מחלקת החינוך של ביידן מציעה ביטול של הלוואות סטודנטים חדשות בסך 85 מיליארד דולר

הדיון בשאלה האם הנשיא ביידן יסלח 10,000 דולר בהלוואות לסטודנטים לכל הלווים שולט בכותרות. אבל מאחורי הקלעים, מחלקת החינוך של ביידן ביטל עשרות מיליארדי דולרים על ידי טעינת טורבו בתכניות קיימות למחילה על הלוואות. א מערכת תקנות מוצעות שפורסם ביום רביעי ירחיב עוד יותר את דרכי הסליחה הללו.

התקנות המוצעות ישחררו את הדרישות למספר תוכניות לביטול הלוואות, כגון הגנת הלווים עד להחזר ומחילה על הלוואות בשירות הציבורי. על פי הערכות המחלקה, הרחבות אלו של סמכות הביטול יעלו למשלמי המסים 85 מיליארד דולר, כולל 46 מיליארד דולר עבור ביטול הלוואות עומדות ו-39 מיליארד דולר עבור ביטול הלוואות שיונפקו במהלך העשור הקרוב.

מרכיבים מרכזיים בהצעת התקנות

הכלל המוצע ישנה מספר תוכניות קיימות למחילה על הלוואות כדי להפוך אותן לנדיבות יותר. בכל אחד מהמקרים הללו, הקונגרס אישר דרך ספציפית למחילה על הלוואות והשאיר את הפרטים למשרד החינוך. להלן כמה מהדגשים של השינויים המוצעים.

הגנת הלווה להחזר: נכון לעכשיו, לווים סטודנטים יכולים לקבל פטור מההלוואות הפדרליות שלהם אם המכללה שלהם מרמה אותם בדרך כלשהי. התקנות המוצעות ירחיבו תוכנית זו כדי לאפשר שחרורים כאשר המחלקה "מחליטה שמוסד עוסק במצגות שווא או השמטות משמעותיות של עובדות, הפר חוזה הלוואה, עסק בגיוס אקדמי אגרסיבי, או היה נתון לשיפוט המבוסס על החוק הפדרלי או הממלכתי. בבית משפט או בית דין מינהלי". אמנם חשוב לתת דין וחשבון למוסדות על הונאה, אבל יש מצב טוב שהתקנות המוצעות הן מקללות מדי ויגרמו לפיטורי הלוואות לא מוצדקים. "השמטות עובדתיות" ו"גיוס אקדמאי אגרסיבי" הם מעמדות רחבים וסובייקטיביים של התנהלות, והם עלולים לפתוח את השערים לגל של שחרורים להגנת הלווים. השינויים בהגנת הלווים יעלו למשלם המסים 20 מיליארד דולר.

שחרור מבית ספר סגור: סטודנטים זכאים לביטול הלוואות אם בית הספר שלהם נסגר והם לא יכולים להעביר את הזיכויים שלהם ולסיים "תוכנית דומה". הכלל המוצע יישם אוטומטית שחרורים מבית ספר סגורים עבור כל הלווים הזכאים שנה לאחר סגירת בית הספר שלהם. חשוב מכך, הרגולציה מצמצמת את ההגדרה של "תוכנית דומה". רק סטודנטים שיסיימו את לימודיהם באמצעות תכנית הוראה מאושרת במוסד הסוגר לא יהיו זכאים לשחרורים. אם סטודנטית תעביר את נקודות הזכות למוסד אחר מחוץ להסדר ההוראה ותסיים את לימודיה בו, היא עדיין תהיה זכאית לשחרור. אבל סטודנטים לא צריכים להיות זכאים לביטולי הלוואות אם הם הצליחו להרוויח את האישור שהם ביקשו במקור. השינויים בשחרורים מבתי ספר סגורים יעלו למשלם המסים 6.5 מיליארד דולר.

סליחה על הלוואות בשירות הציבורי: PSLPSL
F מבטלת הלוואות ללווים העובדים בשירות הציבורי ומשלמים תוך עשר שנים לפחות תשלומי הלוואות. הרגולציה המוצעת תקל על כללים אלה כך שתשלומים מאוחרים או בתשלומים ייחשבו ל-PSLF, יחד עם תקופות מסוימות של דחייה או סובלנות כאשר הלווה עשוי לא לבצע תשלומים כלל. המחלקה מגדירה את עלות השינויים הללו ל-26 מיליארד דולר, אך הערכה זו אינה ודאית: אם היקף השימוש ב-PSLF יעלה, עלות השינויים עלולה להמריא מעל ל-59 מיליארד דולר.

היוון ריבית: הריבית "מתוונה", או מתווספת לקרן ההלוואה של הלווים, בנסיבות מסוימות. לאחר מכן מצטברת ריבית עתידית על רמה חדשה, גבוהה יותר של קרן, ומגדילה את תשלומי ההלוואה לכל החיים. התקנות המוצעות יבטלו את היוון הריבית למעט היכן שנדרש במפורש בחוק, תוך הפחתת חיובי הריבית. לכך תהיה השפעה קטנה על התשלומים החודשיים עבור רוב הלווים, אך יפחית את הריבית במידה ניכרת עבור בעלי יתרות גבוהות. שינויים אלה יגדילו את עלויות משלם המסים ב-12.4 מיליארד דולר.

נכות מוחלטת וקבועה: לווים עם "נכות מוחלטת וקבועה" זכאים לסלוח על ההלוואות הפדרליות שלהם. הכללים המוצעים ירחיבו את מספר מצבי הנכות הנחשבים ל"סך הכל וקבוע" למטרות מחילה על הלוואות, וכן ירגיעו כמה דרישות ניטור. שינויים אלה יעלו 20 מיליארד דולר.

יש צורך במדיניות פרואקטיבית יותר

ההרחבה המוצעת של משרד החינוך של סלילת הלוואות מייצגת הוצאה עצומה של דולרים משלמי המסים ללא אישור הקונגרס. ביטול ההלוואות המוערך ב-46 מיליארד דולר מייצג כמעט 3% מתיק ההלוואות הפדרלי לסטודנטים. ההוצאה כנראה לא תהיה ממוקדת היטב, בהתחשב בחוב הסטודנטים הזה נוטה להטות כלפי אנשים בעלי שכר גבוה.

אין ספק שחלק מהלווים שייהנו מהתקנות המוצעות זוכים להקלה, במיוחד חלק מאלה שהונחו על ידי המכללות שלהם ואלה שלמדו בבתי ספר סגורים. עם זאת, נראה שממשל ביידן חשב מעט מאוד כיצד למנוע מלכתחילה מתן הלוואות רעות אלה. כמעט מחצית מהעלות המשוערת של הכלל המוצע נובעת ממחילה על הלוואות שטרם ניתנו.

רעיון אחד להפחתת העלויות הללו בעתיד הוא דרישה שמכללות ואוניברסיטאות תלויות פדרליות לרכוש ביטוח כנגד הסיכון להפרשות עתידיות. דרישת ביטוח תעביר את העלות ממשלמי המסים לבתי הספר, שחייבים לשלם דמי ביטוח כדי לכסות את הסיכון של שחרורים. דרישת ביטוח גם תאלץ מוסדות לא איכותיים, שאינם ניתנים לביטוח, לצאת כליל מתוכנית ההלוואות. הקיימות ארוכת הטווח של תוכנית הלוואות הסטודנטים תלויה בחשיבה פרואקטיבית יותר של קובעי המדיניות.