מכונית בנקאית עבור איגוד האשראי הפדרלי של הלואר איסט סייד חונה על שפת שדרת ווסט טרמונט בברונקס.
רבקה פיצ'וטו | CNBC
ניו יורק - חונה על שפת שדרת ווסט טרמונט בברונקס, בין שרשרת מכוניות סדאן ומיניוואנים, לפעמים יש בנק על גלגלים.
The Lower East Side People's Federal Credit Union, עמותה המספקת שירותי בנקאות לשכונות המוחלשות כלכלית בניו יורק, השיקה הסניף הנייד שלה באוטובוס בית ספר משופץ בשנת 2014 בעקבות ההרס של סופת העל סנדי, שאילצה את סגירתו של סניף הלבנים שלה. מאז הוא השתדרג לטנדר מסוג מרצדס בנץ שעוצב במיוחד המשרת את הלואר איסט סייד, איסט הארלם, ברונקס וסטטן איילנד בניו יורק, תוך שיתוף פעולה עם קבוצות קהילתיות ברובעים.
הטנדר מספק את רוב השירותים של בנק מסורתי כמו פתיחת חשבון חיסכון או עו"ש, הבטחת הלוואות ומתן ייעוץ פיננסי. עם זאת, אין לו כספומט בשל הסיכונים הביטחוניים הנלווים לאחסון מזומנים ברכב.
בנקים על גלגלים הם ניסיון לתקן את הפערים בנוף הבנקאות בארה"ב, שמשפיעים באופן לא פרופורציונלי על קהילות שחורות והיספאניות. על פי דו"ח של הפדרל ריזרב משנת 2022, 40% מהאנשים השחורים הם ללא בנקאות וחסר בנקאיות, הגבוה ביותר מבין כל הדמוגרפיה הגזעית בארה"ב. אחריהם מגיעים אנשים היספנים, ש-29% מהם אינם בנקאי או תחת בנק.
מבוגרים נחשבים ללא בנק אם אין להם חשבון בנק והם מסתמכים אך ורק על שירותים פיננסיים חלופיים שגובים עמלות גבוהות כמו פדיון צ'קים, הלוואות ביום משכורת, הלוואות למשכון, כדוגמאות. Underbanked אומר שיש חשבון בנק אבל עדיין מסתמך חלקית על מימון חלופי.
מה שבטוח, מספר האנשים שאינם בנקים ראה ירידות שנתיות, וירד ל-4.5% ב-2021 לעומת 8.2% ב-2011, לפי דו"ח 2021 מהחברה הפדרלית לביטוח פיקדונות. הירידה הזו קשורה לעלייה בשימוש בבנקאות מקוונת, אחד המניעים העיקריים של איחוד לבנה.
אבל בהתחשב בקיים פערים דיגיטליים, אם הבנקאות המקוונת תחליף במלואה את הגישה לסניפים אישיים, ההון העצמי הפיננסי בארה"ב יישאר תחת איום.
בנקים על גלגלים שואפים להציע לפחות פתרון חלקי לנופי הבנקאות הנטושים יותר ויותר בקהילות מיעוטים. אבל אפילו האנשים שמניעים את המאמצים אינם רואים בהם תיקון קבוע.
"ענף פיזי הוא הפתרון. הסניף הנייד הוא דבר זמני לנסות ולבנות את הסניף הפיזי - לבנות חברות ולבנות שותפים", אמרה אלישיה פורטדה, דוברת ה-FCU.
ובכל זאת, פורטדה לא יכולה להתעלם מהערך של הסניפים הניידים שכן איגודי אשראי ובנקים נסגרים מהר יותר ממה שהם נפתחים מדי שנה: "צריך בהחלט שיהיו אפשרויות אחרות."
BankonBuffalo, בנק אזורי הממוקם בבאפלו, ניו יורק, הוציא לראשונה בנק משלו בנק על גלגלים החורף הזה.
דרנל הייווד, קצין אחריות קהילתית בבנקון באפלו, אמר שבשלב מסוים, לבפאלו היה בנק "בכל פינה אחרת בעיר". כעת, הייווד מתאר נוף בנקאי ריק יותר. סניף הבנק הקרוב ביותר נמצא יותר משני קילומטרים ממרכז העיר, מה שמשפיע במיוחד על תושבי השחורים והחום של האזור.
"כשאתה חושב על קהילות שחורות וחומות בכל מה שקשור לבנקאות, בכל מה שקשור לפיננסים, הסיבה מספר 1 לכך שאולי אין להם ידע פיננסי היא כי אין להם גישה", אמר הייווד. הסניף הנייד של BankonBuffalo הוא ניסיון לגשר על פערי הגישה הללו.
מדבריות בנקאות
עובדים בבנק על גלגלי איגוד האשראי הפדרלי של Lower East Side People's Federal Credit Union עוזרים ללקוח חדש לדון באפשרויות האשראי וההלוואות שלה
רבקה פיצ'וטו | CNBC
ביום קריר של ינואר בברונקס, לסניף הנייד של FCU לא היו פגישות שהוזמנו מראש אבל היה מוכן לקבל כניסה. הוא חנה מחוץ ל תוכנית דיור שכונת אוניברסיטאית מרכז משאבים, עמותה לדיור בר השגה. הסניף הנייד שותף למגוון עמותות כמו UNHP.
חברת UNHP, שלא מסרה את שמה, נכנסה למשרד מרכז המשאבים בצהריים. כשהיא שוחחה עם ג'ומליה אברהמסון, מנהלת UNHP, היא גם פגשה את אחד מנציגי LES People's FCU, קריסטל ורס. לאחר שיחה מהירה עם ורס, היא נכנסה לסניף הנייד כדי ללמוד עוד.
בתוך הטנדר היו שני שולחנות עובדים קטנים, ספסל למינציה שהלקוחות יחכו לשירות וזוג ארונות תיוק. לקח ללקוח קצת תמרון כדי לנווט במעבר הצר של הרכב. אחר כך היא מצאה מושב מול ג'יאן אלווארדו, מומחה השיווק וההסברה של הבנק, שהוביל אותה דרך אפשרויות ההלוואות והאשראי שלה. לאחר התייעצות עם Alvarado במשך כחצי שעה, הלקוח יצא מהבנק על גלגלים, לאחר שביקש הלוואה של 12,000 דולר.
מבחינה היסטורית, בנקים על גלגלים נוטים להופיע לאחר אסונות כמו הוריקן קתרינה או משברים בבריאות הציבור, כאשר סניפי הלבנים נאלצים להשהות את הפעילות. בשנת 2022, הסניף הנייד של Lower East Side FCU ראה את מספר החברים גדל אפילו יותר ממה שהיה במהלך הימים המוקדמים של מגיפת קובידלפי פורטדה, דובר ה-FCU.
וכמו בנקאות מקוונת ממריאה, שהוגברה על ידי המגיפה, מקומות נוספים של לבנים ומרגמה סוגרים את דלתותיהם. בשנת 2021, סגירת הבנקים בארה"ב הגיעה ל-XNUMX שיא גבוה. מגמה זו הפכה חוסר גישה לבנקים ליותר מבעיה זמנית.
מדבריות בנקים הם כל אזור שבו אין סניפי בנק בטווח של 10 מייל ממרכזו, על פי הלשכה האמריקאית למפקד האוכלוסין.. מה שבטוח, לתחומים רבים שאינם עומדים בקריטריונים הפורמליים הללו עדיין אין גישה ניכרת לשירותים פיננסיים.
כמעט 10% מכולם סניפי הבנקים בארה"ב נסגרו בין 2017 ל-2021 - שליש מהסגירות הללו היו בשכונות מיעוט רוב ושכונות בעלות הכנסה נמוכה עד בינונית, על פי דו"ח של הקואליציה הלאומית להשקעה מחדש בקהילה. כשהמגיפה החלה במרץ 2020, שיעור הסגירה הוכפל מ-99 ל-201 בחודש.
האצת סגירת הבנקים רק החמירה את הפערים הקיימים בשכונות השחורים ומיעוטים.
לברונקס, למשל, המאוכלס בעיקר בתושבים היספנים ושחורים, יש את הכי פחות סניפי בנק לכל משק בית בכל רובע בניו יורק, לפי האגודה לפיתוח שכונות ודיור. לרובע יש כרגע 123 סניפי בנקים, על פי מסד נתונים של מיקום סניפי בנק לאומי, ירידה מ-144 ב-2018.
ניתוח ברוקינגס מצא שבשנת 2017, מיקודים ברובם השחורים בפריסה ארצית היו במידה ניכרת פחות תחרות בנקאית מאשר מיקודים שחורים שאינם רובם, כלומר היו פחות סניפי בנק באזורים אלה. פחות תחרות בנקאית מובילה לרוב לריבית גבוהה יותר ולשיעורי חיסכון נמוכים יותר ללקוחות.
הפערים הגזעיים של נוף הבנקאות ניכרים במיוחד בבולטימור.
מפת נתונים מהמכון האורבני המדגיש את התפוצה דמוית הפרפר של תושבים בבולטימור, מרילנד על סמך גזע או מוצא אתני.
המכון העירוני
לורנס בראון, חוקר שוויון גזעי ומחבר הספר "הפרפר השחור: הפוליטיקה המזיקה של גזע וחלל באמריקה", ניתח נתונים גיאוגרפיים של העיר כדי לתאר מה הוא טבע "פרפר שחור". כלומר, בולטימור מורכבת מ"עמוד שדרה לבן" - רצועה לבנה אמידה, בעיקרה העוברת במרכז העיר - עם "כנפיים שחורות" שבהן מרוכזות שכונות פחות מפותחות, בעיקר שחורות.
הפרפר השחור של בולטימור מתכתב עם אילו חלקים של העיר לקבל השקעה, וכתוצאה מכך, שבו הבנקים מתמריצים לשמור על דלתות פתוחות. לדוגמה, ברולנד פארק של בולטימור, קהילת מגורים לבנה בעיקרה, יש ארבעה בנקים באותו צד של הרחוב בפינה אחת.
"אבל יש אזורים גדולים, תפוסים בעיקר על ידי תושבי בולטימור שחורים, שבהם אין להם בנק, אין להם פקיד הלוואות שהם יכולים לשבת ולדבר איתו", אמר בראון.
אף על פי שמדבריות בנקאיות נמצאות במגמת עלייה בעקבות המגיפה, חוסר גישה לשירותים פיננסיים בשכונות בעלות הרוב השחור אינו תופעה חדשה.
היסטוריה קצרה של בנקאות בזמן שחור באמריקה
העובדה שהגישה לבנקאות מוגבלת באופן לא פרופורציונלי בשכונות בעלות הרוב השחור היא, בחלקה, השפעה מתמשכת של 20th על פי בראון, מדיניות של ריפוי אדום של המאה.
לאחר מפולת שוק המניות של 1929 והשפל הגדול שלאחר מכן, הממשלה הפדרלית יצרה את הבנק הפדרלי להלוואות לבית מערכת למתן הלוואות לפיתוח דיור.
"הממשלה הפדרלית הופכת את מערכת הבנקאות למערכת שקושרת מחדש את השכונות השחורות", אמר בראון.
ה-FHLB סיפק הלוואות לפיתוח כלכלי בהתבסס על מפות המתארות אזורים שחורים באדום, והצביעו על המקום שבו קציני הלוואות צריכים להגביל את המשאבים. נוהג דומה נערך עבור הלוואות של מינהל הדיור הפדרלי.
במחצית השנייה של ה -20th המאה, הממשל הפדרלי הוציא רשמית אל מחוץ לחוק שימוש ב-redlining. בשנת 1977, הקונגרס העביר את חוק ההשקעה מחדש בקהילה, שאמר כי על בנקים להתחיל להלוות בשכונות מיעוטים ובעלי הכנסה נמוכה. לדברי בראון, זה לא היה תיקון מוחלט.
"עכשיו בשכונות האלה יש מוסדות בנקאיים, אבל הם מקבלים הלוואות טורפות. אז זה לא לגמרי אותו הדבר וככל שהוא מתפתח, עדיין יש לו את ההשפעות הטורפות הגזעיות האלה", אמר בראון.
"13 דורות מאחור"
רשידה ווב היא בעלת עסק בלאק שמנהלת את Salon Rx, סלון יופי בדרום בולטימור. כשהיא חיפשו כסף סיד כדי להתחיל את העסק שלה, היא ידעה שהלוואה בנקאית מסורתית לא תהיה אופציה. פקידי הלוואות אמרו לה באופן קבוע שהחוב שלה, תוצר של הלוואות הסטודנטים שלה, גבוה מדי.
"ובכן, כמובן. כי אני אמריקאי שחור. אני 13 דורות מאחורי אנשים אחרים במדינה הזו אז זה הולך להיות שונה בשבילי". אמר ווב. כדי להפעיל את העסק שלה, היא פנתה להלוואות ביום משכורת של כמה אלפי דולרים עם ריביות של כ-17%.
"דברים כאלה צריכים לפעמים להיות אופציה כאשר אתה צריך לשים כסף על מקום או לקנות אספקה", הוסיף ווב. "ולמרות שאני מסוגל לשלם את ההלוואה הדורסנית הזו, בנק לא ייתן לי את הכסף כי הקריטריונים שלו הם יחס החוב להכנסה שלך. ואם אתה אמריקאי שחור, סביר להניח שיחס החוב להכנסה שלך גבוה מסיבות שאינן בשליטתך".
בהתחשב בכמה פעמים סורבה ווב הלוואה ממוסדות בנקאיים מסורתיים, היא אמרה שהיא לא סומכת עליהם. למרות שהיא לא שמעה על סניפים ניידים באזור שלה, ווב אמרה שהיא "בהחלט תשתמש בבנק על גלגלים", אם זה יהיה מוסדר כראוי ויוערך את זכאות האדם להלוואות על בסיס אישי יותר.
ווב הוא לא היזם השחור היחיד שנאלץ להסתמך על שיטות מימון חלופיות כדי להשיק עסק קטן.
מפת נתונים של המכון האורבני המתאר את גודל ההלוואות לעסקים קטנים במשקי בית בבולטימור, מרילנד מ-2011 עד 2016.
המכון העירוני
דווייט קמפבל, הבעלים המשותף של ספק הגלידה מבולטימור, Cajou Creamery, השתמש במה שהוא מכנה אסטרטגיות מימון "מחוץ לקופסה".
קמפבל ואשתו, ניקול פוסטר, שמנהלת את העסק איתו, השיקו קמפיין קיקסטארטר כדי לממן את המכונה הראשונה שלהם, אבל חוץ מזה שילמו על הכל מכיסם כדי להשיק את העסק שלהם תוך כדי עבודה במשרה מלאה. קמפבל ופוסטר מנהלים כעת את עסקי הגלידה שלהם במשרה מלאה, אך עדיין מחפשים דרכים חלופיות לגייס כסף למימון התרחבות.
"השטח להון השחור קטן מאוד. זה כאילו אתה במוזיאון, אבל המקום היחיד שיש לך הוא ארון מטאטאים", אמר קמפבל. "אין דלתות פתוחות להון אלא אם כן מדובר בכסף מאוד מאוד יקר".
פוסטר לא שמעה באופן אישי על בנקים על גלגלים בבולטימור, אבל היא מוצאת בנקאות שמדגישה את יחסי הקהילה מושכת. היא אמרה שבהתחשב במטרה של בנקים על גלגלים לגשר על גישה פיננסית בקהילות מוחלשות, זה יכול היה להיות מועיל בימים הראשונים של Cajou Creamery.
"אילו זה היה קיים, אני חושב שזה משהו שהיינו מנצלים אליו," אמר פוסטר. "אם נמצא אחד אפילו עכשיו, זה יכול להיות משהו שאנחנו נוקטים בו."
מקור: https://www.cnbc.com/2023/02/08/banks-on-wheels-financial-access-black-communities.html