כאשר תנודתיות השוק והאינפלציה נמשכות, פנסיונרים או אלה שנמצאים לקראת פרישה עשויים לתהות היכן לשים את כספם כעת.
ישנן מגוון חלופות עם מגוון סיכונים, אז חשבו היטב היכן להשקיע כסף בזמנים לא וודאיים אלה. מה שתבחר יהיה תלוי במצב הכלכלי הכולל שלך.
אם כבר החבאת הוצאות של שנה עד שנתיים בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, ייתכן שאתה מחפש דרכים נוספות בסיכון נמוך יחסית להגדלת הכסף שלך. אם שוק המניות נראה לא ודאי מדי, הצלחת להגיע למקסימום רכישות איגרות חוב, ויש לך כסף שאתה בהחלט יודע שלא תזדקק לו לפחות בשנה-שנתיים הקרובות, תעודות פיקדון בתיווך (CD) יכולות להיות דרך נוספת לגוון את תיק ההשקעות שלך.
לקרוא: אחת הסיבות שהעשירים מתעשרים
תקליטורים בתיווך משלמים לעתים קרובות יותר מתקליטורים מסורתיים
בנקים רבים משלמים את התעריפים הגבוהים ביותר שלהם על תקליטורים בתיווך, שהם תעודות פיקדון שבנק מוכר דרך חברת תיווך. נניח שתעודת הפקדה לשנה משלמת ריבית של 2% אבל תקליטור בתיווך דרך אותו בנק משלם יותר מפי שניים ב-4.5%.
תקליטורים מתווכים בדרך כלל משלמים תשואה גבוהה יותר מתקליטורים מסורתיים מכיוון שהברוקר בדרך כלל השקיע סכום גדול בבנק, וזה תמריץ לבנק לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר על סכום קטן יותר שמשקיע בודד ישקיע בדרך כלל. התקליטורים המתווכים נמכרים לאחר מכן דרך הברוקר, ומכאן השם, תקליטור תיווך.
"יש הרבה דרכים שונות להשקיע", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אנדרו פלדמן מ-AJ Feldman Financial. "כל המוצרים שונים."
תקליטורים בתיווך חשופים קצת יותר לשוק מאשר שוק כספים או חשבון חיסכון, הוא אומר. "יש כמות מאוד מאוד קטנה של סיכון אבל יותר ממזומן."
לקרוא: מה למדו מדעני מוח על הצערת המוח המזדקן - ומה אתה יכול לעשות גם
תקליטורים בתיווך נמכרים דרך חברת תיווך כגון Fidelity או Schwab, אך הם בדרך כלל מבוטחים ב-Federal Deposit Insurance Corp.- עד $250,000 לבעל חשבון, לכל בנק מנפיק, איגוד אשראי או מוסד פיננסי אחר. המתווך הוא בעצם צד שלישי שמסוגל להציע את התקליטור המתווך בריבית גבוהה יותר. משקיעים שיש להם חשבונות תיווך או מחליטים לפתוח חשבון תיווך זכאים לרכוש תקליטורים בתיווך.
האם פנסיונרים צריכים לקנות את התקליטורים המתווכים האלה כדי לקבל תעריף טוב יותר, ואם כן, באיזה מצב פיננסי אתה צריך להיות כדי לרכוש תקליטור בתיווך? כמה בסך הנכסים תצטרך? או, זה משנה?
"תקליטורים הם פיקדונות בזמן", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי ב-Bankrate.com. "הם לא נוזליים." בדרך כלל, כמו תקליטורים מסורתיים, הם מחזיקים את הכסף שלך לתקופת זמן קבועה מראש, כגון שלושה חודשים עד 20 שנה או יותר, ומציעים תעריף מוגדר לתקופה זו. בשלב זה, התקליטור המתווך הגיע לפדיון, ואם אתה מחזיק בו עד למועד הפירעון אתה מקבל בחזרה את הסכום הראשוני שהשקעת בתוספת ריבית.
איזה תקליטור תיווך אתה רוכש עושה הבדל משמעותי. הסיבה לכך היא שאם התקליטור המתווך שאתה שוקל הוא "ניתן להתקשרות", זה אומר שהמנפיק יכול להחליט שהוא רוצה אותו בחזרה לפני תאריך הפירעון המקורי. אם התקליטור המתווך שלך נקרא, אתה מקבל בחזרה את ההשקעה הראשונית שלך בתוספת ריבית אך לפרק זמן קצר יותר מאשר אם הוא היה מגיע לתאריך הפירעון שלו. עם זאת, אם התקליטור המתווך "מוגן שיחות", כלומר המנפיק לא יכול להתקשר אליו, אתה יכול פשוט להחזיק אותו עד תאריך הפירעון ולקבל את הסכום המקורי שהשקעת בתוספת ריבית. רק 10% עד 20% מהדיסקים המתווכים הם "ניתנים להתקשרות", לפי ריצ'רד קרטר, סגן נשיא, הכנסה קבועה, פידליטי השקעות.
היתרונות של תקליטורים בתיווך
פוטנציאל תשואה גבוהה יותר מתקליטורים מסורתיים. "התעריפים, באופן כללי, על תקליטורים עולים", אומר מקברייד. "חשוב לעשות השוואה. תקליטורים בתיווך עשויים שלא להתבלט כמעט כמו תקליטורים (מסורתיים) בעלי תשואה עליונה." אם אתה בטוח למדי שלא תזדקק לכסף לפני תאריך הפירעון, ולכן לא תצטרך למכור את התקליטור המתווך לפני תאריך זה, התקליטור המתווך יכול לנעול שיעור גבוה יותר.
הדרך "לחנות" תקליטור בתיווך היא להיכנס לחשבון התיווך או לחשבונות התיווך שלך, ולבדוק את תקופות הזמן והתעריפים המוצעים מראש. לדוגמה, אם אתה מעדיף להשקיע סכום כסף מסוים למשך שישה חודשים בלבד, חפש דיסקים בתיווך של שישה חודשים בלבד. אם אתה מוכן להשקיע במשך 18 חודשים, חפש תקליטורים בתיווך עם פרק זמן זה. קרא את התנאים כדי להבין אם התקליטור המתווך ניתן להתקשרות או לא.
מבוטח FDIC. תקליטורים בתיווך מבוטחים בדרך כלל ב-FDIC עד $250,000 עבור קרן וריבית כאחד עבור כל מנפיק כגון בנק או איגוד אשראי עבור כל קטגוריית בעלות כגון בעלות יחידה או בעלות משותפת.
החסרונות של תקליטורים בתיווך
אם התקליטור המתווך ניתן להתקשרות, התשואה יכולה להיות נמוכה ממה שציפית. אם המנפיק יתקשר לתקליטור המתווך לפני מועד הפירעון שלו בהתאם לתנאים המקוריים, לא תקבל ריבית גבוהה כפי שציפו. "תהיה בטוח לגבי תנאי התקליטור (התקליטור המתווך)", אומר מקברייד.
לקרוא: אל תצא לפנסיה עם בלגן - ארגן את חשבונות הפרישה שלך
אם תחליט למכור לפני מועד הפירעון, אתה יכול להפסיד כסף בשוק המשני. אם הריבית גבוהה יותר על תקליטורים מתווכים בהנפקה חדשה כשאתה מוכר, ייתכן שהתקליטור שלך לא שווה כל כך הרבה בשוק המשני. "אתה יכול להיות נתון לפגיעה משמעותית", אומר מקברייד. לדוגמה, אם תקליטורי הנפקה חדשים משלמים 5% או 6%, והדיסק שלך משלם 4.3%, "תצטרך להוזיל (תקליטור המתווך שלך) כדי למכור אותו", הוא אומר.
בנוסף, אומר ברט נייסר, מייסד ומנכ"ל What's Next with Money, תוכנית יוטיוב, תאבד חלק מהעניין שציפית להרוויח.
רוב התקליטורים המתווכים נמכרים במינימום של $1,000 ובמרווחים של $1,000. בסוף אוגוסט, Fidelity החלה למכור "תקליטורים חלקיים" החל ממינימום של 100$ שניתן לרכוש במרווחים של 100$. עבור הנפקות חדשות, אין עמלה או עמלה. אם נרכש בשוק המשני, יש עמלה של $1. אם אתה מוכר לפני תאריך הפירעון בשוק המשני, העמלה של $1 חלה. אם נסחרים עם נציג, יש עמלה של $19.95.
בדוק עם התיווך שלך כדי לראות אם חלות עמלות.
הנה כמה מצבים ספציפיים שבהם אתה עשוי לשקול קניות של תקליטורים בתיווך:
קיבל קצבה חד פעמית. קיבלת חלק מקצבה כסכום חד פעמי, ואתה שוקל מה לעשות עם הכסף.
אתה יכול לקנות יותר מתקליטור אחד בתיווך, כל אחד עם תאריך פירעון שונה כגון שישה חודשים, תשעה חודשים, שנה, 18 חודשים. "אתה יכול לסטות קצת את תאריכי הבגרות", אומר נייסר.
יש לך כסף בשוק הכסף. מכיוון שהריבית על אפשרויות רבות עלתה, ייתכן שתעדיף להעביר חלק מהכסף שלך לתקליטורים בתיווך. לדוגמה, אם חשבון החיסכון בעל התשואה הגבוהה שלך משלם 3% APY, אתה יכול להשוות את התעריף הזה לתקליטור בתיווך. אם התעריף גבוה מספיק עבור תקליטור בתיווך, שקול איזו מסגרת זמן ספציפית מתאימה למצב שלך ולסובלנות הסיכון שלך.
יש לך מזומן לא מושקע באחד או יותר מחשבונות התיווך או הפרישה שלך. אם לא היה לך נוח לקנות עוד מניות או קרנות נאמנות בכסף הזה, תקליטור בתיווך יכול להיות אופציה. היכנס תחילה לחשבונך, ולאחר מכן התחל לחקור את התקליטורים המתווכים הזמינים. אם הכסף נמצא ב-Roth IRA שלך, למשל, הרווחים פטורים ממס, אם אתה מושך כספים חמש שנים לאחר שנת המס הראשונה שבמהלכה בוצעה תרומה ל-Roth IRA שהוקמה לטובתך. זכור, גם אם הגעת לגיל 59½, אתה נמנע מהעונש של 10% על נסיגה מוקדמת. אם הכספים האלה נמצאים בחשבון תיווך, הם ממוסים כהכנסה רגילה ולא כרווח הון, אומר נייסר, שהיה גם יו"ר הוועדה המייעצת לצרכנים בלשכה להגנה פיננסית לצרכן.
מרבי מביטוח לאומי. אם אתה עדיין ממתין או כבר מתעכב בתביעת קצבאות הפרישה שלך, כאשר אתה תובע, ייתכן שיהיה לך יותר הכנסה ניתנת להשקיע. אם כן, חשב את התקציב שלך וכמה תרצה להשקיע בתקליטורים בתיווך.
קיבל ירושה. בין אם מדובר במזומן או במניות, שקול אם תקליטורי תיווך הם בחירה להשקעה עבור חלק מהקרנות.
מכר נכס להשכרה. תקליטורים בתיווך יכולים להיות מקום להשקיע בו כספים בסיכון נמוך יחסית.