החוב הממוצע בכרטיסי אשראי בארה"ב עולה - איך שלך משתווה?

המנות העיקריות

• במהלך השנה האחרונה, חובות כרטיסי האשראי גדלו לראשונה מאז תחילת המגיפה.
• החוב בכרטיסי אשראי מיוחס לתוכניות סיוע למגפה שהסתיימו, האינפלציה מרקיעה שחקים והריבית הגוברת.
• רק בגלל שיש לך חוב בכרטיס אשראי, זה לא אומר בהכרח שאינך יכול להשקיע למען עתידך. זה תלוי בנסיבות האישיות.

לאחר דעיכה קצרה, החוב של כרטיסי האשראי האמריקאי עולה שוב. אם אתה אחד מהאמריקאים הרבים הנושאים חובות בכרטיסי אשראי ותוהים מה לעשות בנידון, מאמר זה יסקור כיצד אתה עומד מול הממוצעים. אנו גם נחקור את הנסיבות החברתיות שמובילות לחוויה המשותפת ההמונית הזו וכיצד אתה עשוי לחשוב על יציאה מהחובות קדימה.

כמה חובות בכרטיס אשראי יש לאמריקני הממוצע?

נכון לרבעון השלישי של 2022, האמריקאים מחזיקים בחוב של 925 מיליארד דולר בכרטיסי אשראי, שהם עלייה של 38 מיליארד דולר מאז הרבעון השני של 2. הבנק הפדרלי של ניו יורק אומר שזו עלייה של 2022% משנה לשנה - הקפיצה הגדולה ביותר ראינו יותר מ-15 שנה.

אם נסתכל על נתוני הרבעון השלישי של Experian בשנה שעברה, נוכל לראות שהיתרה הממוצעת בכרטיס האשראי הייתה 3 דולר בשנת 5,221. אם נוסיף עלייה של 2021% למספר זה, אנו רואים שהיתרה הממוצעת בכרטיס האשראי לאמריקאים ברבעון השלישי של 15 היא איפשהו בסביבות $3.

כיצד השתנו יתרות כרטיסי האשראי מאז המגיפה?

בתחילת המגיפה, אמריקאים הוכיחו שכאשר הם קיבלו כספי גירוי - בין אם זה בא באמצעות המחאות ישירות, זיכוי מס או הטבות SNAP כדי לפצות על תוכניות מזון סגורות בבתי ספר - הם היו לוקחים את הכסף הנוסף הזה ומשתמשים בו כדי לשפר את בריאות כלכלית.

בין הרבעון הרביעי של 4 לרבעון הראשון של 2019, החוב של כרטיסי האשראי ירד מנקודת התחלה של כ-1 מיליארד דולר ל-2021 מיליארד דולר. זו הייתה גם תקופת הזמן שבה תוכניות הסיוע למגפה היו בשיאן, והביאו יותר סיוע כספי למשקי בית אמריקאים רבים.

ההוצאה האמריקאית ירדה, מכיוון שאמריקאים רבים נזהרו מקהל רב, נסיעות ופעילויות אחרות שעלולות להסתכן בחשיפה ל-COVID-19.

Tryqאודות ערכת כספת הערך של Q.ai | Q.ai - חברת פורבס

למרות שהמגיפה לא הסתיימה בפועל, הפעם הראשונה שבה ממשל ביידן כבר לא המליץ ​​על שימוש במסכות הייתה הרבעון השני של 2. בשלב זה יותר אמריקאים התחילו לעשות (ולבזבז) יותר מחוץ לבית.

במהלך שאר השנה, ממשל ביידן, בית המשפט העליון והקונגרס ביטלו את הרוב המכריע של תוכניות התמיכה הפיננסיות שסייעו לאמריקאים רבים לשפר את כספיהם.

זה גם הדמדומים רבים מהתוכניות שהגנו על אמריקאים רבים מפני חשבונות רפואיים גבוהי שחקים מנגיף הקורונה, שהרג 460,513 אמריקאים בשנת 2021. לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן צופה שכאשר יש לנו את הנתונים, נטל החוב הרפואי הממוצע לאמריקאים יציג השפעות שליליות מ-COVID ומדיניות בריאות קשורה.

זו הייתה גם תקופת הזמן שבה התגברה האינפלציה, מה שאומר שאפילו צרכים בסיסיים עלו משמעותית יותר ממה שעלו ב-2020 כשהאמריקאים שילמו חובות.

ברבעון השני של 2 התחלנו לראות את יתרות כרטיסי האשראי מתגנבות בחזרה. בין המועד הזה לרבעון השלישי של 2021, הם עלו מ-3 מיליארד דולר בפריסה ארצית, סמוך לשיא של 2022 מיליארד דולר לפני המגפה.

הזינוק האחרון כאשר נחשפו מספרי הרבעון השלישי של 3 הראה שלא רק שחזרנו לרמות שלפני המגפה, אלא שיתרות כרטיסי האשראי טיפסו בקצב המהיר ביותר מזה למעלה משני עשורים בין הרבעון השלישי של 2022 לרבעון השלישי של 3.

מה המשמעות של ריבית גבוהה יותר עבור חוב בכרטיס אשראי?

הפדרל ריזרב מעלה את הריבית מאז מרץ 2022. הם עלו ב-375 נקודות בסיס תוך 11 חודשים בלבד, מה שאומר שהלוואות הפכו במהרה להרבה יותר יקרות.

למעשה, הריבית הממוצעת של כרטיס האשראי היא הגבוהה ביותר מאז שהפד התחיל לעקוב ב-1994. ברבעון השלישי של 3, ה-APR הממוצע של כל כרטיסי האשראי היה 2022%, לעומת 16.27% ברבעון הרביעי של 14.51 לפני שהפד החל להעלות את הריבית . מי שנושא יתרה ובפועל משלם ריבית זו רואה אפריל ממוצע של 4%.

חלק מהחוב המוגדל של כרטיס האשראי יכול לנבוע מחיובי הריבית הגבוהים הללו. החוב בכרטיסי האשראי החל לעלות עוד לפני העלאת הריבית של הפד, אבל העלאת הריבית בהחלט לא עזרה.

כמה אמריקאים עוברים כעת על חוב כרטיס האשראי שלהם?

אם אתה עובר בפיגור בחוב כרטיס האשראי שלך, זה אומר שאיחרת לפחות 30 יום בתשלום שלך. אחוז הפיגועים היה במגמת ירידה כללית מהרבעון הראשון של 1 ועד לרבעון השלישי של 2020, ירד מ-3% ל-2021%.

עם זאת, בדומה ליתרות בכרטיסי אשראי, המספר הזה התהפך והגיע לעלייה במהלך השנה האחרונה. ברבעון האחרון המדווח (רבעון 2 של 2022), אחוז חשבונות כרטיסי האשראי הפורעים עלה בהדרגה ל-1.81%.

כאשר חשבונך בפיגור, נגררת לך לפחות כמה חיובי ריבית. ייתכן שאתה גם מתמודד עם עמלות איחור ופריטים שליליים בדוח האשראי שלך, אשר מקשים על ללוות יותר כסף בעתיד.

איך מקלים על חובות כרטיסי אשראי?

לא חסרות דרכים בהן ניתן לשאוף לצמצם או לבטל את חוב כרטיס האשראי שלהם. כמובן, לזרוק כמה שיותר כסף על החוב מהר ככל האפשר הוא אידיאלי.

אבל עבור אלה שמתקשים לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלהם, ישנם כרטיסי אשראי עם הצעת העברת יתרה של 0% באפריל. עם סוג זה של הצעה, אתה משלם ריבית של 0% על החוב שאתה מעביר לתקופה מוגדרת (בדרך כלל 12 או 18 חודשים) כל עוד אתה משלם תשלומי מינימום בזמן. ביטול הריבית יכול להשפיע באופן עצום על החוב הכולל שלך בכרטיס האשראי.

אתה יכול גם לאחד את חוב כרטיס האשראי שלך להלוואה אישית הנושאת ריבית נמוכה יותר. שימו לב ששתי האסטרטגיות הללו דורשות ציון בריא יחסית.

אם ניקוד האשראי שלך לא בריא, אולי הגיע הזמן להתקשר לחברת האשראי כדי לנסות לנהל משא ומתן על תעריף נמוך יותר. אם המצב גרוע מספיק, ייתכן שהכרטיס שלך יחויב - מה שמותיר צלקת שלילית חמורה בדוח האשראי שלך אבל יכול להקל על נטל החוב שלך.

אם אתה כבר בשלב זה, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על שיעורי הריבית עם מנפיק כרטיס האשראי עצמו. לפעמים אתה יכול אפילו להוריד אותו ל-0%. בשלב זה תוכל גם לנסות לנהל משא ומתן על הסכום הכולל.

האם עלי להשקיע או לשלם את חוב כרטיס האשראי שלי?

לא חסרות חוות דעת האם בכל זאת כדאי להשקיע תוך תשלום חוב בכרטיס אשראי.

מצד אחד, סביר להניח שהחוב בכרטיס האשראי שלך יגרור ריבית גבוהה יותר ממה שההשקעות שלך ירוויחו. אם אתה משקיע על פני אופק זמן ארוך של עשורים מרובים, סביר להניח שאתה מעריך את התשואה שלך בין 4% ל-8%, תלוי איך אתה מנהל את המתמטיקה וכמה שמרני אתה רוצה להיות עם ההנחות שלך.

אם אתה ממוצע, החוב שלך עולה לך 16.27% אפריל כאן ועכשיו. ההבדל הזה בתעריפים מוביל למסקנה שלא כדאי להשקיע עד שהחוב של כרטיס האשראי נעלם.

אבל יש טיעון נגד. אם לא תשקיע עכשיו, לא יחכה לך הכסף בפנסיה. כדי לקבל את התשואות הטובות ביותר, אתה צריך כמה שיותר זמן לצדך כדי שהרכבת הריבית תעשה את הקסם שלה. המשמעות היא שהכסף שאתה משקיע היום הוא בעל ערך רב יותר בטווח הארוך מהכסף שאתה משקיע מחר. בעוד שכל מי שיש לו חוב בכרטיס אשראי צריך בהחלט לתכנן תוכנית לפירעון מלא, הטיעון הזה יגיד שאתה צריך גם להקצות כסף בתקציב שלך להשקעה.

כן, אתה רוצה לטפל בחוב שלך היום, אבל אתה גם רוצה שיהיה לך כסף בפנסיה.

הרבה בעיות כספיות אישיות הן התנהגותיות וייחודיות לנסיבותיו של כל אדם. האם להשקיע או לא בזמן שאתה משלם חובות הוא אחד מהם. אם אתה כן בוחר להשקיע, שקול להשתמש בערכת השקעות, כמו כספת הערך של Q.ai. Q.ai מוציא את הניחוש מההשקעה. הבינה המלאכותית שלנו סורקת את השווקים עבור ההשקעות הטובות ביותר עבור כל מיני סובלנות סיכונים ומצבים כלכליים.

והכי חשוב, אתה יכול להפעיל הגנה על תיקים בכל עת כדי להגן על הרווחים שלך ולהפחית את ההפסדים שלך, לא משנה באיזה ענף אתה משקיע.

הורד את Q.ai היום לגישה לאסטרטגיות השקעה מבוססות בינה מלאכותית. כאשר אתה מפקיד $100, נוסיף $100 נוספים לחשבונך.