנותנת לך הרבה זמן להמשיך בכל הפרויקטים שלא הצלחת להגיע אליהם בקריירה שלך וליצור זיכרונות עם חברים ובני משפחה. עם זאת, לעזוב את כוח העבודה 12 שנים לפני שאתה זכאי לביטוח לאומי הוא אתגר כלכלי. בעוד 5 מיליון דולר יכולים לספק הכנסה מצוינת מהשקעה, התכנון עדיין קריטי מכיוון שההוצאות שלך בפרישה יכולות להיות בלתי צפויות. מחשבונות רפואיים ועד אינפלציה, תצטרך לעמוד בקצב של יוקר המחיה במהלך שנות הזהב שלך. הנה איך לדעת אם 5 מיליון דולר מספיקים כדי לפרוש בגיל 50.
יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן את הפרישה. מצא יועץ נאמנות עוד היום.
האם 5 מיליון דולר מספיקים כדי לפרוש בגיל 50?
ביצת קן של 5 מיליון דולר יכולה לספק הכנסה שנתית של 200,000 דולר כאשר הקרן נותנת תשואה של 4%. הערכה זו היא בצד השמרני, מה שהופך 200,000 דולר לאמת מידה מוצקה לחישוב ההכנסה שלך מפנסיה לעומת הוצאות.
מנתונים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה עולה כי בן 65 ממוצע מוציא כ-52,000 דולר בשנה בפרישה. בעוד שהנתון הזה הוא הרבה מתחת להכנסה שתקבל מקרן פרישה של 5 מיליון דולר, הפרישה בנוחות תלויה בעיסוקים ובהוצאות שלך. לכן, תיאור ההכנסות וההוצאות שלך הוא חיוני בעת חישוב ההיתכנות לפרוש על 5 מיליון דולר.
כיצד לקבוע כמה אתה צריך לפרוש
משיכת הכנסה מפרישה מ-5 מיליון דולר פירושה שיש תוכנית פיננסית מוצקה. הנה מה לזכור בעת תכנון המערכה השלישית שלך:
הערך את העלויות שלך בפנסיה
ההוצאות שלך בפנסיה קובעות את יכולתך לחיות מהכנסה מסוימת. אורח החיים שלך ישפיע על ההוצאות החודשיות, כלומר ההכנסה החודשית שלך תגביל את מה שאתה יכול לעשות. לדוגמה, הכנסה שנתית של 200,000$ שווה 16,666$ לחודש. נתון זה נותן לך הרבה מקום לכלול פינוקים וטיולים בתקציב שלך. לדוגמה, חופשה של שבועיים ליפן תעלה 3,160 דולר לזוג, לפי Budgetyourtrip.com. זה פחות מרבע מההכנסה החודשית שלך, כלומר נסיעות בדרך כלל יהיו סבירות.
תוחלת החיים שלך היא גם מרכיב משמעותי בתוכנית הפרישה שלך. למשל, פרישה בגיל 50 וחיים עד גיל 90 משמעה פרישה של 40 שנה. מכיוון שעלויות שירותי הבריאות בדרך כלל גדלות ככל שאתה מתבגר, עליך להביא בחשבון הוצאות רפואיות בתוכנית שלך. מומלץ להקצות 15% מההכנסה השנתית להוצאות רפואיות. במקרה זה, זה אומר להפריש 30,000 דולר בשנה.
כמו כן, מסים לא נעלמים כאשר אתה יוצא לפנסיה. ללא קשר להכנסה שלך במהלך הקריירה שלך, אתה עדיין חייב מס הכנסה וארנונה לאחר הפרישה. עם זאת, אתה יכול לעקוף מס הכנסה אם חסכת בעיקר ב-Roth IRA או Roth 401(k).
מצד שני, IRAs מסורתיים ו-401(k)s יחולו מס הכנסה מכיוון שהם משתמשים בדולרים לפני מס. יתר על כן, אם יש לך מספר רב של חשבונות חייבים במס, אתה עשוי להיות כפוף לשיעורי מס שונים. לדוגמה, תחול מס על רווחי הון בעת מכירת מניות שהחזקת במשך יותר משנה. לכן, הבנת סוג החשבון שלך חיונית לחישוב האופן שבו המסים ישפיעו על ההכנסה שלך.
עם זאת, לא תוכל לגעת בחשבונות הפרישה הרגילים שלך עד גיל 59 ½ בשל החוק הפדרלי. במילים אחרות, הממשלה תטיל קנס של 10% על משיכות מ-401(k), IRA או 403(ב) לפני גיל 59 ½. כתוצאה מכך, תזדקק לחלק מ-5 מיליון הדולר שלך בחשבון נגיש יותר. לדוגמה, אין קנסות משיכה על הכנסה מחשבון חיסכון או תיווך; אתה תשלם רק מס הכנסה ומסי רווח הון, בהתאמה.
לבסוף, אינפלציה היא קבועה מטרידה שמעלה בהדרגה את יוקר המחיה. לכן, זה חכם להגדיל את התקציב שלך ב-3% מדי שנה כדי לקחת בחשבון את האינפלציה.
איתור זרמי הכנסה מפנסיה
לאחר מכן, תוכל לחשב את ההכנסה שלך מהפנסיה. למרבה המזל, אתה יכול למשוך הכנסה ממספר מקורות, כולל מהבאים:
חשבונות פרישה. לדוגמה, IRA או 401(k) הם חלק מרכזי בחישובים שלך. תיק עם קרן של 3 מיליון דולר בתשואה של 5% בממוצע יכול לספק הכנסה של 150,000 דולר בשנה. פיזור 2 מיליון הדולר הנותרים שלך על פני נכסים אחרים תעזור לך לגוון ולמשוך הכנסה לפני גיל 59 וחצי ללא קנס.
ביטוח לאומי. היסטוריית העבודה וגיל הפרישה שלך משפיעים על הכנסתך בביטוח הלאומי. לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי, העובד הממוצע גובה 1,320 דולר חודשי בביטוח הלאומי אם הוא מתחיל לקחת קצבאות בגיל 62. הארכת הקצבאות שלך מגדילה את ההכנסה שלך ב-8% בשנה. אז, מוטב ביטוח לאומי טיפוסי יכול לקבל 64% יותר הכנסה על ידי המתנה עד גיל 70 בהשוואה לתביעה בגיל 62. עם זאת, בעוד שמקסום הקצבה שלך נשמע נחמד, מה שהכי חשוב הוא שילוב הקצבה שלך עם מקורות ההכנסה האחרים שלך.
קצבאות. אתה יכול לרכוש קצבה מחברת ביטוח כדי לקבל הכנסה חודשית מובטחת לשארית חייך. לדוגמה, קצבה של מיליון דולר יכולה לספק 1 דולר או יותר לחודש, אך התנאים משתנים בהתאם לגיל ולחברה שתבחר.
ביטוח חיים שלמים. פוליסת ביטוח חיים שלמה מתפקדת כמו חשבון חיסכון שמשלם סכום למוטבים שלך כאשר אתה נפטר. בדרך כלל, שיעור הצמיחה של פוליסות אלו הוא 2% או פחות. לכן, אתה יכול למשוך כסף מהפוליסה שלך בכל עת - רק זכור, תשלם מס הכנסה סטנדרטי על הכספים.
חשבונות בנק. התקף האינפלציה הנוכחי העלה את שיעורי הריבית, כלומר חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה הם כלי חיסכון מצוינים עבור פנסיונרים. לחשבונות אלה אין קנסות משיכה מוקדמת והם יכולים לספק החזר של 4%. אז תקבל הכנסה מספקת עבור כלל 4% ולא תצטרך לסכן את כספך בבורסה.
הפעל את המספרים
ברגע שאתה מסדר את ההכנסות וההוצאות שלך, אתה יכול לקטוע את המספרים. לדוגמה, נניח שיש לך 3 מיליון דולר ב-IRA, מיליון דולר בחשבון תיווך ומיליון דולר בחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה ותעודות פיקדון (CDs). אתה לא יכול לגעת בכסף ה-IRA שלך בתשע וחצי השנים הראשונות של הפרישה. אז תצטרך להשתמש בכספי התיווך ובחשבון הבנק שלך עד אז. בנוסף, תשלים את הכנסתך עוד יותר על ידי נטילת ביטוח לאומי בגיל 1. לכן, תשע השנים הראשונות לפרישה ידרשו תקציב מצומצם יותר.
יש לך 2 מיליון דולר בין שני החשבונות הנגישים שלך. בהנחה שתשואה של 4% פירושה הכנסה שנתית של 80,000 דולר. אז ההכנסה החודשית שלך בגיל 50 תהיה $6,666. אתה תגדיל את המספר הזה ב-3% מדי שנה כדי לקחת בחשבון את האינפלציה. לאחר מכן, ברגע שתגיע לגיל 59 ½, ההכנסה שלך תכפיל את עצמו יותר מכפילה, תגיע ל-$200,000 בשנה, הודות למשיכות מה-IRA שלך.
לכן, בדוגמה שלמעלה, אתה חייב לקבל פחות מ-$6,666 של הוצאות חודשיות במהלך תשע וחצי שנות הפרישה הראשונות שלך כדי לפרוש בגיל 50. כמובן, אתה יכול להקצות פחות כסף ל-IRA שלך כדי להרוויח את תשע וחצי הראשונות שנים יותר נוח או לעבוד במשרה חלקית כדי להשלים את הפער. עם זאת, השארת יותר מהכספים שלך ללא פגע ב-IRA במשך כמעט עשור תספק יותר הכנסה מאוחר יותר.
איך להגדיל את ההכנסה שלך מהפנסיה
חמישה מיליון דולר יכולים לספק הכנסה כבדה מהשקעה. עם זאת, אם אתה מתקשה לגרום לתקציב שלך לעבוד, אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך בדרכים הבאות:
דחיית קצבאות ביטוח לאומי
בעוד שהזכאות לביטוח לאומי מתחילה מגיל 62, נטילתה מיד מורידה את ההכנסה הפוטנציאלית שלך. במקום זאת, תוכל להגדיל את סכום ההטבה ב-8% בשנה. לכן, חיוני להתחיל לגבות את הביטוח הלאומי בנקודה אסטרטגית המשלימה את שאר הכנסתך הפנסיה.
קבל ריבית טובה יותר
שיעורי הריבית הם הגבוהים ביותר שהיו מזה עשרות שנים. לכן, נכסים כמעט ללא סיכון - כמו תעודות פיקדון (CD) וחשבונות חיסכון - הם כלי השקעה קיימא. אם אתה מרוויח פחות מ-3% עם החשבונות השוטפים שלך, אתה אמור להיות מסוגל למצוא אפשרות עם תשואה גבוהה יותר במהירות.
הבן את ההשלכות שלך למס הכנסה
Roth IRAs ו-Roth 401(k)s מספקים הכנסה במהלך הפרישה מבלי לשאת במסים. יתרון זה אומר שאתה יכול למשוך כספים מחשבונות אלה מבלי לקפוץ למדרגת המס הבאה. לכן, השימוש בהם בזמן הנכון הוא המפתח.
שורה תחתונה
פרישה בגיל 50 נותנת לך עשרות שנים ליהנות עם הקריירה שלך מאחוריך, ו-5 מיליון דולר הם סכום נכבד לעשות זאת. בעוד שתשע וחצי השנים הראשונות עשויות להיות מאתגרות בגלל היעדר גישה לחשבונות הפרישה שלך, אתה יכול לגוון בזרמים רבים של הכנסה כדי לספק לעצמך הכנסה של $80,000 או יותר בעשור הראשון לפרישה. ברגע שתגיע ל-59 ½, תהיה לך הכנסה שנתית של כ-200,000$ ותוכל לקחת את הביטוח הלאומי בגיל 62 כדי להגדיל את ההכנסה שלך עוד יותר. עם זאת, הנסיבות שלך ייחודיות, כלומר תצטרך להעריך את הוצאות הפרישה שלך בצורה מדויקת ככל האפשר.
טיפים לפרישה בגיל 50 עם 5 מיליון דולר
הקצאת 5 מיליון דולר בין סוגי נכסים יכולה להיות מבלבלת. האם לזרוק הכל לחשבון תיווך כדי שתוכל לגשת אליו בכל גיל? או האם יתרונות המס של 401(k) שווים את זה? למרבה המזל, עזרת יועץ פיננסי נגישה בקלות. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.
חיסכון של 5 מיליון דולר מעיד על כמות מסוימת של כוח השתכרות. אם אתה מקבל תגמול ממעסיק המציע 401(k), עליך להסתכל על כללי תוכנית 401(k) לעובדים בשכר גבוה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
הפוסט האם 5 מיליון דולר מספיקים כדי לפרוש בגיל 50? הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html