הנהלת ביידן חושפת שינויים מפליגים בהחזר הלוואות לסטודנטים

פקידי משרד החינוך סיפקו פרטים על הצעתם לשנות את ההחזר מונחי ההכנסה, חבילת התוכניות שהלווים יכולים להשתמש בהם כדי להחזיר את חובם כאחוז מהכנסתם. על פי הכללים החדשים, ללווים תהיה הגנה גדולה יותר מההכנסה שלהם לפני שהם יידרשו לשלם תשלומים, ללווים עם הלוואות לתואר ראשון בלבד, חלק מההכנסה השיקולית שהם נדרשים לשלם עבור ההלוואות שלהם בכל חודש יקצץ בחצי, וכל ריבית שאינה מכוסה בתשלומים החודשיים של הלווים במסגרת התוכנית החדשה לא תחויב, בין היתר. 

ההצעה, שפקידי הסוכנות אמרו שהם מתכננים ליישם השנה, מגיעה לאחר מכן שנים של תלונות מלווים וסנגורים שאמרו שלעתים קרובות קשה לגשת להחזר מונע הכנסה, שנועד להגן על הלווים מפני תוצאות גרועות של הלוואות סטודנטים בתקופות של מזל כלכלי רע. גם כאשר לווים אכן מצליחים להירשם, הם אמרו שהתשלומים שלהם יקרים מדי. 

זה מגיע גם כממשל ביידן יותר תופס כותרות הצעה - לבטל חובות סטודנטים בסך 10,000 דולר למגוון רחב של לווים ו-20,000 דולר לאלה שקיבלו מענק פל - מיועד לדיון בבית המשפט העליון. 

לאחר פירוט יוזמות אחרות להלוואות סטודנטים של ממשל ביידן, כולל הצעה והגנה על תוכנית הפחתת החובות, אמר שר החינוך מיגל קרדונה שהוא "הגאה ביותר בהכרזה של היום", בהתייחס להצעת ההחזר מונעת ההכנסה. 

"היום, אנו מבטיחים הבטחה חדשה ללווים של היום ולדורות הבאים: תשלומי הלוואת הסטודנטים שלכם יהיו נוחים", אמר קרדונה לכתבים.

החזר מבוסס הכנסה זמין מאז תחילת שנות ה-1990

הממשלה הציעה ללווים את היכולת להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלהם כאחוז מהכנסתם מאז תחילת שנות ה-1990. התוכניות תוכננו במקור כמעין פוליסת ביטוח כדי להגן על הלווים מפני תוצאות הלוואות הסטודנטים הגרועות ביותר כאשר - או בגלל הנסיבות האישיות שלהם, מיתון כלכלי רחב יותר, או שניהם - הם לא יכלו להרשות לעצמם לבצע תשלומים על חובם באמצעות תוכנית סטנדרטית בסגנון משכנתא. לאחר 20 או 25 שנים של תשלומים לפי תוכניות אלה, הממשלה משחררת את היתרה. 

במהלך השנים, ובמיוחד תחת ממשל אובמה, הממשלה גרמה ליותר לווים לזכאים לתוכניות אלה והפכה אותם להחזר נדיב יותר, אך מונע הכנסה. לא הגן על הלווים בדרכים שפקידים קיוו. ראשית, אומרים הסנגורים, הלווים התקשו לגשת להחזר מונחי הכנסה הן בשל הבלבול סביב האפשרות והן בגלל ששירותי הלוואות סטודנטים זרקו מכשולים בדרך של הלווים נרשמים בפועל לתוכניות. 

אפילו ברגע שהלווים היו על התוכניות, הם היו נאבקים לבצע תשלומים, אמרו לווים וסנגורים, וראו את היתרות שלהם מתפשטות מכיוון שתשלומים הקשורים להכנסה נגעו רק בחלק קטן מהריבית. 

לקראת המגיפה, מדי שנה 1 מיליון לווים חווה את התוצאה שהחזר מבוסס הכנסה נועד להגן מפני - ברירת מחדל. ואפילו אלה שלא היו במחדל נאבקו להתקדם בפירעון חובם. א רבע מהלווים בין הגילאים 18 ל-35 שהיו להם חוב סטודנטים ב-2009 היו בעלי יתרת הלוואות סטודנטים גדולה יותר ב-2019, ו-10% מהלווים הללו ראו את היתרות שלהם גדלות כמעט פי ארבעה ב-10 השנים הללו. 

"רשת ביטחון אמיתית להלוואות סטודנטים"

התוכנית של ממשל ביידן שואפת לטפל בחששות אלה בכמה דרכים מרכזיות. "אנחנו, בפעם הראשונה, יוצרים רשת ביטחון אמיתית להלוואות סטודנטים במדינה הזו", אמר תת שר החינוך ג'יימס קוואל לכתבים. 

• במסגרת התוכנית החדשה, הכנסה נוספת מוגנת לפני שהלווים נדרשים לבצע תשלומים. בעבר, אנשים שהרוויחו יותר מ-20,400 דולר, או משפחה בת ארבע נפשות עם הכנסה למשק בית של לפחות 41,600 דולר, היו צריכים לשלם תשלומים על ההלוואות שלהם. ממשל ביידן מציע להגדיל את הרף הזה ל-30,500 דולר ליחיד ו-62,400 דולר למשפחה בת ארבע נפשות. המספרים החדשים תואמים בערך את המשכורת של מישהו שמרוויח שכר מינימום של 15$. 

• לווים עם הלוואות מלימודיהם לתואר ראשון יקדישו פחות מהכנסתם לתשלומי הלוואות הסטודנטים מבעבר. נכון לעכשיו, המינימום שהלווה יכול להעמיד לחובות שלו בכל חודש במסגרת החזר מונחי הכנסה הוא 10% מההכנסה לפי שיקול דעתו. לפי תוכנית הממשל של ביידן, לווים עם הלוואות לתואר ראשון בלבד יכולים לשלם 5% מהכנסתם לפי שיקול דעת. לווים עם הלוואות לתואר ראשון וגם לתואר שני ישלמו בין 5% ל-10% מהכנסתם לפי שיקול דעת לפי ממוצע משוקלל של ההלוואות שלהם. עבור לווים שלוו במקור 12,000 $ או פחות, הם יוכלו לבטל את יתרת החוב שלהם לאחר 10 שנות תשלומים. נכון לעכשיו, לווים שאינם בשירות הציבור צריכים לבצע לפחות 20 שנות תשלומים לפני מחיקת החוב שלהם. 

• התוכנית של ממשל ביידן תציב גם מגבלות על כמה הלווה משלם בסופו של דבר בריבית. עכשיו, זה לא נדיר ללווים המשתמשים בהחזר מבוסס הכנסה כדי לראות את בלון יתרת הלוואות הסטודנטים שלהם - גם כאשר הם משלמים תשלומים - מכיוון שהתשלום החודשי שלהם אינו מספיק כדי לכסות את הריבית. על פי השינויים המוצעים, כל ריבית שאינה מכוסה בתשלום החודשי של הלווה לא תחויב. "במילים אחרות, לא תיכנסו יותר לחובות כי הריבית היא יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם", אמר קוואל. 

ובכל זאת, במובנים מסוימים ההצעה לא מרחיקה לכת כפי שקיוו התומכים. לווים עם הלוואות הורים פלוס - התוכנית של הממשל הפדרלי שהורים יכולים להשתמש בה כדי לשלם עבור המכללה של ילדיהם - אינם כלולים בתוכנית. אם כי כמות הכסף שלוו ההורים דרך התוכנית הזו גדל בשנים האחרונות ו הורים רבים נאבקים כדי להחזיר את החוב, האפשרויות שלהם לנהל אותו מוגבלות הרבה יותר מאשר לווים שאינם הורים. 

בנוסף, גורמים רשמיים עלולים לעמוד בפני מכשולים ליישום התוכנית. הקונגרס לא הגדיל את המימון למשרד לסיוע לסטודנטים הפדרלי, שמנהל את תוכנית ההלוואות לסטודנטים. רפורמה בסדר גודל כזה תדרוש ככל הנראה משאבים כדי להצליח. 

בכיר בממשל אמר לכתבים כי פקידים "מאוד מאוכזבים" מרמת המימון שקיבלה FSA מהקונגרס. "זה יהפוך את זה לאתגר עבורנו לבצע מספר מיוזמות המדיניות שלנו", אמר הפקיד. "כרגע אנחנו עובדים על ההשפעה המלאה של רמת המימון שקיבלנו מהקונגרס. המטרה שלנו היא ליישם את תוכנית IDR זו ב-2023." 

בעבר, כאשר פקידים הרחיבו את ההחזר המונע על ידי הכנסה, הגיוס היה מאכזב מכיוון שהלווים לא תמיד ידעו על התוכניות, התקשו להבין את אינספור האפשרויות והתמודדו עם מכשולים משירותי גישה לתוכניות. גורמים רשמיים אמרו לכתבים שהם מתכננים למתן חלק מהבעיות הללו על ידי רישום אוטומטי של לווים שפיגרו לפחות 75 ימים בתשלומים שלהם לתוכנית ההחזרים החדשה מונעת הכנסה. בנוסף, הם מקווים שעם השקעת גרסאות אחרות של החזר מונחי הכנסה - בעתיד, לווים חדשים לא יוכלו להירשם לתוכניות ישנות - הלווים לא יתמודדו עם עייפות החלטות מכיוון שהבחירה הטובה ביותר להחזר ההלוואות שלהם תהיה ברורה . 

המבקרים חששו שתוכנית נדיבה עלולה לסבסד בתי ספר בעלי ביצועים גרועים

ההצעה צפויה להתמודד עם שאלות של מבקרים. כאשר הנשיא ג'ו ביידן הכריז על קווי המתאר הראשונים של השינויים בהחזר מונע הכנסה באוגוסט, כמה מודאגים שזה יסבסד שחקנים גרועים מכיוון שלווים עם הרווחים הנמוכים ביותר - אולי בגלל שהם סיימו, או עזבו, תוכניות עם ביצועים גרועים - מקבלים כמה מההטבות הגדולות ביותר. 

פקידי ממשל ביידן גם הודיעו ביום שלישי שהם מתחילים בתהליך של הגדלת האחריות על בתי ספר בעלי ביצועים גרועים, כולל על ידי פרסום בסופו של דבר רשימה של תוכניות שאינן מספקות ערך לתלמידים. 

"הגיע הזמן לנקוב בשמות על התוכניות הללו ולנהל שיחה גלויה על הסיבות השורשיות לחובות סטודנטים", אמר קוואל. 

המבקרים גם דאגו שהפיכת החזר מונחי הכנסה לאטרקטיבי יותר עשויה לעודד סטודנטים ללוות יותר ולעלות משלמי המסים. פקיד בכיר בממשל בשיחה חלק על רעיון זה. 

"כמעט בכל פעם שיש שינוי בהלוואות לסטודנטים כדי להפוך את התנאים נדיבים יותר לסטודנטים, אנשים מדברים על סיכונים מוסריים וניצול לרעה פוטנציאלי של התוכנית ואין שום הוכחה לכך שהתחזיות האלה התממשו אי פעם", אמר הפקיד.