אם אתה לא צריך את שלך הפצות מינימום נדרשות (RMDs) משלך IRA מסורתית להוצאות מחיה, האם ניתן להשקיע מחדש בא רוט IRA? כן, זה יכול - בהנחה שאתה זכאי לרוט על סמך ההכנסה שלך.
הסיבה לכך היא שהכסף למימון ה-IRA שלך יכול להגיע מכל מאגר מזומנים שיש לך. עם זאת, אתה עדיין צריך לשים לב לגבולות התרומה ודרישות ההכנסה.
המנות העיקריות
- אם אינך צריך את כל הכסף מההפצות המינימליות הנדרשות של ה-IRA שלך, ייתכן שתוכל להשקיע אותו ב-Roth IRA.
- עבור שנות המס 2021 ו-2022, אתה יכול לתרום סך כולל של 6,000 $ (7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) ל-IRA שלך.
- בטח הרווחת מספיק פיצויים לשנה כדי לכסות את תרומת רוט.
- אתה חייב להיות זכאי ל-Roth IRA מלכתחילה, בהתבסס על מגבלות ההכנסה שנקבעו על ידי שירות המס הפנימי (IRS).
כיצד פועלות הפצות מינימום נדרשות
עם IRA מסורתי, תרומות או הפקדות מבוצעות בדולרים לפני מס, כלומר אתה מקבל ניכוי מס עבור התרומה הזו בשנת המס שבה ביצעת אותה. בתמורה, אתה לשלם מס הכנסה על החלוקה סכומים כאשר אתה מושך את הכסף בפנסיה. בגיל 72, עליך להתחיל לקחת חלוקות מינימום נדרשות שנתיות (RMD), המחושבות על סמך הסכום הכולל שנחסך בכל ה-IRA המסורתיים שלך.
לעומת זאת, תרומות Roth IRA נעשות בדולרים לאחר מס. לכן, בעוד שאתה לא מקבל הטבת מס מראש, אתה יכול למשוך את הכסף ללא מס בפרישה. כמו כן, אין RMDs עם Roths במהלך חייו של הבעלים, מה שהופך אותם לכלי רכב אידיאליים להעברת עושר.
השקעת RMD ב-Roth IRA
עבור שנות המס 2021 ו-2022, מגבלת התרומה השנתית היא $7,000 אם אתה בן 50 ומעלה. מגבלה זו היא הסכום הכולל של כל ה-IRA שלך, כולל ה-IRA המסורתיים וה-Roth.
השמיים שירות הכנסות פנימיות (IRS) דורש שיש לך מספיק הכנסה השתכרות כדי לכסות את תרומת Roth IRA שלך לשנה - אבל המקור האמיתי של התרומה שלך לא צריך להיות ישירות מתלוש המשכורת שלך. אז אם ה-RMD שלך היה פחות מ-7,000 $, אתה יכול להפקיד את כל הכסף ל-Roth IRA שלך. עם זאת, אם תרמת 4,000 $ ל-IRA אחר באותה שנה, תוכל להכניס רק 3,000 $ מה-RMD שלך ל-Roth IRA.
יש גם כללי התרומה של Roth IRA מבוססים על ההכנסה שלך ומעמד הגשת מס. אם שלך הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) נמצא בטווח ההפסקה של Roth IRA, אתה יכול לתרום תרומה מופחתת. אינך יכול לתרום כלל אם ה-MAGI שלך חורג מהגבול העליון עבורך הגשת סטטוס. להלן סקירה של שנות המס 2021 ו-2022:
| רוט IRA מגבלות הכנסה | |||
|---|---|---|---|
| סטטוס תיוק | 2021 מגי | 2022 מגי | מגבלת תרומה |
| נשואים המגישים במשותף או אלמנה מתאימה (er) | פחות מ- $ 198,000 | פחות מ- $ 204,000 | 6,000 $ (7,000 $ בגיל 50+) |
| $ 198,000 ל 207,999 | $ 204,000 ל 213,999 | סכום מופחת | |
| 208,000 $ ומעלה | 214,000 $ ומעלה | אפס | |
| רווקים, ראש משק בית או נשואים מגישים בנפרד (ולא התגוררתם עם בן / בת הזוג בשום זמן במהלך השנה) | פחות מ- $ 125,000 | פחות מ- $ 129,000 | 6,000 $ (7,000 $ בגיל 50+) |
| $ 125,000 ל 139,999 | $ 129,000 ל 143,999 | התחל להיפסק | |
| 140,000 $ ומעלה | 144,000 $ ומעלה | אינו זכאי לרוט IRA ישיר | |
| הגשת נשואים בנפרד (והתגוררתם עם בן / בת הזוג בכל עת במהלך השנה) | פחות מ- $ 10,000 | פחות מ- $ 10,000 | סכום מופחת |
| 10,000 $ ומעלה | $10,000 | אפס | |
הימנעות מהפצות מינימום נדרשות
ישנה אפשרות להמיר את ה-IRA המסורתי שלך ל-Roth IRA - מהלך שנקרא a המרת רוט IRA. מכיוון של-IRA של Roth אין חלוקות מינימום נדרשות, לא תידרש עוד למשיכות שנתיות ברגע שהכספים יהיו ב-Roth.
זכור, ל-Roths אין ניכוי מס מראש עבור התרומות הראשוניות, אך משיכות כשירות בפרישה פטורות ממס, ואין RMDs במהלך חיי הבעלים.
זכור, ל-Roths אין ניכוי מס מראש עבור התרומות הראשוניות, אך משיכות כשירות בפרישה פטורות ממס, ואין RMDs במהלך חיי הבעלים.
עם זאת, ההמרה של Roth IRA היא אירוע חייב במס - וכן חשבון המס יכול להיות משמעותי. מכיוון שקיבלת ניכוי מס על התרומות ל-IRA המסורתי שלך, אתה צריך לשלם את המסים הנדחים על הכספים שהומרו.
מומלץ לבדוק עם איש מקצוע בתחום המס כדי לקבוע אם המרה תהיה הגיונית כלכלית עבורך, מכיוון שישנם גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון מלבד נושא ה-RMD. לדוגמה, המרת כסף מ-IRA מסורתי לרוט עשויה גם לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר, כלומר שלך שיעור מס שולי יכול להיות גבוה יותר עבור אותה שנה.
אם תחליט לעבור ל-Roth IRA, זכור לקחת RMD מה-IRA המסורתי בפעם האחרונה לשנת ההמרה. זה הכרחי מכיוון שה-IRA המסורתי עדיין היה קיים במהלך אותה שנה.
מהו המועד האחרון לתרומה ל-Roth IRA?
המועד האחרון לתרומה ל-Roth או ל-IRA מסורתי זהה בדרך כלל למועד האחרון להגשת מס הכנסה. יש לך עד 18 באפריל, 2022 (19 באפריל במיין ומסצ'וסטס), לתרום תרומה של IRA בשנת 2021. אם אתה רוצה לתרום תרומה של IRA בשנה קודמת, ציין את השנה כדי להבטיח שספק ה-IRA שלך יחיל את התרומה לשנה המיועדת.
כמה אני יכול לתרום ל-Roth IRA?
מגבלת התרומה של IRA עבור שנות המס 2021 ו-2022 היא $6,000 - $7,000 אם אתה בן 50 לפחות. כדי לתרום ל-Roth IRA, עליך להיות בעל מספיק הכנסה לשנה כדי לכסות את התרומה, וההכנסה הגולמית המתואמת שלך לא תעלה על מגבלות שנקבעו על ידי IRS.
האם עלי להמיר את ה-IRA המסורתי שלי ל-Roth IRA?
אולי. א המרת רוט IRA יכולה להיות הגיונית כלכלית אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפנסיה ממה שאתה עכשיו, ואתה רוצה לגמור עם המסים. המרת Roth עשויה להיות רעיון טוב גם אם ברצונך להימנע מהפצות מינימום נדרשות, מה שמאפשר לחשבון לעשות זאת המשך לגדול ללא מס עבור היורשים שלך. הזמן הטוב ביותר לבצע המרת Roth IRA הוא כאשר ההכנסה שלך נמוכה בצורה יוצאת דופן ו/או Roth שלך איבדה ערך ניכר עקב ירידה בשוק.
בשורה התחתונה
ל-Roth IRAs אין RMD במהלך חייו של בעל החשבון. אז אם אתה לא צריך את הכסף, אתה יכול להשאיר את רוט שלך לבד כדי להמשיך לגדול ללא מס עבור היורשים שלך. ל-IRA מסורתיים אין את אותה גמישות, ואתה חייב להתחיל לקחת את ה-RMD האלה בגיל 72 - בין אם אתה רוצה את הכסף או לא.
ובכל זאת, כל עוד יש לך מספיק הכנסה לשנה כדי לכסות את התרומה - ואתה לא חורג ממגבלות ההכנסה - אתה יכול להפקיד את ה-RMD המסורתי של IRA לרוט שלך. זו יכולה להיות דרך חכמה להגביר את ה-Roth IRA שלך תוך הקפדה על כללי ה-RMD עבור ה-IRA המסורתי שלך.
מקור: https://www.investopedia.com/ask/answers/08/ira-rmd-reinvest.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo