אם 10,000$ ייעלמו מחוב הסטודנטים שלכם, אולי כדאי לכם לחגוג.
זו שאלה שמיליוני מחזיקי הלוואות סטודנטים עשויים להתמודד איתם בקרוב אם הנשיא ג'ו ביידן ימשיך עם א שנוי במחלוקת מתכננים לבטל 10,000 דולר בחוב פדרלי של הלוואות סטודנטים לכל לווה באמצעות פעולה ביצועית.
הפרטים של התשובה הזו הולכים לגעת בתקציב היומיומי של הלווה, בדירוג האשראי שלו ואולי גם במיסים שלו, אומרים מומחים פיננסיים.
לפי הדיווחים, ממשל ביידן שוקל תוכנית לסלוח על חובות הלוואת סטודנטים פדרליים בסך 10,000 דולר לכל לווה לאנשים המרוויחים עד 150,000 דולר ולזוגות נשואים המגישים בקשה במשותף שמרוויחים עד 300,000 דולר, וושינגטון פוסט אמר, מצטט מקורות שמכירים את הדיונים.
"התומכים אומרים שלווים זקוקים מאוד להקלה ממשבר הקשור לעלויות החינוך הגואה שגבו מחיר מתקציבי המשפחה. "
לאמריקאים יש כ-1.6 טריליון דולר בחובות להלוואות סטודנטים, על פי הבנק הפדרלי של ניו יורק. התשלומים על הלוואות פדרליות היו בהשהיה מאז תחילת המגיפה במרץ 2020.
ביום רביעי ביטל הממשל את חובות הלוואות הסטודנטים הפדרליים ליותר מ-560,000 לווים מרומים, שלמדו בקורינתיאן הקולג'ים שנכחדו כעת. הממשלה ביטל 5.8 מיליארד דולר, בהפטרת ההלוואה הגדולה ביותר של משרד החינוך.
ביטול נרחב יגבה מחיר גבוה יותר. מחילת 10,000 דולר ללווה תבטל חובות בסך 321 מיליארד דולר, לפי ניתוח באפריל על ידי חוקרי הפד של ניו יורק. ביטול של 10,000 דולר ימחק את החובות של 11.8 מיליון לווים, אמרו החוקרים. זה גם יסיים את ההתחייבויות של 30.5% מהלוואות הסטודנטים שהיו בפיגור או בסטטוס ברירת מחדל לפני הפסקת התשלום, אמר הניתוח.
" המתנגדים טוענים שסליחה היא חילוץ לא הוגן ותיבה של פנדורה פותחת שאלות לגבי מי עוד צריך או לא צריך לקבל סילוק חובות."
בשנה שעברה, החוב החציוני של הלוואת סטודנטים נע בין 20,000 ל-24,999 דולר, לפי מחקר של הפדרל ריזרב שוחרר במאי. (הממצאים על הרווחה הכלכלית של משק הבית התבססו על סקר סתיו של יותר מ-11,000 איש.)
אל תטעו, סליחה על הלוואת סטודנטים, לא משנה מה השיטה או הסכום, היא רעיון מפלג.
התומכים טוענים שלווים זקוקים מאוד להקלה ממשבר הקשור לעלויות החינוך הגואה שחנקו יותר מדי תקציבים משפחתיים. המתנגדים אומרים שמדובר בחילוץ לא הוגן ובתיבת פנדורה שפותחת שאלות לגבי מי עוד צריך או לא צריך לקבל הקלה בחובות.
יש זוכים ומפסידים בוויכוח הזה. תאהבו את זה או תשנאו את זה, אם יגיע ביטול כלשהו, הנופים הפיננסיים של מיליוני אנשים עומדים להשתנות. זה עשוי לשנות אותם לחלוטין, או שזה עשוי להיות "טיפה בדלי".
להלן מדריך לשינויים פוטנציאליים אלה והדרכים הטובות ביותר להתמודד עם מה שעלול לקרות לאחר מכן:
תקציבי משק בית
המתכנן הפיננסי סאבון גיבסון כבר דיבר עם לקוחות על מה יקרה לתקציבים שלהם אם 10,000 דולר בהלוואות סטודנטים פדרליות יבוטלו. מדובר בזיהוי "החוב הגדול הבא" או "העדיפות הגדולה הבאה", לאן יכול ללכת הכסף שהתפנה לפתע, אמר גיבסון, הבעלים והמנהל של Gibson Financial Planning בסינסינטי, אוהיו.
כדי להיות ברור, גיבסון מזהיר את הלקוחות מפני הנחה שהביטול יתרחש. אבל אם יקרה, הוא רוצה שהם כבר יחשבו על הצעד הבא שלהם.
רבים מלקוחותיו של גיבסון מחזיקים בין 20,000 ל-40,000 דולר בהלוואות לסטודנטים, כך שהקלה של 10,000 דולר תהיה "משמעותית". כ-20% מקהל הלקוחות של גיבסון השאירו בצד כסף עבור תשלומי הלוואות סטודנטים, בעוד שרבים אחרים הפעילו את כספי התשלום הרצויים במקום אחר.
"פינוי 10,000 דולר יכול לאפשר לאנשים לבנות חיסכון חירום או לשלם חובות בריבית גבוהה כמו כרטיס אשראי."
אם יתרחש ביטול, אמר גיבסון ששאלת התקצוב הופכת "היכן לכספים תהיה ההשפעה הגדולה ביותר?" אין תשובה אחת. זה יכול להיות כרוך בבניית חיסכון חירום או בתשלום חובות בריבית גבוהה יותר, כמו כרטיס אשראי, בקצב מהיר יותר ככל שהריבית תעלה, ציין גיבסון.
עבור אנשים שהניחו כסף בצד - וככל הנראה כבר נוטים לשלם חובות ולחסוך - אמר גיבסון שהם יכולים לשים את הסכום החד פעמי למטרות ארוכות טווח, כמו חשבונות פרישה או תשלומי משכנתא נוספים.
כשבעה מכל עשרה לווים המשלמים תשלומים קבועים לפני הפסקת המגיפה אומרים שהם יכולים להרשות לעצמם לחדש את התשלומים, על פי הבנק הפדרלי של פילדלפיה סקר שוחרר במאי.
אבל 92% מהלווים המועסקים היו מודאגים לגבי מתן תשלומים לתחייה בתקופה של אינפלציה גבוהה, בפברואר סקר ממרכז משבר חובות סטודנטים, קבוצת הסברה.
ציוני אשראי
ציוני אשראי תמיד חשובים. אבל בתקופה של עליית ריבית נועד נגד אינפלציה חמה, "חשוב במיוחד לשמור על ציון אשראי בריא", אמר ברוס מקלארי, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, ארגון ייעוץ פיננסי ללא מטרות רווח. ציונים נמוכים יותר פירושם עלויות אשראי יקרות עוד יותר, וזה הדבר האחרון שמישהו צריך כשכל כך הרבה מחירים אחרים עולים, הסביר.
ציוני האשראי אמורים להציע הצצה עד כמה אדם אמין בהחזר החובות שלו, אבל מקלרי אמר שזה לא מובן מאליו שפתאום יש פחות חובות לסטודנטים מוביל אוטומטית לציון טוב יותר.
כמובן, סליחה של 10,000 דולר "עלולה להניע אירועים ונסיבות שיובילו לציונים גבוהים יותר". זה יקרה, למשל, אם כסף שנועד אחרת להלוואות סטודנטים יכול כעת ללכת ליתרות גבוהות בכרטיסי אשראי.
"יועצים פיננסיים מזהירים שזה לא מובן מאליו שפתאום קבלת פחות חובות לסטודנטים יובילו לציון אשראי גבוה יותר."
"בסופו של דבר, זה ישפר את יחס החוב שלהם ויעזור להעלות את ניקוד האשראי שלהם כאשר יתרות כרטיסי האשראי הללו ירדו", אמר מק'קרי.
"בהתחשב באי הוודאות, מוקדם מדי לומר כיצד יושפע האשראי של צרכנים בודדים", אמרה מרגרט פו, ראש חינוך צרכנים לאשראי ב-TransUnion
TRU,
אחת משלוש חברות דיווח האשראי הגדולות.
ציונים נוצרים עם גורמים כמו "היסטוריית התשלומים, היתרות שלך או כמה אתה חייב, גיל היסטוריית האשראי שלך, אשראי חדש וסוגי האשראי השונים שיש לך, הידוע גם בתור תמהיל האשראי שלך", אמר פו. בנוסף, היחס בין החוב שלך למסגרת האשראי שלך.
כאשר לאדם יש הלוואות לסטודנטים, "הם מוסיפים לתמהיל האשראי שלך, מה שיכול לעזור לציון שלך לאורך זמן. ביצוע תשלומים בזמן יכול גם לעזור לבנות אשראי בריא. עם זאת, אם תשלם ותסגור הלוואת סטודנטים, תמהיל האשראי שלך עשוי להיות פחות מגוון, מה שעלול להוריד את הציון שלך", אמר פו.
ובכל זאת, היא הוסיפה, "לשלם את מלוא חובות הלוואות הסטודנטים בצורה יעילה ככל האפשר היא מהלך חכם לבריאות הפיננסית שלך".
מסים
בדרך כלל, חובות מבוטלים מסירים את חובות התשלום החוזר למלווה, אך הם מעוררים חובות מס למס הכנסה. זה בגלל ש-IRS בדרך כלל רואה סכום החוב שבוטל כהכנסה.
עם זאת, לווים הולכים להימנע מהפתעת מס קרובה אם ביידן ימשיך בסליחה, אומרים מומחים. ייתכן שהם פשוט יצטרכו לתכנן מס הכנסה נוסף של המדינה, תלוי היכן הם גרים.
חריגות קוד מס כבר קיימות למחילה על הלוואות סטודנטים. לדוגמה, אנשים שמקבלים את הלוואות הסטודנטים שלהם נמחקו דרך ה- תוכנית סלחנות להלוואות שירות ציבורי, כגון מורים ואחיות, דo לא להתמודד עם מיסים פדרליים נוספים על החובות המבוטלים שלהם.
עד לאחרונה, ביטול חריגות מס החוב לא חל באופן כללי על לווים, אמר מתיו צ'ינגוס, סגן נשיא לנתוני חינוך ומדיניות ב-Urban Institute, צוות חשיבה נוטה לשמאל.
"תוכנית ההצלה האמריקאית פטרה ביטול הלוואות סטודנטים מתשלום מס פדרלי על הסליחה עד 2026. "
תוכנית ההצלה האמריקנית של מרץ 2021 שינתה את זה, ופטרה ביטול הלוואות לסטודנטים מביטול פדרלי של הוראות מס חוב עד 2026. מחוקקים דמוקרטיים חשבו קדימה על הסיכוי לביטול הלוואות ולמנוע מחוב הלוואות סטודנטים מלהפוך לחוב מס, אמר צ'ינגוס. "המטרה של השינוי הזה הייתה להוריד את הבעיה הזו מהשולחן", אמר.
זה לא משנה לצורכי מס אם חוב הלוואת הסטודנטים מבוטל באמצעות פעולה ביצועית או שינוי חוק הקונגרס, אמר צ'ינגוס. ללא הוראות המס, לווה שמרוויח לפחות 122,000 דולר בשנה היה עומד בפני תוספת של 2,400 דולר במסים פדרליים, לפי צ'ינגוס. מחקר. מי שמרוויח פחות מ-25,000 דולר בשנה היה עומד בפני תוספת של 800 דולר במס הכנסה פדרלי, כך הראו החישובים.
אבל לווים במקומות מסוימים עלולים להתמודד עם מס הכנסה ברמת המדינה עבור מחיקת החוב, לדברי סוזן אלן, מנהלת בכירה לעיסוק במס ואתיקה במכון האמריקאי לרואי חשבון.
חוקי המס בכ-20 מדינות יפעלו בהתאם לחוק הפדרלי בכל הנוגע לטיפול המס של מחיקת חובות סטודנטים, אמר אלן. קונטיקט ומרילנד הן שתי דוגמאות. אבל לחוקי המס בכ-15 מדינות, כולל ניו ג'רזי ומיסיסיפי, יש שאלות פתוחות בנושא, היא הוסיפה.
זה המקום שבו חשוב לעשות שיעורי בית או לבדוק עם איש מקצוע בתחום המס אם הביטול אכן קורה, אמר אלן. "לכל מדינה יהיו ניואנסים שונים לבדוק."
מקור: https://www.marketwatch.com/story/biden-open-to-canceling-10-000-in-student-loans-per-borrower-what-that-means-for-your-budget-credit- score-and-tax-bill-11654270853?siteid=yhoof2&yptr=yahoo